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Lorsque l’on pense à la finance intégrée, l’une des plus grandes opportunités consiste à proposer des services financiers aux éditeurs de logiciels verticaux. Ces éditeurs de logiciels entretiennent déjà des relations au sein de leur secteur vertical et il est souvent logique pour eux d'ajouter des services financiers en tant qu'offre complémentaire, à condition que cela soit simple et facile à mettre en œuvre.

Mon premier invité de 2024 sur le podcast Fintech One-on-One est Tom Bell, PDG et co-fondateur de Maast (comme dans Money-as-a-service plus). Il s'agit d'une filiale en propriété exclusive de Synovus Bank et est en activité depuis deux ans. Ils apportent l'acceptation des paiements et les services bancaires intégrés aux éditeurs de logiciels verticaux, mais le font avec le soutien d'une banque régionale vieille de 130 ans.

Dans ce podcast, vous apprendrez:

• Pourquoi Tom a décidé de venir à Synovus et de démarrer Maast.
• L'histoire fondatrice de Maast.
• Pourquoi ils ont décidé de créer une nouvelle marque plutôt que de le faire sous Synovus.
• La suite de services que Maast propose aujourd'hui
• Avec qui ils travaillent aujourd’hui et leur marché cible.
• Pourquoi les fournisseurs de logiciels conviennent parfaitement à la finance intégrée (voir l'article de Tom ici).
• Les innovations les plus intéressantes en matière de paiements aujourd'hui.
• Qu'implique l'intégration de Maast dans un fournisseur de logiciels.
• Comment Maast se démarque des autres fournisseurs de financement intégré.
• Comment ils abordent les exigences de conformité.
• Le point de vue de Tom sur les principales tendances de la finance intégrée qui seront à l’œuvre en 2024.
• Comment, selon lui, la finance intégrée va se dérouler à long terme.

Lisez une transcription de notre conversation ci-dessous.

Pierre Renton  00:00

Bonne année à tous et bienvenue sur le premier podcast de 2024. Je m'appelle Peter Renton, président et co-fondateur de Fintech Nexus. J'espère que vous avez tous passé des vacances reposantes. Nous avons prévu des invités fantastiques pour vous cette année. Je suis vraiment ravi de vous présenter ces interviews. Et nous commençons par l’un de mes sujets favoris, la finance intégrée.

Pierre Renton  00:36

Avant de commencer, je tiens à vous rappeler que Fintech Nexus est désormais une entreprise de médias numériques. Nous avons vendu notre activité événementielle et nous concentrons à 100 % sur notre position de leader des médias numériques pour la fintech. Qu'est-ce que cela signifie pour toi? Vous pouvez désormais interagir avec l'une des plus grandes communautés fintech, comptant plus de 200,000 XNUMX personnes, via une variété de produits numériques, des webinaires, des livres blancs approfondis, des podcasts, des envois d'e-mails, de la publicité et bien plus encore. Nous pouvons créer un programme personnalisé conçu juste pour vous. Si vous souhaitez atteindre un public fintech senior, veuillez contacter le service commercial sur fintech nexus.com dès aujourd'hui.

Pierre Renton  01:13

Aujourd'hui dans l'émission, je suis ravi d'accueillir Tom Bell. Il est le PDG et co-fondateur de Maast. C'est M-A-A-S-T, et je voulais que Tom participe à l'émission parce que Maast fait partie d'une nouvelle génération de sociétés de financement intégrées. Ils vont réellement apporter des services financiers aux éditeurs de logiciels. Et nous parlons exactement de la manière dont ils font cela, de leur approche, nous avons parlé de ce sur quoi ils se concentrent en ce qui concerne différents types de secteurs verticaux. Nous expliquons pourquoi la finance intégrée convient parfaitement aux fournisseurs de logiciels. Nous parlons de ce que signifie intégrer Maast dans une opération existante. Évidemment, nous parlons des différents types de produits financiers proposés par Maast. Nous parlons du paysage concurrentiel, de la conformité et des tendances pour 2024, et bien plus encore. Ce fut une discussion passionnante. J'espère que vous apprécierez le spectacle.

Pierre Renton  02:18

Bienvenue sur le podcast, Tom.

cloche  02:19

Heureux d'être ici. Merci.

Pierre Renton  02:21

Commençons par donner aux auditeurs un petit aperçu de vous-même. Et une fois que vous venez d’atteindre certains des points forts de votre carrière à ce jour.

cloche  02:30

J'ai commencé ma carrière et j'ai été associé chez Accenture pendant plus d'années que je ne veux l'admettre. Nous allons donc dépasser cela rapidement. Mais j'ai toujours été dans le domaine des logiciels et de la haute technologie et j'ai en quelque sorte fait la transition vers les paiements et les services financiers dans le cadre du rachat de First Data par KKR en 2007. Je pense que c'était le cas, et depuis lors, j'ai été impliqué dans l'espace fintech et paiements avec First Data, Bank of America – Merchant Services, Merchant e-Solutions et quelques autres arrêts en cours de route. Cela m'a finalement conduit à Synovus et à diriger l'activité de paiement ici, ainsi que notre startup désormais interne, Maast.

Pierre Renton  03:10

Alors, lorsque vous êtes arrivé chez Synovus, l'idée était-elle de créer également cette startup, ou était-ce vraiment simplement les paiements, le rôle de tiers-payeur qui vous intéressait le plus ? Racontez-nous un peu pourquoi vous êtes venu chez Synovus ?

cloche  03:23

Oui, je pense que oui, la réponse était les deux, vous savez, on m'a initialement demandé de venir aider à intégrer l'activité marchande en interne. Mais à travers cette conversation, à travers cette relation avec l'équipe de direction ici, cela a toujours été le cas, mais il doit y avoir quelque chose de plus, il doit y avoir quelque chose de plus que Synovus peut faire pour vraiment être un acteur significatif dans le domaine de la fintech. Parce que si vous considérez Synovus comme une banque sponsor, Synovus comme les fiers parents de TSYS, et vous savez, un acteur depuis plusieurs décennies dans le domaine des technologies financières, je pense qu'il y a toujours eu cette conviction que nous pouvions créer plus de valeur, nous pouvons maximiser la valeur de Synovus. Nous avons donc commencé sur cette voie, nous avons commencé à chercher comment exploiter les actifs de Synovus pour vraiment changer la donne en matière de finance et de finance intégrée en particulier.

Pierre Renton  04:12

Intéressant, intéressant. Donc, dès le départ, c’était en quelque sorte un jeu de finance intégrée. Alors peut-être, parlez-nous un peu de la genèse de Maast et de la façon dont tout cela s’est mis en place.

cloche  04:26

Nous avons donc commencé à vraiment étudier le problème, comme j'aime le dire, en réfléchissant aux atouts de Synovus, aux besoins du marché, ainsi qu'aux tendances du marché ? Et nous avons rapidement réalisé que, tout comme pour les paiements intégrés, les services financiers allaient devenir de plus en plus intégrés. Les services financiers vont être vendus via des canaux de distribution, les services financiers vont devenir une expérience utilisateur intégrée, vous savez, transparente, vous savez, au sein des plates-formes logicielles. Si vous pensez aux petites entreprises d'aujourd'hui, probablement plus de 50 % des petites entreprises aux États-Unis utilisent aujourd'hui une forme de logiciel intégré pour gérer leur entreprise. Il est donc logique que les services financiers en soient une extension. Nous avons effectué un certain travail, Voice of the Customer, quelques recherches primaires, et à partir de cela, il est devenu très évident que c'est là que l'industrie se dirigeait. Et puis il y avait une véritable opportunité nouvelle pour quelqu’un comme Synovus, d’en profiter. Ainsi, en janvier 22, nous avons officiellement lancé Maast, sous la marque Maast, dans le but de développer un secteur d’activité, de créer une entreprise, si vous voulez, pour saisir cette opportunité.

Pierre Renton  05:40

Alors pourquoi créer une nouvelle marque dont personne n’a entendu parler, plutôt que de faire cela sous Synovus, dont tout le monde a entendu parler. Quelle était la pensée là-bas ?

cloche  05:50

L'idée était que, étant donné qu'il s'agissait d'une nouveauté, étant donné qu'il s'agissait d'une gamme de services, d'une offre qui n'existait pas vraiment sur le marché, nous estimions que créer une certaine différenciation par rapport à Synovus, tout en restant connectés à Synovus, était la meilleure solution. marche à suivre. De plus, Synovus est une banque régionale de cinq États. Et notre attrait, notre marché et notre stratégie de mise sur le marché s'étendent à l'échelle nationale. Nous avons donc pensé que nous pourrions créer une carte, si nous avions une nouvelle marque, vous savez, avec, vous savez, un peu de plaisir, vous savez, la signification de l'argent en tant que service et de notre marque pour vraiment cela a en quelque sorte suscité un certain intérêt pour ce que nous faisions.

Pierre Renton  06:28

C'est vrai, c'est vrai. C’est donc de là que vient Maast, M-A-A-S avec un signe plus, qui est en fait un T.

cloche  06:34

Droite! L'argent en tant que service+.

Pierre Renton  06:36

Je l'ai compris. Donc, juste pour être clair, s'agit-il d'une filiale en propriété exclusive de Synovus ? Ou avez-vous d'autres investisseurs ?

cloche  06:43

Non, c'est une filiale en propriété exclusive de Synovus. Nous sommes dotés de notre propre équipe de direction, de notre propre technologie, de notre propre pile, de notre propre stratégie de mise sur le marché, de nos propres prix, toutes ces choses sont uniques à Maast. Il s’agit donc d’une startup interne, c’est probablement la meilleure façon d’y penser. Nous avons fait appel à un certain nombre de professionnels différents de l'industrie et avons transféré des personnes très performantes chez Synovus. Nous avons donc maintenant, vous savez, une équipe qui apporte vraiment le meilleur du monde de la fintech et le meilleur d’une banque réglementée, si vous voulez.

Pierre Renton  07:15

Droite. Je t'ai eu. Je t'ai eu. Et vous faites toujours votre ancien travail ? Ou est-ce, êtes-vous dédié à 100 % à Maast ?

cloche  07:23

Je continue également à faire mon ancien travail, à diriger Synovus Merchant Services, certains diront peut-être que ce n'est pas bien, mais j'en ai toujours la responsabilité.

Pierre Renton  07:32

Droite? Peut-être pourriez-vous décrire la suite d'offres proposées par Maast.

cloche  07:38

Donc, au fond, et c'était notre principe de départ, et cela s'est avéré très vrai sur le marché, c'est que nous pensons que la création d'une expérience de souscription et d'intégration unifiée sera très puissante pour les commerçants et les clients d'un ISV. Donc, si vous pensez à un fournisseur de logiciels qui dessert, disons simplement les magasins de musique, c'est vrai, car c'est en fait notre client pilote qui a développé un logiciel qui sert la musique physique, ainsi que les cours, ainsi que les réparations, ainsi que les locations, etc. Et une sorte de logiciel intégré. Eh bien, en faisant cela, fondamentalement, lorsqu'il commercialise son logiciel auprès du client, du commerçant, celui-ci peut vivre une expérience de souscription unifiée. Et une fois approuvés, ils obtiennent immédiatement un compte marchand, ainsi qu’un compte courant professionnel. Et oui, le compte courant professionnel, ce n’est pas un nouveau concept. Mais l'intégration des deux lorsqu'il s'agit d'un financement plus rapide, d'une gestion des flux de trésorerie, de la capacité d'avoir vraiment une vision complète de leur situation financière, sur la plateforme qu'ils utilisent pour gérer leurs opérations, est vraiment là où le la puissance entre en jeu. Notre premier cas d’utilisation consistait donc à intégrer les paiements et les vérifications commerciales. Nous allons nous tourner vers d’autres produits, des prêts, etc., il y aura des économies à haut rendement. Ce sont toutes des choses qui figurent sur notre feuille de route. Pour que les services financiers désormais disponibles pour ce commerçant continuent de croître. Et comme ils ont déjà été souscrits, l’activation, si vous préférez, ou l’adoption de ces nouveaux produits sera assez simple. Ce que nous avons également découvert, c'est qu'il existe des partenaires plus importants, des éditeurs de logiciels indépendants et des plates-formes SaaS qui peuvent avoir un produit de paiement très mature, ou qui sont peut-être déjà des payfac, par exemple. Et ce que nous avons découvert, c'est qu'il existe également un marché sur lequel nous pouvons apporter uniquement la partie services financiers, pas l'aspect paiement, mais uniquement la partie services financiers. Et c’est sur cela que nous travaillons actuellement comme deuxième cas d’utilisation, dans lequel, en tant qu’ISV, en tant que plate-forme SaaS, vous pourrez revendre uniquement des services bancaires, sans les paiements, sur votre plate-forme.

Pierre Renton  09:51

Bon, alors vous êtes une plate-forme SaaS et vous souhaitez avoir votre propre type de compte bancaire de marque. Je suppose que le compte bancaire ultime est détenu chez Synovus, n'est-ce pas ?

cloche  10:02

Il se déroule finalement à Synovus. Exactement. Tout cela se reflète dans le bilan de Synovus. Et vous avez mentionné quelque chose plus tôt, Peter, je pense qu'il est très important d'avoir un compte bancaire de marque, une expérience bancaire de marque, ce que nous proposons également. C'est au partenaire de décider s'il souhaite ou non l'associer à Maast, ou l'associer à sa plate-forme logicielle, ou créer une troisième marque, ce qui est l'une des nôtres. Ce que nos partenaires ont fait, ils ont en fait créé une troisième marque à aimer. soyez au top de tous leurs produits logiciels.

Pierre Renton  10:30

Intéressant. Alors, quel est exactement le marché cible ? Et peut-être, avec qui travaillez-vous en ce moment ?

cloche  10:37

L’un d’entre eux est un éditeur de logiciels indépendant qui a créé un logiciel verticalement unique pour l’industrie musicale. Et ce qui est unique, c'est qu'ils ont incorporé bien plus qu'un simple commerce de détail physique, ils ont intégré la location/le crédit-bail, si vous voulez, les réparations, ce genre de choses, tout ce qui se passe en quelque sorte. sur ce qui se passe réellement dans l'un de ces magasins de musique, cours, etc. L'autre, que nous abordons au moment où nous parlons, est une solution ERP. Il s’agit d’une solution ERP qui se concentre beaucoup sur la distribution en gros, les produits de bois d’œuvre et de construction, etc. Et donc, fondamentalement, nous serons leur fournisseur de paiements et de services bancaires. Et cette intégration est en cours en ce moment. Et nous espérons lancer nos premiers marchands pilotes dans les prochaines semaines. Cela dit, c’est intéressant, il s’agit en fait d’une solution horizontale, n’est-ce pas, car ils servent diverses industries différentes, même s’ils ont certaines niches dans lesquelles ils sont les plus forts. Voilà donc cet élément : nous avons une entreprise qui fabrique des logiciels pour les gymnases. Donc, si vous pensez aux gymnases CrossFit et à d’autres types de choses, ils disposent essentiellement du logiciel permettant au propriétaire d’entreprise de gérer sa salle de sport. Et nous avons désormais ajouté les services bancaires et les paiements à cette solution. Ils peuvent donc désormais le revendre. Avant, ils ne participaient pas au flux de paiement. Le gymnase recevait des paiements ailleurs, nous avons maintenant mis cela sur la table afin qu'ils puissent l'obtenir via le logiciel.

Pierre Renton  12:02

D'accord, c'est logique. Vous avez donc écrit un article invité sur notre site Web plus tôt cette année, auquel je ferai un lien dans les notes du spectacle. Mais en parliez-vous, les fournisseurs de logiciels sont-ils parfaitement adaptés à la finance intégrée, et vous en avez déjà parlé en quelque sorte. Mais j’aimerais en parler un peu plus. Et qu'est-ce qui décrit exactement ce que vous voulez dire.

cloche  12:25

C’est intéressant, si vous réfléchissez à la façon dont les logiciels continuent d’évoluer pour soutenir les entreprises, n’est-ce pas ? Avant, vous savez, tout était généralement très horizontal en ce qui concerne ces plates-formes commerciales. Mais maintenant, ils sont très verticaux. Ils sont très spécialisés. Et cela devient vraiment le système d'exploitation, n'est-ce pas. Et je ne parle pas d’un système d’exploitation comme Linux, je veux dire, le système d’exploitation est ce qu’ils utilisent pour gérer leur entreprise, n’est-ce pas. Et donc ce portail, cet écran, cet ordinateur portable est l'endroit où ce commerçant se rend plusieurs fois par jour et passe probablement la plupart de ses moments d'éveil sur ce portail à gérer son entreprise, qu'il s'agisse de planifier, de commander, de prendre des commandes, de payer, de payer des employés, toutes ces choses différentes. Cela se passe via cette plateforme, n'est-ce pas ? Eh bien, pour moi, c'était juste, pour nous, c'était juste une extension logique, qu'il y a toute une autre partie d'eux qui dirigent leur entreprise, qui est la finance, n'est-ce pas. Les aspects financiers en termes de gestion de leur argent, de paiement de leurs fournisseurs, de comptabilité, de toutes ces autres choses qui doivent être réunies, pour que ce portail ait désormais incroyablement plus de valeur. Ce portail est beaucoup plus profond, ce logiciel ISV est beaucoup plus profond et il est beaucoup plus large. Il devient donc évident qu'avec un ISV, cette plate-forme SaaS, ils peuvent apporter, vous savez, des services à valeur ajoutée exponentielle à l'équation. Donc ce propriétaire de petite entreprise quand il est assis autour de sa table de cuisine à 11 heures du soir, parce qu'il a été dans le magasin toute la journée, n'est-ce pas ? Quand ils sont assis autour de la table de la cuisine à 11 heures du soir. Ils bénéficient d’une expérience client très fluide et unifiée qui leur permet de gérer leur entreprise sans y passer la nuit.

Pierre Renton  14:05

C'est vrai, c'est vrai. Il y a eu tellement de changements dans le domaine des paiements au cours des cinq dernières années, la finance intégrée a commencé dans le domaine des paiements, et en particulier au cours de la dernière décennie avec des sociétés comme Uber et ce genre de choses, les paiements font en quelque sorte partie intégrante de la plateforme. De votre point de vue, puisque vous êtes dans le domaine des paiements depuis longtemps maintenant, quel est l’état d’avancement des paiements ? Selon vous, quelles sont les innovations intéressantes qui se produisent aujourd’hui ?

cloche  14:36

Oui, je pense que cela commence au niveau de base, puis monte en quelque sorte. Je pense donc que nous verrons toujours les fournisseurs de paiement continuer à innover pour rendre leur produit transparent, sans friction, toutes ces différentes choses qui sont importantes aujourd’hui. Et ils continueront à être importants. Il y aura encore des progrès dans l’application de l’apprentissage automatique et de l’IA à d’autres choses. Parce que si vous pensez à l’expérience de souscription aujourd’hui, c’est vrai, dans une certaine mesure, une grande partie de cela se fait comme cela a toujours été fait, n’est-ce pas. Et je pense qu'il existe désormais des opportunités pour les fournisseurs de paiements et leurs éditeurs de logiciels indépendants partenaires de tirer parti de nouveaux outils tels que l'IA et l'apprentissage automatique pour réellement faire progresser le processus d'intégration de la souscription, là où certaines entreprises peuvent utiliser d'anciennes méthodes qui semblent trop risquées. Mais en utilisant de nouvelles méthodes, vous pouvez désormais y réfléchir et réaliser qu’il s’agit en fait d’un risque acceptable. Donc je pense qu’il y a cette pièce, qui sont les enjeux de table, n’est-ce pas ? Parce que c’est un peu ce qui se passe, cela se produit dans les paiements depuis le début. Je pense que l’élément suivant est l’expérience utilisateur elle-même, n’est-ce pas ? Il existe de nombreuses façons dont les paiements peuvent faire partie de l’expérience de manière très positive. Et je pense que vous continuez à constater cela, tant sur l’expérience mobile que sur l’expérience en ligne, où les paiements font de plus en plus partie de la proposition de valeur. Et je pense que la prochaine vague portera vraiment sur des types de paiement différents, n’est-ce pas ? Nous savons tous que des paiements plus rapides arrivent. Nous savons tous que le paiement par banque arrive, et toutes ces différentes choses qui existent. Et alors, comment se fait-il que ce fournisseur de paiement va vraiment les prendre en compte et en faire une option à valeur ajoutée, n'est-ce pas ? Parce que pouvoir effectuer des paiements ou des règlements en temps réel ? La valeur de cela est évidente, n’est-ce pas ? Mais comment en faire réellement une expérience positive pour le commerçant ou le client ? La même chose avec le paiement par banque ? Quand on paie par banque, le concept est génial. Mais cette transaction doit avoir de la valeur pour le client, pourquoi choisirait-il de payer ma banque ? Droite? Je pense donc que c’est là que vous allez voir beaucoup d’innovation autour de ces nouveaux types de paiement. Et je pense aussi, comme je l'ai dit, que tout cela est lié, vous savez, à tout l'engouement autour de l'IA, qui va être vraiment intéressant juste pour voir comment les cas d'utilisation continuent d'évoluer.

Pierre Renton  17:00

Alors, entrons dans les détails ici. Et qu’implique l’intégration de Maast dans le fournisseur de logiciels ? Quoi, combien de temps ça prend ? Quel est le processus ?

cloche  17:14

Ouais, absolument. Tout d’abord, nous disposons de plusieurs options, en fonction de ce que l’ISV tente d’accomplir. Nous avons une pile de transfert d'API complète, si vous voulez, où et ces API sont disponibles sur Maast.com, si quelqu'un veut les interroger. Là où un ISV peut pleinement intégrer l'expérience dans sa plate-forme et son expérience utilisateur à l'aide d'API, c'est vrai. Et c’est probablement la forme d’intégration la plus avancée. Et c'est probablement ce qui prend le plus de temps car cela demande du travail de leur côté de la part d'un (inintelligible). Mais nous pouvons aller jusqu'à l'autre bout, où les gens veulent simplement pouvoir tirer parti de notre expérience utilisateur, que nous avons un utilisateur complet, nous avons une expérience utilisateur complète de banque et de paiement là où nous pouvons la marquer, nous pouvons la faire paraître tout comme eux, ils utilisent leur palette de couleurs, leur marque, etc. Mais ils sont en fait en train de passer de leur plate-forme à notre plate-forme. Ils ont juste besoin d'une authentification unique, ce qui est également très important, car nous voulions nous assurer que tout partenaire avec lequel nous travaillons que l'authentification unique est disponible, afin qu'elle mène au commerçant, à cet utilisateur. l'expérience est très transparente, et ils n'entrent pas et ne sortent pas des plates-formes, ne se connectent pas et ne se déconnectent pas et tout ça, et un peu tout le reste. Nous en avons, par exemple, qui ont réalisé une intégration très étroite avec les API du point de vue de l’acceptation et du règlement des paiements. Mais ils ont ensuite choisi d’utiliser notre portail marchand, avec notre UX pour le backend. Vous savez, lorsqu'ils souhaitent rechercher un paiement, consulter une autorisation, traiter une rétrofacturation ou autre, ils peuvent utiliser notre portail, mais pour la partie acceptation proprement dite, vous savez qu'ils sont étroitement intégrés.

Pierre Renton  18:50

Intéressant. J’imagine donc que le délai varie considérablement en fonction de la complexité de ce que vous essayez de faire. Mais pouvez-vous nous donner une idée de la durée de certains de ces différents types d’intégrations ?

cloche  19:00

Nous envisageons un délai d'environ trois mois, une fois qu'ils ont lancé un projet et une fois que nous avons commencé à travailler ensemble, pour pouvoir le réaliser. Trois mois est également une période importante, car ce n'est pas une période, nous avons tendance à aimer penser à des activités qui se chevauchent pendant cette période de trois mois, car l'une des choses sur lesquelles nous nous sommes concentrés dès le départ est probablement parce que de nombreuses personnes qui font partie de l'équipe, y compris moi-même, ont été impliqués dans des ventes dirigées par des partenaires, ont été impliqués dans des ventes de technologies. Et comme j'aime toujours le dire, la partie la plus simple de la mise sur le marché via un partenaire est de signer l'accord. Le plus difficile est d’en faire une relation productive. Nous avons donc élaboré ce que nous appelons une offre de marketing à la performance. Et donc dès le début, pendant ces trois mois d’intégration, nous travaillons avec le partenaire pour activer le partenaire. Nous travaillons avec un partenaire pour élaborer une stratégie de mise sur le marché, nous travaillons avec un partenaire sur la manière dont nous allons faire des offres et lancer un appel à l'action convaincant et tout ça. Et puis, à l’intérieur de tout cela, si le partenaire le souhaite, nous pouvons réellement gérer tout cela pour lui, nous avons construit une pile martech qui nous permet d’exécuter l’intégralité de ce processus d’acquisition de clients pour lui s’il le souhaite. Et cela suscite beaucoup d’intérêt. Parce que si vous y réfléchissez, n'est-ce pas, je suis un fournisseur de logiciels, j'ai construit un logiciel très élégant pour servir quel que soit le secteur dans lequel je travaille, n'est-ce pas ? Maintenant, tu me dis que je dois trouver comment vendre des services bancaires ?

Pierre Renton  20:33

(rires) C'est vrai. Ce n'est pas la compétence de base.

cloche  20:36

Ce n’est pas vraiment dans ma timonerie. Mais c’est dans notre timonerie, n’est-ce pas. Et c'est pour cela que nous constatons beaucoup d'intérêt, surtout au début, je pense que parfois ils diront, eh bien, vous savez, nous vous laisserons courir au début, mais finalement, je l'apporterai. en maison.

Pierre Renton  20:50

Intéressant. Ce qui m’amène en fait à ma prochaine question, car nous sommes ici dans un environnement concurrentiel, vous n’êtes pas le seul à proposer de la finance intégrée, il y a pas mal d’acteurs ces jours-ci. Et je vois que vous avez probablement commencé à répondre à cette question. Mais je veux vous poser la question directement : en quoi Maast se démarque-t-il des autres fournisseurs de financement intégré ?

cloche  21:12

De plusieurs manières, franchement. Tout d’abord, une des choses, et c’était intentionnel, dès le début, nous proposons ce que j’aime appeler un produit complet, n’est-ce pas ? Nous n’apportons pas, vous savez, une série d’API pour vous relier à votre système bancaire principal, ou au système bancaire principal de quelqu’un. Nous n’apportons pas de SDK ou toutes ces autres choses, nous apportons littéralement le produit dans son intégralité. Intégration complète, et vous avez alors accès à une banque pleinement opérationnelle, une banque entièrement conforme, une banque entièrement bien gérée des risques, car nous faisons partie de la banque. Nous avons donc mis à profit toutes les 135 années d’expérience en matière de réglementation de Synovus. Et nous avons intégré cela dans Maast, qui est très différent de beaucoup de fintechs qui proposent des services financiers intégrés, car ce qu'ils font réellement, c'est qu'ils ont créé un frontal intéressant, ils ont créé une solution pour l'intégration. Mais ensuite, vous vous retournez et il y a toujours une banque en aval, il y a toujours une institution financière qui peut ou non avoir la même tolérance au risque, si vous voulez, que cette fintech et donc il y a une constante, il y a des frictions inhérentes, si vous voulez. volonté. Tout comme, vous savez, les paiements (inintelligibles), n'est-ce pas ? Il y a toujours des frictions entre l’ISO et la banque sponsor en raison peut-être d’une politique de crédit contradictoire et d’une tolérance au risque contradictoire, et tout le reste. Nous avons en quelque sorte retiré tout cela de la table, car c’est la banque qui apporte l’ensemble du produit. Et donc un partenaire ISV ou SaaS qui souhaite commencer à proposer cela, nous mettons évidemment l'accord en place, l'intégration est effectuée, et ensuite nous partons vraiment de là. Nous gérons tous les services bancaires, tous les services de paiement pour eux en arrière-plan, vous savez, en leur nom, afin qu'ils puissent se concentrer sur ce qu'ils font, c'est-à-dire créer des logiciels élégants.

Pierre Renton  22:59

Je veux parler de conformité. Vous l'avez mentionné là. Et cela a fait beaucoup l’actualité cette année avec différents partenariats fintech et différentes banques qui ont reçu des avis de consentement, et ainsi de suite, que c’est une priorité maintenant. Je pense que pour les fintechs, pendant longtemps, ce n’était pas le cas. Ainsi, lorsque vous pensez à la conformité, tout cela est évidemment à l’intérieur de Synovus, mais certaines des choses que vous faites, Synovus n’a jamais fait auparavant. Alors, comment avez-vous abordé la question de la conformité dans tout cela ?

cloche  23:30

Tout d'abord, dès le début, nous avons constitué, vous savez, notre équipe de conformité réglementaire des risques et avons commencé à travailler avec Synovus pour nous assurer que nous construisions, adaptions et améliorions les exigences, vous savez, pour faire partie d'une banque à charte. Donc, si vous pensez à la politique de risque, aux procédures, aux cadres réglementaires de conformité, au cadre de contrôle global, nous avons essentiellement pris ce qui a fait ses preuves et ce dont nous savons qu'il fonctionne, parce que c'était chez Synovus, et nous l'avons en quelque sorte mis sous forme numérique, est la meilleure façon d’y penser, n’est-ce pas. Donc, certaines choses qui pouvaient être partiellement numériques et partiellement manuelles, vous savez, chez Synovus, nous les avons en quelque sorte entièrement numérisées. Ainsi, par exemple, dans le processus de souscription, c’est vrai, je veux dire, l’une des choses que nous avons pu automatiser et numériser est l’ouverture de compte pour les petites entreprises avec plusieurs propriétaires. Autrement dit, si quelqu'un qui écoute ceci est propriétaire d'une petite entreprise et essaie d'ouvrir un compte bancaire, vous savez, le voyage à la succursale avec votre passeport, et potentiellement tous vos statuts, et votre partenaire commercial, et vous vous savez, cette expérience très analogique, c'est vrai, nous l'avons rendue entièrement numérique, donc il n'y a pas besoin d'aller en succursale. Il n’est pas possible de s’asseoir avec une banque ou autre. Nous pouvons faire tout cela numériquement. Nous avons donc pris en compte les exigences relatives à l’ouverture d’un compte courant multipropriétaire pour petite entreprise afin de le faire de manière conforme, et nous l’avons simplement rendu numérique.

Pierre Renton  25:03

Intéressant, intéressant. J'ai donc fait cela en tant que propriétaire de petite entreprise, j'ai dû me rendre à notre agence bancaire et subir tout ce genre de choses. C'est vrai, c'est douloureux. Quoi qu'il en soit, nous enregistrons ça en décembre, ça va sortir dans la première semaine de janvier, c'est en fait notre premier podcast de l'année. Donc je veux, pendant les prochaines minutes, je veux juste faire un regard vers l'avant. Alors tout d’abord, si vous envisagez 2024, quelles sont, selon vous, les grandes tendances de la finance intégrée qui vont se manifester cette année ?

cloche  25:35

De plus en plus d’adoptions, je pense que vous allez voir de plus en plus de joueurs qui essaient de faire ce que nous faisons, ce qui est en quelque sorte la solution complète, ou des fragments de celle-ci. Et je pense que vous en verrez probablement davantage sur les solutions de niche, n'est-ce pas ? Voici un produit de prêt très spécifique, n'est-ce pas, voici un produit de dépôt très spécifique ou quelque chose comme ça, où ils, ils adoptent en quelque sorte cette solution de produit unique, je pense que vous allez voir de plus en plus d'opérateurs historiques , les gros processeurs commencent à s'y intéresser sérieusement et à aller très loin. Et vous l'avez vu, il y a eu quelques acquisitions par certains des trois grands, vous savez, à tel point qu'ils se dirigent vers un espace où ils réalisent qu'il est utile d'étendre, vous savez, si vous pensez aux paiements. en tant que services financiers, il suffit d'étendre l'offre de services financiers, vous savez, et de la mettre à la disposition de la communauté ISV. Je pense que cela va clairement continuer. Et je pense que vous allez voir de plus en plus d’éditeurs de logiciels indépendants continuer à évoluer dans le domaine du payfac, je pense qu’il y a eu une grande ruée vers le fait de devenir un payfac, puis une sorte de recul, wow, c’est vraiment difficile, n’est-ce pas. Et puis maintenant, je pense que vous allez voir des personnes plus réfléchies entrer dans cet espace. Vous allez donc continuer à voir des fournisseurs de logiciels de plus en plus matures devenir de véritables payfacs, ce qui, je pense, va être intéressant, notamment en tant que banques sponsors et marques de cartes, et d'autres essaieront de gérer et de réglementer tout cela. Et je pense que le dernier élément sera que vous savez, à mesure que le financement en temps réel ou plus rapide est mis en ligne, vous savez, comment, comment une société de paiement, comment une société de financement intégrée, transforme-t-elle cela en valeur, non ? Et il s’agit, vous savez, de toute évidence, la valeur est la vitesse, n’est-ce pas ? En termes de comment, comment un processeur peut-il créer un financement beaucoup plus rapide, un financement en temps réel ? Peut-être que c'est, vous savez, aujourd'hui, si vous réfléchissez à la manière dont fonctionne le règlement, que c'est un processus très axé sur les lots, n'est-ce pas ? Y a-t-il une évolution vers un modèle de financement plus continu qui puisse se produire dans ce type de modèle ? Le problème est que lorsque vous faites cela, il existe un risque inhérent, c'est pourquoi je pense que certaines choses liées à l'IA et à l'apprentissage automatique devront se dérouler en parallèle, afin que vous puissiez gérer le risque d'un financement plus rapide. Parce qu’aujourd’hui, les lots sont retenus, les choses se règlent en deux jours, parce que cela laisse au transformateur, vous savez, le temps de s’assurer qu’il gère bien le risque. Eh bien, on s’y attend, les fenêtres temporelles vont continuer à se comprimer. Pensez donc que si vous êtes en back-end, vous devrez voir des outils de plus en plus sophistiqués être mis en place pour permettre aux processeurs de financer plus rapidement et de répondre aux besoins des clients, mais faites-le de manière très, vous savez, espérons-le, contrôlé. manière.

Pierre Renton  28:26

Intéressant. D'accord. Alors dernière question, si vous regardez plus loin, je suis curieux, généralement dans le domaine des petites entreprises, où, comme vous le dites, toutes ces entreprises qui sont verticales ont une sorte d'ISV avec lequel elles travaillent. , pensez-vous qu'il y aura une majorité ou un grand nombre, disons, d'ici la fin de la décennie, de personnes qui auront peut-être eu une relation bancaire avec leur banque communautaire locale, ou avec l'une des principales banques nationales ou régionales. les banques, qu'elles vont désormais entretenir une relation bancaire, que leur principale relation financière sera avec leur fournisseur de logiciels ? Et comment voyez-vous cela se dérouler à long terme ?

cloche  29:03

Évidemment, je suis partial. La réponse est oui. Mais je pense qu’il faut en quelque sorte l’analyser, vous savez, ce n’est pas une solution universelle, n’est-ce pas. Je pense qu’il existe des millions de petites entreprises qui ont des besoins relativement simples en matière de services financiers. Ils ont besoin d’un endroit où rentrer de l’argent, ils ont besoin d’un endroit où sortir l’argent pour payer les employés et les fournisseurs, et ils ont besoin d’un endroit où garder leur argent, n’est-ce pas. Et au-delà de ça, vous savez, ils n’ont pas de besoins très complexes. Désormais, il y aura évidemment de nombreuses entreprises encore plus grandes et ayant des besoins de trésorerie plus complexes. Et ils ont un plafond plus complexe, des exigences de capital plus élevées et d’autres types de choses. Autrement dit, les institutions financières auront toujours un rôle à jouer pour s'associer aux entreprises pour les aider à répondre à leurs besoins de trésorerie, de capitaux, etc. Mais si l'on pense au nombre total d'entreprises aux États-Unis, la grande majorité parmi eux sont des petites entreprises. Et nous pensons que c’est là, nous savons que c’est là que se trouve notre point idéal. Et c’est là que vous allez voir de plus en plus d’adoptions de gens disant : « Écoutez, il y a une tonne de valeur à ce que j’obtienne mes services financiers directement via la plate-forme logicielle que j’utilise pour gérer mon entreprise au quotidien. Et c’est ce que nous pensons, nous allons continuer à voir l’adoption.

Pierre Renton  30:19

D’accord, je pense qu’il y a fort à parier que ce sera un segment croissant des services financiers. Je pense que c'est sûr. Quoi qu'il en soit, merci beaucoup de vous joindre à nous ici sur le podcast aujourd'hui, Tom.

cloche  30:30

C'était un vrai plaisir. Merci, Pierre.

Pierre Renton  30:34 Eh bien, j'espère que vous avez apprécié le spectacle. Merci beaucoup d'avoir écouté. N'hésitez pas à donner une critique de l'émission sur la plateforme de podcast de votre choix et à en parler à vos amis et collègues. Quoi qu'il en soit, sur cette note, je vais terminer. J'apprécie beaucoup que vous m'écoutiez et je vous retrouverai la prochaine fois. Au revoir.

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