La revisión del futuro de los pagos de Joe Garner publicada en 2023 en nombre del gobierno del Reino Unido reflejó la complejidad del entorno actual de pagos instantáneos en el Reino Unido. La situación ha permitido que el liderazgo inicial del Reino Unido en pagos instantáneos globales disminuya. El
El Reino Unido está empezando a quedarse atrás en términos de pagos de persona a persona realizados mediante transferencias de cuentas bancarias. El Reino Unido ocupa el noveno lugar en términos de número de transferencias de cuenta a cuenta per cápita y se prevé que caiga al puesto 9 en 17.
Además, a medida que los pagos se han vuelto cada vez más digitales en las últimas décadas, los sistemas de pagos también han adquirido un mayor grado de importancia para la infraestructura nacional. 107 billones de libras fluyeron a través de los sistemas de pagos del Reino Unido en 2022, equivalente a 44
veces el PIB. La dinámica de los pagos cambió cuando el COVID mostró una fuerte reducción del efectivo; en gran medida, el cambio se produjo hacia la tarjeta de débito sin contacto y los pagos más rápidos.
Para comprender mejor el entorno de pagos fragmentado, la revisión de doce meses se divide en: nuevas regulaciones, infraestructura de pagos digitales, fraude y finanzas.
2. Infraestructura de pagos digitales
El ex presidente de la Reserva Federal, Bernanke, señaló:
El Banco de Inglaterra necesita abrir sus oídos, su mente y su billetera, ya que las herramientas de datos que utilizó estaban obsoletas y no eran aptas para su propósito en el mundo moderno.
Se podría hacer un comentario similar dado que el programa Nueva Arquitectura de Pago (NPA) se acerca a su décimo año. Lo que realmente se necesita es que Faster Payment se convierta en el mejor canal de datos y pagos instantáneos del mundo.
Iniciativas mayores
UK Finance estima que el coste de implementar la hoja de ruta de pagos durante los próximos cinco años oscila entre 5 y 10 millones de libras esterlinas. Al mismo tiempo, las empresas de servicios financieros estiman que el 20% de los presupuestos están preasignados a proyectos regulatorios. Hay tres iniciativas principales:
1. ANP: es la nueva construcción planificada para pagos en el Reino Unido basada en los estándares de mensajes globales ISO 20022. FedNow de la Reserva Federal, el sistema de pagos instantáneos de EE. UU., entró en funcionamiento en 2023 utilizando ISO 20022. ISO 20022 es un estándar global para finanzas
información que proporciona datos ricos y consistentes que acompañan al pago.
La iniciativa del Reino Unido para implementar NPA, a partir de 2015, se retrasó debido a la sustitución/renovación de los sistemas heredados de la infraestructura del Banco/PSP, es decir:
- Antiguo: diseñado antes del tiempo real con un 90% de bancos que utilizan procesos por lotes.
- Arcaico: lenguajes informáticos, por ejemplo COBOL, muy utilizados.
- Costosa: la implementación de NPA será costosa y riesgosa para todos.
Los PSP se resisten al enorme coste de la NPA (infraestructura central y back office) y a la cuestionable rentabilidad.
La pregunta es ¿realmente necesitamos reemplazar Bacs y CHAPS?
contenedores El volumen se desaceleró al 1%, mientras que el valor creció un 5% en el año hasta 2/2024.
CHAPS el volumen se desaceleró al 1% y el valor cayó un 10% en el mismo período. CHAPS Retail y Comercial (pacs.008): el volumen representó el 76% del volumen total y el 25% del valor. Muchos de estos pagos podrían utilizar Pagos Más Rápidos y, de ser así, podrían desafiar
Modelo financiero CHAPS.
en comparación con Pagos más rápidos los volúmenes crecieron un 14% y el valor un 13%.
Hoy en día, Faster Payments tiene un límite de £1 millón por transacción. Sin embargo, los mercados dependen de la garantía de pago de CHAPS para completar las transacciones. Sin embargo, las tarifas son muy diferentes, por ejemplo, pago CHAPS de £ 25 para comprar una propiedad versus pago gratuito por un pago más rápido.
El dinero que aparece en la cuenta bancaria del beneficiario podría ser la garantía.
2. Moneda digital del banco central: Una libra digital, si se le da el visto bueno, no reemplaza al efectivo y brinda más opciones al realizar un pago.
3. Banca Abierta: Se calcula que ha costado 1.5 millones de libras esterlinas y ha dado al Reino Unido un papel de liderazgo mundial. El 11% de los consumidores del Reino Unido y el 17% de las PYME realizan pagos promedio de £450 por transacción por un total de £4.5 mil millones por mes.
La UE ha experimentado un aumento del 400 % en cuatro años en la banca abierta y se esperan 64 millones de usuarios para 2024. La necesidad de servicios adicionales con cargo es imperativa ya que el Reino Unido y la UE quieren tarifas de pago prácticamente nulas.
Los pagos totales han aumentado con el tiempo hasta alcanzar los 47.5 millones de libras esterlinas en 2022. Pero ha habido cambios rápidos, sobre todo del efectivo y los cheques a las tarjetas de débito y los pagos más rápidos. Faster Payments ha crecido progresivamente desde 2008 y pronto será el segundo consumidor
Canal de pago favorito después de la Tarjeta de Débito. Para 2026, FP superará a Bacs y Cash.
Los nuevos canales de la India
Los nuevos métodos de transferencia instantánea de cuentas bancarias en la India están atrayendo un gran uso y aceptación inmediata en todo el país.
India: ha identificado la necesidad de pasar de una economía basada en efectivo a una "India digital". Para los pagos, esto significó construir un sistema de persona a persona en tiempo real. Esto incluyó la creación de un esquema nacional de identificación digital. Una pila de tecnología integrada para
proporcionar viajes de un extremo a otro. Propuesta basada en códigos QR que no requería que el vasto mercado de micro pequeñas empresas tuviera acceso a terminales de punto de venta.
India ha incorporado la identificación digital a los nuevos sistemas.
La identificación nacional ha sido un tema controvertido en el Reino Unido. Sin embargo, CoP sí verifica quién solicita realmente el pago. Muchas aplicaciones financieras en teléfonos móviles utilizan identificación facial.
Simplificando pagos instantáneos
India y EE. UU. han invertido en sistemas de pago en tiempo real, como UK Faster Payments. India, por ejemplo, y están implementando mejores interfaces para el cliente, por ejemplo, sin necesidad de ingresar detalles de cuenta/códigos de clasificación y API (interfaces de programación de aplicaciones) mejoradas.
para la conectividad.
Uno de los problemas que tiene el Reino Unido en la CoP es que la API real no ha evolucionado en los últimos siete años. Se aprovechó el tiempo para poner todos los PSP en línea y cambiar la plataforma del índice CoP mediante Pay.UK.
Faltan API corporativas/bancarias estándar que permitan la integración con los sistemas ERP (Libro mayor) corporativo donde se guardan las finanzas de la empresa.
Los pagos digitales seguirán siendo más fáciles y cómodos. Las billeteras electrónicas se utilizan el 47% del tiempo. La actividad humana necesaria para realizar un pago instantáneo está disminuyendo. Los pagos instantáneos se están convirtiendo en una mercancía y son muy útiles ya que estimulan
La economía de cada país entre un 1 y un 2%. al instante.
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- Fuente: https://www.finextra.com/blogposting/26046/future-of-payment-review-six-months-on–digital-payment-infrastructure?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
