Jos on yksi intialainen innovaatio, joka on tarttunut maailmanlaajuiset otsikot, se on epäilemättä välitön maksujärjestelmä UPI (Unified Payments Interface). Elokuussa 2023 kuukausittaiset UPI-tapahtumat ylittivät hämmästyttävän 10 miljardin rajan, mikä on merkittävä virstanpylväs Intian maksuekosysteemille. Ei ihme, että UPI ei ole vain mullistanut liiketoimia Intiassa, vaan on myös saanut kansainvälistä tunnustusta merkittävästä kasvustaan.

Käynnisti vuonna 2016 Intian kansallinen maksujärjestö (NPCI) yhteistyössä 21 jäsenpankin kanssa UPI:sta tuli nopeasti suosittu kuluttajien ja yritysten keskuudessa. Muutamassa vuodessa se saavutettiin merkittäviä virstanpylväitä:

• Elokuuhun 2023 mennessä UPI kirjasi ennennäkemättömän 10.58 miljardia tapahtumaa, jolla on vaikuttava 50 prosentin vuosikasvu.

• Tämä määrä edusti noin 190 miljardia euroa.

• Heinäkuussa 2023 UPI-verkko yhdistettiin 473 eri pankkia.

• UPI:n ennustetaan saavuttavan hämmästyttävän 1 miljardi päivittäistä tapahtumaa vuosiin 2026-27 mennessä.

• Lava ylpeilee yli 300 miljoonaa kuukausittaista aktiivista käyttäjää.

• Intia johtaa nyt maailmanlaajuisia reaaliaikaisten maksujen markkinoita, ohitti Kiinan ja Etelä-Korean.

Nämä luvut ovat enemmän kuin vaikuttavia ja ennennäkemättömiä maksualueella. Sen menestyksen ymmärtämiseksi on tärkeää ymmärtää sen alkuperä ja toiminta.

UPI helpottaa pankkien välistä vertaisverkkoa (P2P) ja henkilöltä kauppiaalle (P2M) -tapahtumia mobiililaitteiden kautta. Vuoden 2022 lopun P2P-transaktioiden osuus oli 49 % määrästä ja 67 % arvosta, kun taas P2M:n osuus oli 34 % määrästä ja 17 % arvosta, mutta P2M:n kasvu on viime vuosina huomattavasti nopeampaa kuin P2P-transaktioiden.

Erityisesti se on a ilmainen järjestelmä, jopa kauppiaille. Toisin kuin korttimaksuissa korkeilla toimituskuluilla, Intian hallitus tukee pankkeja tarjoamaan UPI-palveluita ilmaiseksi.
Huhtikuussa 2023 NPCI otti käyttöön 1.1 %:n toimituspalkkion, jota sovelletaan vain, kun käytetään Prepaid-maksuvälineitä (esim. lompakkoa) tietyn vähimmäissumman ylittäviin maksuihin. Koska 99 % UPI-tapahtumista on peräisin pankkitileiltä, ​​tämä maksu ei vaikuta useimpiin käyttäjiin.

UPI mahdollistaa välittömät varojen siirrot käyttäjäystävällisen mobiilikäyttöliittymän kautta hyödyntäen virtuaalisia maksuosoitteita (VPA) useiden eri pankkien pankkitileihin yhdistämiseen. Vahvat turvatoimenpiteet, mukaan lukien matkapuhelinnumeron vahvistus, PIN-todennus ja QR-koodin vahvistus, varmistavat turvalliset tapahtumat.

UPI-tapahtumissa neljä avainpelaajaa sekaantuneet:

• Maksaja PSP: lähettäjän käyttämä UPI-sovellus, joka vastaa asiakkaiden käyttöönotosta, UPI-tunnuksien luomisesta ja laitteen turvallisuuden varmistamisesta.

• Maksunsaajan PSP: vastaanottajan UPI-sovellus, joka voi poiketa maksajan sovelluksesta. Tämä kokonaisuus hoitaa asiakkaiden ja kauppiaiden liittymisen ja helpottaa rahansiirtoja.

• Lähettäjäpankki: lähettäjän pankki, joka vastaa pankkitilien hallinnasta ja veloituksesta sekä UPI-PIN-koodien vahvistamisesta.

• Edunsaajapankki: vastaanottajan pankki, joka käsittelee saapuvia luottoja ja varoja.

Saatavilla on useita UPI-sovelluksia, mutta kolme parasta, PhonePe (46 %), Google Pay (35 %) ja PayTM (15 %), omistavat yli 95 % markkinaosuudesta.

Viimeaikaisia ​​innovaatioita ovat mm UPI-yhteensopivat pankkiautomaatit (Ks. https://www.linkedin.com/feed/update/urn:li:activity:7105113203340173313pieni demo), mahdollistaa käteisen noston skannaamalla pankkiautomaatissa näkyvän QR-koodin UPI-sovelluksella.

- UPI:n menestys voidaan katsoa johtuvan useita tehtaita:

• Ennen UPI:tä digitaalisilla maksuilla, erityisesti korttimaksuilla, oli rajoitettu levinneisyys Intiassa, mikä luo kypsän mahdollisuuden innovaatioille.

• Intian valtava väestö, jossa on yli miljardi asukasta, tarjosi valtavasti potentiaalia.

• Vahva hallituksen tuki edistämisellä, kannustimilla ja investoinneilla varmisti nopean käyttöönoton. Edut hallitukselle ovat enemmän kuin ilmeisiä, eli enemmän rahavirtojen läpinäkyvyyttä (jolloin vähemmän mustaa rahaa ja petoksia), lisääntynyt turvallisuus (ihmisten ei tarvitse enää kantaa paperirahaa), nopeampi rahan kierto, joka voi merkittävästi auttaa kasvattaa taloutta ja asettaa Intia korkean teknologian maaksi.

• UPI:t ilmainen malli, jota tuettiin valtion pankeille myöntämillä tuilla, rohkaisi laajaa käyttöä.

Toisin kuin monet hallituksen aloitteet maailmanlaajuisesti, myös UPI:n menestys johtuu sen nopea toteutus ja valittu malli. Hallitus tarjoaa huomattavaa tukea, jota säätelee Intian keskuspankki, samalla kun se ylläpitää avointa ekosysteemiä avoimen lähdekoodin sovellusliittymillä, jotka perustuvat välittömään maksupalveluun. Tämä avoimuus mahdollistaa eri toimittajien ja aloitteiden parantaa käyttäjäkokemusta. Lisäksi järjestelmä toimii reaaliajassa käyttäjäystävällinen, käytettävissä 24/7 ja erittäin luotettava.

UPI:n vaikutusvalta ylittää Intian rajat, mikä johtaa a maailmanlaajuista käyttöönottoa viime vuosina. Bhutanista tuli heinäkuussa 2021 ensimmäinen maa, joka otti UPI:n käyttöön BHIM UPI:n kautta. Myös muut maat, kuten Oman, Yhdistyneet arabiemiirikunnat, Malesia, Iso-Britannia, Singapore, Eurooppa, Bahrain ja Ranska, ovat ottaneet käyttöön UPI:n. Erityisesti Worldline SA:n lokakuussa 2022 allekirjoittama yhteisymmärryspöytäkirja antaa eurooppalaisten kauppiaiden POS-päätteille mahdollisuuden vastaanottaa UPI-maksuja Worldlinen QR-koodien kautta alkaen Belgiasta, Alankomaista, Luxemburgista ja Sveitsistä.

Mutta UPI on ei ole Intian ainoa menestystarina rahoitusalalla. Intia kehitti myös laajamittaisen hallituksen tukemana biometrinen digitaalinen henkilöllisyysjärjestelmä, Kutsutaan Aadhaar (kutsutaan myös UIDAI ID:ksi tai UIDAI-numeroksi). Se on Intian yksilöllisen tunnistusviranomaisen (UIDAI) myöntämä 12-numeroinen yksilöllinen henkilötunnus (perustuu biometrisiin ja demografisiin tietoihin), jonka Intian kansalaiset ja maassa asuvat ulkomaan kansalaiset voivat hankkia vapaaehtoisesti. Se on maailman suurin biometrinen tunnistusjärjestelmä. Tietyt UPI-sovellukset, kuten esimerkiksi Google Pay, ovat myös mahdollistaneet Aadhaar-pohjaisen tunnistamisen, mikä mahdollistaa UPI-rekisteröinnin käyttämällä Aadhaaria pankkikortin sijaan.
Samaan aikaan Intia on kehittänyt käsitteen Jan Dhanin pankkitilit, jotka ovat ilmaisia ​​pankkitilejä ilman vähimmäistalletusta ja joiden tarkoituksena on parantaa taloudellista osallisuutta Intiassa. Kaikki nämä evoluutiot ovat tuottaneet vaikuttavia tuloksia. Intiassa kesti vain kuusi vuotta saavuttaa 80 prosentin taloudellisen osallisuuden tavoitteensa (41 vuotta aiemmin kuin alun perin odotettiin).

UPI:n menestystä verrataan eurooppalaiset maksuratkaisut, kuten Payconiq (myös menestys, mutta ei mitään UPI:hen verrattuna), kohokohtia keskeiset erot:

• Korkea kortin tunkeutuminen Euroopassa on estänyt digitaalisten maksujen käyttöönottoa.

• Eurooppalaiset järjestelmät jatkuvat luottaa korttiverkkoihin, mikä lisää kustannuksia ja viivästyksiä.

• Toisin kuin UPI, eurooppalaiset aloitteet, mukaan lukien Payconiq, ovat yksityisiä aloitteita, valtiolta puuttuu merkittävä tuki ja kannustimet.

Eurooppa tunnustaa Visan ja MasterCardin valtava vaikutus(molemmat amerikkalaiset yritykset) eurooppalaisessa maksuympäristössä, kun taas UPI Intiassa, AliPay, WeChat Kiinassa, PIX Brasiliassa (toinen vaikuttava menestystarina, joka lanseerattiin vasta vuonna 2020 ja on jo liitetty 700 brasilialaisen rahoituslaitoksen kanssa ja käsittelee 3.5 miljardia tapahtumaa kuukaudessa ja 150 miljoonaa aktiivista käyttäjää) ja M-Pesa Afrikassa tarjoavat valtavia vaihtoehtoja. Euroopalla on paikallisia aloitteita, mutta siltä puuttuu vahva eurooppalainen alusta. The European Payment Initiative Tavoitteena oli korjata tämä aukko, mutta poliittiset kysymykset ja lobbaus estivät edistystä. Uudelleenkäynnistys tapahtui, ja siihen sisältyi iDEALin ja Payconiqin hankinta, mutta sen menestys jää nähtäväksi, koska se riippuu kaikkien Euroopan maiden vahvasta tuesta.
Samaan aikaan jotkin maat, kuten Ranska, tutkivat UPI:tä mahdollisena maksujärjestelmänä, mikä korostaa UPI:n uskomatonta saavutusta. Euroopalle jää kuitenkin hukattu tilaisuus olla kehittämättä omaa digitaalista maksujärjestelmää niin tärkeälle taloudelliselle välineelle kuin digitaaliset maksut.

Jos haluat tutustua muihin blogeihini, vieraile blogissani osoitteessa https://bankloch.blogspot.com/

• SEO-pohjainen sisällön ja PR-jakelu. Vahvista jo tänään.
• PlatoData.Network Vertical Generatiivinen Ai. Vahvista itseäsi. Pääsy tästä.
• PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Tietoa laajennettu. Pääsy tästä.
• PlatoESG. Autot / sähköautot, hiili, CleanTech, energia, ympäristö, Aurinko, Jätehuolto. Pääsy tästä.
• PlatonHealth. Biotekniikan ja kliinisten kokeiden älykkyys. Pääsy tästä.
• ChartPrime. Nosta kaupankäyntipeliäsi ChartPrimen avulla. Pääsy tästä.
• BlockOffsets. Ympäristövastuun omistuksen nykyaikaistaminen. Pääsy tästä.
• Lähde: https://www.finextra.com/blogposting/24870/the-upi-phenomenon-from-zero-to-10-billion?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs