La propiedad de seguros de vida ha experimentado una disminución en el pasado reciente. Hubo un estimado $ 25 billones de brecha entre la cobertura comprada y la necesaria en caso de muerte de un ser querido en 2016, solo en los EE. UU. Los procesos subóptimos podrían haber contribuido a este déficit. Considere algo tan básico como hacerse un examen físico, que a menudo se requiere para comprar una póliza. La investigación encontró que la mitad de los encuestados tenían más probabilidades de comprar si se eliminaba este paso invasivo.
La suscripción de seguros de vida ha sido tradicionalmente un proceso manual. Desde la recopilación de pruebas de asegurabilidad hasta la evaluación de los riesgos de mortalidad de las personas, el proceso de solicitud puede ser demasiado tedioso. En los últimos años, ha habido un cambio marcado hacia la suscripción acelerada (AUW), que exime de los requisitos de suscripción para los solicitantes seleccionados. La mayoría limita el alcance de AUW a la vida a término con montos nominales entre $ 100,000 y $ 1 millón y solicitantes en el rango de edad de 18 a 60 años. La pandemia aceleró la adopción de AUW a medida que la industria comenzó a redactar políticas basadas en nueva tecnología, con menos contacto en persona.
En promedio, las empresas con programas acelerados tarda 3 días (desde la llegada de la solicitud) para llegar al cuestionario médico, frente a 8 días para la suscripción tradicional. Para la decisión final, la estimación media es de 9 días, frente a los 27 días de la suscripción tradicional.
Mientras que la suscripción acelerada elimina los requisitos tradicionales, la suscripción automatizada automatiza las actividades del asegurador. La mayoría de las empresas informan que los programas AUW han reducido el tiempo de emisión de pólizas.
Las principales compañías de (re) seguros han desarrollado plataformas AUW en las que el manual de suscripción está integrado como reglas automatizadas. Construidos sobre estándares modernos, estos típicamente incluyen bancos de trabajo para soportar el flujo de trabajo, API para incorporar datos de terceros y módulos con IA de vanguardia (por ejemplo, procesamiento de lenguaje natural). En algunas plataformas, 90% de solicitudes se procesan en cuestión de minutos, y solo un 5% requiere contacto humano.
La mayoría de las vías aceleradas de hoy se limitan a productos simples como pólizas de seguro a plazo. Las opciones sin fluidos están disponibles solo para relativamente pocos clientes que se ajustan a los requisitos de edad y valor nominal. En varios casos, tales limitaciones se ven agravadas por criterios médicos adicionales y las aseguradoras eligen acelerar solo los riesgos de alta calidad. En consecuencia, muchos clientes que comienzan un viaje acelerado tienen que volver a un camino tradicional de suscripción manual, lo que genera una mayor frustración.
Uno de los desafíos más difíciles que enfrentan las aseguradoras de vida al adoptar AUW es determinar cómo compensar la pérdida de información previamente derivada de las pruebas. Los exámenes de seguros y las muestras de fluidos revelan evidencia importante para la evaluación de riesgos de los solicitantes de seguros de vida. La suscripción menos fluida renuncia a este valor y los operadores están explorando formas de compensar la pérdida.
Un ejemplo es Hannover Re, que está colaborando con ExamOne, una empresa de Quest Diagnostics, para incorporar sus datos de LabPiQture en el AUW de Hannover Re para mejorar sus capacidades automatizadas y reducir el tiempo de emisión. ExamOne proporciona acceso a un conjunto completo de datos de laboratorio en tiempo real (bioquímica sérica, microbiología y toxicología) en un formato estandarizado digitalmente.
Los datos y modelos utilizados en AUW plantean nuevos riesgos para las aseguradoras. Las suposiciones sobre los factores que afectan la mortalidad necesitan más pruebas. Si bien los datos médicos pueden correlacionarse mejor con la mortalidad, los datos de comportamiento como las membresías en gimnasios, los hábitos de compra, la tecnología portátil y los puntajes de crédito pueden llevar a conclusiones cuestionables. Una persona de altos ingresos, percibida como alguien con excelente atención médica, también puede tener los recursos para el uso de drogas ilegales. Por el contrario, una pareja joven y saludable con menores ingresos disponibles para unirse a un gimnasio, puede hacer ejercicio por su cuenta. Es posible que la falta de una membresía en un gimnasio o unos ingresos más bajos no constituyan un mayor riesgo de mortalidad.
El enfoque de los programas de suscripción acelerada o automatizada de varias empresas ha sido cauteloso, en parte porque las aseguradoras han adoptado un enfoque incremental para escalar la toma de decisiones automatizada. Estas empresas están optando por mejoras modestas en sus marcos y procesos de riesgo. Con una adopción creciente y una madurez creciente, muchos más buscarán embarcarse en programas transformadores.
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