Zephyrnet logo

Fintechin tulevaisuus koronavirusmaailmassa

Treffi:

[Toimittajan huomautus: Tämä on Miron Lulicin vierasviesti. Hän on SuperRaha, johtava rahoituspalvelujen vertailualusta. Miljoonat ihmiset luottavat SuperMoneyen ostamaan rahoitustuotteita ja vertailemaan vaihtoehtojaan avoimesti reaaliajassa. Seuraa Miron Lulic Twitterissä.]

On epäilemättä nopeaa innovaatiota tapahtuu finanssitekniikka-alueella. Vaikka rahoituspalvelujen paradigmamuutos oli jo käynnissä, COVID-19-pandemia pahentaa todennäköisesti muutosta. Minun toimitusjohtajana SuperRaha, Minulle on annettu käsitys siitä, kuinka asiat kehittyvät fintech-tilassa. Alla on joitain ennusteita fintechin tulevaisuudelle.

Konttoreiden sulkemisen kiihtyvyys.

Pankit ovat karsineet sivuliikkeitä vuosien ajan. Näemme, että sivuliikkeiden nettotappio kiihtyy.

Vaikka useimpiin pankkipalveluihin pääsee helpommin puhelimistamme, sivuliikkeet ovat historiallisesti olleet tärkeä osa pankkien asiakashankintaa ja säilyttämistä, koska monet ihmiset haluavat avata tilin ja kysyä henkilökohtaisia ​​taloudellisia neuvoja.

COVID-19-pandemia muuttaa kuluttajien käyttäytymistä ja siirtää tilien avaamista verkossa. Näemme myös AI: n käyttöönoton ja teleneuvontapalvelut korvaavat haarapohjaiset neuvontapalvelut.

Uusi malli neuvontapalveluille.

Suuntaus digitaaliseen toimintaan ei rajoitu pankkeihin tai muihin tilapäisten rahoituslaitosten piiriin. Kaikenlaiset finanssialan ammattilaiset näkevät enemmän liiketoiminnastaan ​​siirtymisen kohti digitaalista etäkokemusta.

Kiinteistönvälittäjät, riippumattomat taloudelliset neuvonantajat, rahoitussuunnittelijat ja varainhoitajat pakotetaan siirtämään liiketoimintaansa digitaalisesti. Nämä ovat palveluita, joissa henkilökohtainen vuorovaikutus on tavanomainen tapa hankkia asiakkaita ja suorittaa palveluita.

Nämä ammatit olivat jo uhattuna. COVID-19-pandemia kiihdyttää sopeutumistarvetta.

Kontaktittoman maksun hyväksyminen.

Kun luovutat käteistä tai luottokorttia, asetat itsesi ja maksusi hyväksyvän henkilön vaaraan.

A tutkimus Maaliskuun alusta osoittaa, että yhä useammat ihmiset Yhdysvalloissa pitävät kontaktittomia maksuja perustarpeena COVID-19: n leviämisen jälkeen. Nämä kosketa ja siirrä -maksut eivät vaadi fyysistä yhteyttä puhelimen tai maksukortin ja myyntiterminaalin välillä, vaikka ne ovatkin turvallisempia kuin perinteiset kortit.

Kun bakteereita syrjään, minusta on aika villi, että me luovutamme luottokorttimme edelleen muukalaisille, jotka sitten kävelevät pois näkyvistä käsitelläkseen laskuamme.

Tämä muuttuu. Erilaiset kontaktivapaat maksut saavat pitoa, mutta viime kädessä liikkuvat lompakot korvaavat suurelta osin fyysiset lompakot.

Tekoälyn nopeutettu käyttöönotto.

Maailma, jossa on vähemmän henkilökohtaista finanssipalveluiden vuorovaikutusta, tarkoittaa maailmaa, jossa on enemmän tietoverkkorikollisuutta ja taloudellisia petoksia. Petostentorjunta on avainalue, jolla AI: n kyky tunnistaa malleja on osoittautunut arvokkaksi ja kasvaa.

Automatisoituja asiakaspalvelun vuorovaikutuksia AI-chat-robotien kautta on jo otettu käyttöön, mutta ne laajentuvat kattamaan räätälöitympiä taloudellisia neuvoja. Jatkossa yhä yksilöllisempiä AI-neuvonantajia voidaan pitää luotettavina, objektiivisempina ja luotettavampina kuin henkilökohtaisina neuvonantajina.

Koneoppimisen käyttö luottopäätösmallien parantamiseksi ei ole uusi rahoituspalvelualalla. Tämän tekniikan sovellukset laajentuvat uusiin sovelluksiin, kuten lainanottajan käyttäytymisen seurantaan rahoituksen jälkeisen rahoituksen avulla maksukyvyttömyysriskien tunnistamiseksi, jotta finanssilaitokset voivat ennakoivasti puuttua asiaan.

Pankit ja muut rahoituspalvelujen tarjoajat olivat varhaisessa vaiheessa omaksuneet AI: n laajasti. AI mahdollistaa nopeammat transaktiot ja antaa asiakkaille vaatiman mukavuuden ja vähentää merkittävästi käyttökustannuksia. AI: n käyttöönotto nopeuttaa nykyisten toteutusten laajentamista ja laajenemista uusiksi.

Palaa niputtamiseen ja rahoituksen välitykseen.

Viime vuosikymmenen aikana finanssitekniikan nousut sekoitettiin digitaaliseksi tiettyihin tuoteryhmiin, jotka perinteisesti olivat yhdistäneet monipuoliseen tuotevalikoimaan perinteisten pankkien toimesta. LendingClub kulutuslainoille, OnDeck yritysrahoitukselle, Chime talletuksille, Wealthfront varallisuudenhallinnalle ja luettelo jatkuu. Perusajatuksena oli, että perinteisen pankkitoiminnan osien hajottaminen johtaisi kohdennettuihin ratkaisuihin, joilla olisi parempia kokemuksia sekä vähittäiskuluttajille että yrityksille.

Kun miljardeja pääomasijoituksia menee aloittelijoille rakentamaan sovellus jokaiselle tietylle rahoituspalvelulle, päädyt väistämättä tyytymään asiakaskuntaan. Kuluttajat eivät voi pysyä kymmenen eri sovelluksen mukana talouden hallinnassa.

Ainakin muutamat yritykset, jotka ovat alkuvaiheissa maininneet perinteisten pankkien hajottamisen ja hajottamisen, ovat muuttaneet strategiaansa parin viime vuoden aikana yhä kasvavan tuotesarjan yhdistämiseksi, usein välittäjinä pankeille tai muille rahoituskumppaneille. Loppujen lopuksi näyttää siltä, ​​että finanssipalvelujen niputtamisella on paljon järkeä sekä yrityksille että asiakkaille, ja voimme olettaa, että suuntaus jatkuu.

Pankkien elpyminen.

Monet fintech-yhtiöt, jotka asettuivat pankkien haastajiksi tai hajottajiksi, päätyivät ironisesti rakentamaan pankkien liiketoiminta- tai teknologiaraiteille, joita ne oletettavasti häiritsivät. Jotkut rakensivat etuosa-alueiden nahoja olemassa olevien pankkien tekniikan selkärangan päälle, kuten Chimen suhde The Bancorp Bankiin. Toiset rakensivat kokonaan omaa teknologiapinoa, mutta käyttivät kumppanipankkeja käsitelläkseen lisensointivaatimuksia, kuten LendingClubin kumppanuuden WebBankin kanssa lainojen myöntämisessä.

Olemme nähneet asteittaisen muutoksen kohti näitä yrityksiä, jotka yrittävät tulla itse pankeiksi. Esimerkiksi SoFi haki liittovaltion talletusvakuutusyhtiölle SoFi Bank -nimisen teollisuuslainayrityksen perustamista. Myöhemmin se päätti luopua prosessista seksuaalisen häirinnän väitteiden seurauksena. LendingClub meni äskettäin niin pitkälle, että osti Radius Pankin.

Kulissien takana pankit ovat pitäneet kiireisenä ja ovat siirtymässä eteenpäin uusien tai parannettujen suoraan kuluttajille suunnattujen online-tarjousten kanssa vertikaalisten lainojen, talletuksien ja asuntolainojen tarjoamisessa. Käynnistämällä Marcuksen Goldman Sachs hylkäsi ajatuksen, että pankit ovat siirtymässä liian hitaasti kilpaillakseen Piilaakson online-kilpailulla. Muut vakiintuneet operaattorit, kuten Chase, ovat panostaneet voimakkaasti digitaalisiin kokemuksiinsa ja tarjoavat tyypillisesti yhtenäisemmän kokemuksen kuin kilpailevat aloittajat.

COVID-19-pandemian taloudellinen lasku on vaikuttanut moniin fintech-yrityksiin, mikä on aiheuttanut merkittäviä likviditeetti- ja kysyntä sokkeja. Pandemian ohella fintech-yhtiöiden aalto oli saavuttamassa keskivaiheita ja ovat siinä vaiheessa, että niiden on kerättävä mega riskipääomakierros, tultava kannattavaksi tai myytävä. Kaikista kolmesta vaihtoehdosta on tullut haastavampaa pandemian vuoksi. Odotan, että saamme aikaan huomattavaa konsolidoitumista, kun pankit, joilla on tavoitteita digitaaliseen laajentumiseen, alkavat ja ostavat nämä yritykset laajentaakseen omia järjestelmiään.

Henkilökohtaisen rahoituksen hallintasovellusten palautus.

Sekä pankit että fintechit, jotka yrittävät olla pankkeja, kohtaavat saman ongelman - kuluttajat pitävät valinnasta.

Google ja Amazon saivat monopolistisen aseman omalla teollisuudenalallaan antamalla kuluttajille valinnanmahdollisuuden, eikä keskittymällä omien tuotteiden myyntiin.

Sääntelyn, teknologian ja rahoitusmarkkinoiden rajoitukset ovat useimmiten pitäneet rahoitustuotteet erottamattomina. Jotkut tulokkaat uskoivat asiakaskokemuksen auttavan heitä erottautumaan ja voittamaan markkinaosuutensa. Vaikka asiakaskokemus on erittäin tärkeä, finanssipalveluntarjoajat erotellaan ensisijaisesti hinnoistaan, palkkioistaan ​​ja muista keskeisistä ehdoista. Luotonantaja voi rakentaa kunnioittavan digitaalisen kokemuksen, mutta päivän päätteeksi, jos kilpailija tarjoaa kilpailevaa lainaa 5-pisteisen vuotuisen vuosikoron alennuksella, kyseinen kilpailija todennäköisesti voittaa liiketoiminnan. Joten en näe tilannetta, jossa joku näistä välittömistä rahoituspalvelujen tarjoajista saavuttaa monopolistisen aseman markkinoilla.

Henkilökohtaisen rahoituksen hallinnan (PFM) sovellukset ovat puolueeton välittäjä, joka voi auttaa kuluttajia yhdistämään erilaisia ​​finanssipalveluntarjoajia yhdeksi taloudelliseksi kuvaksi. PFM-työkalu Mint osoitti lupaavansa tulla merkittäväksi toimijaksi. Mutta sen jälkeen kun kilpailija Intuit osti sen vuonna 2009, rahapaja on siitä lähtien suuresti kuihtunut.

Credit Karma onnistui saamaan aikaan huomattavan käyttäjäryhmän tarjoamalla ilmaisia ​​luottotietoja, mutta ydintuotevalikoima pysyy yllättävän ennallaan (puhumattakaan siitä, että voit saada ilmaisen luottotodistuksen melkein missä tahansa nykyään). Credit Karma siirtyi kohti yhtenäisempiä henkilökohtaisen rahoituksen kokemusta avaamalla Credit Karma Tax. Ne olivat kuitenkin liikkeellä liian lähellä Intuitin TurboTax-liiketoimintaa ja Intuit on edennyt eteenpäin 7.1 miljardin dollarin hankinta of Credit Karma. Jää nähtäväksi, seuraako Credit Karma samaa kohtaloa kuin Rahapaja.

Mahdollisuus kehittää Amazonin kaltaisten rahoituspalvelujen markkinoiden välittäjä ja siihen liittyvät henkilökohtaiset rahoituksen hallintatyökalut ovat edelleen auki. SuperMoney-rahoituspalvelu markkinat tavoitteena on hyödyntää tätä mahdollisuutta.

Sulautetun rahoituksen kasvu.

Rahoituspalveluasiakkaiden hankkiminen kallistuu. Haastajapankin tai uuden fintechin on rakennettava asiakaskunta tyhjästä uskomattoman kilpailukykyisillä markkinoilla. Jotkut mielenkiintoisimmista fintechistä haluavat rakentaa alustoja, jotka sallivat sulautetun rahoituksen brändille, joilla on jo asiakasuskollisuus, sen sijaan että se ajaa sitä pois. Mindshare-tuotemerkit hyödyntävät näitä alustoja rahoituspalvelujen integroimiseksi ja niiden tuotteiden tai palveluiden helpottamiseksi.

Näemme sen Uber Money -sivustolla, joka sisältää digitaalisen lompakon ja päivitetyt pankki- ja luottokortit. Todennäköisesti näemme tämän trendin jatkuvan ja laajentuvan isojen tuotemerkkien kanssa, joita et yleensä liitä rahoituspalveluihin. Me näemme melkein varmasti, että suuret teknologiayritykset, kuten Amazon ja Google, tekevät kohdennetumman ajon lompakossasi.

Digitaalinen lykkäys häiritsee luottokortteja.

1930-luvun suuren masennuksen aikakaudella vähittäiskauppiaat valtakunnallisesti keksivät innovaatioiden, joiden avulla ihmisten on helppo tehdä ostoksia. Sitä kutsuttiin layawayksi. Asiakkaat maksoivat käsirahaan käsirahaan, jotta myymälä pitäisi niitä tietyn ajan. Asiakas maksaa sitten ostoksensa muutaman viikon tai kuukauden aikana, kunnes koko ostohinta on maksettu.

1980-luvulla luottokortit tulivat ympäri ja käänsivät toimintajärjestyksen - antaen asiakkaalle mahdollisuuden ostaa nyt ja maksaa myöhemmin.

Sähköisessä kaupassa nouseva suuntaus on 2020-luvulla uuden sukupolven digitaalisten lyöntiyritysten, kuten Klarna ja Affirm, omaksuminen. Nämä yritykset yhdistävät luottokorttien välittömän tyydytyksen antaen samalla asiakkaalle järjestelmällisemmän tavan maksaa kaikki pois lyhyellä eräkaudella.

COVID-19-lukko on epäilemättä laajentanut sähköisen kaupan käyttöä uusiin tuote- ja palvelukategorioihin samalla, kun syttyi taantuma kilpailemaan Suuren laman kanssa. Laajentuvien osoitettavissa olevien markkinoiden yhdistelmä tarpeeseen olla taloudellisesti tietoisempi nopeuttaa todennäköisesti digitaalisten lykkäyspalvelujen käyttöä ja vähentää merkittävästi luottokorttitapahtumia.

Tämä suuntaus ei rajoitu sähköiseen kauppaan. Kaikki pienyritykset voivat tarjota rahoitusta joutumatta maksamaan ylimääräisiä palkkioita tai diskonttokorkoja. Rahoitusta saa kaikesta, mikä on kuluttavaa.

Bitcoinilla voi olla edessään päivän harkinta.

COVID-19-paniikin korkeudessa melkein jokaisen maailman omaisuuden arvo laski, jopa oletetut turvapaikka-omaisuudet, kuten kulta ja bitcoinit. Tämän oli bitcoinin aika loistaa, koska digitaalisen valuutan oletetaan olevan täysin korreloimattomat muun markkinoiden kanssa.

Kun keskuspankit lisäävät maailmanlaajuisesti taseisiinsa useita biljoonoja miljardeja, Fiat-valuutan odotetaan aiheuttavan merkittävää inflaatiota. Rahatalouden luottamuksen romahtamiseen liittyy ei-triviaali riski. Tässä skenaariossa todellinen testi bitcoineille tapahtuu.

Bitcoin joko osoittaa, että se voi menestyä globaalina, apolitiikkana arvon ja vaihtovälineenä. Tai ottaen huomioon, että bitcoineilla ei ole todellista teollista tai kuluttaja-arvoa tavalla, joka tapahtuu jalometallien kanssa, bitcoinien arvo muuttuu nollaksi, kun sijoittajat tulvivat omaisuusluokkaan, jolla on taustalla oleva todellinen arvo.

Huolimatta bitcoinin suorituskyvystä omaisuusluokkana, blockchain-tekniikan omaksuminen kasvaa, kun jatkamme tekniikan käyttöä siellä, missä se parhaiten sopii.

Amerikasta tulee säästökansakunta.

Amerikassa on edessään suurin taloudellinen taantuma Ison laman jälkeen ja kaikki tapahtuu noin 30 prosenttia amerikkalaisista on nolla hätäsäästöä, ja vain viidenneksellä on säästöjä, jotka riittävät kestämään kuusi kuukautta. Tästä kuluttajien taloudellisella kipulla on pitkäaikaisia ​​käyttäytymisvaikutuksia.

Kun amerikkalaiset nousevat tästä finanssikriisistä, monet ihmiset alkavat säästää, ei sateisena päivänä, vaan tulevina vuosina. Tämän käyttäytymismuutoksen mahdollistavat fintech-palvelut, jotka tekevät säästöistä helppoja ja automatisoituja. Esimerkiksi säästösovellukset, jotka pyöristävät penniä ostoksistasi ja allokoivat ne sijoitustilille.

Yhteenveto

Nämä ovat mielenkiintoisia aikoja rahoituspalvelualalle. Fintech-startupit ovat mullistaneet sen, mitä odotamme rahoituslaitoksilta. Tämä ei kuitenkaan ole ollut vanhojen finanssilaitosten vartijan häviäminen. Päinvastoin, jotkut ajavat fintech-aaltoa ja tulevat ulos markkinoiden johtajina. Usein se on välttämätöntä avioliitto uusien yritysten ja suurten rahoituslaitosten välillä nopeampien, yksinkertaisempien, halvempien ja avoimempien rahoituspalvelujen tarjoamiseksi. Olemme suurten teknologisten muutosten partaalla, jotka muuttavat tapaa hallita rahaa. Kaikkien tämän potentiaalin muuttaminen todellisuudeksi näinä haastavina aikoina edellyttää kuitenkin kaikkien sidosryhmien joustavuutta ja kumppanuutta.

Lähde: https://www.lendacademy.com/the-future-of-fintech-in-a-coronavirus-world/

spot_img

Uusin älykkyys

spot_img