L'Autorité monétaire de Hong Kong, dans le but d'accélérer l'adoption de modèles commerciaux d'open banking, a convoqué un groupe de 28 banques pour tester des cas d'utilisation.

Ces banques opèrent dans le cadre de l'Interbank Account Data Sharing Initiative (IADS) de la HKMA, annoncée en août par le Fintech Facilitation Office de l'autorité.

L'open banking désigne le partage de données clients entre des banques et des tiers tels que des sociétés de technologie financière, à l'aide d'API pour une communication en temps réel, sur la base du consentement du client.

Dans la plupart des marchés où l'open banking existe, celui-ci vise à permettre aux fintechs de développer des services en exploitant les données des clients détenues par les banques. L’IADS suggère que Hong Kong a l’intention de démarrer son régime sans la participation des fintechs.

Construction lente

Ce n'était pas le plan initial. La HKMA a annoncé son Open API Framework en 2018, qui définit un calendrier en quatre phases permettant aux banques de préparer les API partageant les données de compte, les spécifications des produits, l'intégration des clients et les transactions de paiements (au sein du système de paiement mobile en temps réel de Hong Kong).

À l’heure actuelle, les banques devraient toutes avoir créé leurs API. Mais la HKMA n’a jamais créé de norme pour ces API, la qualité des données ou des protocoles pour le consentement du client et la connexion avec d’autres acteurs. La HKMA n’a pas non plus fixé de critères d’éligibilité pour les tiers tels que les fintechs.

En conséquence, les banques ont mis du temps à adopter les API ouvertes. Leurs équipes juridiques et de conformité sont réticentes à partager les données des clients avec des fintechs ou d'autres tiers qu'elles ne comprennent pas : les banques se rendent compte que toute violation de données ou autre incident engagera leur responsabilité.

Pendant ce temps, l’absence de normes signifie que chaque connexion est sur mesure, chaque intégration une négociation.

Juste nous, les banques

La réponse de la HKMA à ce blocage est l'IADS. Dans le cadre de cette initiative, il souhaite voir les banques piloter l’agrégation des comptes et l’évaluation des prêts. L'Autorité s'attend à voir les premiers projets pilotes destinés aux utilisateurs PME cette année, bientôt suivis par des projets pilotes destinés aux clients de détail.

Les banques sont plus à l’aise pour partager les données de leurs clients avec une autre banque. Au moins, ils savent qu’ils partagent un organisme de réglementation commun et qu’ils opèrent selon les mêmes règles et dans une culture similaire. Bien que les normes API varient entre elles, les différences ne sont pas dramatiques – alors qu’il peut y avoir des spécifications très différentes s’il s’agit d’une fintech.

L’IADS n’est pas une solution miracle. La question de la gestion du consentement pour les PME reste difficile à appréhender pour les banques : l’autorisation des données peut s’avérer compliquée lorsqu’elle implique plusieurs propriétaires possédant des comptes bancaires différents.

Même si le programme IADS est susceptible d’inciter les banques à lancer des projets pilotes, les cas d’utilisation resteront tièdes s’il s’agit uniquement de banque à banque. Les conflits persistants autour de la gestion du consentement peuvent également limiter le partage de données à un sous-ensemble de PME.

La HKMA n’a pas l’intention d’exclure les fintechs : elle souhaite voir l’open banking s’étendre aux tiers, et l’IADS n’a pour but que de lancer le bal.

Mais les banques sont également moins susceptibles d’allouer un budget et des ressources à des projets dans lesquels elles n’ont pas beaucoup confiance. Si les cas d'utilisation sont trop spécialisés ou manquent d'effet « wow », les banques peuvent traîner les pieds dans l'expansion de leurs opérations pour inclure les fintechs.

La HKMA, dans sa tentative d’accélérer l’adoption du système bancaire ouvert à Hong Kong, pourrait constater qu’elle ralentit les choses.

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• La source: https://www.digfingroup.com/open-banking-hong-kong-2/