Suecia tiende a cargar con el tipo de clichés con los que el resto de nosotros solo podemos soñar. Se presenta como un paraíso liberal; tierra de seres altos, rubios y hermosos; pacífico, pero progresista; un lugar donde el capitalismo y el socialismo han alcanzado un feliz entendimiento.
Hay espacios abiertos y belleza natural, igualdad de género y equilibrio entre el trabajo y la vida. Es la tierra que nos dio H&M, Ikea, Spotify y err… Abba. Todos conducen un Volvo y comen albóndigas. ¿Dónde firmo?
Como todos los buenos clichés, los anteriores tienen sus raíces en la verdad. Los suecos son en general un grupo saludable en comparación con casi todas las demás naciones desarrolladas. La atención médica financiada por el estado es accesible para todos y hay una cultura al aire libre que aprovecha un paisaje realmente impresionante.
Suecia, ayer. Trae un buen par de botas y estarás bien. Imagen a través de Shutterstock
El país es de hecho una de las democracias más liberales del mundo, donde se espera que los hombres compartan gran parte de la carga del cuidado de los niños y las mujeres no son excluidas habitualmente del lugar de trabajo. Los derechos de los trabajadores están protegidos y afianzados, mientras que existe un fuerte apoyo estatal para aquellos que atraviesan tiempos difíciles.
Los impuestos son altos, pero respaldan una sólida red de seguridad social. Sí, hay argumentos en contra de la moda rápida y los muebles baratos, mientras que muchos músicos pueden decirte qué le pasa a Spotify.
En cuanto a Abba, bueno ... no entremos en eso aquí. Pero nadie puede negar que, para una nación de poco más de 10 millones de personas (menos de la mitad de la población de Sao Paulo), que disfruta de unas pocas horas de luz solar al día en invierno, Suecia lo ha hecho bastante bien.
Mucho por aprender
Todo esto no quiere decir que Suecia sea una sociedad perfecta, aunque quizás se acerque más que la mayoría. Muchos de los problemas que afligen a otras naciones ricas también se pueden encontrar aquí. Un aumento en la inmigración ha provocado un aumento de las tensiones, y los inmigrantes, muchos de ellos refugiados, a menudo se culpa por el aumento de las tasas de criminalidad y la pérdida de la identidad nacional.
Desafiando el estereotipo: el líder demócrata sueco Jimmie Akesson. Imagen vía BBC
La violencia de pandillas está aumentando, mientras que el gasto estatal ha disminuido. Como resultado, la extrema derecha ha levantado la cabeza aquí, como lo ha hecho en tantos otros países, con la Suecia Demócratas obteniendo grandes avances en las elecciones generales de 2018. Este partido, que tiene sus raíces en el movimiento neonazi, se opone a la inmigración, las fronteras abiertas y la UE y ha encontrado oídos dispuestos a escuchar su mensaje populista entre muchos suecos.
Más recientemente, el gobierno sueco ha sido criticado por su respuesta a Covid-19, habiendo sido inicialmente elogiado por muchos por lo que fue visto como un enfoque antiautoritario de la pandemia. Podría decirse que esto ha sido un fracaso, ya que hasta la fecha Suecia ha sufrido más muertes por coronavirus que cualquier otra nación escandinava. Parece que no hacen las cosas bien todo el tiempo.
Liderando el camino
Entonces, ¿qué tiene que ver todo esto con los mundos de blockchain y criptomonedas? Como hemos visto, Suecia es famosa por su enfoque progresista y por establecer tendencias que otros países adoptan con entusiasmo. No necesita buscar más allá de las historias de éxito suecas mencionadas anteriormente, H&M, Ikea, Spotify y sí, Abba, para ver que donde Suecia lidera, el resto del mundo suele seguirlo.
Si ha estado vigilando todo lo relacionado con las criptomonedas en los últimos meses, es probable que haya notado un aumento de las conversaciones en torno al tema de las monedas digitales del banco central (CBDC). Esto es más o menos lo que dice en la lata: versiones digitales de las monedas nacionales emitidas por bancos centrales como el Banco de Inglaterra o la Reserva Federal de EE. UU. Da la casualidad de que, en este campo como en tantos otros, los suecos están por delante del pelotón.
Riksbank de Suecia: no gana exactamente ningún concurso de belleza. Imagen a través de Shutterstock
En febrero de este año, justo antes de que llegara la pandemia para darle la vuelta al guión, el Riksbank de Suecia anunció que estaba lanzando un plan piloto para su e-krona, 'una corona digital [ese] debe ser simple, fácil de usar y cumplir con los requisitos críticos de seguridad y rendimiento.'
El piloto, que se lanzó en asociación con Accenture, tenía como objetivo probar la tecnología blockchain que respaldaría la e-krona y evaluar el caso de uso para un despliegue nacional del esquema. En sus propias palabras, 'El objetivo principal del piloto es que el Riksbank aumente su conocimiento de la corona digital emitida por el banco central.'
Este plan piloto aún está en curso y finalizará a principios del próximo año, pero parece cada vez más probable que se trate de cuándo, no si, una e-krona se convertirá en realidad. Fue informado en octubre que Stefan Ingves, el gobernador del Riksbank, estaba presionando al gobierno sueco para que comenzara a redactar una legislación que permitiera que la e-krona se convirtiera en moneda de curso legal. La primera CBDC en funcionamiento del mundo pronto podría estar sobre nosotros.
Explicación de las CBDC
Cubrimos CBDC aquí en Coin Bureau en septiembre, mientras que en YouTube Guy lo hizo una inmersión profunda sobre ellos más recientemente. Sin embargo, antes de analizar en profundidad la aparentemente inevitable e-krona, vale la pena hacer un breve resumen aquí para cualquiera que aún no esté familiarizado con el concepto.
A primera vista, los CBDC tienen mucho que recomendar. Una moneda digital vinculada al valor de la moneda nacional que representa tiene una serie de ventajas, sobre todo sobre el efectivo físico. El uso de efectivo está desapareciendo en todo el mundo y por varias razones. En gran parte del mundo desarrollado, un número cada vez mayor de personas paga los artículos de uso diario con tarjetas de débito o crédito y, en algunos países, es muy posible llevar a cabo la vida diaria sin tener que utilizar dinero en efectivo.
¡Bip! Imagen a través de Shutterstock
Luego está el aumento de las criptomonedas como el buen bitcoin y todas esas monedas alternativas que han seguido su estela. La cantidad de comerciantes en todo el mundo que aceptan criptomonedas está creciendo de manera constante, a medida que más y más personas se dan cuenta de los beneficios de los pagos seguros de igual a igual que eliminan a los intermediarios codiciosos como los bancos.
Mientras tanto, en el mundo en desarrollo, aunque el efectivo sigue siendo popular, su uso está disminuyendo. Muchas personas viven muy lejos de su banco o cajero automático más cercano y cada vez más recurren a sus teléfonos móviles como una forma más conveniente de gastar y recibir dinero. El efectivo puede resultar engorroso y perderse, ser robado o dañado. Pagar con un teléfono o una tarjeta de pago precargada es mucho más rápido y fácil.
Los beneficios para los bancos centrales de reemplazar el efectivo por una moneda digitalizada son obvios. No tendrían que imprimir, distribuir y almacenar tanto efectivo, evitando así gastos generales de logística. También podrían garantizar que los pagos (por ejemplo, los folletos de estímulo de Covid) se distribuyan de manera más rápida y eficiente.
Luego está el más importante: los impuestos. Si hay un registro inmutable de todas las transacciones almacenadas en una cadena de bloques CBDC, hace que sea mucho más fácil para los bancos centrales y las autoridades fiscales ver quién debe qué. Y para asegurarse de que paguen.
¡Boop!
Las transacciones en efectivo son mucho más difíciles de rastrear y, por lo tanto, imponen impuestos, mientras que el efectivo suele ser la moneda preferida de los delincuentes y los evasores de impuestos. Por lo tanto, la llegada de las CBDC podría dificultar mucho el funcionamiento de ese tipo de personas. Pero, si bien la facilidad de uso, la trazabilidad y la responsabilidad son lo suficientemente deseables, muchos se han apresurado a señalar que el uso de CBDC dará a los gobiernos y los bancos centrales un grado de control mucho más estricto sobre nuestras vidas.
CBDC en la naturaleza
Suecia no es la única que prueba una CBDC. Uruguay realizó su propia prueba con éxito en 2017/18 y todavía está evaluando el caso de un peso electrónico. Corea del Sur y Tailandia tienen pruebas en proceso, mientras que se cree que otros países como Brasil, Canadá y Sudáfrica tienen esquemas de prueba en desarrollo. Se dice que el Reino Unido está considerando la tecnología y esperando los resultados de los ensayos en otros países.
¿China llegará primero? Imagen a través de Shutterstock
Luego está China, que está llevando a cabo un ensayo propio que involucra a 28 ciudades de todo el país. Si esto tiene éxito, entonces el gobierno chino podría adelantar a Suecia y ser el primer país en adoptar una CBDC como parte de su sistema financiero. Dado el poder del que disfruta el Partido Comunista Chino, es probable que puedan implementar la política sin el tipo de oposición que se puede encontrar en estados más democráticos.
El caso de una e-krona
China puede resultar ser el primero en la fiesta, pero en muchos sentidos Suecia parece un campo de pruebas ideal para una incipiente CBDC. Por un lado, ya es una de las sociedades más libres de efectivo del mundo, con el uso de efectivo en un declive aparentemente terminal. De acuerdo a Statista, en 2010, el 59% de los pagos pequeños (los de menos de 100 SEK) se realizaron en efectivo. Para 2020 eso había caído al 12%. Durante el mismo período, la Riksbank ha demostrado que la proporción de personas que utilizan efectivo ha disminuido de casi el 40% a menos del 10%.
Gracias a la popularidad de aplicaciones de pago como Swish, Klarna e iZettle (todas fundadas en la propia Suecia), solo un puñado de suecos, en su mayoría ancianos, todavía usa efectivo de forma regular. De hecho, Swish mismo es volviéndose tan popular que se ha convertido en un verbo independiente: 'solo Swish it to me. ' Las personas pueden comprar café, usar los baños públicos e incluso donar a mendigos y artistas callejeros usando solo una aplicación en sus teléfonos.
Bastante Swish. Imagen vía payspacemagazine.com
Esta caída vertiginosa en el uso de efectivo tiene sus inconvenientes, por supuesto, que se repiten en otras partes del mundo. Para muchas personas mayores, el efectivo es todo lo que realmente han conocido y ven el crecimiento de las opciones de pago tecnológicas con profunda sospecha.
Para otros, las alternativas al efectivo son confusas y abrumadoras. Muchas personas vulnerables, de edad avanzada o no, todavía dependen del efectivo por una amplia variedad de razones y se enfrentan a quedarse atrás por el ritmo de la innovación. El efectivo puede tener sus inconvenientes, pero aún no está muerto.
Sin embargo, Suecia está avanzando sin efectivo y, por lo tanto, es probable que sea más receptiva que otras sociedades a la introducción de una CBDC. El uso de pagos sin efectivo ha aumentado aún más rápido gracias a la pandemia, con un número cada vez mayor de personas que compran en línea, a pesar de que Suecia no recurrió a un bloqueo nacional.
ID del banco
Los suecos también usan otra aplicación popular junto con Swish. BankID utiliza el número de identificación personal sueco de las personas (similar al número de la Seguridad Social del Reino Unido o de la Seguridad Social de los EE. UU.) Para acceder a los servicios públicos digitales, así como para utilizar la banca en línea e incluso firmar documentos. Como resultado, estos servicios son de fácil acceso y están disponibles sin la necesidad de recordar inicios de sesión y contraseñas para cualquier número de servicios diferentes.
BankID. No estoy seguro de lo que dice, pero parece inteligente. Imagen vía significado
Por lo tanto, Suecia ya cuenta con una cantidad significativa de infraestructura digital, junto con una población generalmente conocedora de la tecnología. La adopción e integración de una e-krona seguramente también se verá favorecida por el hecho de que Suecia no está tan poblada como algunos de los otros países que están investigando las CBDC. Quizás sea sólo una cuestión de escala, pero es tentador imaginar que será más fácil poner al día a once millones de personas con una CBDC que con más de mil millones.
¿Dónde sigue?
Las estrellas parecen alinearse a favor de una e-krona en un futuro no muy lejano. El juicio aún está en curso y no parece haber sido descarrilado por la pandemia de coronavirus. El gobernador del Riksbank está a favor de la idea y vale la pena considerar lo que dijo en un memorando en octubre:
“El dinero y la forma en que pagamos están experimentando cambios significativos ahora que la economía se está digitalizando. Donde antes intercambiábamos efectivo, ahora pagamos principalmente moviendo fondos entre las cuentas de los demás. Los cambios tienen muchas ventajas, pero también conllevan desventajas y riesgos. El Riksbank tiene la tarea de garantizar que los pagos se puedan realizar de forma segura y eficiente y que la corona conserve su valor. Para que esto sea posible, el efectivo debe estar protegido y complementado con una alternativa digital ”.
El tono de Ingves en el memorando también es interesante, ya que si bien reconoce la disminución del efectivo, también aboga por que esté protegido, incluso cuando se introduce una corona digital. Hace puntos persuasivos sobre la fungibilidad del efectivo y su capacidad para usarse sin toda la infraestructura digital mencionada anteriormente. Su visión de una futura e-krona es que debería funcionar como 'un complemento digital al efectivo. "
¿Cómo funcionaría una e-krona?
El auge de la criptografía ha allanado el camino para los CBDC de dos maneras. Primero, ha despertado a las instituciones financieras del mundo a la promesa de las monedas digitales y ha demostrado que las redes de pago digitales de igual a igual son tecnológicamente posibles. Los bancos y otros proveedores de pagos ya no tienen el monopolio de la circulación de dinero.
Sencillamente, las criptomonedas han impulsado esa tecnología para hacer posible que casi cualquier persona con un teléfono inteligente y una conexión a Internet compre, almacene y gaste esos activos digitales. Las billeteras digitales han llegado a muchas personas que nunca antes habían tenido una cuenta bancaria.
Arquitectura conceptual para el piloto de e-krona. Imagen vía Riksbank / Accenture
Esto está ayudando a brindar servicios financieros a muchas personas que anteriormente no tenían acceso a ellos. El aumento más reciente de las monedas estables como el USDC también ha servido para impulsar la adopción de las criptomonedas al eliminar algunos de los riesgos involucrados en el comercio de monedas más volátiles.
Como tal, las herramientas están ahí para implementar las CBDC, con muchos de los obstáculos tecnológicos ya superados. El Riksbank prevé que esta tecnología de billetera digital será clave para la posible adopción futura de la e-krona, como lo será con todas las futuras CBDC. A pesar de la inquietud que muchos en la comunidad de criptografía sienten hacia la perspectiva de que los bancos centrales emitan sus propios activos digitales, sus propias cadenas de bloques queridas las están haciendo posibles.
Un futuro incierto
Nos guste o no, es bastante seguro que las CBDC serán parte de nuestro futuro. Los gobiernos y los bancos centrales de todo el mundo no se van a permitir quedar varados por la marea creciente de la digitalización. Los acontecimientos del último año solo han servido para acelerar el proceso, pues queda claro que se va a necesitar innovación para sacarnos del agujero en el que nos ha hundido Covid-19.
Lamentablemente, parece probable que, si bien las CBDC pueden ayudar a incorporar a millones de personas al sistema financiero mundial, no les brindarán libertad financiera ni a ellos ni al resto de nosotros. Todo lo que haga que las transacciones financieras sean más fáciles de rastrear y rastrear fortalecerá la mano de los gobiernos y los impuestos.
Mucho dependerá de qué bancos centrales terminen emitiendo sus monedas digitales en los próximos años. Un país como Suecia puede ofrecer esperanza en este sentido, ya que, si bien no es la utopía que a menudo se cree, mantiene un respeto por las libertades personales y un gobierno benigno que sigue siendo la envidia de gran parte del mundo. Una e-krona podría ser nuestra mejor esperanza para que una CBDC se haga correctamente, en interés de sus ciudadanos y reconociendo que no todo el mundo está dispuesto a adoptar una economía totalmente digitalizada.
Suecia: todavía hay mucho de qué sonreír. Imagen a través de Shutterstock
Compare esto con China, un país que ve la libertad personal de manera muy diferente. Si el Banco Popular de China emitiera su propia moneda digital (que parece cada vez más probable), entonces es difícil imaginar al gobierno chino notoriamente paranoico dejando pasar la oportunidad de aprovechar su potencial de vigilancia.
Esto es a pesar del hecho de que China comparte muchos de las mismas preocupaciones sobre la disminución del uso de efectivo como otras naciones. Además, la determinación de China de obtener la supremacía económica sobre Estados Unidos hará que aproveche cualquier oportunidad para reforzar su control sobre las finanzas de sus ciudadanos.
Suecia y China representan los dos polos entre los que se ubicarán la mayoría de las CBDC. El respeto por las libertades personales por un lado, versus el autoritarismo por el otro. La esperanza es que la mayoría de las naciones que ponen en práctica sus propias CBDC se inclinarán más hacia el modelo sueco que hacia el chino. Es un pensamiento agradable, pero demasiado optimista.
Las deudas contraídas por los gobiernos de todo el mundo durante los últimos meses no van a desaparecer en silencio y el deseo de obtener ingresos fiscales será más fuerte que nunca. Lamentablemente, los que tendrán que pagar la factura serán los que siempre lo hagan: la clase trabajadora y la clase media, mientras que los ricos, los bancos y las grandes empresas continúan como siempre. A menos que las CBDC puedan hacer que estas personas rindan cuentas, es poco probable que sean algo sobre lo que el resto de nosotros gritemos.
Entonces, como dirían los suecos: ¡Bättre köpa lite Bitcoin!
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Fuente: https://www.coinbureau.com/analysis/e-krona-sweden-cbdc/
