Ο κλάδος των ψηφιακών πληρωμών προκαλεί σύγχυση. Αυτή η ανάρτηση είναι η τελευταία δόση μιας σειράς 2 μερών σε λογαριασμούς εμπόρων, οι οποίες απαιτούνται για όλες τις επιχειρήσεις που δέχονται πιστωτικές κάρτες. «Μέρος 1"Περιέγραψε τον σκοπό αυτών των λογαριασμών.
Θα αναφερθώ σε αυτό το άρθρο οι πάροχοι λογαριασμών εμπόρων και ο ρόλος των ανεξάρτητων οργανώσεων πωλήσεων. Θα προσφέρω επίσης συμβουλές για την επιλογή του καλύτερου παρόχου για την επιχείρησή σας.
Όλα αυτά ακολουθούν τη σειρά τριών μερών «Συχνές ερωτήσεις σχετικά με την επεξεργασία πιστωτικών καρτών», στην οποία εξήγησα ορολογία της βιομηχανίας, μοντέλα τιμολόγησης, και αμοιβές.
Μάρκες καρτών
Θυμηθείτε από το «Μέρος 1» ότι «αγοραστής», «πάροχος λογαριασμού εμπόρου», «αγοραστής εμπόρου» και «τράπεζα απόκτησης» αναφέρονται στο ίδιο πράγμα: ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που έχει εγγραφεί και εγκριθεί από μία ή περισσότερες από τις μάρκες καρτών (Visa, Mastercard, Discover, American Express) για αποδοχή πληρωμών μέσω κάρτας για λογαριασμό εμπόρου.
Οι μάρκες καρτών διέπουν την απόκτηση. Ο ρόλος τους είναι τεράστιος. Οι αγοραστές πρέπει να συμμορφώνονται με τους κανόνες και τους κανονισμούς των εμπορικών σημάτων. Ευτυχώς, οι μάρκες ανταγωνίζονται για την εγγραφή και τη διατήρηση των αγοραστών.
Επωνυμίες καρτών - American Express, Mastercard, Visa και Discover - ορίστε κανόνες και κανονισμούς για παρόχους εμπορικών λογαριασμών.
Οι επωνυμίες καρτών χρεώνουν τέλη αδειοδότησης, εφαρμογής και συνδρομής. Άλλοι ρόλοι εμπορικών λογαριασμών των επωνυμιών περιλαμβάνουν:
- Κανόνες και κανονισμοί. Οι επωνυμίες δημιουργούν, τροποποιούν και δημοσιεύουν τους κανόνες για τον αποκτώμενο κλάδο.
- Ασφάλεια. Ο κλάδος εξαρτάται από την προστασία ευαίσθητων δεδομένων καρτών και προσωπικών πληροφοριών. Πολλοί από τους κανόνες για τους αγοραστές αφορούν την ασφάλεια. Μεταξύ άλλων μέτρων, οι αγοραστές, συμπεριλαμβανομένων των συνεργατών και των υπεργολάβων τους, πρέπει να συμμορφώνονται με το PCI-DSS.
- Τεχνολογία. Οι επωνυμίες καρτών έχουν δημιουργήσει ηλεκτρονικά συστήματα που επιτρέπουν στους αγοραστές να λαμβάνουν, να δρομολογούν και να εξασφαλίζουν συναλλαγές πληρωμής. Αυτό περιλαμβάνει, για παράδειγμα, υπηρεσίες που κρυπτογραφούν και αποθηκεύουν με ασφάλεια δεδομένα κάρτας. Άλλες υπηρεσίες περιλαμβάνουν την πρόληψη της απάτης, τη δρομολόγηση συναλλαγών, την αποθήκευση δεδομένων και την επιχειρηματική ευφυΐα (δεδομένα και αναλυτικά στοιχεία).
- Συμμόρφωση. Οι μάρκες αστυνομούν τα δικά τους δικά τους δίκτυα, με συχνούς ελέγχους για να διασφαλίσουν τη συμμόρφωση με τους κανόνες. Οι παραβάτες μπορούν να χάσουν τις άδειες απόκτησής τους, αν και είναι πολύ πιο κοινό για την επωνυμία της κάρτας να επιβάλλει πρόστιμο και να βοηθήσει τον αγοραστή να συμμορφωθεί. Έχω δει μια επωνυμία κάρτας να παραιτείται, συνήθως προσωρινά, έναν ή περισσότερους από τους κανόνες της για έναν αγοραστή. Αυτό συμβαίνει συνήθως όταν ένας αποκτών χρειάζεται περισσότερο χρόνο για να εφαρμόσει μια νέα διαδικασία, όπως το PCI.
Τρίτους
Η κατανόηση των αναγκών λογαριασμού εμπόρου για κάθε τύπο επιχείρησης είναι σχεδόν αδύνατη, ακόμη και για τις μεγαλύτερες τράπεζες, οι οποίες συνήθως δεν διαθέτουν εξειδικευμένη εμπειρία. Ως αποτέλεσμα, οι αποκτώμενες τράπεζες βασίζονται σε τρίτους παρόχους.
Αυτό που ακολουθεί είναι κοινά τρίτα μέρη.
- Ανεξάρτητος οργανισμός πωλήσεων. Το ISO είναι μια εταιρεία που εμπορεύεται υπηρεσίες λήψης σε εμπόρους για λογαριασμό μιας αποκτώσας τράπεζας. Ένα ISO είναι παρόμοιο με ένα ανεξάρτητο ασφαλιστικό γραφείο. Το ISO θα προσαρμόσει μια σειρά υπηρεσιών αποδοχής πληρωμών για εμπόρους και θα λάβει προμήθεια - συνήθως μια εφάπαξ χρέωση ή ένα ποσοστό των εσόδων που δημιουργούνται - από την αποκτώσα τράπεζα και τον επεξεργαστή πληρωμών. Τα ISO μπορούν να πουλήσουν τις υπηρεσίες πολλών διαφορετικών αγοραστών, επιλέγοντας και επιλέγοντας την καταλληλότερη για τον έμπορο. Τα λιγότερο αξιόπιστα ISO πωλούν τις υπηρεσίες που προσφέρουν τις υψηλότερες προμήθειες ή χρεώσεις αντί για την καλύτερη επιλογή για τον έμπορο. Τα ISO είναι συνήθως ειδικοί σε μια συγκεκριμένη βιομηχανία. Ορισμένοι επεξεργαστές πληρωμών λειτουργούν επίσης ως ISO - ο επεξεργαστής πωλεί για λογαριασμό μιας αποκτώσας τράπεζας. Ορισμένα ISO ονομάζονται αγοραστές.
- Πάροχος υπηρεσιών μέλους. Το MSP είναι το όνομα Mastercard για ISO.
- Αντιπρόσωπος τρίτου μέρους. Το TPA είναι το όνομα της Visa για ISO.
- Μεταπωλητής προστιθέμενης αξίας. Το VAR ενσωματώνει την τεχνολογία τρίτων σε ένα προϊόν ή προσφορά. Ένα παράδειγμα είναι η ενσωμάτωση πυλών πληρωμής σε εξοπλισμό σημείου πώλησης. Τα VAR δεν είναι αγοραστές, αλλά ενδέχεται να λειτουργούν σαν ISO ή να κατέχουν επιχειρήσεις ISO.
- Πράκτορες παραπομπής. Ορισμένοι αγοραστές και ISO προσφέρουν τέλη παραπομπής σε πράκτορες, οι οποίοι μπορεί να είναι ISO αλλά συνήθως δεν σχετίζονται με την επεξεργασία πληρωμών, όπως οι λογιστικές εταιρείες. Σε αντίθεση με τα ISO, οι πράκτορες παραπομπής δεν χρειάζεται να εγγραφούν στις μάρκες καρτών. Επομένως, οι πράκτορες παραπομπής δεν μπορούν να αυτοαποκαλούνται ή να χρησιμοποιούν το σήμα Visa ή Mastercard. Επίσης, δεν μπορούν να εκτελέσουν τις λειτουργίες ενός αγοραστή.
Παρακολούθηση ISO
Οι μάρκες καρτών έχουν αυστηρούς κανόνες για τα ISO. Ένα ISO πρέπει να εγγραφεί σε κάθε μάρκα κάρτας και σε κάθε αγοραστή που αντιπροσωπεύει. Τα ISO πληρώνουν την εγγραφή και τα ετήσια τέλη στις μάρκες καρτών, οι οποίες ελέγχουν τα ISO κάθε χρόνο για την επωνυμία και άλλους κανόνες συμμόρφωσης.
Οι μάρκες καρτών έχουν αυστηρούς κανόνες για τα ISO.
Οι μάρκες καρτών θεωρούν τους αγοραστές υπεύθυνους για τη συμπεριφορά των ISO. Εάν ένα ISO φέρνει έναν ψεύτικο έμπορο στο δίκτυο πληρωμών, ο αποκτών είναι υπεύθυνος. Εάν ένας έμπορος υπογεγραμμένος από ένα ISO επιβάλει αντιστροφές χρεώσεων, ο αγοραστής επιστρέφει τον εκδότη. Εάν ο έμπορος ενός ISO δέχεται πληρωμές αλλά δεν πληροί τις παραγγελίες, ο αποκτών αποκαθιστά. Έτσι, οι αγοραστές επιλέγουν, αναγγέλλουν, ελέγχουν και παρακολουθούν προσεκτικά τα ISO τους.
Η απόκτηση εμπόρου μπορεί να είναι μια επικίνδυνη επιχείρηση για τους ακόλουθους λόγους.
- Ανάρτηση χρεώσεων. Η αντιστροφή χρέωσης είναι αντιστροφή συναλλαγής όταν ο κάτοχος της κάρτας ισχυρίζεται ότι δεν πραγματοποίησε αγορά. Η εκδίδουσα τράπεζα θα επιστρέψει τα χρήματα του κατόχου της κάρτας σχεδόν αμέσως και θα υποβάλει αξίωση εναντίον του αγοραστή του εμπόρου.
Σύμφωνα με τους κανόνες, ο αγοραστής πρέπει πρώτα να επιστρέψει στον εκδότη (ο οποίος έχει ήδη επιστρέψει τον κάτοχο της κάρτας). Μόνο μετά την επιστροφή χρημάτων μπορεί ο έμπορος και ο αγοραστής του να αμφισβητήσουν τη διαδικασία. Ανεξάρτητα, ο αγοραστής θα αφαιρέσει τα χρήματα από τον λογαριασμό εμπόρου του εμπόρου - χωρίς ερωτήσεις - συν μια μεγάλη χρέωση αντιστροφής χρέωσης. Όταν ένας έμπορος δεν μπορεί να επιστρέψει επιστροφές χρημάτων, ο αγοραστής πρέπει να καλύψει τις χρεώσεις. Εν ολίγοις, οι αγοραστές (όχι έμποροι) ελέγχουν τους λογαριασμούς εμπόρων.
- Αντιστροφές κεφαλαίων. Η αντιστροφή χρημάτων είναι μια επιστροφή χρημάτων (ή μερική επιστροφή χρημάτων) που χορηγείται στον πελάτη από τον έμπορο. Επειδή η τράπεζα που αποκτά καταθέτει κεφάλαια στον λογαριασμό εμπόρου του εμπόρου, συχνά πριν από τη λήξη των εγγυήσεων και των εγγυήσεων προϊόντων, οι αγοραστές εκτίθενται στον κίνδυνο ότι ένας έμπορος θα αρνηθεί την επιστροφή χρημάτων στους πελάτες (με αποτέλεσμα αντιστροφές χρεώσεων) ή τον κίνδυνο να βγει ένας έμπορος της επιχείρησης πριν από την επιστροφή χρημάτων στους πελάτες της. Και στις δύο περιπτώσεις, ο αγοραστής είναι υπεύθυνος για αντιστροφές χρεώσεων αν ο έμπορος δεν μπορεί να αποδώσει.
- Εμπορική φερεγγυότητα. Έμποροι που βγαίνουν εκτός επιχείρησης (i) δεν μπορούν να πληρώσουν τα τέλη λογαριασμού εμπόρου τους, (ii) δεν μπορούν να καλύψουν αντιστροφές χρεώσεων και (iii) θα μπορούσαν να μην επιστρέψουν τον εξοπλισμό σημείου πώλησης του αγοραστή.
- Εμπορική απάτη. Οι έμποροι που εμπλέκονται σε απάτη εκθέτουν τους αγοραστές σε (i) αντιστροφές χρεώσεων, όπως εξηγείται παραπάνω, (ii) πρόστιμα και άλλες κυρώσεις που επιβάλλονται από τις μάρκες καρτών, και (iii) ζημία στη φήμη για τον αποκτώντα και τις μάρκες.
Πώς κερδίζουν χρήματα οι αποκτώμενοι
Η κύρια πηγή εσόδων για τους αγοραστές είναι οι χρεώσεις λογαριασμού εμπόρου, τα πρόστιμα και τα διάφορα έσοδα από τους υπεύθυνους επεξεργασίας πληρωμών και άλλους παρόχους προστιθέμενης αξίας. Οι αποκτών δεν λαμβάνουν διατραπεζικές προμήθειες, που είναι έσοδα για τις εκδούσες τράπεζες.
Τα έσοδα από εμπόρους περιλαμβάνουν χρεώσεις για:
- Εγγραφή,
- Ρύθμιση, συντήρηση και κλείσιμο λογαριασμού,
- Υποστήριξη και εξυπηρέτηση,
- Μετατροπή νομίσματος,
- Διαφορές χρέωσης και αντιστροφών χρέωσης,
- Έλεγχοι,
- Συμμόρφωση PCI,
- Διακανονισμός, επίσης γνωστή ως παρτίδα ή ημερήσια παρτίδα,
- Μηνιαία ελάχιστα.
Η απόκτηση τραπεζών μπορεί να αποφέρει πρόσθετα έσοδα συνεργαζόμενη με μεταποιητές για να προσφέρει τόσο εμπορικούς λογαριασμούς όσο και λύσεις επεξεργασίας πληρωμών. Μερικοί αγοραστές, συνήθως οι μεγαλύτερες τράπεζες (π.χ. Chase, Citi), διαθέτουν εσωτερικά τμήματα για την απόκτηση, την έκδοση και την επεξεργασία.
Επιλογή ενός παρόχου λογαριασμού εμπόρου
Η απόκτηση εμπόρου είναι εξαιρετικά ανταγωνιστική. Οι τιμές και οι συμβατικοί όροι διαφέρουν μεταξύ των παρόχων. Εξετάστε αυτές τις συμβουλές για να βρείτε τον καλύτερο πάροχο για την επιχείρησή σας.
- Μάθετε τις λεπτομέρειες. Βεβαιωθείτε ότι ο πωλητής αποκαλύπτει όλα τα κόστη και τους περιορισμούς, όπως (i) όλες τις χρεώσεις και τις ποινές, (ii) την πολιτική της εταιρείας για παρακρατήσεις και αποθεματικά, (iii) πότε να μεταφέρει χρήματα από τον λογαριασμό εμπόρου, (iv) διαδικασίες εάν δεν είστε ικανοποιημένοι, (v) μηνιαίες ελάχιστες χρεώσεις ή άλλες κρυφές χρεώσεις, και (vi) τη διάρκεια της σύμβασης και τα τέλη πρόωρης λήξης.
- Κατανοήστε τον όγκο επεξεργασίας σας (καθημερινά, μηνιαία, ετήσια) πριν από τη διαπραγμάτευση. Η γνώση του όγκου συναλλαγών σας θα σας βοηθήσει να προσδιορίσετε εάν χρειάζεστε έναν αποκλειστικό λογαριασμό εμπόρου ή έναν συνολικός λογαριασμός, όπως Stripe, Square, PayPal. Ο τύπος λογαριασμού θα υπαγορεύσει τα τέλη διεκπεραίωσης των πληρωμών σας, καθώς οι αποκλειστικοί λογαριασμοί επιτρέπουν λιγότερο δαπανηρή τιμή ανταλλαγής συν συν.
- Κατανοήστε το προφίλ κινδύνου της επιχείρησής σας. Λάβετε μέτρα για να μειώσετε τις αντιστροφές χρεώσεων. Οι αγοραστές δεν τους αρέσουν οι κίνδυνοι. Εάν δραστηριοποιείτε σε έναν κλάδο υψηλού κινδύνου, βοηθήστε τον αγοραστή σας να κατανοήσει πώς σκοπεύετε να μειώσετε την έκθεσή του. Οι επιχειρήσεις υψηλού κινδύνου μπορούν να αναμένουν να πληρώσουν υψηλότερα τέλη ή να επιβάλουν μεγαλύτερες παρακρατήσεις. Ρωτήστε τον αγοραστή εάν μπορεί να αποφύγει τις δόλιες πληρωμές.
- Ρωτήστε για εκπτώσεις από πιθανούς αγοραστές εάν χρησιμοποιείτε τις υπηρεσίες επεξεργασίας πληρωμών ή τις υπηρεσίες των συνεργατών τους.
- Ενσωμάτωση. Επιβεβαιώστε ότι ένας δυνητικός αγοραστής μπορεί να ενσωματωθεί στα συστήματα πελατών και λογιστικής της επιχείρησής σας. Ρωτήστε για τη δυσκολία και το κόστος. Μερικές φορές οι αγοραστές θα απορροφήσουν αυτό το κόστος.
