L’évaluation VA est l’un des plus grands obstacles que les acheteurs de maisons VA doivent franchir. Les évaluations VA ressemblent beaucoup aux évaluations régulières : un évaluateur agréé se rendra à la maison que vous souhaitez acheter et établira sa valeur.
La principale différence est que le VA a des directives plus strictes en matière de maisons. Le Département américain des Anciens Combattants est une agence gouvernementale qui garantit les prêts immobiliers VA. Ils veulent donc s'assurer que la nouvelle maison répond à ses normes.
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Processus d'évaluation des prêts VA 2023
Le processus d’évaluation VA est très similaire à toute autre évaluation de maison. Votre prêteur VA ordonnera une évaluation avec un évaluateur agréé VA dans le cadre du processus de prêt.
Le travail de l'évaluateur VA consiste à établir une « juste valeur marchande » pour la propriété et à s'assurer que la maison répond aux exigences minimales de propriété (MPR) du VA. Par exemple, ils vérifieront les greniers, les vides sanitaires et l’approvisionnement en eau. Ils veilleront également à ce que la maison soit exempte de termites, de pourriture sèche et de peinture à base de plomb.
Si la propriété répond aux MPR, le processus de prêt VA se poursuit. Si les conditions ne sont pas remplies, une propriété peut ne pas être admissible à un prêt VA.
L’évaluation est-elle une inspection de la maison ?
Non, il est important de faire la distinction entre l'évaluation VA — qui vise à garantir que la valeur de la propriété est conforme au montant du prêt et qu'elle répond aux exigences d'habitabilité de la VA — et une inspection de la maison.
Une inspection est une évaluation plus approfondie de la maison. Ce n'est pas nécessairement requis par le VA et ne fait pas partie des conditions d'éligibilité à un prêt VA. cependant, les emprunteurs intelligents voudront probablement également commander une inspection de leur maison.
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Que se passe-t-il si l'évaluation VA est trop basse ?
Malheureusement, les évaluations VA peuvent nuire à la vente de la maison. Si une évaluation VA est faible par rapport au montant du prêt, des problèmes peuvent survenir.
Par exemple, une maison sur le marché pour 275,000 275,000 $ peut bénéficier d'une offre VA avec la totalité des 265,000 265,000 $ financés. Mais si le rapport d'évaluation du VA indique que la maison ne vaut que 10,000 XNUMX $, alors tout à coup, le VA ne financera que jusqu'à XNUMX XNUMX $. Cela signifie que l'acheteur de la maison VA doit combler la différence de XNUMX XNUMX $ entre le prix d'achat et la valeur d'expertise.
Mais même si votre évaluation VA est faible, vous avez des options.
Obtenir une reconsidération de la valeur
Si une évaluation VA s’avère faible, un réexamen de la valeur (ROV) pourrait être la meilleure option.
Un ROV, c'est lorsque le VA réévalue la valeur réelle de la maison. Selon la manière dont cela se passe, cela pourrait complètement changer l’évaluation VA.
Une façon d’obtenir un ROV est de trouver de meilleures compositions. « Comps » est l'abréviation de « maisons comparables » ou « ventes comparables » : des maisons similaires à celle que vous essayez d'acheter. Si vous pouvez trouver des produits plus proches de votre fourchette de prix attendue, le VA peut réévaluer sa décision. Par exemple, une maison similaire sans vue peut avoir la même valeur que la maison que vous achetez. Mais ce point de vue a une valeur marchande, et vous pouvez faire valoir que la maison devrait être valorisée plus haut.
Il est également toujours possible que l'évaluateur ait commis une erreur d'évaluation ou qu'il ait oublié quelque chose lors de l'évaluation de la maison. Si tel est le cas, une nouvelle évaluation pourrait faire évoluer la valeur du bien en faveur de l’emprunteur.
Bien qu'ils aident certains acheteurs VA, les ROV ne fonctionnent pas toujours. Si la valeur estimative est encore trop faible, il existe d’autres moyens d’éviter de payer des frais énormes pour combler la différence.
Demander au vendeur de baisser le prix de vente
L’un des moyens les plus courants utilisés par les acheteurs de maisons VA pour contourner une faible évaluation est d’amener le vendeur à baisser le prix de vente. Certaines maisons sont surévaluées, et une faible évaluation VA devrait sonner l’alarme pour le propriétaire actuel sur le fait que sa maison ne vaut peut-être pas ce qu’il pense. Ils pourraient alors baisser le prix demandé à la même valeur que l’évaluation, ouvrant ainsi la voie au prêt VA.
Combler le « déficit d’évaluation » en espèces
Une autre possibilité est que vous, l’acheteur de la maison, supportiez les frais supplémentaires qui dépassent le prêt hypothécaire. Il y a de fortes chances que vous deviez payer les frais de votre poche, c'est-à-dire en espèces, si l'acompte est trop faible ou si aucun acompte n'est versé.
Réduisez l’écart entre l’acheteur et le vendeur
Ensuite, il y a le compromis entre l'acheteur et le vendeur pour partager les coûts supplémentaires à parts égales. Ainsi, dans notre scénario où 10,000 5,000 $ supplémentaires sont dus, le vendeur réduirait le prix d’achat de 5,000 XNUMX $ et l’acheteur compenserait les XNUMX XNUMX $ supplémentaires.
Négocier les extras
Parallèlement à ces options, il existe d’autres moyens de réduire le coût de la maison. Il est courant que les vendeurs de maison incluent les appareils électroménagers et/ou les meubles dans la vente, y compris les coûts dans le prix total. Malheureusement, les évaluateurs VA n'incluent pas cela – leur travail consiste à évaluer la valeur de la maison sans rien y inclure. Choisir de laisser l’acheteur conserver les appareils électroménagers peut réduire le coût total du prêt sans modifier la valeur de la maison.
Si tout le reste échoue, éloignez-vous
S'il n'y a aucun moyen de contourner la faible évaluation VA, alors vous devez toujours être prêt à vous retirer de l'accord. Les évaluateurs VA sont des professionnels et ils doivent être certifiés par le VA pour évaluer les maisons. Si les vendeurs ne veulent pas bouger ou si votre agent immobilier ne parvient pas à conclure une nouvelle affaire, il pourrait être dans le meilleur intérêt de l'acheteur de trouver une autre maison. Ce n’est pas la fin la plus heureuse, mais cela pourrait valoir la peine d’éviter de gros paiements directs juste pour acquérir la maison en question.
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Problèmes courants d'évaluation VA et que faire
Une évaluation VA est un élément essentiel du processus d’achat d’une maison pour les anciens combattants. L’espoir est que vous ne rencontriez aucun problème et que vous naviguiez en douceur jusqu’à la clôture. Mais certains acheteurs VA seront confrontés à des problèmes d’évaluation.
Voici ce qu'il faut faire si vous rencontrez des problèmes d'évaluation VA :
Réparations commandées
Le ministère des Anciens Combattants exige que toutes les propriétés répondent à une liste d'« exigences minimales en matière de propriété ». Cette liste vise à garantir que les anciens combattants emménagent dans des maisons sûres, saines et exemptes de tout risque de vie.
Malheureusement, certaines maisons ne répondront pas à ces critères de base. Avec cela, l’évaluateur VA peut ordonner des réparations avant que la clôture puisse avoir lieu.
Si l’expertise revient avec des réparations commandées, il est important d’être ouvert avec le vendeur. Demandez à votre agent immobilier de partager la liste des réparations nécessaires. Faites-leur savoir que vous ne pouvez pas procéder à l'achat d'une maison à moins que ces réparations ne soient terminées, en raison des restrictions du prêt VA. Dans certains cas, le vendeur se conformera facilement aux réparations ou négociera un nouveau prix tenant compte des réparations pour une clôture en douceur.
Si le vendeur n’est pas disposé à effectuer les réparations, un acheteur de maison VA ne pourra pas procéder à l’achat.
Faible valeur d’expertise
Le rythme rapide du marché actuel signifie que certaines maisons pourraient être mal évaluées. Si vous recevez une évaluation faible, vous pouvez demander un réexamen de la valeur auprès du VA.
Si le réexamen n’affecte pas la valeur d’expertise, négocier avec le vendeur pour un meilleur prix est une option. Mais dans un marché en forte hausse, la plupart des vendeurs ne seront pas disposés à laisser de l’argent sur la table.
Si cela se produit, vous avez la possibilité de compenser la différence en espèces. Cependant, cela peut représenter plus d’argent que ce dont vous disposez. Vous devrez peut-être renoncer à la vente si vous avez épuisé toutes vos options.
Comment éviter les problèmes d'évaluation de la maison VA
Les évaluations VA ne sont pas aussi compliquées qu’il y paraît. Il existe des signes précoces que les acheteurs peuvent trouver pour savoir si une maison fera l’objet d’une évaluation ou non. Voici quelques conseils pour en savoir plus sur la façon d'éviter les problèmes d'évaluation VA pendant le processus d'achat d'une maison.
Le processus d'évaluation VA n'a pas besoin d'être intimidant, alors ne vous laissez pas dissuader de profiter de l'un des meilleurs produits hypothécaires du marché. marché.
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FAQ sur l'évaluation VA
Les évaluations VA sont-elles généralement faibles ?
Non, les évaluations VA ne sont généralement pas faibles. Si vous envisagez un prêt hypothécaire VA, vous avez peut-être entendu le mythe selon lequel les évaluations VA sont généralement faibles. La bonne nouvelle est que ce n’est pas le cas. Lorsqu’un évaluateur se présente pour déterminer la valeur d’une maison, il ne regarde pas le type de prêt que vous souhaitez utiliser. Au lieu de cela, ils examinent les caractéristiques de la maison pour déterminer sa valeur.
À quelle fréquence les évaluations VA sont-elles faibles ?
Comme tout autre type d’évaluation, les évaluations VA peuvent être inférieures à ce à quoi vous vous attendiez. La triste réalité est que certaines maisons sont trop chères par le vendeur.
Selon Fannie Mae, les évaluations sont faibles environ 8 % du temps. Avec cela, les emprunteurs recherchant un prêt VA peuvent constater que leur évaluation est faible. Mais les emprunteurs bénéficiant d’autres types de prêts sont dans le même bateau.
Comment lutter contre une mauvaise évaluation ?
Si une évaluation VA est faible, vous avez la possibilité de faire appel. Que vous soyez acheteur ou vendeur, vous pouvez demander une reconsidération formelle de la valeur.
Grâce à cela, vous pouvez présenter des faits sur la propriété que l'évaluation initiale aurait pu négliger. Quelques faits importants pourraient être les ventes récentes de maisons comparables dans la région, des erreurs sur la superficie en pieds carrés, des améliorations omises, et bien plus encore.
Pour contester une évaluation, vous pouvez présenter ces faits par écrit au prêteur hypothécaire. À ce stade, l’évaluateur initial examinera les informations. Ils peuvent ou non ajuster le montant de l’évaluation. Si la valeur estimative n'est pas augmentée, vous pouvez demander une lettre détaillant leur raisonnement.
Si vous recherchez une modification de valeur de plus de 10 %, le prêteur enverra la demande au ministère des Anciens Combattants. Dans ce cas, un membre de l'agence examinera l'évaluation originale et les faits soumis pour émettre une valeur révisée.
Que se passe-t-il si l’évaluation de l’acheteur s’avère faible ?
Si l’évaluation s’avère faible, le prêteur ne prêtera pas plus que le montant évalué. Avec cela, l’acheteur aura la possibilité de combler la différence. L’acheteur peut négocier avec le vendeur un prix inférieur ou payer la différence de sa poche.
L’emprunteur doit-il finaliser la vente si l’évaluation est faible ?
Si l’évaluation d’une maison est inférieure aux prévisions, l’acheteur pourra peut-être renoncer à la vente s’il existe une clause conditionnelle. Cette éventualité permettrait aux acheteurs de ne pas finaliser la vente sans perdre leurs arrhes.
Dans cet esprit, un acheteur ne devrait jamais renoncer à son éventualité d’évaluation à moins qu’il ne soit prêt à combler la différence de sa poche ou à perdre ses arrhes.
Une deuxième évaluation VA est-elle possible ?
Si une évaluation VA comporte une erreur importante, vous pouvez contester le rapport. Dans certains cas, vous pouvez présenter des faits sur la propriété que l’évaluation initiale aurait pu négliger. Par exemple, l’évaluateur n’a peut-être pas tenu compte du fait que vous êtes alimenté par l’eau de la ville ou a mal calculé la superficie en pieds carrés de votre maison.
Une fois ce document soumis, l'évaluateur pourra réévaluer sa détermination et ajuster la valeur de la propriété. Sinon, vous pouvez faire appel au ministère des Anciens Combattants si vous tentez d'ajuster la valeur de la propriété de plus de 10 %. À ce stade, un employé de VA examinera les documents pour réémettre une évaluation.
Si vous effectuez un refinancement VA Streamline, une évaluation n'est pas requise par le VA. Cependant, votre prêteur exigera probablement une évaluation pour finaliser le prêt.
Ai-je besoin d’une évaluation VA pour un prêt de refinancement ?
Si vous effectuez un refinancement VA Streamline, une évaluation n'est pas requise par le VA. Cependant, votre prêteur exigera probablement une évaluation régulière pour finaliser le prêt.
La ligne de fond
Bien qu'une évaluation VA soit une étape supplémentaire dans le processus d'achat d'une maison, le programme de prêt immobilier VA reste une excellente option pour les emprunteurs éligibles, y compris les militaires en service actif, les anciens combattants et les conjoints survivants.
Le VA veut s'assurer que la propriété est en bon état et que l'emprunteur achète une maison qui vaut ce qu'il paie.
Même les nouveaux emprunteurs ne doivent pas se laisser intimider. Un agent de crédit expérimenté peut vous guider tout au long du processus d’évaluation VA et vous aider à accéder à la propriété.
Un prêt VA offre des avantages importants, notamment un acompte nul et des taux d’intérêt compétitifs. Les avantages financiers valent probablement bien les jours ouvrables supplémentaires nécessaires pour réaliser une évaluation VA.
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- La source: https://www.militaryvaloan.com/blog/what-to-do-if-a-va-appraisal-comes-in-low/
