Si está interesado en comprar una casa pero le preocupa la asequibilidad, sepa que no está solo. De acuerdo a un encuesta De 2,000 estadounidenses, el 87% de las personas están preocupadas por el costo de la vivienda, mientras que el 55% dice que no pueden permitirse comprar casas a los precios actuales.

El creciente costo de la vivienda y las crecientes tasas de interés están alejando a algunas personas de la propiedad de vivienda, al tiempo que hacen más difícil para los compradores calcular lo que pueden pagar. 

Para aquellos que están listos para comprar una casa, estos cálculos pueden ser un desafío, pero es posible calcular cuánta casa puede pagar. Hay múltiples aspectos y factores financieros que contribuyen a su cifra final. Estos cálculos evitarán que te mudes a una propiedad demasiado cara, dejándote “casa rica pero pobre en efectivo." 

Utilice esta guía para calcular cuánta casa puede permitirse comprar con un salario anual de $70,000 y cómo puede aumentar potencialmente su presupuesto.

Factores clave para determinar la asequibilidad de la vivienda

Cada experiencia de compra de una vivienda es única, lo que significa que no hay forma de dar una cifra fija de lo que alguien puede permitirse cuando gana 70,000 dólares al año.

Sin embargo, estos pasos pueden ayudarle a calcular su pago mensual para que pueda ver qué tipos de propiedades se encuentran dentro de su rango de precios.

Aportación

Lo primero que debe saber es que su pago inicial jugará un papel importante en la asequibilidad de la vivienda. Cuanto mayor sea el pago inicial que tenga, más casa podrá pagar normalmente.

En 2022, el pago inicial promedio para los compradores de vivienda por primera vez fue del seis por ciento del valor de la vivienda. Si solicita una hipoteca a través de la Administración Federal de Vivienda (FHA), es posible que solo necesite un pago inicial del tres o cuatro por ciento.

Esta es una buena noticia para los compradores que no tienen muchos ahorros, pero no significa que comprar una casa sea asequible de inmediato. El precio medio de una vivienda en Estados Unidos en el segundo trimestre de 2 fue de 2023 dólares. Esto significa que un pago inicial del cuatro por ciento es de $402,600 16,000, mientras que un pago inicial del seis por ciento sigue siendo de $24,000 XNUMX. 

Además, los pagos iniciales más pequeños conllevan costos mayores. Deberá pagar un seguro hipotecario privado (PMI) sobre cualquier préstamo que cubra más del 80% del valor de su vivienda. Incluso si puede afrontar el pago mensual estándar de su prestamista, el PMI podría ser una sorpresa. 

Esta información no pretende disuadirle de comprar una casa. Aún puede convertirse en propietario de una vivienda con un pequeño pago inicial, pero sus costos serán mayores. Mire los precios medios de las viviendas en su área y el efectivo que tiene disponible para estimar el monto total de su préstamo. 

Tasas y términos de la hipoteca

La tasa hipotecaria que elija también determinará su pago mensual. El tipo de hipoteca más popular es la hipoteca de tasa fija a 30 años, que El 90% de los compradores eligen.. Esto toma su préstamo y lo divide en 30 años con pagos fijos 12 veces al año. Sin embargo, este no es el único factor en el pago de su hipoteca. También debe agregar el interés cobrado por su prestamista y otras tarifas que aumentan el costo de su préstamo. 

Empezar a calculadoras de hipotecas en línea para ver cómo las diferentes tasas de interés afectan los pagos mensuales de su deuda. Puede ingresar el costo de su vivienda, el pago inicial y la tasa de interés estimada para ver cómo será el pago mensual de su hipoteca.  

Incluso pequeños cambios en las tasas de interés pueden tener impactos significativos en sus pagos. Hipoteca Rocket estima que un cambio del uno por ciento en las tasas de interés puede costar a los propietarios más de $1,000 por año en pagos hipotecarios más altos. Obtener tasas de interés más bajas a menudo significa que usted puede permitirse casas más caras. 

Desafortunadamente, existen tendencias macroeconómicas que pagan su factura de intereses. Las tasas de interés cambian con el tiempo junto con la economía. En agosto de 2021, Los tipos de interés bajaron al 2.77%., en agosto de 2023 estaban hasta el 7.09%.  

Puede buscar ahorros en las tasas de interés buscando préstamos, teniendo un buen puntaje crediticio y un pago inicial mayor, lo que reduce el riesgo del préstamo para los prestamistas. Incluso pequeñas gotas pueden hacer que el pago mensual de su hipoteca sea más asequible.

Costos adicionales de propiedad de vivienda

Está en un buen lugar si puede calcular el monto de su préstamo y la tasa de interés estimada. Esto le dará una idea de su pago hipotecario mensual. Sin embargo, existen gastos adicionales que conlleva ser propietario de una vivienda. Aquí hay algunos gastos de vivienda adicionales no opcionales a considerar:

• Impuestos de propiedad: Estos varían según el estado y, a menudo, se basan en el tamaño de su casa. Actualmente, Hawái y Alabama tienen las tasas de impuestos a la propiedad más bajas, mientras que Illinois y Nueva Jersey tienen las más altas. Puede esperar pagar entre uno y dos por ciento del valor de su vivienda en impuestos anualmente. 
• Seguro de hogar: Esto también varía según el estado, el tamaño de la casa y los riesgos potenciales para la propiedad (como inundaciones si vive en un río). Oklahoma tiene la tasa más alta de seguro de vivienda con un promedio de $5,317 por año, mientras que Hawái tiene la más baja con un promedio de $582.   
• Mantenimiento: Los expertos recomiendan reservar al menos el uno por ciento del valor de su casa para mantenimiento cada año. En una casa de $400,000, esto es $4,000 o $333 por mes. Hay momentos en los que no necesitarás este dinero y momentos en los que hay una crisis (como una unidad HVAC averiada) en la que gastas mucho más.  
• Cuotas de la asociación de propietarios: Si vive en un vecindario con una Asociación de Propietarios, deberá pagar cuotas mensuales. Sin embargo, puede decirle a su agente de bienes raíces que no desea vivir en un vecindario de HOA para evitar este gasto. 

muchos prestamistas Considere estos costos cuando calculen su relación deuda-ingresos. Incluso pueden incluir sus impuestos y seguros en el pago de su hipoteca. Sin embargo, debe conocer estos proyectos de ley antes de empezar a buscar casas.

Calculando la asequibilidad de la vivienda con $70,000 al año

Una vez que tenga una idea clara de sus gastos de propiedad de vivienda, podrá obtener una respuesta a la pregunta “¿Cuánto puedo pagar por una casa?” Utilice estos pasos para tener una idea de qué tipo de hipoteca puede solicitar. También puede utilizar herramientas en línea que hacen preguntas similares y calcularán su presupuesto por usted.  

• Comience con su ingreso mensual bruto. Este es su salario neto después de impuestos. Las personas que ganan 70,000 dólares al año suelen tener un salario neto de 4,400 dólares al mes. 
• Calcule su relación máxima deuda-ingresos. La mayoría de los prestamistas quieren un DTI del 36%, mientras que algunos aprobarán préstamos con una relación deuda-ingresos del 45%. Divida su deuda por sus ingresos para obtener esta proporción. Si gana $4,400 por mes, un DTI alto estaría entre $1,500 y $2,000.    
• Sume los pagos mensuales de su deuda existente. Calcule sus costos mensuales de préstamos estudiantiles, pagos de automóviles, pagos de manutención infantil y préstamos personales. Estas deudas contribuyen a su DTI. 
• Reste sus deudas mensuales actuales de su máximo de DTI. Esto le proporciona un pago hipotecario mensual estimado. Si tiene un DTI máximo de $2,000 y paga $250 por su automóvil y $400 por préstamos estudiantiles mensualmente, entonces su presupuesto de vivienda caería alrededor de $1,350. 

Este es sólo un ejemplo y el presupuesto de vivienda de cada persona es diferente. Para tener una idea clara de sus finanzas específicas, hable con un oficial de préstamos sobre cómo obtener una precalificación para comprar una casa.

Pueden realizar estos cálculos por usted comenzando con su ingreso mensual bruto y proporcionarle un monto máximo de préstamo. Esto le dirá claramente cuánto puede pagar.   

Consejos para maximizar el presupuesto de compra de una vivienda

Si todavía le preocupa hacer pagos mensuales mientras gana $70,000 al año, sepa que hay maneras de reducir sus costos.

Aquí hay algunas maneras de reducir el total de los pagos mensuales de su deuda y, al mismo tiempo, aumentar potencialmente la cantidad de casa que puede pagar.

Mejorando su puntaje crediticio

Su puntaje crediticio es un indicador importante de la confiabilidad de sus préstamos. Un puntaje crediticio alto muestra que usted realiza pagos de sus deudas con regularidad y es poco probable que incumpla con el préstamo. Por el contrario, un puntaje crediticio bajo muestra que ha experimentado algunas dificultades financieras o que no es confiable. Los prestamistas suelen ofrecer tasas de interés favorables a personas con puntajes crediticios altos de al menos 700. Puede solicitar un informe crediticio gratuito en línea o ver si su prestamista puede obtener uno por usted. 

Hay formas de mejorar su puntaje crediticio si el suyo es más bajo de lo que le gustaría. Aquí hay algunos pasos que puede seguir:

• Construya su historial crediticio. Pase un año sin perder ningún pago, incluso si solo puede pagar el mínimo adeudado en sus tarjetas de crédito.
• Ponerse al día con las deudas vencidas. Sea estratégico en la forma de pagar sus deudas. Cubra las cuentas pendientes y luego ciérrelas. 
• Considere la consolidación de deuda. Podría beneficiarse de liquidar muchas cuentas a la vez con un préstamo y luego realizar un pago mensual de su deuda. 
• No abras cuentas nuevas. Concéntrese en mejorar la salud de sus cuentas existentes en lugar de abrir otras nuevas. 
• Dale tiempo. El crédito no crece de la noche a la mañana. Le llevará tiempo desarrollar un puntaje crediticio más alto. 

Si su puntaje crediticio le impide obtener una buena tasa de interés, considere mejorarla durante un año antes de comenzar el proceso de solicitud de préstamo convencional.

Explorando diferentes opciones hipotecarias

Múltiples tipos diferentes de préstamos afectarán los pagos de su hipoteca. Podrías decidir que un préstamo convencional con tasa fija no es ideal si ganas $70,000 al año y quieres comprar una casa en el mercado actual. 

Cuando las tasas de interés son bajas, los compradores quieren hipotecas a tasa fija. No importa lo que pase con la economía, sus pagos no cambiarán. Sin embargo cuando aumento de las tasas de interés, los compradores comienzan a considerar hipotecas de tasa ajustable (ARM). Estas hipotecas cambian a medida que fluctúan las tasas. Durante unos meses, los pagos de su hipoteca podrían ser más altos a medida que las tasas aumentan y luego caerán con las tendencias económicas. 

Si cree que las tasas de interés disminuirán en el futuro pero quiere una casa ahora, considere una ARM. Esta hipoteca supone un mayor riesgo, pero potencialmente podría ahorrar dinero a largo plazo.

Ahorro para un pago inicial mayor

Si no puede aumentar su ingreso mensual bruto (lo que reduciría su relación deuda-ingreso) pero aún desea comprar una casa, considere esperar y ahorrar un pago inicial mayor. Cuanto mayor sea el pago inicial, menores serán sus pagos mensuales. Esto se debe a que el tamaño de su préstamo será menor y el interés generado será menor. 

Intente ahorrar al menos el 20 por ciento del valor de su vivienda para el pago inicial, especialmente si solicita préstamos de la FHA o del VA. Esto es más que el mínimo necesario para obtener un préstamo, pero no tendrá que pagar un seguro hipotecario privado.  

Es posible que tengas que vivir incómodo a corto plazo si quieres ahorrar a largo plazo. Algunas personas volver a vivir con sus padres para ahorrar en el alquiler o vivir con compañeros de cuarto, lo que reduce sus gastos mensuales para que puedan tener un pago inicial grande.

Encuentre un agente inmobiliario que le ayude a encontrar la casa adecuada

Una vez que tenga una respuesta clara a la pregunta "¿Cuánta casa puedo pagar?" Puede comenzar a reunirse con agentes inmobiliarios que le mostrarán propiedades locales. Pueden limitar sus visitas a casas dentro de su rango de precios para que no se enamore accidentalmente de una casa que no puede comprar. Un agente experimentado respetará las necesidades de sus clientes y trabajará dentro de sus presupuestos. 

Para encontrar un agente de calidad, diríjase al profesionales en FastExpert. Puede leer diferentes perfiles y encontrar agentes inmobiliarios que disfruten trabajando con compradores de vivienda por primera vez. También puede entrevistar a agentes potenciales para asegurarse de que encajen bien. 

Puede que requiera un poco de trabajo, pero puede mejorar su relación deuda-ingresos y asegurar un pago inicial que le ayude a obtener un préstamo favorable. Es posible comprar una casa ganando 70,000 dólares al año.

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