Το Personal Finance Insider γράφει για προϊόντα, στρατηγικές και συμβουλές για να σας βοηθήσει να κάνετε έξυπνες αποφάσεις με τα χρήματά σας. Μπορεί να λάβουμε μια μικρή προμήθεια από τους συνεργάτες μας, αλλά οι αναφορές και οι συστάσεις μας είναι πάντα ανεξάρτητες και αντικειμενικές.
- Εργάστηκα για χρόνια ως διαχειριστής εμπιστοσύνης και η δουλειά μου δίδαξε τι χρειάζεται για να οικοδομήσω πλούτο: οικονομικός προγραμματισμός, επενδύσεις και σχεδιασμός ακινήτων.
- Συνειδητοποίησα ότι δεν υπάρχει λόγος να μην μπορούμε εγώ και άλλες μαύρες γυναίκες να πάρουμε τον έλεγχο των οικονομικών μας, γι' αυτό βάλθηκα να μάθω όσο το δυνατόν περισσότερα.
- Ξεκινώντας με μια απογραφή των δικών σας οικονομικών, μπορείτε στη συνέχεια να θέσετε στόχους και να κάνετε σχέδια για τη μεταφορά πλούτου από γενιά σε γενιά.
- Δοκιμάστε συναλλαγές χωρίς προμήθεια με την TD Ameritrade »
Επιτρέψτε μου να ξεκινήσω λέγοντας ότι, το μεγαλύτερο μέρος της ζωής μου, αγνόησα τα χρήματά μου. το ξόδεψα. Το έκρυψα από τον εαυτό μου. Πήρα χιλιάδες δολάρια σε φοιτητικά δάνεια για δύο πτυχία κατά τη διάρκεια μιας ύφεσης, περιμένοντας το καλύτερο. Αντίθετα, κατέληξα να εργάζομαι σε έναν τομέα στον οποίο δεν περίμενα να δουλέψω ποτέ.
Για χρόνια, εργάστηκα ως διαχειριστής εμπιστοσύνης προστατεύοντας τα χρήματα που είχαν απομείνει ταμεία. Το να βλέπω εκατομμύρια δολάρια καθημερινά ήταν συνηθισμένο φαινόμενο για μένα. Μόλις είδα 100 εκατομμύρια δολάρια (100,000,000 $) σε ένα καταπίστευμα, η σχέση μου με τα χρήματα άλλαξε για πάντα.
Ίσως η μετατόπιση έγινε επειδή ήξερα ότι τα χρήματα ανήκαν σε ένα άτομο που πήγαινε ακόμα στο τοπικό του υποκατάστημα για να κάνει τις τραπεζικές του εργασίες. Με έκανε να θέλω να χτίσω τον δικό μου πλούτο και να δώσω δύναμη σε άλλες μαύρες γυναίκες να κάνουν το ίδιο. Αν μπορούσε να το κάνει, γιατί να μην το μπορούσαμε;
Παρά τα πτυχία και την εμπειρία που έχω, δεν ένιωθα πάντα 100% σίγουρος οικονομικά. Αυτό μπορεί να οφείλεται στο ότι αναρωτιόμουν αν ήξερα αρκετά για τα χρήματα. Αλλά καθώς συνέχισα να εργάζομαι και να ερευνώ, απέκτησα μεγαλύτερη αυτοπεποίθηση και έμαθα ότι υπάρχουν τρία βασικά βήματα για την απόκτηση πλούτου:
Χρηματοοικονομικός προγραμματισμός και χρηματοοικονομική παιδεία: Ακόμη και με εκατομμύρια στην τράπεζα, εμπιστεύονται τους δικαιούχους αναμένεται να υποβάλλουν προϋπολογισμούς και να γνωρίζουν τα περιουσιακά στοιχεία και τις υποχρεώσεις τους. Αυτοί πρέπει να έχεις ένα σχέδιο.
Επένδυση: Δεν έχω δει ποτέ καταπίστευμα που να μην είχε εμπορεύσιμους τίτλους και άλλες επενδύσεις. Επιπλέον, τα καταπιστεύματα που περιλάμβαναν μια επιχείρηση ήταν συνήθως τα μεγαλύτερα καταπιστεύματα. Επένδυση είναι ένας τρόπος να διασφαλίσετε ότι τα χρήματά σας αυξάνονται.
Σχεδιασμός περιουσίας: Πλούτος γενεών και τα καταπιστεύματα δεν είναι δυνατά χωρίς σχέδιο περιουσίας. Τα χρήματα μπορεί να μεταφερθούν με επιτυχία σε μια γενιά, αλλά σπάνια τα χρήματα συνεχίζονται σε δεύτερη ή τρίτη γενιά.
Η ενδυνάμωση μιας μαύρης γυναίκας μέσω των οικονομικών γνώσεων συνήθως οδηγεί σε βελτιωμένη οικονομική υγεία και ευημερία για ολόκληρη την οικογένειά της. Αυτό συμβαίνει επειδή οι μαύρες γυναίκες επηρεάζονται περισσότερο από το χάσμα φυλετικού πλούτου - ένα χάσμα που συχνά οδηγεί σε διαρκές άγχος, άγχος, κατάθλιψη, ανεπίλυτο τραύμα και μια κατάσταση που δεν βελτιώνεται ποτέ, από γενιά σε γενιά.
Πολλές μειονοτικές ομάδες δεν μπόρεσαν να διαχειριστούν και να δημιουργήσουν μετασχηματιστικό πλούτο (πλούτος που χτίζει περισσότερο πλούτο). Η αποτροπή της διεύρυνσης του φυλετικού χάσματος πλούτου μέσω της αύξησης της μεταφοράς πλούτου είναι κρίσιμη για τη βελτίωση της ζωής των μελλοντικών γενεών μαύρων οικογενειών.
Εδώ είναι τι μπορείτε να κάνετε για να σταματήσετε αυτόν τον φαύλο κύκλο.
Οικονομικός σχεδιασμός
Οι μαύρες γυναίκες πρέπει να έχουν οικονομική αυτοπεποίθηση. Πρέπει να ξέρουμε ότι μπορούμε να χειριστούμε οποιαδήποτε οικονομική κατάσταση έρθει στο δρόμο μας. Δεν έχουμε την πολυτέλεια να ζούμε νιώθοντας ένοχοι και καταδικασμένοι από λάθη του παρελθόντος. Αντίθετα, πρέπει να ενεργούμε με αυτοπεποίθηση που θα μας επιτρέψει να πάρουμε τις σωστές αποφάσεις για τη ζωή μας.
Πώς λοιπόν χτίζετε την οικονομική εμπιστοσύνη; Ξεκινήστε κάνοντας μια αυτοαπογραφή για να ανακαλύψετε τα δυνατά και τα αδύνατα σημεία των χρημάτων σας:
1. Γράψτε τους βραχυπρόθεσμους και μακροπρόθεσμους στόχους σας και το «γιατί» σας
Το γιατί θέλετε να πετύχετε κάτι είναι σημαντικό όταν προσπαθείτε να αποφασίσετε πώς να ιεραρχήσετε τους στόχους σας.
Για παράδειγμα, εάν ο μακροπρόθεσμος στόχος σας είναι να αγοράσετε ένα σπίτι που θα μπορούσε αργότερα να μεταβιβαστεί στην οικογένειά σας (αυτό είναι το "γιατί" σας), θα μπορούσατε να καταλήξετε με 10 ή περισσότερους βραχυπρόθεσμους στόχους, όπως: ελέγχοντας την πιστωτική έκθεση και τη βαθμολογία σας, μαθαίνοντας πώς να αυξήστε το σκορ σας, εύρεση κτηματομεσίτη, απόκτηση προεγκεκριμένο από δανειστή, εξοικονόμηση για την προκαταβολή και το κόστος κλεισίματος και πολλά άλλα.
Αφού θέσετε τους στόχους σας, μην ακούτε τους αρνητές ή την αρνητική αυτοσυζήτησή σας, λέγοντας: «Δεν είναι καλή ιδέα να κάνετε τη δική σας επένδυση ή να διαχειρίζεστε τα χρήματά σας». Είσαι το καλύτερο άτομο για τη δουλειά.
2. Μάθετε πόσα χρήματα έχετε, πόσα κερδίζετε και πού πηγαίνετε
Τα χρήματα πηγαίνουν στους στόχους που έχετε δηλώσει;
3. Αφιερώστε χρόνο για να μάθετε πώς να διορθώνετε τυχόν προβλήματα που βλέπετε
Τα αποτελέσματα της αυτοαπογραφής σας θα σας δώσουν χρήσιμες πληροφορίες για το τι πρέπει να κάνετε για να επιτύχετε οικονομική εμπιστοσύνη και αυτάρκεια. Σταματήστε να σκέφτεστε τι έχετε περάσει και τα λάθη που έχετε κάνει και τι δεν ξέρετε ή δεν καταλαβαίνετε. Συγχώρεσε τον εαυτό σου και προχώρα μπροστά για να μπορέσεις να πάρεις αυτό που επιθυμείς.
Όταν δεσμεύτηκα να διαβάσω περισσότερα για τα προβλήματα που είχα, δανείστηκα βιβλία από την τοπική μου βιβλιοθήκη. Τώρα, αν θέλω περισσότερες πληροφορίες για τη λογιστική για να μπορώ να αναλύσω σωστά μια μετοχή, χρησιμοποιώ Coursera.org. Ο ιστότοπος διαθέτει χιλιάδες διαδικτυακά μαθήματα για να σας βοηθήσει να αναπτύξετε τις δεξιότητές σας. Εδώ αρχίζετε να αναλαμβάνετε τα χρήματά σας.
Η αυτάρκεια δεν σημαίνει ότι δεν πρέπει να ζητάτε βοήθεια, απλώς σημαίνει ότι πρέπει να έχετε κάποια ιδέα για το τι πρέπει να γίνει — π.χ. αποταμίευση, επένδυση, φόροι, συνταξιοδότηση, προγραμματισμός ακινήτων — και τι είναι προς το συμφέρον σας με βάση τους στόχους σας. Στη συνέχεια, μπορείτε συνειδητά να αποφασίσετε να αναθέσετε καθήκοντα σε άλλους, όπως έναν οικονομικό σύμβουλο ή δικηγόρο.
Θέλετε να βεβαιωθείτε ότι είναι δύσκολο να σας εκμεταλλευτείτε και ότι μπορείτε να υποστηρίξετε τον εαυτό σας εάν κάποιος προσπαθήσει να σας πει ότι κάνετε λάθος σχετικά με αυτό που χρειάζεστε.
Επένδυση
Όταν πέρασα από τον κατάλογο χρηματοοικονομικής εμπιστοσύνης που περιέγραψα παραπάνω, συνειδητοποίησα ότι έπρεπε να κατανοήσω την επένδυση. Είχα έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης με χορηγία εργοδότη που είχε απόδοση -15%. Έχανα χρήματα.
Ξεκίνησα να μάθω τα βασικά της επένδυσης. Διάβασα ό,τι μπόρεσα στα χέρια μου, έκανα ερωτήσεις και άρχισα να κάνω οικονομικές συζητήσεις.
Όταν ξεκίνησα το ταξίδι μου για την οικονομική εμπιστοσύνη, διάβασα: «Πλούσιο μπαμπά Φτωχός μπαμπάςαπό τον Robert Kiyosaki,Επενδύθηκεαπό τον Phil and Danielle Town,Πώς να γίνετετης Μισέλ Ομπάμα,Μην συμβιβάζεστε με ασφάλειααπό τη Σάρα Τζέικς Ρόμπερτς καιΕίστε κακό στο να κερδίζετε χρήματα» από την Jen Sincero, για να αναφέρουμε μόνο μερικά.
Το πιο σημαντικό, ανέλαβα δράση για να εφαρμόσω αυτά που διάβαζα. Μελέτησα τις επενδυτικές μου επιλογές και δημιούργησα ένα συνταξιοδοτικό επενδυτικό σχέδιο. Ο λογαριασμός μου άλλαξε γρήγορα σε θετική απόδοση 9.45%.
Τώρα καταλαβαίνω γιατί το υπόλοιπο του λογαριασμού μου άλλαξε τόσο γρήγορα. Ήταν επειδή ο εργοδότης μου αρχικά επένδυε τα χρήματα που εξοικονομούσα αποκλειστικά στο απόθεμά του και αυτή η στρατηγική δεν ήταν προς το συμφέρον μου με βάση τους οικονομικούς μου στόχους.
Αυτό δεν είναι ό,τι χειρότερο θα αντιμετωπίσετε όταν πρόκειται να επενδύσετε. Παρακολούθησα μια πολύ επιτυχημένη γυναίκα να μπαίνει στην αγαπημένη της τράπεζα με σχέδιο να πάρει τον έλεγχο των οικονομικών της και των επενδύσεών της, αλλά ο άνδρας οικονομικός της σύμβουλος της είπε ότι δεν της συνέστησε να μάθει να επενδύει και απλώς να του επιτρέψει να το κάνει για εκείνη. Ακόμα καλύτερα, αν ήθελε πραγματικά να διαχειρίζεται τους δικούς της λογαριασμούς, θα μπορούσε να το κάνει, αλλά θα έπρεπε να τον καλέσει πρώτα για να εγκρίνει αυτό που ήθελε να κάνει τα λεφτά της.
Πρέπει να είσαι πρόθυμος να μάθεις τι κάνεις. Κανείς δεν νοιάζεται για εσάς και την επιτυχία σας όπως νοιάζεστε εσείς.
Σχεδιασμός περιουσίας
Δεν αρκεί να χτίζουμε πλούτο μέσω αποταμίευσης και επενδύσεων, πρέπει επίσης να προστατεύσουμε τον πλούτο μας. Το να πεθάνετε χωρίς να έχετε καταρτίσει σχέδιο περιουσίας θα μετατρέψει την περίοδο πένθους της οικογένειάς σας σε μια φρενίτιδα μάχης.
Σε μία συνέντευξη με το ιστολόγιο μαύρων γονέων Mater Mea, η Λόρι Αν Ντάγκλας, δικηγόρος σχεδιασμού κτημάτων και κληρονόμων με έδρα τη Νέα Υόρκη, υπολόγισε ότι το 50% των μαύρων Αμερικανών πεθαίνουν χωρίς — και αυτή είναι η μόνη μας ευκαιρία να δημιουργήσουμε αποτελεσματικά πλούτο γενεών.
Ο σχεδιασμός ακινήτων είναι πιο βαθύς από το ποιος παίρνει τα χρήματά σας αφού πεθάνεις. Κάποια στιγμή θα χρειαστείς βοήθεια. Ένα ατύχημα, τα γηρατειά, η επιδείνωση της υγείας, η απόκτηση κατοικίδιου ζώου ή η έξοδος από τη χώρα θα μπορούσαν πυροδοτούν την ανάγκη για ένα σωστό σχέδιο ακινήτων εάν είστε ζωντανοί αλλά δεν μπορείτε να πάρετε οικονομικές αποφάσεις για τον εαυτό σας. Εάν έχετε κάνει τον προγραμματισμό της περιουσίας σας, το σχέδιό σας θα τεθεί σε εφαρμογή και ο διορισμένος αντιπρόσωπός σας θα μπορεί να ενεργήσει για λογαριασμό σας.
Εάν ο στόχος σας κατά τη διάρκεια της ζωής δεν ήταν να εκμεταλλευτείτε, μην το αφήσετε να σας συμβεί στον θάνατο. Πολλές οικογένειες και φιλανθρωπικές οργανώσεις δεν βλέπουν ποτέ τα χρήματα που τους υποσχέθηκαν, εάν δεν υπάρχει σχέδιο ακινήτων.
Οι γυναίκες ιστορικά έχουν μείνει εκτός χρηματοοικονομικού σχεδιασμού και σχεδιασμού περιουσίας επειδή είναι μια ανδροκρατούμενη βιομηχανία, παρά το γεγονός ότι συχνά ζούμε περισσότερο από τους συντρόφους μας και γυναίκες ιδιοκτήτες επιχειρήσεων αντιπροσωπεύουν περισσότερες από 8.6 εκατομμύρια επιχειρήσεις και ελέγχουν περισσότερα από 14 τρισεκατομμύρια δολάρια σε περιουσιακά στοιχεία. Είμαστε ικανοί να συνηγορούμε υπέρ του εαυτού μας, αλλά η πλειοψηφία από εμάς συρρικνώνεται όταν νιώθουμε ότι δεν καταλαβαίνουμε χρήματα/χρηματοδότηση επειδή είναι «σύνθετα».
Όταν χτίζετε το σχέδιο ακινήτων σας, σκεφτείτε ποιος είναι σε θέση να διαχειριστεί τα χρήματά σας και πού πρέπει να πάνε τα χρήματά σας.
Εάν πιστεύετε ότι τα άτομα στα οποία θέλετε να αφήσετε χρήματα μπορούν να διαχειριστούν ένα εφάπαξ ποσό, γράψε τη δική σου διαθήκη ή να έχετε ένα πλήρες σχέδιο περιουσίας που έχει συνταχθεί από δικηγόρο. Εάν θέλετε τα χρήματά σας να πάνε σε έναν ανήλικο, ένα κατοικίδιο, έναν φίλο ή έχετε μια επιχείρηση να προστατεύσετε, τότε θα πρέπει να εξετάσετε το ενδεχόμενο σύνταξης καταπιστεύματος. Και θυμηθείτε να ενημερώνετε τακτικά τα έγγραφα σχεδιασμού της περιουσίας σας.
Ο σχεδιασμός ακινήτων είναι για όλους και το σχέδιό σας θα πρέπει να ενημερώνεται τουλάχιστον μία φορά το χρόνο για να διασφαλιστεί ότι ελέγχετε και προστατεύετε αποτελεσματικά την κληρονομιά σας.
Όσο περισσότερη οικονομική παιδεία έχουν οι γυναίκες, τόσο καλύτερα θα είμαστε. Ως δικηγόρος και πιστοποιημένος οικονομικός σύμβουλος, έχω βάλει ως αποστολή μου να διδάξω τον χρηματοοικονομικό γραμματισμό και τον προγραμματισμό της περιουσίας με την ελπίδα ότι αν διδάξετε ένα άτομο να ψαρεύει, θα τρώει για μια ζωή και διδάξτε στους άλλους αυτό που έχουν μάθει.
Η Jala Eaton είναι αισιόδοξη, δικηγόρος σχεδιασμού ακινήτων και πιστοποιημένη οικονομική σύμβουλος με αποστολή να βοηθά τις μαύρες γυναίκες να οικοδομήσουν και να προστατεύσουν τα περιουσιακά τους στοιχεία μαθαίνοντας να επενδύουν και δημιουργώντας ένα σχέδιο ακινήτων.
