Elämämme tärkein taloustietotyyppi on tulotietomme. Tämä yksi tekijä voi määrittää, saammeko hyväksynnän lainaan vai asunnon vuokraamiseen. Silti suurimmalla osalla ihmisistä ei ole perinteistä palkkaa, joka kattaisi 100 % heidän tuloistaan. Heillä on usein erilaiset tulolähteet, jotka ovat tähän asti vaikeuttaneet rahoituslaitosten käsittelyä.

Seuraava vieraani Fintech One-on-One -podcastissa on Shmulik Fishman, yhtiön toimitusjohtaja ja perustaja. Argyle. Argyle pyrkii ratkaisemaan tämän ongelman työskentelemällä valtavan määrän lähteitä tarjotakseen täydellisen ja tarkan kuvan tuloista. Tämä prosessi on upotettu laina- tai vuokrahakemukseen, mikä auttaa tekemään tietoisempia päätöksiä.

Tässä podcastissa opit:

• Argylen perustamistarina.
• Kuinka Shmulik kuvaa Argylea tänään.
• Heidän ydinosaamisensa ja kokemuksensa.
• Kuinka he mukauttavat tarjontaansa käyttötilanteen mukaan.
• Kuinka he kohtelevat ihmisiä, joilla on erilaiset tulolähteet.
• Haaste liittyä kymmeniin tuhansiin palkanlaskentajärjestelmiin.
• Niiden kattaman työvoiman prosenttiosuus.
• Kuinka he työskentelevät palkkasidonnaisen luotonannon kanssa.
• Miksi asuntolaina on pyhä malja tulojen varmentamisessa.
• Kuinka heidän suoratalletusten vaihtotarjouksensa toimii.
• Kuinka he työskentelevät keikkatalousalan kanssa.
• Kuinka perinteiset pankit oppivat uusista digitaalisista pankeista.
• Mitä tarkoittaa olla nykyaikainen lainanantaja.
• Parhaat käytännöt, kun kyse on automaattisesta vakuutusliikkeestä.
• Mitä siirtyminen kohti välittömiä maksuja tarkoittaa lainojen rahoittamisessa.
• Mitä Argylessa tapahtuu.

Ota yhteyttä Shmulikiin LinkedInissä
Ota yhteyttä Argyleen LinkedInissä

Lataa Shmulik Fishmanin PDF-kopio TÄÄLLÄtai Lue koko tekstiversio alta.

FINTECH ONE-ONE-ONE PODCAST – SHMULIK FISHMAN

Tervetuloa Fintech One-on-One -podcastiin. Tämä on Peter Renton, Fintech Nexuksen hallituksen puheenjohtaja ja toinen perustaja.  

Olen tehnyt näitä esityksiä vuodesta 2013 lähtien, mikä tekee tästä pisimpään kestäneen henkilökohtaisen haastatteluohjelman koko fintechissä, kiitos, että olet mukana tällä matkalla. Jos pidät tästä podcastista, kannattaa katsoa sisarohjelmamme PitchIt, Fintech Startups Podcast Todd Andersonin kanssa ja Fintech Coffee Break Isabelle Castron kanssa tai voit kuunnella kaikkea tuottamaamme tilaamalla Fintech Nexus podcast -kanavan.      

(Musiikki) 

Ennen kuin aloitamme, haluan puhua lippulaivatapahtumastamme, Fintech Nexus USA:sta, joka järjestetään New Yorkissa 10. ja 11. toukokuuta. Rahoitusmaailma muuttuu edelleen kovaa vauhtia, mutta erottelemme vehnää akanoista kattaen vain sinulle tärkeimmät aiheet kahden toiminnantäyteisen päivän aikana. Yli 10,000 15 henkilökohtaista tapaamista järjestetään ja fintechin suurimmat nimet ovat pääpuhujallamme. Tiedätkö, sinun on oltava paikalla, joten mene eteenpäin ja rekisteröidy osoitteessa fintechnexus.com ja käytä alennuskoodia "podcast" saadaksesi XNUMX % alennuksen.    

Tänään esityksessä olen iloinen voidessani toivottaa Shmulik Fishmanin tervetulleeksi. Hän on Argylen toimitusjohtaja ja perustaja. Nyt Argyle käsittelee palkka- ja tulotietoja. Lähde mikä tahansa, he pystyvät yhdistämään tämän reaaliajassa mihin tahansa käyttötapaukseen, ja käymme läpi useita erilaisia ​​käyttötapauksia ja puhumme siitä, kuinka he voivat tehdä tämän, mitä prosessissa on mukana, me puhua joistakin käyttötapauksista ja siitä, missä näitä tietoja käytetään, ja reaaliaikaiset palkka- ja tulotiedot ovat yhä tärkeämpiä laina-alalla, joten käymme läpi joitakin näistä käyttötapauksista. Puhumme myös pankkitilasta ja siitä, mitä nykyaikainen lainanantaja vaatii, ja paljon muuta. Se oli kiehtova keskustelu, toivottavasti piditte esityksestä!

Peter Renton: Tervetuloa podcastiin, Shmulik!

Shmulik Fishman: Kiitos paljon, on mukava jutella kanssasi.

Peter: Samoin. Aloitetaan antamalla kuulijoille hieman taustaa itsestäsi. Sinulla on ollut mielenkiintoisia pysähdyksiä urallasi, joten miksi et kertoisi meille joitain kohokohtia?

Shmulik: Aloitin urani adtech-alalla, kun Coca-Cola-mainosten näyttäminen The New York Timesissa oli kasvava ala, oli mahtava kokemus pelkästään katsoa, ​​kuinka paljon tapahtumia siirtyi verkkosivustoille ja sain todella maistaa, mitä Internet oli. noin. Tuo yritys myytiin AOL:lle, kun AOL oli sen oma yritys, mikä on hyvä tapa.

Peter: Oikea.

Shmulik: Ja sen jälkeen muutin San Franciscoon ja noin vuodesta 2014 vuoden 2017 loppuun olin pysäköintipalveluoperaattori, toimimme noin 7 tai 8 kaupungissa, pysäköimme tuhansia autoja päivässä ja suurimmat asiakkaamme päätyivät kalustopäälliköiksi. tai Avis ja Enterprise. He siirsivät tuhansia ajoneuvoja lentokentältä jälleenmyyntiliikkeeseen tai autokoriliikkeeseen ja sitten takaisin lentokentälle, ja siellä se oli, tavallaan siitä, että tämän alkuperäinen idea alkoi. En tiennyt sitä silloin, mutta saadaksesi työpaikan autojen siirtämiseen, sinun on täytettävä tämä erittäin pitkä hakemus, joka sisältää etu- ja sukunimesi sekä puhelinnumerosi, sähköpostiosoitteesi, sosiaaliturvatunnuksesi. , viimeinen työnantajasi. 

En täysin arvostanut sitä silloin, mutta työpaikan perushakemus on hyvin samanlainen kuin perushakemus lainan saamiseksi tai auton vuokraamiseksi, asunnon vuokraamiseksi, pankkitilin avaamiseksi. Kun ajattelee sitä, suurin osa tuotteista, joita ostamme tai kulutamme päivittäin kuluttajina, edellyttävät, että varmistamme itsemme ja tulomme, että voimme maksaa tästä tuotteesta tai palvelusta. Ja niin koko matkan sinne, kun parkkeerin autoja, ensimmäinen hehkulamppu syttyi sieltä. Joten olen tehnyt sitä siitä lähtien.

Peter: Oikein, oikein. Luulen, että olet ensimmäinen autopalvelija, joka meillä on koskaan ollut ohjelmassa. (molemmat nauravat)

Shmulik: Otan sen palkintona. (molemmat nauravat)

Peter: Tarkalleen. Joten sitten, ehkä voimme puhua perustajatarinasta. Ilmeisesti sinä tavallaan kosket siihen siellä, mutta kerro meille, milloin vahvistit ajatusta Argylesta.

Shmulik: Se oli todella varhaisessa vaiheessa, kun pohdittiin, mitä tarkoittaa saada keikka tai työpaikka autojen siirtämiseen. Ja alun perin ajattelimme kutsuvamme tätä liiketoimintaa sovelluksen automaattiseksi täydennykseksi, Argyle on lyhyempi (Peter nauraa). Ajatuksena oli, että voit mennä verkkosivustolle ja kirjautua sisään nykyisiin työnantajiisi, jolloin luomme sinulle automaattisesti ansioluettelon näiden palkkatilien tietojen perusteella. Tämä konsepti ei ole voittaja, jotkut pienet asiakkaat ottivat meihin tuolloin yhteyttä, jotka lainasivat keikkayrityksiä ja sanoivat, että voimme käyttää samaa dataa ja samaa työnkulkua lainaustoimintamme auttamiseksi. käänne tapahtui ja tajusimme, että meillä oli todellinen yritys, jonka jälkeen aiomme käyttää paljon energiaa.

Peter: Selvä, tajusin, okei. Joten, nopeasti eteenpäin tavallaan tähän päivään, miten kuvailet Argylea, mikä on ydintuotteesi?

Shmulik: Argyle auttaa kuluttajia yhdistämään palkkatilinsä tarvitsemiinsa tuotteisiin ja sovelluksiin, ja se koskee kaikkea lainaamisesta pankkiin, asuntolainaan ja autoihin, autamme kuljetuksissa tai annamme kuluttajille mahdollisuuden kuljettaa omat palkkatietonsa näihin yrityksiin.

Peter: Okei. Teetkö siis edelleen yhteistyötä monien lainanantajien kanssa, kuten kuka on kohdemarkkina?

Shmulik: Jaotan sen siten, että ihmiset nykyään ja juuri nyt lainaavat kuluttajille, vuokraavat autoja kuluttajille, vuokraavat asuntoja kuluttajille. Nämä ovat kaikki työnkulkuja, joita tapahtuu nykyään valtavasti ja osana kaikkia noita kuluttajakokemuksia, on osa tätä sovellusta, jossa sinun on tarkistettava kyseisen kuluttajan tulot. Ja nykyään tätä tapahtuu miljoonia kertoja, ja joskus soitat työnantajalle varmistaaksesi, joskus saat palkkatodistuksia ja W2:ita tarkistaaksesi, joskus voit pyytää luottotoimistoa tarkistamaan. 

Olemme sulautettu työnkulku, jossa kuluttajan ei tarvitse poistua sovelluksesta tai kokemuksesta, ja heidän tulonsa varmistusprosessi tapahtuu sovelluksen sisällä, jossa heidän ei tarvitse avata uutta välilehteä ja ladata. joukko lomakkeita tai kirjoita heidän sosiaaliturvatunnuksensa tai anna työnantajansa puhelinnumero. Kaikkien näiden, eräänlaisten, vanhentuneiden manuaalisten kokemusten sijaan, olemme korvanneet sen upotetulla kokemuksella, jossa voit vain kysyä hyvin yksinkertaisen kysymyksen, kuinka ansaitset rahaa ja voit alkaa kirjoittaa ADP:tä tai kirjoittaa Uberia. tai kirjoita Target tai kirjoita Google, missä tahansa paikassa, jossa luulet ansaitsevasi rahaa, voit kirjoittaa sen ja sitten esittelemme sinulle kirjautumiskokemuksen, kirjaudut sisään kyseiseen palkanlaskennan prosessoriin, sille työnantajalle. 

Ja sen jälkeen koko kokemus kuluttajalta tehdään, yritetäänpä sitten vuokrata asuntoa tai vuokrata auto, kokemus tehdään kuluttajalta. Voimme siirtää todennetulla tavalla kaikki vaadittavat tulotiedot ja yksityiskohdat, joita yritys tarvitsee varmennusta varten ilman, että kuluttajan tarvitsee huolehtia siitä, onko minulla oikea palkkatunti, onko se viimeisin, onko minulla W2? Yritän vain vuokrata asunnon, yritän vain saada lainaa, haluan vain napsauttaa muutamaa painiketta ja olla valmis. Ja niin, sitä me modernisoimme kaikkien näiden erilaisten kuluttajavirtojen kautta.

Peter: Oikein, oikein. Joten kaivellaanpa sitä vähän. Olet tekemässä lainahakemusta tai mitä tahansa, sanotaanpa, että se on esimerkiksi laina, sitten se tulee näyttöön, jossa kirjoitat tulot ja sitten tulet peliin missä… usein, Sinun pitäisi kirjoittaa tulosi uudelleen, mutta kaikki eivät tiedä tarkalleen tulojaan, joten he sanovat, että okei, tarkista nämä tulot ja kirjaudut sisään palkkajärjestelmään. Ja sitten tuot sisään dataa, joka on… ilmeisesti eri lainanantajat, erilaiset käyttötapaukset tarvitsevat erityyppisiä tietoja, eikö niin, joten oletan, että sinulla on se tavallaan räätälöity käyttötapaukseen, eikö niin?

Shmulik: Joo, loitontaakseni ihmisiä, jotka kuuntelevat tai yrittävät kontekstualisoida jotain tätä, veikkaan, että useimmat ihmiset, jotka kuuntelevat tällä hetkellä, ovat luultavasti palkkatyöläisiä ja he tienaavat kiinteän summan joka vuosi, se on itse asiassa Yhdysvaltojen vähemmistö ja maailmanlaajuista työvoimaa. Useimmat työntekijät ansaitsevat rahaa tunti-, pala-ateria-, työ- tai työvuorokohtaisesti, mikä edellyttää heidän kirjautumista palkkaportaaliinsa, kirjautumista työnantajalleen useita kertoja päivässä poimiakseen työvuoroja, seuratakseen tulojaan, kelloa ja kelloa. -ulos. Joten useimmat työntekijät kirjautuvat näihin palkkajärjestelmiin päivittäin ja he tietävät nämä tunnistetiedot paremmin kuin he tietävät palkkatietonsa, paremmin kuin he tietävät sosiaaliturvatunnuksensa, koska he käyttävät sitä päivittäin, ja me esitämme heille sen. tarkka kirjautumisnäyttö riippumatta siitä, työskenteletkö Starbucksilla vai Uberilla. 

Esittelemme sen näytön lainahakemuksen sisällä, asunnon vuokrahakemuksen sisällä, pankin avaushakemuksen sisällä. Kokemuksia, joita meillä kaikilla on luultavasti ollut, olen varma, että voit samaistua kokemukseen asunnon vuokraamisesta ja joku lähettää sinulle sähköpostin ja sanoo: Tarvitsen W2:si, tarvitsen palkkatietosi. Sen sähköpostin sijaan manuaalisen prosessin sijaan se on kaikki yhdellä verkkosivustolla, se on kaikki osa yhtä virtaa, kenenkään ei tarvitse poistua mistään ja olet niin oikeassa, tietojoukko, jota tarvitaan asunnon vuokraamisen tai asunnon hankkimisen välillä. asuntolaina, olet oikeassa, se vaihtelee, se on osa syytä, miksi Argylella on 170 erilaista tietoelementtiä, yksikään asiakas ei käytä kaikkia 170:tä. 

On joitain kenttiä, joita kaikki asiakkaamme käyttävät, kentät kuten työnimike tai kentät kuten peruspalkka, kenttiä kuten vuokrauspäivä ja sitten meillä on erilaisia ​​kenttiä, jotka ovat tiettyjä käyttötapauksia varten, kirjaamme jokaisen henkilön tekemän työvuoron ja kuinka paljon rahaa he tekevät joka tunti. Jos yrität lainata päivittäin tai yrität tarjota välittömiä maksuja, saatat joutua käyttämään näitä vuoroja. Jos teet asuntolainaa, meillä on lähetetty päätepisteitä palkkioista, bonuksista, veroista ja 401(k) maksuista, todella tarkkoja tietoja siitä, kuinka rahasi on erotettu hallituksen ja sinun välillä, joten meillä on myös nämä päätepisteet. . Ja niin, tarjoamme kaikki tiedot, jotka ovat näiden palkkajärjestelmien sisällä, ja annamme paljon opastusta erityyppisille asiakkaillemme, joten palvelemme tietoja, jotka ovat heille tärkeimpiä heidän käytössään olevan sovelluksen kannalta.

Peter: Oikein. Joten entä ne ihmiset, heillä saattaa olla W2-työ ja he ajavat Uberille viikonloppuisin, heillä voi olla esimerkiksi Uber ja Lyft, ja mitä teet niille ihmisille?

Shmulik: Tämä on siis liiketoimintamme todella jännittävä osa, joka eroaa todella vanhoista vahvistusmenetelmistä. Laitamme Uber-tiedot ja Walmart-tiedot, ADP-tiedot ja Quickbooks-tiedot ja Upwork-tiedot kaikki sarakkeina ja sitten kaikki rivit ovat aloituspäivä/peruspalkka, ja kuluttajia rohkaistaan ​​yhdistämään kaikki tulolähteensä tai kaikki työnantajansa sovellukseen. . Ja ihmisten ei tarvitse huolehtia hyvinvoinnista, tämä on W2, tämä on 1099, tämä on tämän portaalin kautta, tämä on tuon portaalin kautta, kaikki on vain luonnollista keskustelua siitä, kuinka ansaitset rahaa? 

Kirjoita tämä yksi kerrallaan, muodostamme yhteyden kaikkiin näihin lähteisiin ja sitten takapäässä, ilman kuluttajan tarvitse huolehtia siitä, aiomme varmistaa, että peruspalkka tarkoittaa peruspalkkaa ja työtä. otsikko tarkoittaa työnimikettä kaikille tulolähteille, ja muotoilemme sen JSON-tiedostoksi tai yrityksen PDF-raportiksi. Yrityksen ei tarvitse huolehtia Uber- ja Target-palkkatyyppien välisistä eroista, koska olemme jälleen muotoilleet kaiken, eräänlaisen nettopalkan, bruttopalkan, bonukset, voit tarkastella erityyppisiä tuloja. sivulla. 

Itse asiassa se puhuu vain liiketoimintamme vaikutuksista. Suurin osa amerikkalaisista käännetään päivittäin pois asuntolainasta, asunnon vuokraamisesta tai lainan saamisesta, koska et voi laittaa hakemukseen useita tulonlähteitä. He sallivat vain yhden W2:n tai vain yhden maksun tynkän, ja se tarkoittaa, että heidän on käytettävä ensimmäisenä lataamansa palkkalistan sen sijaan, että he voisivat lisätä kaikki tulolähteensä. Se on todella jännittävä tilaisuus sekä yrityksille että kuluttajille, jotta he voivat yhdistää kaikki keinonsa ansaita rahaa ja tarjota paremman sovelluksen.

Peter: Oikein. Onko taustalla sitten pitänyt muodostaa yhteys yksitellen kaikkiin näihin eri lähteisiin? Luulen, että se on luultavasti melko työläs prosessi.

Shmulik: En haluaisi tehdä sitä toista kertaa. (Peter nauraa) Minulle riittää sen tekeminen kerran. Jos ajatellaan jotain muuta alustaliiketoimintaa, mielestäni SendGrid tai jotain, kuten Twilio, nämä ovat infrastruktuuriyrityksiä, joissa Twilio muodostaa yhteyden tuhansiin eri Internet-palveluntarjoajiin ympäri maailmaa ja he hallitsevat valtavaa yhteysverkkoa. kaikenlaisille eri toimittajille, joten sinun tarvitsee vain muodostaa yhteys Twilioon ja teemme saman asian palkanlaskennassa. 

Yhdistämme kymmeniin tuhansiin palkanlaskentajärjestelmiin, kaikkiin erilaisiin kirjautumistyyppeihin, joita he kaikki käyttäisivät, olivatpa he sitten Microsoft SSO:n tai OPTA:n tai Googlen käyttäjiä. Hallitsemme kaiken, joten sinun tarvitsee vain muodostaa yhteys. Argylelle ja me hoidamme kaiken tämän monimutkaisen, ja se on hyvin monimutkaista. Tiedän valitettavasti liikaa palkkajärjestelmistä, mutta kenenkään ei tarvitse tietää enää mitään sellaista ja hallita taksonomiaa siitä tosiasiasta, että ADP:llä on 30 erilaista järjestelmää, kenenkään ei pitäisi tietää siitä, sinun pitäisi sinun tarvitsee vain kirjoittaa ADP ja se on palvelu, jota tarjoamme asiakkaille.

Peter: Oikein, oikein, Ja niin, minkä prosenttiosuuden sanoisitte työvoimasta kattavanne?

Shmulik: Joo. Joten, yleisimmillä menetelmillä, katamme 85/90 % siitä, mitä katsoisit saatavilla olevaksi työpaikaksi Yhdysvalloissa. Sanon, että mielestäni vanhat tavat tarkastella kattavuutta eivät ehkä sovellu parhaiten tähän päivään. Ei todellakaan ole väliä kuinka monta työnantajaa tai kuinka monta palkanlaskennan käsittelijää on yhteensä, jokaisella näistä järjestelmistä on tai meillä on. Todella tärkeää on se, kuinka suuri prosenttiosuus Argylea käyttävistä käyttäjistä pystyy muodostamaan yhteyden tulolähteisiinsä, koska kaikki asiakkaat etsivät korkeampaa konversiota ja alhaisempia poistumisprosentteja. Tällä varmistetaan, että sovelluksesi kautta tulevat käyttäjät, jotka ovat vuorovaikutuksessa Argylen kanssa, voivat muodostaa yhteyden etsimäänsä. 

Ja mikä on todella jännittävää, on se, että jos tarkastelemme käyttäjäkuntaamme, yli 90 % ihmisistä, jotka kirjoittavat jotain, löytää etsimänsä ja seuraamme jatkuvasti, mitä ihmiset etsivät, mitä he eivät löydä ja joka opastaa meitä siihen, mitä tarvitsemme rakentaaksemme integraatioita seuraavaksi, ei tarkastella ylhäältä alas tai alhaalta suuntautuvaa lähestymistapaa, mitkä ovat suurimmat työnantajat? Mitkä ovat suurimmat palkanlaskenta-alustat? Jokainen voi tehdä sen, mekin olemme tehneet niin. Mutta todellinen työ, jos yritämme todella tarjota ratkaisun asiakkaille, yritämme tehdä sen niin, että jokainen kuluttaja tai kaikki suppilon läpi käyvät voivat löytää etsimänsä, ei jonkinlaisen myyttisen numero löytyy Forbesista.

Peter: Oikein, oikein, okei. Haluan siis käydä läpi joitakin ratkaisuja, joita te...Luettelot nämä sivustollesi, ja yksi suosikkini on palkkalistoihin sidottu luotonanto, jossa liität palkkaluettelosi lainanantajaan, ja syy, miksi pidän siitä niin paljon, olet sinä voi saada huomattavasti alhaisemman koron, kun teet tämän, koska lainan maksu tulee suoraan palkkajärjestelmästäsi. Joten kerro meille vähän siitä.

Shmulik: Meillä on hämmästyttävä kumppani tällä alalla, yrityksen nimi on Highline ja he ovat 100-prosenttisesti digitaaliseen palkkaan sidottu lainanantaja. Muista, että nykyään on paljon palkkalinkkilainanantajia, jotka tekevät tämän manuaalisesti, kun he pyytävät manuaalisesti palkkatodistuksia ja pyytävät sitten manuaalisesti kuluttajia ottamaan kuvakaappauksen palkkatilistään varmistaakseen, että suoratalletusta on muutettu. Ja se, mitä teemme, on sen kokemuksen digitalisoiminen, jossa taas siirryt osoitteeseen highline.com, sanot, että haluat lainaa, sinua pyydetään muodostamaan yhteys palkkaluetteloosi, sen jälkeen he analysoivat palkkalistan sisällä olevan tietojoukon. antaa sinulle mukautetun tarjouksen lainastasi. Olet niin oikeassa, se on alennettu todellinen vuosikorko, koska heillä on suora yhteys palkanlaskentaan, vähentää petoksia, se voi myös päivittää jatkuvasti. 

Ja sen jälkeen kun he ovat analysoineet ja myöntäneet sinulle lainan, voit vaihtaa lyhennyksen takaisin maksettavaksi suoraan palkkaluettelostasi, joten sinun ei tarvitse huolehtia ACH:n määrittämisestä tai huolehtia seuraavan maksun suorittamisesta. Kun palkanlaskenta suoritetaan seuraavan kerran työnantajasi tai palkanlaskennan käsittelijän puolesta, osa varoista (ja Highline asettaa sen) 500 dollaria, 20 % palkasta, voit asettaa nämä summat. Automaattisesti ohjataan suoraan paycheck linkin lainanantajalle ja nettosumma menee sitten tavalliselle Wells Fargo, Bank of America, Chime -tilillesi. Ja kaikki tämä on hallittavissa yhden virtauksen kautta; Kenenkään ei tarvitse poistua sovelluksesta, minkä vuoksi se on niin jännittävää.

Peter: Oikein, oikein, okei. Entä sitten asuntolainat, puhuit siitä aiemmin, kun tiedät, että monet ihmiset käyvät läpi, laitat yhden palkan tynkäsi sinne tai W2:si tai mitä tahansa, ovat asuntolainanantajat alkaneet käyttää tätä saadakseen kokonaisvaltaisemman näkemys tuloista?

Shmulik: Joten asuntolaina on tulojen todentamisen pyhä malja, koska sillä on korkeimmat standardit ja se on erittäin vankka. On todella jännittäviä uutisia, että…. yleensä asuntolainan sulkeminen kestää 90 päivää ja se vaatii paljon paperityötä ja sinun täytyy soittaa paljon puheluita, kerätä paljon paperia, olemme yhdistäneet kaiken yhdeksi kokemukseksi. Meillä on myös Fannie Maen asuntolainastandardien mukainen tietojoukko, mikä tarkoittaa, että voit käyttää tietojoukkoamme samalla tavalla kuin vastaaviin vanhojen kiinnitysprosessorien kanssa.

Olemme ensimmäinen yritys, ja uskon, että olemme ainoa yritys, joka pystyy siihen, jossa voit tarkastella luottotietotoimiston raporttia ja Argylen raporttia, jotka molemmat vahvistavat tulot samoilla kentillä ja samalla tavalla. muodossa ja samalla tavalla. Se on asia, jonka parissa olemme työstäneet todella pitkään ja vihdoinkin sitä aletaan käyttää tuotannossa. Ja mielestäni se on erittäin jännittävää, koska monet ihmiset ovat sinun kohdallasi poissa kodin saamisesta, koska he eivät voi tarkistaa tulojaan, koska heillä on useita tulolähteitä tai he eivät löydä palkkaa, se on todella vaikeaa saada asuntolaina, joten olen todella innoissani siitä, että meillä on älykäs avainasiakkaita, jotka käyttävät sitä.

Peter: Okei. Puhutaanpa pankkitoiminnasta, tarkoitan, että yksi muista tuskallisista asioista on eräänlainen pankin vaihtaminen ja, tiedätkö, meneminen ja talletusten siirtäminen ja sellaista. Kerro meille talletusten vaihtamisesta ja kuinka se auttaa uuspankkeja ja digitaalisia pankkeja.

Shmulik: Kun puhuimme Highline- ja paycheck-linkkilainasta, sama kokemus, se koskee vain erityyppistä tuotetta, mutta jos avaat pankin, pankit haluavat tietää, että ansaitset rahaa, samoin kuin jos haluat saada lainaa haluat varmistaa, että ansaitset rahaa, jotta pankki voi tarkistaa tulot digitaalisesti. Ja sitten, olet niin oikeassa, pankki haluaa tehdä suoria talletuksia, jotta he saavat 100 % tuloistasi suoraan kyseiseen pankkiin, ja me teemme sen todella yksinkertaiseksi, olemme osa tätä sovellusta, kenenkään ei tarvitse kirjoittaa reititystilinumero enää. 

Sanon, että pankit haluavat tarjota muutakin kuin tavallisen sekkitilin ja että kun tarkastelemme sekä perinteisiä pankkeja että uuspankkeja, mistä innovaatio tulee ja mistä tahmeus tulee, millä ihmiset yrittävät houkutella käyttäjiä. on tarjoamalla kokonaisvaltaisen rahoituspalvelusovelluksen, jossa voit tarkastella tulojasi, kyllä, sinulla voi olla sekkitili, voit saada varhaista palkkaa, se on tuotevalikoima. 

Ja kaikki nuo vanhan pankin, uuspankin tai nykyaikaisen pankin tuotteet vaativat tulotietoja, jotta voit nähdä, kuinka paljon rahaa joku ansaitsee ja siirtää varoja, ehkä tarjota lainaa pankin sisällä, kenties analysoida kuinka paljon rahaa ansaitset kuukausittain tulojen näkökulmasta. Kaikkea tätä voidaan käyttää tietojoukostamme, joten olen todella innoissani, että tarjoamme pankeille eräänlaisen kokonaisvaltaisen tarjouksen, joka sisältää suoran talletusten vaihdon, mutta mielestäni siinä on paljon suurempi tarina.

Peter: Oikein. Ja puhuimme myös keikkataloudesta ja tiedän, että työskentelet joidenkin alustojen kanssa, jotka palvelevat keikkataloutta, miksi et kertoisi meille siitä vähän.

Shmulik: Meille loistava kumppani tällä alalla on Moves Financial -niminen yritys, joka on eräänlainen keikkatyöntekijöiden Chime. Joten voit avata Moves-rahoitustilin, sen mukana tulee shekki- ja säästötili, ja keikkatyöntekijät rakastavat tätä tuotetta, he yhdistävät viisi, kuusi, seitsemän keikkaalustaa, heillä on Lyft-tili, Uber-tili ja DoorDash-tili. . He näkevät kaiken tämän datan yhdessä paikassa. Moves tekee uskomatonta työtä luodessaan grafiikkaa, joka ymmärtää tulotrendejäsi ajan mittaan, ja he käyttävät samaa tietojoukkoa lainaamiseen ja ennakkomaksuihin. 

Ja mitä olen todella innoissani siitä, että voimme tehdä kaikille keikkaalustoille, ja Moves käyttää sitä todella hyvin, on se suoran talletuksen käyttötapaus, josta puhuimme aiemmin. Useimmat keikkaalustat maksavat itse asiassa debit-raiteilla, joissa se ei ole ACH, vaan ne maksavat debit-kortille ja me vaihdamme myös pankkikorttien numeroita samalla prosessilla, jossa käyt läpi ja sanot, haluatko saada maksun. ulos Moves-pankkikortilla? Ja voimme suorittaa tämän prosessin joka päivä. 

Joten sekä keikkatyöntekijät että perinteiset työntekijät voivat käyttää samaa kulkua, ja hoidamme suoran talletuksen vaihtamisen sekä pankkikorttien kiskoilla että ACH-kiskoilla. Hyvin pitkällä aikavälillä on vähän, luulen, että seuraavien 15/20 vuoden aikana, jos voit katsoa niin pitkälle, suurin osa työstä tulee näyttämään keikkatyöltä, jossa ihmisillä on useita työpaikkoja, he työskentelevät pieniä aikalohkoja, kaksi tai kaksi. kolme tuntia kerrallaan, maanantaina jotain erilaista kuin keskiviikkona. 

Ja on erittäin jännittävää nähdä tämän tapahtuvan keikkatilassa, ja se on todella, mielestäni, todella jännittäviä aikoja. Olen varma, että Moves laajenee Walmart-työntekijöillä ja Target-työntekijöillä, joissa on paljon päällekkäisyyksiä. Se on jännittävä tila. Se ei ole tila, jonka sinä ja minä tunnemme, tai joukko kuuntelevia ihmisiä, vaan minä työskentelen pöydän ääressä. Valitettavasti luulen, että niitä töitä on vähemmän joka päivä ja enemmän keikkatyyppisiä töitä joka päivä.

Peter: Selvä, tajusin, okei. Haluan vaihtaa hieman vaihteita jäljellä olevassa ajassa ja puhua vain laajemmin fintech- ja pankkialasta. Mitä haluaisin kuulla sinun näkökulmastasi perinteisiin pankkeihin ja miten ne voivat oppia innovaatioista uuspankeilta ja miten näet sen toimivan juuri nyt?

Shmulik: Ehkä Steve Jobs toistaa osan tästä keskustelusta, mutta ihmiset varastavat, kopioivat tai oppivat toisiltaan koko ajan, ja uuspankit ovat luoneet upeita kuluttajakokemuksia, jotka ovat hyvin tahmeita ja joita on paljon miellyttävämpi käyttää kuin avata joukko perinteisiä pankkeja. Ja uskon, että pankit, jotka ovat olleet olemassa 50 vuotta, 75 vuotta, 100 vuotta, panevat merkille ja kopioivat ja oppivat siitä, mitä markkinoilla on saatavilla. 

Loppujen lopuksi, olipa kyseessä uusi pankki tai vanha pankki, pankkitoiminta edellyttää, että sinulla on suhde kuluttajaan, jossa tarjoat palveluita, tarjoat lainapalveluita, annat oivalluksia ja ohjeita. Nämä ovat asioita, joita kaikki pankit haluavat tehdä, ja uskon, että puhelimesi sovellus on loppujen lopuksi tapa tarjota näitä palveluita, joten uskon, että uuspankina pitämämme ja meidän mielestämme yhdistyvät paljon. ajatella perintöpankina, pankeille. Ja se näyttää olevan kotipaikka suurelle rahalle, jos olet vain tavallinen amerikkalainen työntekijä.

Peter: Aivan, tajusin. Puhutaanpa siis lainaustilasta hieman. Työskentelet useiden lainanantajien kanssa, miten suhtaudut perinteisiin lainanantajiin verrattuna muihin fintech-lainanantajiin? Mitä tarkoittaa nykyään olla kuin moderni lainanantaja?

Shmulik: Loistava asiakas lainausalalla on yritys nimeltä Regional Finance ja Regional Finance on ollut olemassa jo ennen minun syntymääni ja heillä on parisataa konttoria eri puolilla Yhdysvaltoja. Ja tapa, jolla he suorittavat lainapalveluita, on mennä lainanantajan luo, sinun on mentävä Regional Finance -konttoriin ja tultava palkkatietosi kanssa. Ja joku siellä tiskillä todella katsoo niitä ja analysoi ne ja skannaa ne ja sitten antaa sinulle lainan, tämä on perintölainaa.

Peter: Oikea.

Shmulik: Ja se, mitä olemme nyt ottaneet käyttöön muutamassa konttorissa, ja se tulee itse asiassa leviämään koko konttoriverkostossa ennen vuoden loppua, on se, että heillä on nyt iPadit ja joku tulee konttorille, he luovuttavat iPadin, he sanovat, että ota yhteyttä työnantajaasi. He suorittavat tämän kokemuksen, josta voimme puhua, se kestää 30 sekuntia, 45 sekuntia, he antavat iPadin takaisin ja sanovat, kaikki on valmiina ja sitten kaikki tiedot tulevat sinne ja se on täysin digitaalinen laina. Henkilökohtaisesti, mutta täysin digitaalisesti. Tässä mielestäni nykyajan luotonannossa on kyse ja asiakkaamme ovat edelläkävijöitä. Voit hylätä palkkalistan, kopioinnin, hylätä tiedostojenhallinnan, voit vain pyytää jotakuta ottamaan yhteyttä työnantajaansa ja mikä hienoa, kaikki ei tapahdu konttorilla, mutta monet asiat tapahtuvat. 

Samanlainen konsepti ladata palkkatietosi saadaksesi lainaa, voit toteuttaa saman prosessin ja laittaa sen Internetiin, jossa jonkun ei tarvitse tulla konttoriin. Olen varma, että Regional Finance pyrkii löytämään tapoja, joilla heidän verkkosivustonsa voi nyt käsitellä kaiken tämän ilman, että sinun tarvitsee edes mennä konttoriin. Se on erittäin jännittävää, koska suurin osa lainoista vielä nykyäänkin tarkistetaan manuaalisesti. Haluan sanoa, että suurin kilpailijamme on paperi, mitä syrjäytetään? Sinun on tulostettava palkkatiedot, sinun on etsittävä palkkatiedot, ja uskon, että lainananto on niin hedelmällinen maaperä tämän siirtymisen tekemiseen.

Peter: Joo. Ja fintech-lainanantajat ovat mielestäni tehneet melko hyvää työtä sen suhteen, ja ilmeisesti jotkut heistä tekevät korkeatasoista automaatiota. Tarkoitan, että lainausprosessissa olet osa vakuutusprosessia, mutta et oikeastaan ​​koske luottotietoihin, vaan tulotietoihin. Joten, kun ajattelet automaatiota ja vakuutusta, mitkä ovat parhaita käytäntöjä sellaiselle, joka ei tee sitä automaattisesti?

Shmulik: Varma. Joten, mitä olemme oppineet ajan mittaan ja olen ehdottomasti kouluttaneet ja kouluttaneet ihmiset, jotka ovat olleet tällä alalla paljon kauemmin kuin minä, on se, että paras tekijä jonkun takaisinmaksukyvyn tai lainanottokyvyn selvittämisessä on ymmärrätkö kuinka jatkuvasti he ilmestyvät töihin? Ja mitä voimme tehdä järjestelmällämme, on sanoa, että heillä on vuoroja ja 95 % ajasta, kun he saapuvat ajoissa vuoroihinsa, he eivät ehkä tienaa enemmän rahaa joka kuukausi, mutta he tekevät jatkuvasti työtä. . 

Tämä on loistava tapa luoda parempi malli lainaamisesta, parempi kuin sanoa, että jollakulla on 650 ja se tarkoittaa, että hänen pitäisi saada parempi alhainen 600. Nämä ovat hyvin vanhentuneita ja vanhoja tapoja ajatella, kuka on hyvä lainanottaja. , ja jos sinulla on suora yhteys palkanlaskentajärjestelmään, voit itse asiassa saada todellisen tietojoukon jonkun tuloista, ei jonkinlaisen black box -järjestelmän, jossa sinun on vain otettava luottotoimisto heidän sanansa mukaan. 

Voit selvittää jonkun aloituspäivän, selvittää jonkun peruspalkan, selvittää jonkun työmallin johdonmukaisuuden, onko hän saanut palkankorotusta viimeisen kuuden kuukauden aikana, onko hän työskennellyt siellä vähintään vuoden? Nämä ovat kaikki parametrit, jotka voit vetää suoraan ulos tietojoukosta, ja se johtaa parempaan lainaamiseen.

Minusta näiden tuotteiden rakentamisessa on niin tehokasta se, että tämäntyyppisten tietojoukon tarjoaminen, kyllä, se toimii fintech-yrityksille, kyllä ​​se toimii uuspankeille, mutta tämä on sama tietojoukko, jota lainanantajat ovat olleet olemassa 30, 40, 70 vuosia on yritetty päästä käsiksi, joita on yritetty saada palkkatunnuksista, ja täällä se on nyt täysin digitaalinen kaikkien käytettäväksi.

Peter: Luulen, että se korreloi vahvasti työn johdonmukaisuuden tarkastelussa, johdonmukaisuudella, vaikka vain ilmestyisit samaan aikaan joka viikko, olisi korkea korrelaatio lainojen takaisinmaksun johdonmukaisuuden kanssa, mutta se on toinen tarina. 

Kun siirrymme pikamaksujen maailmaan, olen utelias näkemään näkökulmasi tähän, kun siirrymme enemmän kohti pikamaksuja. Ihmisillä on yhtäkkiä……odotukset muuttuvat, he eivät halua odottaa kahta päivää, kolme päivää pidempään rahat saapuvat, mitä se tarkoittaa lainojen rahoittamisessa?

Shmulik: No, tuotteissa, kuten päiväpalkka tai välitön palkka, jotkut kutsuvat sitä jatkuvaksi palkaksi, tässä on monia ehtoja, mutta periaatteessa kun olet valmis, saat rahat työstäsi juuri sillä hetkellä. Suoran talletuksen vaihtamisen ja erityisesti meillä olevan maksun avulla voit todella saada maksun joka päivä. Uskon jälleen kerran, että pitkällä aikavälillä tämä tulee olemaan pöytäpanoksia, odotuksia, että kaikki työnantajat ja palkkajärjestelmät tarjoavat tämän tyyppisiä toimintoja. Sen lisäksi, koska joku on viettänyt monta, monta tuntia palkkajärjestelmässä, he tarvitsevat kumppaneita. Nämä järjestelmät on rakennettu jo kauan sitten ja toimivat järjestelmissä, jotka vain maksavat joka loppujakso, kahden viikon välein, kerran kuukaudessa ja tapa nopeuttaa sitä ei ole rakentaa koko palkkajärjestelmää uudelleen. 

Tapa nopeuttaa sitä on laittaa päälle abstraktiokerros, jossa palkkajärjestelmät voivat jatkaa sitä, mitä palkkajärjestelmät tekevät hyvin. Mutta koska pystymme saamaan reaaliaikaisia ​​tuloja, reaaliaikaisia ​​työvuoroja, voimme tehdä älykkäitä lainapäätöksiä, joilla on erittäin korkea takaisinmaksuvarmuus, koska saamme rahat suoraan palkanlaskennasta, kun he suorittavat seuraavan palkkalistansa. Ja niinpä uskon, että kun siirrymme eteenpäin, tämä voi olla odotus, ja Argylen kaltaiset palvelut antavat kaikille mahdollisuuden saada välitöntä palkkaa ilman, että palkanlaskennan prosessorin tarvitsee itse olla kyseinen toiminto.

Peter: Oikein, oikein, tajusin, okei sitten. Joten viimeinen kysymys, mitä Argylessa tapahtuu, mistä olet innostunut?

Shmulik: Niin, joten olemme työskennelleet viimeisen kahden vuosineljänneksen ajan todella jännittävien aloitteiden parissa. Q2 tulee olemaan meille erittäin suuri, sattuu niin, että olemme tulossa pian tänä vuonna viisivuotisjuhlamme ja olemme oppineet jotain palkkalaskennasta. Olemme oppineet muutaman asian tietorakenteista, siitä, miten ihmiset ovat yhteydessä toisiinsa, kuinka optimoida konversioita, ja aiomme pakata paljon oppimistamme ja paljon oppimistamme paitsi itsestämme, myös siitä, mitä asiakkaamme ovat meille opettaneet. kuinka he käyttävät järjestelmäämme.

Ja tulemme julkaisemaan joitain melko suuria julkaisuja siitä, miltä moderni Argyle tulee näyttämään tai miltä Argylen seuraava sukupolvi tulee näyttämään. Joten olen todella innoissani, kun pääsemme Q2:een, jotta voimme saada kääreen pois paljon työtä, johon tiimi on todella keskittynyt. Se on osa syytä, miksi olen tällä viikolla Euroopassa. Joten odotan innolla pääsyä Q2:een.

Peter: Hyvä on. Odotamme sitäkin innolla. Meidän on jätettävä se sinne, Shmulik, kiitos paljon, että tulit esitykseen, hienoa kuulla tarinasi ja onnea.

Shmulik: Kiitos niin paljon.

Peter: Jos pidät esityksestä, mene eteenpäin ja anna se arvostelu podcast-alustallasi 

ja muista kertoa siitä ystävillesi ja kollegoillesi. 

Joka tapauksessa allekirjoitan tämän huomautuksen perusteella. Arvostan suuresti kuunteluasi ja otan sinut ensi kerralla. Hei hei. 

(Musiikki) 

• SEO-pohjainen sisällön ja PR-jakelu. Vahvista jo tänään.
• Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. Tietoa laajennettu. Pääsy tästä.
• Lähde: https://news.fintechnexus.com/podcast-422-shmulik-fishman-of-argyle/