Monille amerikkalaisille asunnon ostaminen tuntuu unelmalta, joka on heidän ulottumattomissaan, jos heillä ei ole paljon säästöjä tai heillä on korkea tulotaso.

Useimmilla alle 35-vuotiailla on a mediaanisäästö 5,400 dollaria, joka yleensä varataan hätärahastoon. Onneksi voit silti ostaa talon, jos työskentelet käsirahasi kanssa ja haluat sijoittaa tulevaisuuteen.

Tässä oppaassa käsitellään talon ostamista pienituloisella ja ilman käsirahaa ja tarjotaan useita vaihtoehtoja. 

On olemassa useita liittovaltion ja osavaltion ohjelmia, joita voit harkita, jos etsit taloa. Jotkut lainanantajat työskentelevät myös erityisesti pienituloisten ostajien kanssa. Tutustu vaihtoehtoihisi ja luo toimintasuunnitelma. Noudata näitä ohjeita tullaksesi asunnonomistajaksi ja elät silti varojensa mukaisesti.

Valtion tukemat lainaohjelmat

Ensimmäinen askel haussa on tutkia erilaisia ​​lainavaihtoehtojasi. On olemassa useita ohjelmia, jotka on suunniteltu tukemaan ostajia, joilla on pienet käsirahat tai jotka eivät halua tyhjentää säästöjään asunnon ostamiseksi. 

On yleinen väärinkäsitys, että sinun täytyy säästää 20% kodin arvosta käsirahaa varten. Todellisuudessa suurin osa ihmisistä laski vain 6–7 prosenttia. Saatavasta lainasta riippuen saatat joutua laskemaan vain 3.5 %, jolloin asunnon ostaminen on paljon edullisempaa. 

Jos asunnon mediaanihinta alueellasi on 300,000 6 dollaria, 18,000 prosentin käsiraha on 3.5 10,500 dollaria. Jos lasket XNUMX % osana FHA-lainaa, tarvitset vain XNUMX XNUMX dollaria. 

Tiedä, että alhaisilla käsimaksuilla on haittoja. Mitä vähemmän laitat, sitä korkeampi asuntolainasi on. Lisäksi, jos käsirahasi on alle 20 % kodin arvosta, sinun on maksettava yksityinen asuntolainavakuutus (PMI) osana kuukausimaksuasi. Työskentele kiinteistönvälittäjäsi kanssa varmistaaksesi, että tämä kuuluu budjettiisi.

Tässä on muutamia ohjelmia, joita kannattaa tutkia, kun etsit lainoja, jotka tarjoavat pieniä käsirahavaihtoehtoja. Katso, mihin olet oikeutettu.

Federal Housing Administration (FHA) lainat

Jos olet valmis ostamaan ensimmäisen kotisi, tutustu FHA-lainoihin. Nämä lainat on suunniteltu auttamaan ihmisiä, joilla on pienet käsirahat, tulemaan asunnonomistajiksi. Heillä on alhaiset sulkemiskustannukset ja helppo luotto pätevöitymiseen. Työskentelet perinteisen lainanantajan kanssa saadaksesi FHA-lainan, ja he välittävät asuntolainaa. 

Jos luottopisteesi on yli 580, sinun tarvitsee vain 3.5 % asunnon arvosta käsirahaa vastaan. Jos luottopisteesi on yli 500 mutta alle 579, sinun on maksettava 10 % asunnon ostohinnasta.

Katso luottotietosi ja päätä, haluatko parantaa sitä seuraavan vuoden aikana ennen asunnon ostamista vai voitko varmistaa lainasi 10 % käsirahalla. Yksi 10 % käsirahan valinnan eduista on, että säästät asuntolainavakuutuksissa pitkällä aikavälillä.  

Veterans Benefits Administration (VA) -lainat

Jos olet aktiivinen palvelun jäsen tai veteraani, joka on oikeutettu etuihin, saatat pystyä siihen hakea VA-lainaa. Nämä lainat tulevat usein ilman käsirahavaatimuksia, mikä on ihanteellinen veteraaneille, joilla ei ole paljon säästöjä. On myös rajoitettuja sulkemiskustannuksia, eikä yksityistä asuntolainavakuutusta. 

Suurin ero VA-lainojen ja FHA-lainojen (muiden kuin sotilaspätevyyden) välillä on, että voit käyttää tätä etua useita kertoja. Voit käyttää VA-lainoja aina, kun myyt talosi ja haluat ostaa muita lainoja eri puolilta maata.

VA tarjoaa useita resursseja, jotka auttavat sinua hakemaan näitä lainoja, jotta voit helposti navigoida prosessissa.

Maatalousministeriön (USDA) lainat

USDA-lainat on suunniteltu auttamaan ostajia hankkia asuntoja maaseudulta. Nämä lainat on tarkoitettu ensisijaisen asunnon ostamiseen, joten ne eivät ole saatavilla ihmisille, jotka etsivät sijoituskiinteistöjä. Näillä lainoilla on mahdollista varmistaa kiinteistön 100 % rahoitus. 

Voit nähdä, mitkä alueet ovat oikeutettuja USDA-lainoihin tarkistamalla online-kelpoisuuskartta. Muuttamalla täpötäyteisten esikaupunkialueiden ja kaupunkialueiden ulkopuolelle voit saada tarvitsemasi rahoituksen ja nauttia halvemmista asuntojen hinnoista. Esimerkiksi Nashvillen asunnon mediaanihinta oli 432,000 2024 dollaria vuonna XNUMX.

Keskimääräinen asunnon hinta Tennesseessä on kuitenkin hieman yli 311,000 XNUMX dollaria. Harkitse pienempien yhteisöjen etsimistä, jotka tarjoavat edullisia asuntoja ja tarjoavat silti helpon pääsyn suosikkimetroalueillesi.   

Apurahat ja avustusohjelmat

FHA-lainojen ja muiden pienituloisille ostajille tarkoitettujen tavanomaisten lainojen lisäksi on olemassa lisäapurahoja ja ohjelmia, jotka voivat auttaa sinua turvaamaan asunnon. Tässä on muutamia paikkoja, joista aloittaa haku, jos haluat löytää tarpeitasi vastaavan lainaohjelman.

HomeReady kirjoittanut Fannie Mae

HomeReady on ohjelma, joka tukee erittäin pienituloisia lainaajia. Se tarjoaa lainoja ostajille jopa 3 prosentin käsirahalla, ja se tunnetaan siitä, ettei sillä ole tiukkoja luottopisteitä ja tulopolitiikkaa.

Äskettäin Fannie Mae ilmoitti sen olevan tarjoaa väliaikaisen 2,500 XNUMX dollarin luottoa auttaakseen ostajia käsirahassa. Kysy tästä ohjelmasta, jos uskot voivasi hyötyä siitä.

Kotiin mahdollista Freddie Mac

Koti mahdollinen on a vastaava ohjelma joka tarjoaa asuntolainaa ostajille, joiden käsiraha on enintään 3 %. Heidän käyttämänsä esimerkki on auttaa äskettäin korkeakoulututkinnon suorittaneita, joilla on minimaalinen tulohistoria ja joilla ei ole luottohistoriaa. Nämä lainanottajat ovat edelleen luotettavia, vaikka heillä ei vielä ole paljoakaan talouskokemusta. 

Lue lisää tästä ohjelmasta ja siitä, ketkä voivat hyötyä siitä.

Työnantajaavustettu asuminen (EAH)

Jotkut yritykset tarjoavat tukea työntekijöille, jotka haluavat tulla asunnonomistajiksi. Laina myönnetään työntekijälle tapaamisen päätteeksi ja se joko maksetaan takaisin ajan kuluessa tai annetaan anteeksi, jos työntekijä pysyy yrityksessä tietyn ajan.

Nämä ohjelmat kannustavat työntekijöitä pysymään yrityksissä ja tarjoavat pankeille vakautta työskennellä suuren yrityksen kanssa lainan sulkemiseksi. Lainaajien riskinä on, että he saattavat tuntea tarvitsevansa pysyä organisaatiossa, vaikka he eivät lainan vuoksi haluaisikaan.

Työnantajaavusteinen asunto on yleisempää suurten työnantajien kanssa. Katso, osallistuuko yrityksesi vastaaviin ohjelmiin. 

Talouskehitysavustukset

Monet kaupungit ympäri Yhdysvaltoja yrittävät saada ihmiset muuttamaan alueelle. Monet näistä paikoista eivät ole oikeutettuja USDA-lainoihin, vaan myös talouskehitystoimistot ja kauppakamarit voivat tarjota siirtoapua.

Nämä apurahat voivat auttaa kattamaan muuttokulut tai tarjota stipendin sulkemiskuluihisi. Kaupungit hyötyvät kasvattamalla väestöään ja osoittamalla alueensa olevan haluttu paikka asua. 

Jos harkitset muuttoa maaseutualueelle, tarkista mahdolliset taloudelliset kehitysavustukset.

Etumaksulaki osakepääomaan

Tämä maksuapulainaohjelma ei ole tällä hetkellä saatavilla, mutta sitä on ehdottanut Bidenin hallinto, ja se työskentelee parhaillaan kongressin läpi. Ohjelma luo apurahaohjelman, joka auttaa ensiasunnon ostajia käsirahassa.

Apurahan saajat saisivat jopa 25,000 XNUMX dollaria kotinsa ostoon. Tämä auttaisi ihmisiä, joilla ei ole paljon säästöjä, ostamaan asuntoja ja alkamaan kasvattaa varallisuuttaan. 

Seuraa tätä laskua nähdäksesi, meneekö se läpi. Apurahojen kysyntä on todennäköisesti korkea, joten et halua jäädä paitsi.

Vaihtoehtoiset rahoitusvaihtoehdot

Jos et ole oikeutettu mihinkään yllä olevista ohjelmista, voit silti tarkastella vaihtoehtoisia rahoitusvaihtoehtoja perinteisten lainojen lisäksi. Näiden vaihtoehtojen löytäminen saattaa vaatia hieman luovuutta, mutta ne voivat olla juuri sitä, mitä tarvitset pienituloisen talon ostamiseen.

Vuokrasopimukset

Vuokrasopimus syntyy, kun vuokraat talon vuodeksi tai kahdeksi ja olet sopinut omistajan kanssa, että ostat kiinteistön, kun tämä aika on kulunut. Tämä on loistava vaihtoehto, jos haluat päästä kilpailukykyiselle alueelle, mutta sinulla ei ole suurta käsirahaa. 

Omistajavuokrasopimuksella omistaja jättää osan vuokramaksustasi osaksi käsirahaasi. Voit esimerkiksi maksaa 1,200 1,500 dollaria vuokraa ja maksaa vuokranantajalle 300 7,200 dollaria XNUMX dollarin säästämiseksi kuukaudessa. Kahden vuoden lopussa olisit maksanut XNUMX XNUMX dollaria talosta. 

Varmista, että työskentelet luotettavan kiinteistönvälittäjän ja asianajajan kanssa vuokraussopimuksen laatimiseksi. Näitä asiakirjoja voi olla vaikea luoda tavalla, joka suojaa sekä ostajaa että myyjää.

Maasopimukset

Maasopimus on ostajan ja myyjän välinen sopimus kiinteistön ostamisesta. Ostaja suorittaa maksuja myyjälle, kunnes maa, talo tai asunto on maksettu. Sopimus tehdään kahden osapuolen välillä eikä pankin kautta. 

Ostajat hyötyvät maasopimuksista, kun he eivät voi saada asuntoa tavanomaisilla lainoilla. Tämä voisi olla tapa ostaa pienituloinen talo, joka ei vaadi asuntolainavakuutusta.  

Asunnonomistaja ei saa kiinteistön täyttä arvoa myydessään, mutta hän saa kiinteistöstä maksun ajan myötä. Ostaja suorittaa maksut myyjälle. Asunnonomistaja saattaa hyötyä koron keräämisestä myynnistä ja he tavoittavat lisää ostajia tällä menetelmällä. Tämä voisi olla myös hyvä vaihtoehto vanhemmille ja sukulaisille, jotka myyvät kiinteistöjä lapsilleen.

Asunto-osuuskunnat

Tutustu alueellesi nähdäksesi, onko olemassa asunto-osuuskuntia, jotka mahdollistavat rakennusten omistusosuuksien ostamisen. Tällä mallilla et osta yhtä asuntoa (kuten taloa tai asuntoa), vaan ostat osuuskunnan. Asukkaat maksavat yhdessä kattaakseen ylläpitokustannukset, kun taas osuuskunta pyrkii pitämään kustannukset alhaisina.  

Tämä voisi olla hyvä vaihtoehto, jos pystyt täyttämään käsiraha- ja luottoluokitusvaatimukset ja haluat päästä kotiin nopeasti. Voit kasvattaa vaurauttasi maksamalla pois osuuskaupan osakkeistasi ja lopulta myydä ne muuttaaksesi kotiin.

Kuinka valmistautua asunnonomistukseen pienillä tuloilla

Vaikka käsiraha on tärkeä osa asunnon ostamista, pienituloisten lainanottajien on myös laskettava kuukausittaiset asuntolainamaksunsa. Asuntolainanantajat eivät hyväksy lainoja, jos maksusi ylittävät tietyt kynnykset, koska niitä pidetään liian riskialttiina. Selvitä, minkä kokoisia kuukausimaksuja voit ottaa, ennen kuin alat etsiä asuntoja ja hakea lainaa. 

Ensimmäinen askel on laskea velka-tulosuhde (DTI). Tämä on kuukausittainen velka suhteessa bruttokuukausituloosi (ennen veroja). Useimmat asuntolainanantajat asettavat DTI:lle 36 prosentin kynnyksen kuukausimaksuja laskeessaan. 

Jos ansaitset esimerkiksi 3,000 36,000 dollaria kuukaudessa (1,080 280 dollaria vuodessa), maksimi DTI on 800 XNUMX dollaria. Jos sinulla ei ole muita velkoja, tämä on asuntolaina, johon sinut hyväksytään. Kuitenkin, jos sinulla on automaksu XNUMX dollaria kuukaudessa, maksimilainasi olisi lähempänä XNUMX dollaria. 

Asuntolainan maksut sisältävät lainan pääoman, korot, palkkiot, sulkemiskulut, kiinteistöveron ja kotivakuutuksen, jotka lisäävät kulujasi. Lainan, jonka lainanantajasi hyväksyy, ja sen mukana tulevan kuukausierän on otettava huomioon kaikki nämä kulut. Tästä syystä on hyödyllistä työskennellä taloudellisen neuvonantajan tai kiinteistönvälittäjän kanssa saadaksesi selville, kuinka paljon asuntoihin sinulla on varaa, ennen kuin aloitat asuntojen etsimisen.

Tässä muutamia vinkkejä pienituloisen asunnon ostamiseen säästämällä isompaa käsirahaa varten ja parantamalla lainaehtojasi.

Paranna luottokelpoisuutta

Tarkista luottotietosi ja katso, tarvitseeko sinun parantaa sitä. Monilla lainanantajilla on vähimmäisluottopisteet lainan saamiseksi, mutta sinun kannattaa ylittää tämä summa saadaksesi parempia lainatarjouksia. Pysähtyminen vähimmäisluottopisteisiin voi johtaa korkeampiin korkoihin, mikä tekee lainastasi kalliimman. Maksat ajan myötä enemmän pankille asunnon oston maksamisen sijaan. 

Tässä on muutamia tapoja parantaa luottopisteitäsi talon ostoa valmisteltaessa: 

• Maksa velkasi aggressiivisesti. Etsi tapoja leikata kustannuksia ja sijoittaa niin paljon rahaa kuin voit velkoihisi.
• Yhdistä velkasi. Katso, voitko siirtää velkasi yhteen tai kahteen kuukausierään hallinnan helpottamiseksi. 
• Pyydä lisää luottoa. Pyydä korkeampia rajoja luottokorttisi tarjoajilta, jotta käyttösi laskee. Luoton käyttöaste on käytetyn luoton prosenttiosuus tarjotusta luotosta. 
• Älä koskaan menetä maksua. Vaikka pystyisit suorittamaan vain pieniä maksuja, todista, että maksat velkasi johdonmukaisesti. Tämä voi rakentaa positiivisen luottohistorian. 

Luottopisteesi nostaminen vie aikaa, mutta pienillä terveillä tavoilla voi olla suuri vaikutus. Saatat yllättyä siitä, miten korkotarjouksesi muuttuvat, jos sitoudut rakentamaan hyvää luottoa vuodeksi ennen ostamista.

Budjetoi ja säästä

Vaikka edullisien korkojen ostaminen ja erilaisten ohjelmien ja apurahojen tutkiminen voi auttaa sinua ostamaan asunnon, yksi parhaista tavoista varmistaa, että maksusi ovat edullisia, on säästää suurempaa käsirahaa varten. Suuremmat käsirahat johtavat pienempiin kuukausimaksuihin ja mahdollisesti alhaisempiin korkoihin, jolloin voit säästää vielä enemmän. Jos tiedät, että haluat ostaa talon lähivuosina, älä määritä budjettia ja säästä.  

• Sijoita korkeatuottoiselle säästötilille. Nämä tilit voivat auttaa sinua kasvattamaan säästöjäsi ja saamaan kaiken irti budjetointitoimistasi. Tutustu HYSAan, jonka korko on noin 4 % alueellasi.
• Aseta rahat syrjään tavoitteita. Vaikka pystyt säästämään vain 100 dollaria kuukaudessa, voit kasvattaa säästöjäsi muutaman vuoden aikana. Luo rahasto, joka on koskematon ja tarkoitettu käsirahaksi. 
• Poista tarpeettomat menot. Vähennä ulkona syömistä, tilauspalveluita ja kaikkea luksusta vuodeksi tai kahdeksi. Kaikki säästöt voivat mennä käsirahaasi. 
• Etsi mahdollisuuksia lisätä tulojasi. Tämä voi vaihdella sivutöiden ottamisesta korkeapalkkaisiin töihin hakemiseen. Se myös alentaa velka-tulosuhdettasi.

On olemassa kymmeniä tapoja säästää rahaa, jos tiedät mistä etsiä. Monet pienet valinnat voivat lisätä ja tehdä asunnon ostostasi edullisemman.  

Etsi luotettu kiinteistönvälittäjä

Talon ostaminen ei ole niin yksinkertaista kuin kiinteistöjen kiertäminen ja ihanteellisen naapuruston löytäminen. Mukana on monia taloudellisia valintoja käsirahasi koosta aina lainan mukana tulevaan asuntolainavakuutukseen. Onneksi sinun ei tarvitse olla kiinteistöalan asiantuntija navigoidaksesi koko prosessissa. Tässä on kiinteistönvälittäjäsi. 

Laadukas kiinteistönvälittäjä auttaa sinua löytämään hyvässä kunnossa olevia koteja, jotka ovat myös lähellä haluamaasi aluetta. He kunnioittavat budjettiasi ja auttavat sinua ymmärtämään asuntolainaprosessia. Kokeneet kiinteistönvälittäjät käyvät läpi kaiken luottopisteistä ja sulkemiskustannuksista kanssasi, jotta voit jatkaa eteenpäin. 

löytääksesi agentin, kokeile FastExpertiämme. Voit oppia erilaisista kiinteistönvälittäjistä ja löytää niitä, jotka ovat erikoistuneet auttamaan pienituloisia lainaajia. Voit myös löytää kiinteistönvälittäjiä, jotka ymmärtävät, kuinka ylivoimaista voi olla ostaa talo ensimmäistä kertaa.

Kiinteistönvälittäjäsi on tarkoitus olla tukijärjestelmäsi koko ostoprosessin ajan. Etsi välittäjä, johon voit luottaa.

Asunnon ostaminen pienituloisella on mahdollista

Voit elää asuntounelmaasi, vaikka sinulla ei olisi suurta käsirahaa tai edes korkeaa luottotietoa. Pienituloisille lainanottajille on tarjolla runsaasti lainaohjelmia. Ota selvää, mihin asuntolainaan olet oikeutettu, ja katso, onko olemassa apurahoja ja palveluita, jotka voivat auttaa. Oikeilla työkaluilla voit omistaa kodin. 

Aloita etsimällä kiinteistönvälittäjiä FastExpertistä. Oikea edustaja voi auttaa sinua löytämään vaihtoehtoja, jotka virtaviivaistavat ostoprosessia.

• SEO-pohjainen sisällön ja PR-jakelu. Vahvista jo tänään.
• PlatoData.Network Vertical Generatiivinen Ai. Vahvista itseäsi. Pääsy tästä.
• PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Tietoa laajennettu. Pääsy tästä.
• PlatoESG. hiili, CleanTech, energia, ympäristö, Aurinko, Jätehuolto. Pääsy tästä.
• PlatonHealth. Biotekniikan ja kliinisten kokeiden älykkyys. Pääsy tästä.
• Lähde: https://www.fastexpert.com/blog/buy-a-house-with-low-income-and-no-down-payment/