Aproximadamente 70% de la población mundial ahora tiene algún tipo de cuenta bancaria o, gracias a los teléfonos móviles, una función para recibir y enviar dinero de forma virtual, según el Banco Mundial. Pero cuando se trata de personas que cruzan fronteras y establecen vidas en nuevos países, esencialmente dejan atrás su historial financiero, comenzando de nuevo desde cero en sus nuevos hogares. Pero hay indicios de que eso está empezando a cambiar. Una startup llamada Nova Credit ha creado una instalación para importar historias financieras de un país a otro, y hoy anuncia una ronda de financiación de 50 millones de dólares para hacer crecer ese negocio y cubrir más países.

La financiación está siendo dirigida por Kleiner Perkins, con una lista de otros grandes nombres que también participan. Entre ellos se incluyen Canapi Ventures, un nuevo fondo centrado en nuevas empresas de tecnología financiera, así como los patrocinadores anteriores Index Ventures, General Catalyst y Nyca Partners. El fondo Sound Ventures de Ashton Kutcher y Guy Oseary también está en esta ronda, junto con la leyenda del béisbol Alex Rodríguez y el guitarrista de U2, The Edge.

Nova no está revelando su valoración, pero según Libro de tono, en el primer cierre de la ronda se estimó en alrededor de $ 295 millones. La directora ejecutiva y cofundadora Misha Esipov solo diría que fue "mucho más alta" que la valoración de la compañía en su ronda anterior, respaldada por el hecho de que los ingresos se cuadriplicaron en 2019 y que ahora cubre más de mil millones de perfiles de crédito al consumidor. , trabajando en más del 1% de los países de origen de inmigrantes estadounidenses más populares.

Antes de esta Serie B, la compañía había recaudado poco menos de $ 20 millones, que también incluía fondos de Y Combinator (Donde fue parte de una cohorte 2016).

Esipov, quien ha trabajado como banquero en Goldman Sachs y en la firma de capital privado Apollo, y él mismo es un inmigrante ruso de primera generación que se mudó a los Estados Unidos con sus padres cuando tenía tres años, dijo que él y los cofundadores Loek Janssen y Nicky Goulimis Se le ocurrió la idea de Nova cuando aún eran estudiantes graduados en Stanford, donde recurrieron a sus propios compañeros de clase para buscar brechas en el mercado de servicios financieros.

“Hicimos un descubrimiento entre los estudiantes internacionales que encuestamos, y fue que muchos dijeron que no podían obtener crédito, planes de telefonía celular, arrendamientos y cualquier otra cosa que requiriera historiales crediticios”, dijo. “Muchos de ellos nos dijeron lo mismo: 'Me siento como un ciudadano de segunda'. Y ese fue el momento de la bombilla para nosotros. Vimos que era un problema sistémico y, cuatro años después, creo que estamos resolviendo una parte decente de este problema ".

La solución de Nova es que ha construido un marco digital que conecta la información del historial crediticio de un individuo de un país al país donde la persona reside actualmente, creando un producto al que se refiere como un "Pasaporte de crédito".

Nova se asocia con empresas que dependen de este historial crediticio para decidir si hacer negocios con una persona. En los casos en los que no se puede acceder al historial del país de una persona específica, por ejemplo, American Express, al evaluar el historial crediticio de una persona para determinar si debe emitir una tarjeta para un solicitante en particular, ahora puede usar Nova para obtener un historial de otro mercado, utilizando los detalles proporcionados por el usuario en cuestión.

El modelo de negocio de Nova es que paga una tarifa al buró de crédito donde se originan los registros para obtener los datos, y luego le cobra a la empresa que está solicitando los datos.

Por ahora, el servicio no es global de varias maneras. El primero es en términos de las geografías cubiertas: Nova hasta ahora solo ha facilitado los vínculos entre 11 países, con las solicitudes provenientes de los EE. UU. Incluyen Australia, Canadá, India, Kenia, México y el Reino Unido. Esipov dijo que llegó el punto de partida a partir de un análisis detallado de qué países envían más personas a los EE. UU.

La otra es que el servicio está dirigido principalmente a personas que tienen un historial crediticio del que hablar en su país anterior. Para muchos inmigrantes a los Estados Unidos, ese no es realmente el caso por una serie de razones financieras, políticas y de otro tipo.

La estrategia es cubrir cada vez más esas dos bases con el tiempo, dijo Esipov.

Por ejemplo, si bien solo hay 11 países "en vivo" en este momento, la compañía actualmente tiene acuerdos con 19 países, una lista que espera crecer más. República Dominicana y Filipinas serán los próximos dos países en lanzarse. Una de las razones del lanzamiento relativamente lento es que este no es exactamente un problema escalable con los mismos problemas en cada mercado, aunque finalmente ha comenzado a cobrar impulso.

“Es una pesadilla absoluta”, dijo Esipov riendo cuando le pregunté sobre los desafíos de escalar el negocio. “Cada país tiene sus propias complejidades, ya sea en términos de asociación o complejidad técnica. Cada mercado es diferente ". Algunos son sorprendentes. Señaló que Francia, por ejemplo, es el único país del G20 sin un buró de crédito centralizado, solo un repositorio que registra “malas calificaciones”, no buen comportamiento. "Así que hasta ahora no hemos podido desarrollar una solución que cubra Francia".

Señala que a Nova le ha costado algunos años construir estas relaciones. "Cuando WTodavía estábamos tratando de encontrar nuestro equilibrio, era difícil, pero ahora los cinco más grandes agencias de crédito en el mundo trabajan con nosotros. Nos hemos establecido como la solución para el acceso a informes crediticios transfronterizos ".

Y además de hacer del producto algo que pueda ser útil para algo más que el porcentaje de inmigrantes que vinieron de la clase que usa crédito en sus países anteriores, el tipo típico de persona que podría terminar en la escuela de negocios de Stanford, si will - Nova también está trabajando en eso.

“Hay muchas estrategias potenciales para aquellos países donde no existen oficinas centrales de crédito”, dijo Esipov. “Tenemos que ser creativos al utilizar las posibles fuentes de datos que podamos encontrar para decir que este es un segmento nuevo y bueno. Hay fuentes de datos alternativas y estamos explorando cómo llevarlas al mercado estadounidense. Pero, si no están tan bien establecidos, no importa cuán creativos seamos, se trata de trabajar con los oficiales de riesgos y tratar de enseñarles también ”. De hecho, estamos comenzando a ver un aumento de otros servicios dirigidos a inmigrantes, por ejemplo, nuevas cuentas bancarias. lanzado por Remitly la semana pasada - hablando de cómo varias empresas emergentes se están sintonizando con los datos demográficos que tradicionalmente se han pasado por alto, pero que ahora representan oportunidades de crecimiento en lo que, de otro modo, es un mercado competitivo y ajustado con un crecimiento lento.

“En una industria de servicios financieros competitiva con cambios demográficos, desarrollar una estrategia para atraer a los
El creciente segmento de recién llegados se ha convertido en una necesidad estratégica para que los bancos defiendan y aumenten su participación de mercado”, dijo Gene Ludwig, socio gerente de Canapi Ventures, en un comunicado. “Nova Credit se destaca como la única solución duradera de acceso financiero para los millones de recién llegados que vienen a los Estados Unidos cada año. Han reunido un equipo excepcional impulsado por una misión que tiene lo necesario para dar vida a un cambio sistémico ".

No puede llegar un momento demasiado pronto. Nova, citando una investigación de Pew, señala que los inmigrantes representan 55% del crecimiento de la población de EE. UU., que crecerá al 80% para 2050. Ayudarlos a integrarse mejor en la economía es un paso crítico para integrarse en la sociedad.

“El crédito es fundamental para el éxito económico, pero los sistemas y la infraestructura de hoy no se han mantenido al día con un mundo cada vez más móvil”, dijo Ilya Fushman, socio de Kleiner Perkins, en un comunicado. “Nova Credit está democratizando el acceso al crédito a nivel mundial y estamos encantados de liderar la Serie B.