Banca impulsada por el consumidor | 17 de abril de 2024

Imagen: Freepik

El presupuesto para 2024 anuncia los próximos pasos en el marco bancario impulsado por el consumidor de Canadá, pero carece de claridad sobre la fecha de lanzamiento

El anuncio del presupuesto federal para 2024 de El marco bancario impulsado por el consumidor de Canadá da un paso más hacia la implementación de un 'hecho en el régimen de Banca Abierta de Canadá con un fuerte énfasis en la seguridad y los derechos del consumidor. Aunque el marco carece de una fecha de lanzamiento definitiva, eso añade una sombra de incertidumbre sobre su implementación práctica. Este La falta de claridad plantea interrogantes sobre la capacidad mantenerse al día con las iniciativas globales de finanzas digitales con el objetivo de brindar beneficios oportunos a los consumidores y empresas canadienses.

Ver:  Vista previa del marco de banca abierta de Canadá para 2024

Anuncios clave

Los anuncios clave hechos en Canadá Marco bancario impulsado por el consumidor 2024 Como se describe en el documento de presupuesto federal, incluye varios elementos importantes destinados a establecer y guiar la implementación de la banca abierta en Canadá:

• Cronograma legislativo –> El gobierno planea introducir dos leyes clave, una en la primavera y otra en el otoño de 2024, para sentar las bases regulatorias y operativas para la banca abierta.
• Supervisión de la Agencia del Consumidor Financiero de Canadá (FCAC) -> La FCAC ha sido designada como el principal organismo regulador para supervisar el marco de banca abierta. Esto incluye mayores responsabilidades y el establecimiento de un nuevo Comisionado Adjunto de Banca Abierta para proporcionar supervisión administrativa.
• Asignaciones de fondos –> El marco incluye asignaciones presupuestarias específicas para el trabajo preparatorio y de supervisión relacionado con la banca abierta:
  • $1 millón a la FCAC para ayudar a preparar el entorno regulatorio para la banca abierta.
  • $4.1 millones hasta 2026-2027 está siendo asignado a la Departamento de Finanzas (propio) para el trabajo de políticas sobre banca abierta. Esta financiación está destinada a apoyar el desarrollo y perfeccionamiento de las políticas que rigen el ecosistema de banca abierta.

Ver:   Banca abierta: revolucionando el intercambio de datos financieros

• A revisión formal del Marco de Banca Impulsada por el Consumo está prevista tendrá lugar tres años después de la implementación inicial, no antes de 2027. Esta revisión evaluará la eficacia del marco y realizará los ajustes necesarios en función de las experiencias operativas y los desarrollos tecnológicos y de mercado emergentes.
• La introducción de un proceso de acreditación estructurado para instituciones financieras y empresas fintech que deseen participar en la banca abierta. Este proceso tiene como objetivo garantizar que todas las entidades cumplan con estrictos estándares operativos y de seguridad.
• Compromiso con el desarrollo de un estándar técnico unificado para el intercambio de datos en todo el sector financiero para garantizar la compatibilidad, la seguridad y la eficiencia en el intercambio de datos de los consumidores entre bancos y proveedores externos.
• El marco enfatiza la importancia de Medidas sólidas de protección del consumidor, incluidos mecanismos claros de consentimiento, salvaguardias de la privacidad y derechos a la portabilidad de los datos.. Estas medidas están diseñadas para empoderar a los consumidores al mismo tiempo que garantiza que sus datos financieros se manejen de forma segura y responsable.

Estos anuncios describen colectivamente el enfoque estratégico del gobierno canadiense para implementar un sistema bancario abierto seguro y centrado en el consumidor que se alinee con las mejores prácticas internacionales y aborde las necesidades específicas de los consumidores canadienses y el mercado de servicios financieros.

Ahora algunas preguntas e inquietudes

• Cronograma de implementación y supervisión –>"El gobierno revisará el Marco Bancario Impulsado por el Consumidor de Canadá después de tres años”. Nuestra interpretación es que la implementación se llevará a cabo dentro de 3 años, con una revisión posterior a la implementación después de 3 años. Entonces, técnicamente la revisión no se realizará antes de 2027, y hay 'sin garantías ni fecha de lanzamiento específica' lo cual es preocupante dado el historial y podría interpretarse 'pequeno paso adelante con rampas de salida'. Incluso avanzar en 2027 coloca a Canadá diez años detrás de Gran Bretaña, ocho años detrás de Australia y cuatro detrás de Estados Unidos. No es bueno para los consumidores; No es ideal para pequeñas empresas.
• El marco incluye un proceso de acreditación formal para entidades que deseen participar. Esto es crucial para garantizar que sólo entidades calificadas manejen datos financieros confidenciales. sin embargo, el La rigidez y la complejidad de este proceso podrían limitar potencialmente el número y la diversidad de los participantes, especialmente las fintech más pequeñas que pueden no tener los recursos para cumplir con requisitos estrictos.. Esto podría sofocar la innovación en comparación con sistemas más flexibles en otros países.

Ver:  Perspectivas de la banca abierta: decodificando el futuro financiero de Canadá

• El Ampliación del mandato de la Agencia del Consumidor Financiero de Canadá (FCAC) incluir la supervisión de la banca impulsada por el consumidor añade una capa adicional de escrutinio regulatorio. Mientras esto mejora la protección del consumidor, también introduce más burocracia y complejidad dado el alcance y las demandas, lo que podría ralentizar el ritmo de innovación y adaptación dentro del sector, especialmente en comparación con regiones con una supervisión menos estricta.
• El marco otorga importantes poderes a la Ministro de Finanzas, incluida la capacidad de rechazar, suspender o revocar el acceso al marco por razones relacionadas con la seguridad nacional.. No es una mala idea, pero se podría considerar que esta amplia autoridad introduce un nivel de influencia o discreción política que podría no ser tan pronunciado en otras jurisdicciones. Podría generar preocupaciones sobre la transparencia y la equidad en la forma en que se ejercen estos poderes.
• La decisión de utilizar un estándar técnico único para el intercambio de datos tiene como objetivo promover la seguridad y la interoperabilidad. Sin embargo, este enfoque también puede verse como restrictivo, limitando potencialmente la capacidad del marco para adaptarse a nuevas tecnologías o integrarse con sistemas que podrían utilizar estándares diferentes. Este contrasta con enfoques más flexibles vistos en otros países que pueden permitir múltiples estándares o marcos técnicos más adaptables.
  • Bajo la PSD2 (Directiva de Servicios de Pago 2), la UE no exige un estándar único para compartir datos en todos los estados miembros. Más bien, establece el marco regulatorio y permite que se desarrollen diferentes estándares técnicos. Esto ha llevado a que surjan una variedad de estándares API (Interfaz de programación de aplicaciones), como el Marco NextGenPSD2 del Grupo de Berlín, STET y otros utilizados por diferentes grupos bancarios en todo el continente.
  • El US no tiene un marco regulatorio formal para la banca abierta ordenado por el gobierno, pero está trabajando en ello:  La regulación de la banca abierta en EE.UU. toca la fibra sensible. En cambio, los estándares de intercambio de datos están impulsados ​​en gran medida por las fuerzas del mercado y los acuerdos entre bancos individuales y empresas de tecnología financiera. Esto ha resultado en una Diversidad de estándares y protocolos para compartir datos., incluidos los desarrollados por agregadores de datos financieros y fintechs bajo marcos como el Intercambio de datos financieros (FDX) y el anterior Open Financial Exchange (OFX).
  • Aunque El Reino Unido implementó inicialmente un estándar único para la banca abierta bajo la orden de la Autoridad de Mercados y Competencia (CMA), ha visto iniciativas más amplias de intercambio de datos que no se limitan estrictamente a las API de banca abierta. Éstas incluyen intercambio más amplio de datos financieros bajo marcos como Open Finance, que contemplan una gama más amplia de productos y servicios financieros más allá de la mera banca.
  • Aunque se cree que Derecho de datos del consumidor (CDR) en Australia comenzó con la banca abierta y tiene un estándar primario, está diseñado para extenderse a otros sectores (como energía y telecomunicaciones) y permite el desarrollo y aprobación de estándares adicionales a lo largo del tiempo a medida que el sistema evoluciona y nuevos sectores se incorporan al régimen de CDR.

Outlook

En última instancia, si bien el marco para la Banca Impulsada por el Consumidor en Canadá sienta una base sólida para mejorar la protección del consumidor y intercambio simplificado de datos financieros, su verdadero éxito dependerá de la velocidad de ejecución y la adaptabilidad de sus políticas. Los riesgos potenciales del marco y su lenta implementación podrían impedir el progreso, dejando a Canadá a la zaga de sus pares internacionales en innovación financiera. En el futuro, será fundamental que los responsables de las políticas perfeccionen y aceleren la aplicación del marco, garantizando que no sólo coincida con los estándares globales sino que también promueva activamente una Entorno financiero competitivo e innovador..

Obtenga más información de la serie de liderazgo intelectual de NCFA Canadá titulada "El viaje de la banca abierta de Canadá"

Entrevistas y conocimientos de expertos se centraron en el establecimiento de un régimen de banca abierta hecho en Canadá. La serie tiene como objetivo contribuir a dar forma a un sistema que cambiará significativamente la forma en que se crean, distribuyen y consumen los servicios financieros en Canadá en las próximas décadas.

Seleccionar episodios

1. Los fundamentos de la banca abierta

15 de julio de 2021: Entrevista a Simon Redfern, fundador de Open Bank (Alemania)

Episodio: Explore los orígenes y el impacto de los estándares de banca abierta a nivel mundial con Simon Redfern. Descubra cómo estos marcos pueden impulsar la innovación y la transparencia en los servicios financieros. Más

2. La perspectiva de un banco global

20/2021/XNUMX: Entrevista a Carmela Gomez Castelao y Jose Luis Navarro Llorens, BBVA (España)

Episodio:  Descubra el enfoque estratégico de BBVA hacia la banca abierta en sus operaciones globales, destacando el equilibrio entre innovación y seguridad del cliente. Más

3. El ecosistema API

1 de diciembre de 2021: Entrevista con Huw Davies, Ozone API (Reino Unido)

Episodio: Huw Davies explica la importancia de estándares API sólidos para fomentar un ecosistema de banca abierta seguro e interoperable. Más

4. Soluciones financieras centradas en el consumidor

15 de enero de 2022: Entrevista con Søren Nielsen, Subaio (Dinamarca)

Episodio: Søren Nielsen comparte cómo la fintech danesa Subaio se centra en el empoderamiento de los consumidores a través de la banca abierta, mejorando las herramientas de gestión financiera. Más

5. Integración e Innovación Fintech

22 de marzo de 2022: Entrevista con Abe Karar, Fintech Galaxy (EAU)

Episodio: Explore la integración de la banca abierta con los ecosistemas fintech, destacando las innovaciones y el desarrollo de nuevos productos. Más

El Asociación Nacional de Crowdfunding y Fintech (NCFA Canadá) es un ecosistema de innovación financiera que brinda educación, inteligencia de mercado, administración de la industria, redes y oportunidades y servicios de financiamiento a miles de miembros de la comunidad y trabaja en estrecha colaboración con la industria, el gobierno, los socios y los afiliados para crear una tecnología financiera y una tecnología financiera vibrantes e innovadoras. industria en Canadá. Descentralizada y distribuida, la NCFA colabora con partes interesadas globales y ayuda a incubar proyectos e inversiones en los sectores de tecnología financiera, finanzas alternativas, crowdfunding, finanzas entre pares, pagos, activos y tokens digitales, inteligencia artificial, blockchain, criptomonedas, regtech e insurtech. . Únete Comunidad de Fintech y Financiamiento de Canadá hoy GRATIS! O conviértete en un miembro contribuyente y obtener ventajas. Para mayor información por favor visite: www.ncfacanada.org

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• Fuente: https://ncfacanada.org/small-step-forward-as-feds-publish-straw-man-open-banking-framework/