Mikä on robo-neuvoja?

Robo-neuvoja on virtuaalinen talousneuvoja, joka toimii tekoälyllä (AI), joka työllistää algoritmi tarjota automatisoitu valikoima rahoitusneuvontapalveluita. Robo-neuvojat, joita tarjoavat tyypillisesti välitysyritykset, kuten Charles Schwab, Fidelity Investments ja E-Trade, ovat eräänlaisia asiantuntijajärjestelmä optimoitu rahoituspalveluihin, erityisesti sijoitus- ja salkunhoitoneuvontaan.

Robo-neuvoja on yksi esimerkki ohjelmistorobotista, ei fyysinen robotti. Robo-neuvojat tukevat ohjelmistot toimivat kuitenkin samalla tavalla kuin robottia ajava tekoäly. Sijoittajat kommunikoivat robo-neuvojiensa kanssa älypuhelinsovellusten tai verkon kautta.

[Upotetun sisällön]

Kuinka robo-neuvojat työskentelevät?

Tarjolla on yli 200 erilaista robo-neuvojaa. Useimmat noudattavat tätä perustyörakennetta:

1. Kun uusi asiakas rekisteröityy robo-neuvojan palveluihin, hänen on täytettävä lyhyt kyselylomake, joka sisältää demografisia ja kognitiivisia kysymyksiä. Tavallisia kysymyksiä ovat asiakkaan ikä, sukupuoli, tulot, sijoitustavoitteet, velat, lyhytaikaiset varat ja riskinsietokyky. Näitä tietopisteitä käytetään varojen allokoimiseen salkussa ja ennustamaan, kuinka henkilö reagoi osakemarkkinoiden nousuihin ja laskuihin.
2. Robo-neuvojat käyttävät algoritmia ja kehittyneitä ohjelmistoja käsitelläkseen näitä vastauksia ja luodakseen hajautetun salkun pörssirahastoista tai indeksirahastoista. Yleensä rahoitus- tai sijoitusammattilainen valitsee sijoitusvaihtoehdot.
3. Kun varat on sijoitettu, ohjelmisto tasapainottaa salkun automaattisesti uudelleen varmistaakseen, että se pysyy lähellä tavoiteallokaatiota.
4. Jotkut robo-neuvojat tarjoavat reaaliaikaisia ​​konsultaatioita tai pääsyn lisensoidulle taloussuunnittelijalle, joka voi auttaa priorisoimaan tavoitteet ja tekemään ehdotuksia niiden saavuttamiseksi. Käyttäjät voivat muodostaa yhteyden sijoitustileihinsä seuratakseen edistymistä, tehdäkseen muutoksia tai jatkaakseen tavoitteidensa saavuttamista.

Robo-neuvojat voivat tehdä asiakkaille rahaa

Robo-advisor-ohjelmisto voi valita osakkeita salkkuihin asiakkaiden toivoman saldon mukaan ja tarjota rajoitettua taloudellista neuvontaa. Kuten muutkin asiantuntijajärjestelmät, robo-neuvojat käyttää tekoälytekniikoita yhdessä a tietopohja simuloida tietyn alan asiantuntijatason tietämyksen omaavan kokeneen ihmisen arvostelukykyä ja käyttäytymistä.

Rahoituslaitokset voivat säästää rahaa työllistämällä virtuaaliassistentit käsitellä suhteellisen yksinkertaisia ​​pyyntöjä ja välittää monimutkaisemmat pyynnöt neuvonantajille. Ihmisagentit käyttävät usein robo-neuvojat vastatakseen nopeammin asiakkaiden toiveisiin.

Koska talousneuvojat ovat yleensä hyvin palkattuja, ohjelmisto on suhteellisen edullinen hankkia ja ylläpitää. Monet rahoitusalalla toimivat myös näkevät robo-neuvojat keinona saada sijoitusneuvontaa massoille ja niihin liittyviä kustannussäästöjä.

On myös ajateltu, että robo-neuvojat voisivat edistää taloudellista lukutaitoa, koska sijoittajat saattavat viedä enemmän aikaa portfoliovaihtoehtojen tutkimiseen ilman, että he tuntevat painostusta päätöksentekoon, mikä saattaa tapahtua ihmisten kanssa tekemisissä.

Robo-neuvojien tyypit

Robo-neuvojat voidaan jakaa seuraaviin kolmeen luokkaan teknisten kykyjensä, laajuutensa tai tulomallistaan ​​riippuen.

Robo-neuvojat teknisen osaamisen perusteella

Nämä robo-neuvojat luokitellaan joko yksinkertaisiksi tai kattava.

Yksinkertaiset robo-neuvojat käyttävät perinteistä profilointia portfolion rakentamiseen. Potentiaalisten sijoittajien on täytettävä lyhyt kyselylomake riskinottohalunsa arvioimiseksi. Tätä tietoa arvioitaessa otetaan huomioon sijoittajan tavoite salkun rakentamisessa.

Kattava robo-neuvojien käyttö AI ja data Saadaksesi syvemmän ymmärryksen sijoittajaprofiilista ja ennustekäyttäytymisestä tyypillisen riskiprofiilikyselyn lisäksi. Tiedot kertovat robo-neuvojalle käyttäjän nykyisestä nettovarallisuudesta, sitoumuksista, kulutustottumuksista ja käyttäytymisestä erilaisissa olosuhteissa ja olosuhteissa, kun taas tekoäly oppii käyttäjästä ja parhaan sijoituksen hänen profiililleen.

Esimerkiksi INDmoney, joka on täysi henkilökohtainen rahoitus alusta, käyttötarkoitukset koneoppiminen tarjota asiakkaille välittömästi räätälöityjä neuvoja reaaliajassa.

Robo-neuvojat tulovirran perusteella

Jotkut robo-neuvojat saavat palkkion tuotteen valmistajalta, kun taas toiset veloittavat sijoittajilta neuvontapalkkion. Edellinen aiheuttaa eturistiriidan, koska sen hinnoittelu saattaa vaikuttaa sen suosituksiin. Mutta jälkimmäinen on vapaa sellaisista ristiriidoista, koska se ei ole riippuvainen valmistajan tuloista. Siksi sijoittaja on sen ainoa uskollisuus. Neuvontapalkkio voi vaihdella 10–50 peruspisteen välillä – korkojen ja muiden taloudellisten näkökohtien vakiomitta – kun taas neuvonantaja veloittaa tavallisesti 100 peruspisteen palkkion.

Robo-neuvojat laajuuden perusteella

Toimivuuden laajuuden perusteella laajuuspohjaiset robo-neuvojat voidaan luokitella useilla tavoilla. Vaikka jotkut robo-neuvojat saattavat tarjota vain sijoitusrahastoja koskevia neuvoja, suurin osa voi ohjata sijoittajia monenlaisissa rahoitustuotteissa ja -omaisuuksissa.

Robo-neuvojien edut ja rajoitukset

Robo-neuvojat ovat tehneet järkevän taloussuunnittelun ja investointien hallinnan kaikkien ihmisten, ei vain varakkaiden, ulottuville. Seuraavassa on joitain robo-neuvojien etuja ja rajoituksia:

Robo-neuvojien edut

• Halpa. Robo-neuvojat ovat edullinen vaihtoehto perinteisille talousneuvojille. Verkkoalustat voivat tarjota samat palvelut alhaisella neuvontamaksulla poistamalla tai rajoittamalla ihmisten osallistumisen tarvetta. Robo-neuvojat veloittavat yleensä alhaisia ​​salkunhoitopalkkioita ja tarjoavat erilaisia ​​palveluita.
• Saatavilla. Verrattuna ihmisneuvonantajiin, robo-neuvojat ovat yleensä helpommin saavutettavissa, koska ne tarjoavat alustan, joka on käytettävissä ympäri vuorokauden ympäri vuoden. Sijoittajat voivat käyttää robo-neuvojia mistä tahansa milloin tahansa, jos Internet-yhteys on käytettävissä.
• Taloudellista asiantuntemusta ei tarvita. Robo-neuvojat ovat erinomainen valinta aloittelijalle sijoittamisessa. Jopa ilman taloudellista asiantuntemusta viisaiden päätösten tekemiseen, ihminen voi aloittaa sijoittamisen nopeasti.
• Ajan säästö. Robo-neuvojat ovat loistava vaihtoehto ihmisille, joilla ei ole aikaa tehdä sijoitusten hallintaa ja jotka haluavat mieluummin laittaa salkkunsa autopilottiin. Kun robo-advisor-tili ja automaattiset talletukset on luotu, sijoittajan vuorovaikutusta tarvitaan vain vähän tai ei ollenkaan.
• Kattavat palvelut. Robo-neuvojat tarjoavat laajan valikoiman palveluita, jotka hoitavat kaikki taloussuunnittelun osa-alueet. Näihin palveluihin kuuluvat eläketilit, verostrategiasuunnitelmat ja salkun tasapainottaminen. Robo voi hallita salkkua, varmistaa, että sijoittaja on oikealla tiellä saavuttaakseen taloudelliset tavoitteensa ja vähentää vastuita, kaikki yhdeltä alustalta.
• Vähemmän pääomaa tarvitaan. Robo-neuvojia käytettäessä sijoittamisen aloittaminen maksaa paljon vähemmän rahaa. Tyypillinen vähimmäisvarallisuuden perustaso on 3,000 5,000–XNUMX XNUMX USD. Yksi suosittu robo-neuvoja, Betterment, luopuu vähimmäissummasta, joka vaaditaan tilin avaamiseen perustarjoukseensa.
• Tehokas. Ennen robo-neuvojaa, jos joku halusi toteuttaa liiketoimen, he soittivat tai tapasivat taloudellisen neuvonantajan, selittivät tarpeensa ja odottivat sitten neuvonantajan suorittavan kauppansa. Kaikki tämä voidaan nyt suorittaa muutamalla painikkeella.

Robo-neuvojien rajoitukset

• Epäspesifiset sijoitusvaihtoehdot. Jos henkilöllä on tiettyjä ideoita, hän ei voi käskeä robo-neuvojaansa ostamaan tiettyä osaketta, johon hän haluaa sijoittaa. Tarkemman tiedon antamisen sijaan se voi esimerkiksi tarjota laajan valikoiman mahdollisuuksia tai kysyä mahdolliselta sijoittajalta haluavatko he ottaa riskejä tai olla konservatiivisia. Tämän seurauksena robo-neuvojat eivät ehkä ole ihanteellisia niille, jotka haluavat tehdä omia taloudellisia päätöksiään.
• Ei riitä monimutkaisiin taloudellisiin tarpeisiin. Robo-neuvojat ovat hyvä lähtökohta ihmisille, joilla on pieni tili ja joilla ei ole aiempaa sijoitustietoa. Kuitenkin ihmiset, jotka etsivät edistyneempiä palveluita, kuten kiinteistösuunnittelua, verohallintoa, sijoitusrahastojen hallintoa tai eläkesuunnittelua, saattavat kokea, että robo-neuvojat eivät riitä heidän taloudellisiin tarpeisiinsa.
• Rajoitettu pääsy ihmisneuvojille. Jotkut robo-neuvojat tarjoavat vain inhimillistä tukea teknisissä ja tiliin liittyvissä ongelmissa, eikä kukaan voi vastata sijoituksia koskeviin tiedusteluihin. Toiset käyttävät hybridimenetelmiä, joiden avulla he voivat neuvotella sijoitusneuvojien kanssa. Useimmissa tapauksissa käyttäjä voi kuitenkin joutua ylläpitämään tilin vähimmäissaldoa tai maksamaan korkeampia hallintokuluja, ja silloinkaan erikoistunutta neuvonantajaa ei välttämättä ole saatavilla.
• Epätäydellinen näkymä rahoitusvaroista. Robo-neuvoja voi suositella ja hallita tiliä sen tietojen perusteella, mitä sillä on, mutta sillä ei ole täydellistä näkemystä asiakkaan erilaisista varoista ja sijoituksista. Vaikka joissakin järjestelmissä käyttäjät voivat yhdistää kaikki taloustilinsä, he eivät silti välttämättä saa yhtä paljon yksilöllistä ohjausta kuin he saisivat taloudelliselta neuvonantajalta, joka ymmärtää heidän taloudellisen tilanteensa monimutkaisuuden.
• Empatian puute. Robo-neuvojat ovat joutuneet arvostelun kohteeksi monimutkaisuuden ja empatian puutteesta heidän rajallisen inhimillisen vuorovaikutuksensa ja olemassa olevien teknisten kykyjensä vuoksi.

Robo-neuvojien säännöt

Robo-neuvonantajien oikeudellinen asema on sama kuin ihmisten neuvonantajilla. Heidän on rekisteröidyttävä US Securities and Exchange Commissionissa, ja heitä sitovat samat arvopapereita koskevat säännöt ja lait kuin tavanomaisia ​​välittäjiä.

Useimmat robo-neuvojat ovat myös Financial Industry Regulatory Authorityn (FINRA) jäseniä. Kuka tahansa voi käyttää BrokerCheckiä, joka on ilmainen FINRA:n sijoittajille tarjoama työkalu, joka auttaa heitä tutkimaan robo-neuvojaa aivan kuten he tekisivät ihmisneuvojan.

Federal Deposit Insurance Corporation ei vakuuta robo-neuvojien hallinnoimia varoja, koska ne ovat sijoituksia arvopapereihin pankkitalletusten sijaan. Tämä ei kuitenkaan automaattisesti tarkoita, että asiakkaat olisivat suojaamattomia. Esimerkiksi Securities Investor Protection Corporation tarjoaa vakuutuksia Wealthfrontille, joka on tunnettu robo-neuvoja Yhdysvalloissa.

Robo-neuvojan palvelut

Robo-neuvojat tarjoavat laajan valikoiman rahoituspalveluita:

• Salkun hallinta.
• Sijoitussalkkujen automaattinen tasapainottaminen.
• Sijoitusten tuloksen seuranta.
• Taloussuunnittelutyökalut, kuten eläkelaskurit.
• Verotappioiden korjuu ja muut verostrategiatarjoukset verotettavilla tileillä.
• Tavoitteiden asettaminen ja seuranta.
• Henkilökohtaiset sijoitussuositukset.
• Yhteiskunnallisesti vastuulliset sijoitusstrategiat, kuten ESG-sijoittamisen periaatteiden käyttäminen.
• Pääsy taloushallinnon neuvonantajiin lisätukea ja -opastusta varten.

Tekoäly on otettu laajalti osaksi pankki- ja rahoitusalaa. Opi kuinka Tekoälytyökalut mullistavat rahoituspalvelut ja tiedostettavat asiat.