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Il y a seulement six ou sept ans, les infrastructures de paiement modernes n’existaient pas vraiment en Amérique latine. La plupart des pays détenaient un monopole en matière de traitement des paiements et ces monopoles reposent sur une technologie ancienne, difficile et coûteuse à entretenir.

Beaucoup de choses ont changé aujourd’hui. Une infrastructure de paiement numérique a été construite et, même si ces anciennes sociétés monopolistiques existent toujours, il existe désormais une infrastructure de paiement numérique dans toute la région.

Mon prochain invité sur le podcast Fintech One-on-One est Aron Schwarzkopf, PDG et co-fondateur de kushki. La mission de l'entreprise est de « connecter l'Amérique latine via les paiements » et elle y parvient en créant une nouvelle technologie sur laquelle d'autres peuvent s'appuyer pour offrir une expérience complète de paiement numérique avec une API unifiée.

Dans ce podcast, vous apprendrez:

• Pourquoi Aron a décidé de retourner en Amérique latine après un certain temps aux États-Unis.
• Les trois gros problèmes qu’il y a rencontrés.
• Comment le paysage des paiements a évolué en Amérique latine.
• Ce que Kushki fait exactement.
• Les deux types de clients qu'ils servent.
• Comme il est facile d’accepter les paiements internationaux en ligne.
• Les pays dans lesquels ils opèrent aujourd’hui.
• Pourquoi la prédominance du cash signifie une opportunité nouvelle pour Kushki.
• Pourquoi la croissance des paiements en temps réel contribue à la croissance du marché.
• Ce que cela signifiait lorsque le gouvernement équatorien a nommé Kushki comme premier agrégateur de paiements.
• Pourquoi ils ont acquis BillPocket au Mexique.
• Les principaux points à retenir du rapport récent ils ont publié avec Statista.
• Pourquoi Kushki est moins victime de fraude que d'autres en Amérique latine.
• La vision d'Aron pour l'avenir des paiements numériques dans la région.

Lisez une transcription de notre conversation ci-dessous.

Épisode 451 : Aron Schwarzkopf, PDG et co-fondateur de Kushki

Pierre Renton  00:01

Bienvenue sur le podcast Fintech One-on-One. Il s'agit de Peter Renton, président et co-fondateur de Fintech Nexus. Je fais cette émission depuis 2013, ce qui en fait l'émission d'entretiens individuels la plus ancienne de toute la fintech. Merci de m'avoir rejoint pour ce voyage. Si vous aimez ce podcast, vous devriez consulter nos émissions sœurs, The Fintech Blueprint avec Lex Sokolin et Fintech Coffee Break avec Isabelle Castro, ou écouter tout ce que nous produisons en vous abonnant à la chaîne de podcast Fintech Nexus.

Pierre Renton  00:31

Avant de commencer, je tiens à vous rappeler notre nouveau service complet, Fintech Nexus News couvre non seulement les plus grandes actualités fintech, mais notre newsletter quotidienne propose chaque matin les actualités fintech les plus importantes dans votre boîte de réception, avec des commentaires spéciaux sur l'actualité la plus importante. du jour. Restez au courant de l'actualité fintech en vous abonnant à news dot fintech nexus.com/subscribe.

Pierre Renton  01:10

Aujourd'hui dans l'émission, j'ai le plaisir d'accueillir Aron Schwarzkopf, il est le PDG et co-fondateur de Kushki. Kushki est une entreprise vraiment intéressante. Ils construisent l’infrastructure de paiement pour l’Amérique latine. Et ils travaillent là-dessus depuis quelques années maintenant. Et je voulais qu'Aron participe à la série juste pour approfondir cette infrastructure qu'ils construisent. Ensuite, nous parlons évidemment de ce que fait Kushki, de son fonctionnement et du type d'entreprises qui utilisent ses services. Nous parlons également plus largement des défis liés à la création d’une entreprise de technologie financière en Amérique latine, nous parlons de la prévalence du cash et de la manière dont cela entrave (ou non) la croissance de la technologie financière. On parle de paiements instantanés. Nous parlons de la réglementation, de leur acquisition l'année dernière au Mexique, du récent rapport qu'ils ont réalisé avec Statista, ainsi que des données en général et des raisons pour lesquelles les données d'Amérique latine peuvent être trompeuses. Ce fut une discussion passionnante. J'espère que vous apprécierez le spectacle.

Pierre Renton  02:18

Bienvenue sur le podcast, Aron.

Aron Schwarzkopf  02:20

Hé, Peter, merci de m'avoir invité.

Pierre Renton  02:22

Avec plaisir. Commençons donc par donner aux auditeurs un petit aperçu de vous-même. Je sais que tu fais du Kushki depuis un petit moment maintenant. Mais pourquoi ne pas nous raconter quelques-uns des moments forts de votre carrière à ce jour ?

Aron Schwarzkopf  02:35

J'ai 35 ans. Je suis parent de trois belles filles et moi, j'ai grandi en Amérique latine, à Quito en Équateur, puis j'ai eu la chance de faire mes études, tant aux États-Unis qu'en Chine. Alors que je terminais mes études universitaires aux États-Unis, j'ai accidentellement rencontré des paiements. Et j’y ai créé ma première entreprise quand j’avais 20 ans. Cette société a fini par se développer et a été vendue à une banque acquéreuse aux États-Unis. Lorsque ce chapitre s'est terminé, moi-même et le fondateur de cette entreprise, qui est également un autre Équatorien vivant aux États-Unis appelé Sebastian, nous étions tous les deux très curieux de savoir ce qui se passait chez nous. Comment se porte la scène technologique en général, ou comment pouvons-nous innover dans la région ? Et c’est en quelque sorte la base de la façon dont Kushki a commencé.

Pierre Renton  03:23

Vous savez, en Amérique latine, quel a été le genre de motivation qui a motivé le lancement de Kushki ? Avec quoi as-tu lancé ?

Aron Schwarzkopf  03:33

Ouais, donc avant le lancement, c'est probablement le premier, vous savez, nous étions d'abord très, très enthousiasmés par la région dans son ensemble, n'est-ce pas ? Nous avons commencé un peu comme la Terre Promise, n'est-ce pas ? Vous savez, au cours de notre vie, il y aura plus d'un milliard de personnes, la plupart de la population, vous savez, plus de la moitié sont des millennials et plus jeunes, un quart de la population est issue de la génération Z, la population qui a oublié l'analogique, n'est-ce pas, et J'ai oublié toutes ces conceptions du monde, vous savez, étant mobile ou analogique, ou, vous savez, les paiements, ou l'argent liquide ou autre. Il y a juste des gens qui sont des adopteurs précoces et des consommateurs alpha et tout ce qu'ils font, n'est-ce pas ? Nous y sommes donc arrivés en premier en investissant. Et alors que nous investissions dans des startups technologiques, nous avons vu ce gigantesque trou, c'est vrai, qui était l'infrastructure de paiement. Pour une raison étrange, en Amérique latine, c'est en quelque sorte le dernier coin de la planète où nous n'avons pas marchandisé cela, n'est-ce pas. Comme partout ailleurs, n'est-ce pas. Et voilà, il y avait là trois gros problèmes.

Aron Schwarzkopf  04:32

Le premier était la fragmentation, qu'il s'agisse de cartes ou d'une sorte de paiement basé sur un compte ou une ville, n'est-ce pas ? C’est incroyablement fragmenté au sein de la région, parfois aussi au sein des pays, n’est-ce pas ? Le deuxième concerne la technologie elle-même. La plupart des éléments qui influencent le volume des transactions en Amérique latine ont été construits par des personnes dans des langues qui n'existent plus, n'est-ce pas ? Soit ils sont à la retraite, soit ils sont morts. Et ces langues ne sont plus utilisées. Nous nous accrochons simplement à cela, comme une vieille infrastructure qui ne durera pas. Nous voici, et nous sommes comme si nous connaissions réellement les paiements. En fait, nous connaissons l'Amérique latine, quelles sont les chances, et alors que nous continuons à penser à Kushki, c'est comme ça que nous avons dit, vous savez, avoir en quelque sorte cette grande ambition de faire de Kushki l'un des piliers nécessaires au nouvelle économie, non ? Ainsi, si l’Amérique latine veut prospérer, elle aura besoin d’une très bonne infrastructure pour déplacer l’argent d’un point à un autre. Et c'était l'ensemble des locaux de Kushi. Et c'est incroyablement vaste pour être franc et ambitieux, mais c'est comme ça que nous avons plus ou moins commencé, et en quelque sorte l'idée était que nous aimerions être l'un des piliers dont dépendent les nouvelles économies en Amérique latine, juste au moment où il s’agit de pouvoir accepter des paiements et effectuer des transactions.

Pierre Renton  05:53

D'accord génial. Donc, avant d'entrer directement dans Kushki, je souhaite prendre du recul et examiner le paysage des paiements au cours des cinq ou six dernières années depuis le lancement de Kushki. Beaucoup de choses se sont produites dans le domaine des paiements, en Amérique latine. Et c'est un espace très différent de ce qu'il était lorsque vous avez commencé, mais peut-être pourriez-vous en parler, simplement décrire comment cela a changé dans son ensemble, en Amérique latine, comment les paysages de paiement ont-ils changé ?

Aron Schwarzkopf  06:21

Ce que j'aime le plus, c'est qu'il y a désormais un optimisme quant à l'évolution des paiements en Amérique latine. Là où nous avons commencé, c'était tous les monopoles, la réglementation n'existait pas. La quasi-totalité de l’argent sera roi pour toujours, et rien d’autre ne fonctionne, n’est-ce pas ? Et aujourd’hui, même s’il existe encore des monopoles et qu’il existe encore, vous savez, des réglementations qui peuvent être améliorées. Tout le monde est optimiste, et les chiffres commencent à se montrer, n’est-ce pas ? L’Amérique latine est l’un des lieux de paiement numérique à la croissance la plus rapide au monde. Dans certains pays, n'est-ce pas ? L'utilisation des espèces a tellement diminué que, par rapport à des pays comme les États-Unis et certains pays d'Europe, vous savez, l'utilisation des espèces est moindre dans certains pays d'Amérique latine. C’est vrai, pour que vous puissiez réellement commencer à voir l’évolution correctement. En ce qui concerne le paysage des paiements par rapport à ce que nous faisons, je pense que certaines choses restent assez inchangées, n'est-ce pas. Il est encore aujourd’hui incroyablement difficile pour les entreprises de gérer les paiements en Amérique latine. Je pense que ce n'est que le début. La raison en est que la fragmentation continue d’exister. Très peu d’entre nous ont tenté de consolider la région, n’est-ce pas, de mettre un terme à la fragmentation. Et nous sommes très peu nombreux à être véritablement locaux et à aider les entreprises, n'est-ce pas, à comprendre toutes les nuances locales nécessaires pour fonctionner avec succès, ainsi qu'à disposer d'un pipeline de nouvelle génération, n'est-ce pas, vous savez. Aujourd'hui, la majeure partie du commerce passe par des monopoles qui existent encore. Et ces monopoles reposent sur une très mauvaise technologie ou sur un esprit incroyablement fermé. Il y a certaines choses qui restent inchangées, n'est-ce pas. Mais le plus important est probablement que l’évolution est là pour rester. Il existe une sorte de consensus et d’optimisme sur le fait que cela évolue assez rapidement, et tout le monde est incroyablement enthousiaste à l’idée de le faire. Donc ça me rend vraiment très heureux. En outre, il y a eu des lancements incroyablement réussis dans le domaine de la réduction des liquidités en dehors des cartes de crédit et des virements électroniques. Vous savez, nous avons lancé de nombreux rails de paiement en temps réel et lancé des portefeuilles en Amérique latine qui connaissent également un succès fou, n'est-ce pas.

Pierre Renton  08:24

Oui bien sûr. Et nous en parlerons un peu plus tard. Passons à Kushki. Quoi, comment décrivez-vous l'entreprise ? Qu'est-ce que vous proposez ?

Aron Schwarzkopf  08:31

L'entreprise est très simple. Kushki a été conçu pour être l'infrastructure permettant de déplacer de l'argent en Amérique latine. Et toute la mission de l'entreprise, venez dans l'un de nos bureaux ou consultez nos signatures électroniques, est de « connecter l'Amérique latine par le biais des paiements ». C'est essentiellement ce que nous faisons, n'est-ce pas. Et nous avons commencé par le bas. Donc, littéralement, nous avons construit nos propres acquéreurs de processeurs, vous savez, nos propres connexions à tous les commutateurs locaux, et avons simplement compris toutes les nuances locales. Nous créons ainsi toute la souscription et la conformité, un acteur verticalement intégré présent localement dans chaque pays où nous opérons. Et lorsque vous effectuez un zoom arrière, n'est-ce pas, cela tue en quelque sorte toute la fragmentation de la région, n'est-ce pas ? Que proposons-nous aux clients ? Il s'agit généralement d'API qui leur permettent d'effectuer soit un paiement, soit un paiement, directement, à leurs clients et entre entreprises. Et nous le faisons avec de nombreux modes de paiement. En termes de cartes de crédit… Les cartes de crédit, même si vous le savez, elles ont été éclipsées dans l'actualité par des choses comme Pix. Il s’agit de loin de la région à la plus forte croissance au monde pour les cartes de crédit. Vous savez, ils sont probablement aujourd’hui ceux qui contribuent le plus aux réductions de trésorerie, aux crédits et aux débits. Et nous effectuons des paiements en temps réel, ainsi que d'autres types d'APM [méthodes de paiement alternatives] également. Et nous fournissons cela aux clients en termes de paiement. Et nous effectuons également des paiements dans lesquels nous permettons aux gens de débourser de l'argent de manière conforme, légale et technologique dans toute la région.

Pierre Renton  09:56

Droite. D'accord, alors, pouvez-vous nous dire quelles sont certaines des entreprises avec lesquelles vous travaillez, qui utilisent Kushki ? Donnez-nous peut-être un exemple de ce qu'ils font réellement.

Aron Schwarzkopf  10:05

Nous nous concentrons sur deux types de clients, n'est-ce pas ? Les premières sont les grandes entreprises locales, n'est-ce pas ? Nous proposons donc des paiements locaux à locaux pour les meilleures entreprises au niveau régional ou local dans les pays où nous travaillons. Et la deuxième est que nous servons tout le monde indirectement, plus ou moins. L’une des grandes choses que nous avons essayé de corriger en Amérique latine, à part le fait qu’il y avait très peu de technologie en termes d’infrastructure pour les paiements. C'est aussi un environnement très fermé, contrôlé par des monopoles. Et nous faisons le contraire. Nous avons donc beaucoup de clients, qui sont d’autres acteurs du paiement, dont des ISO, des ISV. De nombreuses plates-formes sont construites sur Kushki, qui attaquent indirectement les PME, qui attaquent les paiements transfrontaliers, des choses comme telles. Ce sont donc les deux principaux clients que nous avons. En termes d'intégrations, vous savez, même si nous sommes en quelque sorte invisibles, si vous allez en Amérique latine, ou lorsque vous êtes allé en Amérique latine, et vous savez, vous appeliez un véhicule ou achetiez quelque chose en ligne, n'est-ce pas, ou faisiez un rendez-vous quelque part, vous avez probablement déjà utilisé Kushki dans certains de ces pays, n'est-ce pas. Donc, dans ce que nous faisons, c'est principalement basé sur les API, et pour le reste, le marché indirect représente une quantité folle d'histoires, n'est-ce pas, parce que nous ouvrons en quelque sorte ce cocon très fermé de distribution, c'était le paiement, surtout dans acquisition et cartes, par exemple. Nous avons donc une quantité ridicule de différents types de plates-formes qui nous utilisent, depuis un acteur transfrontalier qui atteint une sorte d'Amérique latine localement, n'est-ce pas, et nous sommes leur premier ou leur dernier kilomètre, si vous voulez, jusqu'à, vous savez, une entreprise d'embouteillage, c'est vrai, qui essaie de créer un produit de prêt pour des petits commerçants, au Pérou ou au Mexique, aux systèmes d'inventaire, aux systèmes de rendez-vous pour les soins de santé qui construisent un système de paiement par-dessus eux, n'est-ce pas. Et nous sommes l’acquéreur ou le fournisseur sous-jacent de l’infrastructure, n’est-ce pas ? Nous sommes donc très enthousiasmés par cette deuxième partie de nos activités indirectes, car nous sommes les premiers à ouvrir nos portes, n'est-ce pas, et à permettre aux gens de construire littéralement un écosystème.

Aron Schwarzkopf  10:10

Examinons-le un peu. Donc vous, il y a une petite entreprise en Colombie, par exemple, qui vend localement depuis des années et qui a maintenant une boutique en ligne. Et ils veulent vendre au Pérou ou au Mexique, par exemple. Est-il facile pour eux d'accepter les paiements depuis ces pays vers leur boutique en ligne en Colombie ?

Aron Schwarzkopf  12:45

Pour la majorité, cela a été vraiment très difficile, n’est-ce pas. En raison de la fragmentation, nous ne gérons malheureusement plus directement de petites entreprises aujourd’hui. Mais nous avons des canaux indirects. Donc les créateurs de sites Web, les fabricants de cartes, qui nous utilisent essentiellement et maintenant vous savez, c'est comme un plug and play, n'est-ce pas ? Dès qu’ils font ça, c’est vrai. Ils sont locaux dans tous ces endroits. Cela ressemble donc littéralement à un simple effort qui a pris des années et des années.

Pierre Renton  13:11

Non, je peux apprécier.

Aron Schwarzkopf  13:12

En fin de compte, l'infrastructure, la conformité et la réglementation également, n'est-ce pas ? Vous savez, nous sommes les premiers dans de nombreuses licences dans plusieurs pays d'Amérique latine, essentiellement à être capables de nous débrouiller seuls et de pouvoir faire cela, n'est-ce pas. Je pense donc que ce n'est que le début, Peter, c'est vrai, en termes de paiements régionaux, de paiements transfrontaliers. En ce qui concerne notre échelle, c'est un peu comme si l'Amérique latine se développait, la plupart des volumes de paiements augmentent entre 25 et 30 % d'une année sur l'autre, n'est-ce pas, les paiements non monétaires, n'est-ce pas ? C'est donc déjà un marché fou qui double tous les trois ou quatre ans, selon les pays. Mais là-dedans, c'est vrai, vous savez, nous avons compté les milliards de dollars, c'est vrai, que nous déplaçons chaque année. Et nous sommes toujours comme une goutte dans l’eau. Et il y a très peu de Kuskis aujourd'hui en Amérique latine, qui sont en fait des entreprises à la pointe de la technologie et qui tentent de connecter l'ensemble de l'écosystème, et de rendre la navigation très, très facile pour les gens et, vous savez, un accès très démocratique au écosystème, non ? La plupart d’entre elles sont des entreprises traditionnelles qui sont des monopoles contrôlés par des conglomérats situés dans un seul pays, vous savez, et qui présentent également de nombreuses limitations technologiques. C'est vrai, alors…

Pierre Renton  14:30

Alors, dans quels pays opérez-vous aujourd’hui ?

Aron Schwarzkopf  14:33

Nous nous concentrons principalement sur l’Amérique latine hispanophone. Certains de nos plus grands pays sont le Mexique, le Chili, la Colombie, le Pérou et l'Équateur.

Pierre Renton  14:43

D'accord, alors, je veux juste parler de ce que vous avez mentionné en espèces. J'étais au Mexique il n'y a pas si longtemps et je voyais encore des gens faire la queue au distributeur automatique un vendredi après-midi. Et l’argent liquide est toujours partout au Mexique. Est-ce un frein majeur à la croissance des paiements numériques ?

Aron Schwarzkopf  15:05

En fait, je pense que c'est le contraire. Vous savez, c'est lorsque vous pensez à une terre d'opportunités ou à une opportunité nouvelle, avec une grande partie de la population qui utilise de l'argent liquide pour des activités banales, n'est-ce pas. Donc, vous savez, pour avoir payé quelque chose au détail ou pour payer leur, vous savez, leur facture de services publics ou autre. C'est comme un rêve devenu réalité pour les entrepreneurs comme moi, n'est-ce pas ? Parce qu'il y a tout ce qui ne va pas. Et vous savez, c'est inconfortable, c'est dangereux, c'est sale, c'est tout. Et dans toute la région, ça commence à changer assez vite, non ? Ainsi, même si aujourd’hui le Mexique est probablement celui qui a le plus besoin d’améliorations, en termes de réduction des liquidités, le montant des liquidités diminue d’année en année, et le Mexique est vraiment très rapide. Ils sont en fait parmi les plus rapides, n'est-ce pas, et puis vous avez des exemples de choses qui ont été follement rapides. C'était comme, vous savez, une sorte d'effet exponentiel. Comme au Chili, par exemple, au Chili, ils ont été confinés à cause du Covid. Et après Covid, l’utilisation d’espèces en ligne et hors ligne dans les grandes surfaces est désormais inférieure à 6 %. En fait, vous savez, les gens utilisent moins d’argent liquide au Chili en un an de confinement qu’aux États-Unis aujourd’hui. Et puis, il y a des phénomènes, bien sûr, qui ne touchent pas toutes les fractions de l'économie, mais qui concernent principalement le p2p, mais vous avez des phénomènes comme Yape au Pérou ou Pix au Brésil, qui ont essentiellement fait en sorte que l'argent liquide soit, vous savez, complètement éliminé de comme toute une partie de l’économie, c’est vrai, vous savez, en termes d’utilisation, c’est vrai. Il y a donc beaucoup de flux de paiement pour lesquels l’argent liquide n’existe plus, n’est-ce pas ? Comme au Brésil, c'est drôle au Brésil, vous pouvez acheter une noix de coco à la plage et vous savez, personne ne prend de l'argent liquide mais prend Pix, c'est quelque chose qui, vous savez, aurait été inconnu il y a cinq ans.

Pierre Renton  16:51

C'est vrai, cela aurait vraiment été considéré comme impossible.

Aron Schwarzkopf  16:54

Je ne vois pas cela comme un obstacle. Je le constate réellement, et cela est entièrement corrélé au paiement, dont le secteur des paiements électroniques ou numériques connaît une croissance de 25 à 30 % d'une année sur l'autre en Amérique latine.

Pierre Renton  17:06

Est-ce que Pix, je veux dire, évidemment vous n'êtes pas au Brésil, mais vous savez, vous avez mentionné Yape au Pérou, qui n'a pas vraiment la traction de Pix, mais qui a quand même une traction assez importante. Est-ce que ces choses aident ? Pour autant que vous le sachiez, une fois que vous numérisez les paiements, j'imagine que pour une entreprise comme Kushki, vous êtes alors ouvert à d'autres méthodes numériques, n'est-ce pas ?

Aron Schwarzkopf  17:24

Ouais, absolument, c'est vrai. Les cartes de crédit et de débit sont donc notre cœur de métier aujourd’hui, n’est-ce pas. Mais toute l’infrastructure a été créée pour pouvoir accepter n’importe quel moyen de paiement en général. Et aujourd’hui, en termes d’APM, cela se fait via des paiements en temps réel, des portefeuilles, etc. Nous en avons plus de 20 au niveau régional, dans l'entreprise, et nous en ajoutons toujours, n'est-ce pas. Cela fait donc réellement partie de notre mission. La seule chose que nous ne faisons pas, c'est de l'argent liquide, en gros. Donc ces choses sont en fait très, très utiles, n’est-ce pas. Et nous déplaçons en fait beaucoup de volumes à l’extérieur, vous savez, avec les APM. Des choses telles que les paiements en temps réel et les portefeuilles, c'est vrai. Donc, dans certains pays, la croissance est assez rapide, n'est-ce pas.

Pierre Renton  18:04

D'accord. Alors vous êtes originaire d’Équateur. Et, vous savez, le gouvernement de l’Équateur a désigné Kushki comme premier agrégateur de paiements. Peut-être expliquer ce que cela signifie, et quelle est la signification de cela ?

Aron Schwarzkopf  18:19

Vous savez que nous avons démarré notre activité en Équateur. C'est le premier pays dans lequel nous avons démarré nos activités en Amérique latine, et c'est probablement l'un des pays qui est probablement le plus en retard en matière de réglementation des paiements, n'est-ce pas. Il n'est donc pas rare en Équateur d'attendre des mois pour pouvoir accepter des paiements en ligne ou hors ligne, voire de devoir s'adresser à différents fournisseurs locaux pour pouvoir disposer de tous les modes de paiement dont vous avez besoin, n'est-ce pas, vous savez, ou l'acceptation dont vous avez besoin. Cela fait donc un moment que nous essayons d'innover là-bas. Et nous avons pu ouvrir et démocratiser l’accès de l’écosystème aux entreprises technologiques. Droite. Alors désormais, une connexion technologique n’est pas une connexion bancaire, participez au système. C'est ce que signifie l'agrégateur de paiement, c'est similaire au facilitateur de paiement en général, mais c'est la première victoire qui, encore une fois, apporte de l'optimisme, vous savez, nous avons, en quelque sorte, fait le travail acharné dans chacun de ces domaines. pays, en construisant la plomberie et en essayant d'éduquer et, vous savez, de créer une évolution de l'écosystème. Et ce que nous avons fait en Équateur était fantastique, n’est-ce pas ? Parce que c'est maintenant, ouvrez maintenant. Vous savez, nous étions les premiers, évidemment, mais je pense qu'il y en a 20 maintenant, n'est-ce pas ?

Aron Schwarzkopf  19:30

Vous savez, au cours de l’année où nous avons tout construit, nous avons commencé à créer l’écosystème. Et il existe de nombreux exemples de ce type où certaines fintechs se réunissent, et ce qui est bien en Amérique latine, c'est que, pour la plupart, les régulateurs sont vraiment très intéressés à faire évoluer cela. Vous savez, ils n’avaient tout simplement pas les connaissances nécessaires, n’est-ce pas. Je pense donc que c'était un mariage parfait, vous savez, d'amener des experts en paiement et des experts en technologie à parler avec les régulateurs pour que cela se produise, n'est-ce pas. Bon exemple, c'est le Brésil. Le Brésil est à la pointe de l'innovation en matière de paiement en Amérique latine et de la démocratisation de l'accès, n'est-ce pas ? Je vais donc donner un exemple : dans le domaine des cartes de crédit, il y a 12 ans, le Brésil avait un duopole essentiellement dans les acquéreurs de paiements, et aujourd'hui il y en a plus de 50, n'est-ce pas ? C’est un secteur en plein essor, n’est-ce pas. Dans la majeure partie de l’Amérique latine, nous sommes toujours en retard, n’est-ce pas ? Il y a désormais deux acteurs sur certains de ces marchés : le monopole et nous. Nous sommes donc plus en retard, mais je pense que ça va aller beaucoup plus vite, n'est-ce pas. Et nous sommes vraiment satisfaits de ce que nous avons fait en Équateur, et vous savez, il y en a quelques autres à venir, c'est vrai que je pense que nous travaillons depuis des années, vous savez, avec les régulateurs. En fait, la Banque centrale du Brésil a beaucoup aidé, n'est-ce pas, parce que je pense qu'elle est probablement l'un des meilleurs exemples au monde, pas seulement en Amérique latine, en matière de collaboration et de connaissances, en gros. Ce qu'ils font est fantastique.

Pierre Renton  20:54

Je sais. Ils sont très respectés. En fait, j'étais à un événement à la Banque de Réserve Fédérale de Philadelphie, et un gars de la Banque Centrale du Brésil s'exprimait là-bas. Ils sont très, très respectés à l’échelle internationale ces jours-ci. Je veux donc parler du Mexique. L’année dernière, vous avez acquis le fournisseur de terminaux de paiement Billpocket. Parlez-moi de ce qui a été pensé là-bas et de ce qu'ils font réellement ?

Aron Schwarzkopf  21:17

Ouais, absolument. Billpocket était donc en fait le premier facilitateur de paiement ou agrégateur de paiement du Mexique. Il s’agissait d’une entreprise vieille de 11 ou 12 ans, n’est-ce pas ? Cela a mené au Mexique à ce combat pour pouvoir faire en sorte que des entreprises technologiques ou des startups rejoignent l'écosystème environ une décennie avant que Kushki ne le fasse en Équateur, et l'entreprise a commencé en tant que petite entreprise et acteur de point de vente au Mexique. Mais finalement, elle s'est avérée être la première entreprise au Mexique à disposer des fondements d'un programme ISO et ISV, n'est-ce pas. Donc, au moment où nous les avons rencontrés, c'est vrai, et nous l'étions, comme je vous le disais, avant, nous avons vraiment, vraiment essayé d'approuver ce canal indirect pour que nous puissions, maintenant que nous sommes intégrés verticalement, contrôler le l'infrastructure, le contrôle en quelque sorte, toutes les licences, nous avons toujours voulu ouvrir cela pour que d'autres personnes puissent construire sur Kushki, n'est-ce pas, et l'équipe Billpockets, nous le faisons avec succès au Mexique, n'est-ce pas ? Ils étaient en quelque sorte le premier acteur que nous avons vu, en Amérique latine en fait, et qui, vous savez, avait quelque chose de similaire à l'écosystème ISO et ISV, VAR. Et c’est essentiellement la raison pour laquelle nous les avons achetés. Et ça a été génial, parce que l'équipe est super talentueuse, non ? Et cela nous a aidé fondamentalement, non seulement à accélérer leurs plans, mais aussi à les normaliser au niveau régional, n'est-ce pas. Nous introduisons donc en Amérique latine, dans les mois et les années à venir, de nombreux programmes, n'est-ce pas, pour les entreprises qui auparavant n'avaient pas accès, vous savez, pas d'accès facile, au droit de pouvoir connecter ou intégrer des paiements dans leur offrant, jusqu'à pouvoir réellement créer des entreprises de paiement, n'est-ce pas, vous savez, la distribution des paiements, ou les paiements verticaux, verticalisés ou autre, au-dessus de nous. Ce qui était en quelque sorte, c'est encore assez inconnu en Amérique latine, par exemple, si vous voulez créer une entreprise de paiement, vous devez en savoir beaucoup sur les paiements, avoir beaucoup d'argent ou beaucoup de relations, n'est-ce pas ? Et beaucoup de patience pour se connecter aux réseaux existants à différents endroits, n'est-ce pas ? Nous voulons donc rendre les choses aussi simples que possible. Si vous souhaitez créer une entreprise de paiement au-dessus de Kushki, vous devriez pouvoir le faire en un mois dans toute la région.

Pierre Renton  23:35

C'est vrai, c'est vrai. D'accord, je veux changer de sujet et parler d'un rapport récent que vous avez publié avec Statista. Il s'agissait de la croissance de l'écosystème des paiements numériques en Amérique latine. Nous savons que vous avez la série Kushki Talk et que vous avez eu la gentillesse de m'inviter récemment à l'une de ces sessions. Quels sont les points à retenir de ce rapport particulier que vous avez réalisé avec Statista ?

Aron Schwarzkopf  23:58

Dans l'ensemble, cela a permis d'identifier plus en détail la croissance et les tendances qui se produisent en Amérique latine, ainsi que l'ensemble du mouvement autour de nous qui fait des rapports avec des tiers et qui a lancé des séries comme Kushki Talks, qui, soit dit en passant, vous remercie beaucoup d'avoir fait partie du dernière édition.

Pierre Renton  24:15

Mon plaisir.

Aron Schwarzkopf  24:16

Nous constatons qu’en Amérique latine, il existe très peu de données et très peu de contenu en matière de technologie financière et de paiements. En fait, lorsque vous comparez certains rapports ou données créés par de très grandes marques, vous savez, ils se contredisent, n'est-ce pas ? Parce qu'ils utilisent d'anciens ensembles de données et vous savez, il y a cet énorme débat où vous savez que tout d'un coup, vous savez, les marques de cartes pensent que la fraude est gigantesque en Amérique latine, alors qu'il n'y en a vraiment pas, d'ailleurs, n'est-ce pas ? C'est assez drôle, car ils utilisent tous des ensembles de données différents. Les données ne sont pas très utiles. En Amérique latine, ce que nous essayons de faire avec les Kushki Talks et les rapports comme celui que nous avons fait avec Statista, c'est d'être capables d'éduquer, n'est-ce pas, et d'être réellement capables de sponsoriser des données réelles dans chacun des pays, et plus particulièrement Quand il s'agit de Statista, nous parlons beaucoup de la croissance au Mexique et des tendances qui se produisent. Je vous parlais donc, vous savez, d'une consommation moindre d'argent liquide, entre autres choses, au Mexique, si vos auditeurs veulent, vous savez, sortir ce rapport, l'article sur lequel ils veulent apprendre plus de détails que, vous savez, ce que vous je lirais sur les paiements mexicains. C'est une excellente façon de commencer par là. Ouais.

Pierre Renton  25:23

Droite. Je veillerai à faire un lien vers cela dans les notes de l'émission. D'accord, vous avez donc parlé de fraude. Je veux dire, quelle est l’ampleur du problème de la fraude en Amérique latine, et que fait Kushki pour contribuer à le réduire ?

Aron Schwarzkopf  25:35

Ouais. J'ai donc une bonne anecdote. J'ai rencontré le président de cette grande marque de cartes. Et il me disait : « ouais, en Amérique latine, les taux de fraude sont insensés ». Et je me suis dit, non, non, ce n'est pas le cas. Il était tellement choqué que nous avons en fait, vous savez, approfondi la question. Et le problème est qu’il est double, n’est-ce pas. La première est qu’historiquement, les taux de fraude en Amérique latine ont été supérieurs à la moyenne, dans des pays comme l’Europe et les États-Unis. Mais c’est parce que les données ne sont pas standardisées, n’est-ce pas. Et comment envoyer les données et l'infrastructure, de plusieurs manières. Et la deuxième raison est que personne n’a rien fait. Lorsque vous avez des acteurs qui gèrent réellement la fraude et standardisent les données, en termes de messagerie et d’infrastructure, il n’y a vraiment pas beaucoup de fraude. Et nous en sommes la preuve. Je pense qu'il n'y a qu'un seul pays dans lequel nous avons atteint 10 % de la moyenne de fraude Visa et MasterCard pour le pays, donc nous sommes 10 fois ou mieux, moins que cela en matière de fraude, n'est-ce pas. Et ce n'est pas comme si nous étions des génies, nous en avons littéralement plusieurs, vous savez, tout comme la technologie moderne. Et nous avons des compétences locales. Donc, des choses aussi simples que de pouvoir contrôler les codes d'erreur et de pouvoir mettre les bacs sur liste blanche auprès des assureurs locaux, qui disposaient d'une technologie très ancienne pour pouvoir accepter les paiements, n'est-ce pas ? Nous faisons donc de petites choses qui sont en fait très analogiques, n’est-ce pas, pour augmenter les taux d’acceptation et réduire la fraude. Il s'agit simplement de la construction d'un écosystème, et puis cela s'accompagne d'un peu de technologie anti-fraude à la fin, n'est-ce pas, vous savez, nous, nous passons beaucoup de temps en termes de conformité et de fraude, en veillant à ce que nos clients obtiennent le meilleur d'eux-mêmes. peut obtenir en Amérique latine. Et c'est nouveau dans la région. Donc, oui, il y a encore aujourd'hui, quand je disais cela, l'Amérique latine est cet endroit étrange où c'est comme la première année, et puis le reste de la région a été complètement marchandisé, n'est-ce pas. Donc, des choses comme les taux de fraude et les taux d'acceptation, nous voyons ces sauts gigantesques, n'est-ce pas, d'où, vous savez, quelqu'un va passer, des anciens tuyaux aux nouveaux, n'est-ce pas. Et tout d’un coup, il y a une amélioration de 50 % dans quelque chose ou, vous savez, une amélioration de 100 %, quelque chose comme ça, cela existe toujours en Amérique latine. C'est ce que je veux dire, tu peux toujours faire ça.

Pierre Renton  27:52

Dans des pays comme les États-Unis, il est aujourd’hui difficile d’obtenir des améliorations à deux chiffres sur une nouvelle technologie. Quoi qu'il en soit, dernière question. J'aimerais terminer en regardant dans votre boule de cristal et en parlant de l'avenir des paiements numériques en Amérique latine. Je veux dire, vous avez parlé d’une certaine tendance à la baisse des liquidités, mais à quoi va ressembler l’avenir ? Qu’essayez-vous de construire lorsque vous pensez à cet avenir ?

Aron Schwarzkopf  27:52

En ce qui concerne nous, notre rôle est celui de l'infrastructure, n'est-ce pas, et être un fournisseur pour de grands acteurs ou d'autres entreprises de paiement, pour pouvoir utiliser nous, nos licences, notre infrastructure, quel que soit le mode de paiement à déplacer. l'argent va et vient, n'est-ce pas ? Nous ne considérons donc pas Kushki comme un participant actif dans les activités des utilisateurs ou des petites entreprises, n'est-ce pas. Je ne nous vois donc pas nous lancer dans quoi que ce soit qui concerne l’attaque des utilisateurs et l’émission de portefeuilles. En ce qui concerne la boule de cristal et ce qui, je pense, se produira en Amérique latine, je pense que l’avenir est prometteur. Je pense que c'est un peu compliqué, parce que vous savez, tout le monde essaie des trucs et essaie de voir ce qui colle au mur. Et vous savez, quoi, quoi, qu'est-ce qui suscite beaucoup d'intérêt, n'est-ce pas ? L’Amérique latine ne sera donc pas un endroit où il y aura une décentralisation homogène des paiements comme ce fut le cas en Chine et dans quelques autres pays, n’est-ce pas ? Je pense que vous en aurez un peu, il y aura une fragmentation, mais tout indique que les espèces vont commencer à disparaître de façon exponentielle des flux de paiement au cours de cette décennie, n'est-ce pas ? Cela se produit déjà, c'est vrai, dans certains pays plus rapidement que dans d'autres, mais les données sont là. À l'heure actuelle, ce que je peux vous dire, c'est que vous avez des phénomènes comme Pix et Yape à certains endroits, mais systématiquement, ce qui vous apporte la plus grande réduction de liquidités dans les transactions, les cartes de débit et de crédit, n'est-ce pas ? Et ils se présentent sous différentes formes. Parfois, ce n'est plus du plastique, mais ce sont les mêmes pipelines, n'est-ce pas, vous savez, vous pensez que Visa Direct ou la plupart des néobanques et des systèmes de portefeuille qui gagnent du terrain en Amérique latine sont aujourd'hui construits sur des rails de crédit et de débit, la majorité d'entre eux, n'est-ce pas. Je pense donc qu’ils continueront à être un acteur important en Amérique latine en matière de méthodes de paiement visant à réduire l’utilisation des espèces. Et je pense que le paiement en temps réel est, je pense que l'Amérique latine est essentiellement le lieu idéal pour les paiements en temps réel.

Pierre Renton  30:21

D'accord, c'est un bon endroit pour terminer. Aron, merci beaucoup d'être venu à l'émission aujourd'hui. Bonne chance à vous. Et restons en contact.

Aron Schwarzkopf  30:28

Merci. Merci de me recevoir.

Pierre Renton  30:31

J'espère que vous avez apprécié le spectacle. Merci beaucoup d'avoir écouté. N'hésitez pas à donner une critique de l'émission sur la plateforme de podcast de votre choix et à en parler à vos amis et collègues. Quoi qu'il en soit, sur cette note, je termine, j'apprécie beaucoup que vous m'écoutiez et je vous retrouverai la prochaine fois. Au revoir.

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