Τραπεζική με γνώμονα τους καταναλωτές | 17 Απριλίου 2024

Εικόνα: Freepik

Ο προϋπολογισμός του 2024 ανακοινώνει τα επόμενα βήματα για το τραπεζικό πλαίσιο του Καναδά με γνώμονα τους καταναλωτές, αλλά δεν έχει σαφήνεια κατά την ημερομηνία κυκλοφορίας

Η ανακοίνωση του ομοσπονδιακού προϋπολογισμού του 2024 της Τραπεζικό πλαίσιο του Καναδά με γνώμονα τους καταναλωτές κάνει ένα ακόμη βήμα προς την εφαρμογή ενόςκατασκευασμένο στο καθεστώς Open Banking του Καναδά με ιδιαίτερη έμφαση στην ασφάλεια και τα δικαιώματα των καταναλωτών. Παρόλο που το πλαίσιο στερείται οριστικής ημερομηνίας κυκλοφορίας που προσθέτει μια σκιά αβεβαιότητας σχετικά με την πρακτική κυκλοφορία του. Αυτό Η έλλειψη σαφήνειας εγείρει ερωτήματα σχετικά με την ικανότητα να συμβαδίζει με τις παγκόσμιες πρωτοβουλίες ψηφιακής χρηματοδότησης με στόχο την έγκαιρη παροχή οφελών σε Καναδούς καταναλωτές και επιχειρήσεις.

Βλέπω:  Προεπισκόπηση του Καναδικού Open Banking Framework 2024

Βασικές Ανακοινώσεις

Οι βασικές ανακοινώσεις που έγιναν στον Καναδά 2024 Τραπεζικό Πλαίσιο με γνώμονα τους καταναλωτές όπως περιγράφεται στο έγγραφο του ομοσπονδιακού προϋπολογισμού περιλαμβάνει αρκετά σημαντικά στοιχεία που στοχεύουν στην καθιέρωση και την καθοδήγηση της εφαρμογής ανοιχτής τραπεζικής στον Καναδά:

• Νομοθετικό Χρονοδιάγραμμα –> Η κυβέρνηση σχεδιάζει να εισαγάγει δύο βασικά νομοσχέδια, ένα την άνοιξη και ένα άλλο το φθινόπωρο του 2024, για να θέσει το ρυθμιστικό και λειτουργικό υπόβαθρο για την ανοιχτή τραπεζική.
• Επίβλεψη Financial Consumer Agency of Canada (FCAC) –> Η FCAC έχει οριστεί ως ο κύριος ρυθμιστικός φορέας για την επίβλεψη του ανοιχτού τραπεζικού πλαισίου. Αυτό περιλαμβάνει ενισχυμένες αρμοδιότητες και τη σύσταση νέου Αναπληρωτή Επιτρόπου για την Ανοιχτή Τραπεζική για την παροχή διοικητικής εποπτείας.
• Κατανομές Χρηματοδότησης –> Το πλαίσιο περιλαμβάνει ειδικές δημοσιονομικές πιστώσεις για τις προπαρασκευαστικές και εποπτικές εργασίες που σχετίζονται με την ανοιχτή τραπεζική:
  • 1 εκατομμύριο δολάρια στην FCAC να βοηθήσει στην προετοιμασία του ρυθμιστικού περιβάλλοντος για την ανοιχτή τραπεζική.
  • $4.1 εκατομμύρια έως το 2026-2027 κατανέμεται στο Υπουργείο Οικονομικών (το ίδιο) για εργασίες πολιτικής για την ανοιχτή τραπεζική. Αυτή η χρηματοδότηση προορίζεται να υποστηρίξει την ανάπτυξη και τη βελτίωση των πολιτικών που διέπουν το ανοιχτό τραπεζικό οικοσύστημα.

Βλέπω:   Open Banking: φέρνει επανάσταση στην κοινή χρήση χρηματοοικονομικών δεδομένων

• A επίσημη επανεξέταση του Καταναλωτή Τραπεζικού Πλαισίου έχει προγραμματιστεί να πραγματοποιηθεί τρία χρόνια μετά την αρχική εφαρμογή, όχι νωρίτερα από το 2027. Αυτή η ανασκόπηση θα αξιολογήσει την αποτελεσματικότητα του πλαισίου και θα κάνει τις απαραίτητες προσαρμογές με βάση τις επιχειρησιακές εμπειρίες και τις αναδυόμενες τεχνολογικές εξελίξεις και εξελίξεις της αγοράς.
• Η εισαγωγή του α δομημένη διαδικασία διαπίστευσης για χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και εταιρείες fintech που επιθυμούν να συμμετάσχουν στην ανοιχτή τραπεζική. Αυτή η διαδικασία στοχεύει να διασφαλίσει ότι όλες οι οντότητες πληρούν αυστηρά πρότυπα ασφάλειας και λειτουργίας.
• Δέσμευση για το ανάπτυξη ενός ενιαίου τεχνικού προτύπου για την κοινή χρήση δεδομένων σε ολόκληρο τον χρηματοπιστωτικό τομέα για τη διασφάλιση της συμβατότητας, της ασφάλειας και της αποτελεσματικότητας στην ανταλλαγή δεδομένων καταναλωτών μεταξύ τραπεζών και τρίτων παρόχων.
• Το πλαίσιο τονίζει τη σημασία του ισχυρά μέτρα προστασίας των καταναλωτών, συμπεριλαμβανομένων μηχανισμών σαφών συναίνεσης, διασφαλίσεων απορρήτου και δικαιωμάτων φορητότητας δεδομένων. Αυτά τα μέτρα έχουν σχεδιαστεί για να ενδυναμώσει τους καταναλωτές διασφαλίζοντας παράλληλα την ασφαλή και υπεύθυνη διαχείριση των οικονομικών τους δεδομένων.

Αυτές οι ανακοινώσεις σκιαγραφούν συλλογικά τη στρατηγική προσέγγιση της καναδικής κυβέρνησης για την εφαρμογή ενός ασφαλούς και εστιασμένου στον καταναλωτή ανοικτού τραπεζικού συστήματος που ευθυγραμμίζεται με τις διεθνείς βέλτιστες πρακτικές και ανταποκρίνεται στις ειδικές ανάγκες των Καναδών καταναλωτών και της αγοράς χρηματοοικονομικών υπηρεσιών.

Τώρα μερικές ερωτήσεις και προβληματισμοί

• Χρονοδιάγραμμα υλοποίησης και εποπτείας –>"Η κυβέρνηση θα επανεξετάσει το τραπεζικό πλαίσιο του Καναδά με γνώμονα τους καταναλωτές μετά από τρία χρόνια". Η ερμηνεία μας είναι ότι η εφαρμογή θα πραγματοποιηθεί εντός 3 ετών, ενώ η αναθεώρηση μετά την εφαρμογή θα πραγματοποιείται μετά από 3 χρόνια. Έτσι, τεχνικά η αναθεώρηση θα γίνει όχι νωρίτερα από το 2027, και υπάρχουν «καμία εγγύηση ή συγκεκριμένη ημερομηνία κυκλοφορίας» που είναι ανησυχητικό δεδομένου του ιστορικού και θα μπορούσε να ερμηνευθεί 'μικρό βήμα μπροστά με ράμπες εξόδου'. Ακόμη και αν προχωρήσουμε το 2027, ο Καναδάς είναι δέκα χρόνια πίσω από τη Μεγάλη Βρετανία και οκτώ χρόνια πίσω από την Αυστραλία και τέσσερα πίσω από τις ΗΠΑ Δεν είναι εξαιρετικό για τους καταναλωτές. δεν είναι ιδανικό για μικρές επιχειρήσεις.
• Το πλαίσιο περιλαμβάνει α επίσημη διαδικασία διαπίστευσης για φορείς που επιθυμούν να συμμετάσχουν. Αυτό είναι ζωτικής σημασίας για τη διασφάλιση ότι μόνο οι ειδικευμένες οντότητες χειρίζονται ευαίσθητα οικονομικά δεδομένα. Ωστόσο, το Η ακαμψία και η πολυπλοκότητα αυτής της διαδικασίας θα μπορούσαν ενδεχομένως να περιορίσουν τον αριθμό και την ποικιλομορφία των συμμετεχόντων, ειδικά τα μικρότερα fintech που μπορεί να μην έχουν τους πόρους για να ανταποκριθούν σε αυστηρές απαιτήσεις. Αυτό θα μπορούσε να καταπνίξει την καινοτομία σε σύγκριση με πιο ευέλικτα συστήματα σε άλλες χώρες.

Βλέπω:  Open Banking Insights: Decoding Canada's Financial Future

• Η επέκταση της εντολής του Financial Consumer Agency of Canada (FCAC). Η συμπερίληψη της εποπτείας των τραπεζικών συναλλαγών με γνώμονα τους καταναλωτές προσθέτει ένα επιπλέον επίπεδο ρυθμιστικού ελέγχου. Ενώ αυτό ενισχύει την προστασία των καταναλωτών, εισάγει επίσης περισσότερη γραφειοκρατία και πολυπλοκότητα δεδομένων του πεδίου εφαρμογής και των απαιτήσεων, γεγονός που θα μπορούσε να επιβραδύνει τον ρυθμό της καινοτομίας και της προσαρμογής στον τομέα, ιδίως σε σύγκριση με περιοχές με λιγότερο αυστηρή εποπτεία.
• Το πλαίσιο παρέχει σημαντικές εξουσίες στην Υπουργός Οικονομικών, συμπεριλαμβανομένης της δυνατότητας άρνησης, αναστολής ή ανάκλησης της πρόσβασης στο πλαίσιο για λόγους που σχετίζονται με την εθνική ασφάλεια. Δεν είναι κακή ιδέα, αλλά αυτή η ευρεία εξουσία θα μπορούσε να θεωρηθεί ότι εισάγει ένα επίπεδο πολιτικής επιρροής ή διακριτικής ευχέρειας που μπορεί να μην είναι τόσο έντονο σε άλλες δικαιοδοσίες. Θα μπορούσε να εγείρει ανησυχίες σχετικά με τη διαφάνεια και τη δικαιοσύνη στον τρόπο άσκησης αυτών των εξουσιών.
• Η απόφαση για χρήση α ενιαίο τεχνικό πρότυπο για την κοινή χρήση δεδομένων αποσκοπεί στην προώθηση της ασφάλειας και της διαλειτουργικότητας. Ωστόσο, αυτή η προσέγγιση μπορεί επίσης να θεωρηθεί ως περιοριστική, περιορίζοντας δυνητικά την ικανότητα του πλαισίου να προσαρμοστεί στις νέες τεχνολογίες ή να ενσωματωθεί με συστήματα που ενδέχεται να χρησιμοποιούν διαφορετικά πρότυπα. Αυτό έρχεται σε αντίθεση με πιο ευέλικτες προσεγγίσεις που παρατηρούνται σε άλλες χώρες που μπορεί να επιτρέπει πολλαπλά πρότυπα ή πιο προσαρμοστικά τεχνικά πλαίσια.
  • Σύμφωνα με το PSD2 (Οδηγία 2 για τις υπηρεσίες πληρωμών), η ΕΕ δεν επιβάλλει ένα ενιαίο πρότυπο κοινής χρήσης δεδομένων σε όλα τα κράτη μέλη. Αντίθετα, θέτει το ρυθμιστικό πλαίσιο και επιτρέπει την ανάπτυξη διαφορετικών τεχνικών προτύπων. Αυτό οδήγησε στην εμφάνιση μιας ποικιλίας προτύπων API (Application Programming Interface), όπως το Το πλαίσιο NextGenPSD2 του Ομίλου Βερολίνου, STET και άλλα που χρησιμοποιούνται από διαφορετικούς τραπεζικούς ομίλους σε ολόκληρη την ήπειρο.
  • Η US δεν έχει επίσημο ρυθμιστικό πλαίσιο για την ανοιχτή τραπεζική με εντολή της κυβέρνησης, αλλά εργάζεται πάνω σε αυτό:  Ανοιχτός Τραπεζικός Κανονισμός στις Η.Π.Α. Αντίθετα, τα πρότυπα κοινής χρήσης δεδομένων καθοδηγούνται σε μεγάλο βαθμό από τις δυνάμεις της αγοράς και τις συμφωνίες μεταξύ μεμονωμένων τραπεζών και εταιρειών fintech. Αυτό είχε ως αποτέλεσμα α ποικιλομορφία προτύπων και πρωτοκόλλων κοινής χρήσης δεδομένων, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που αναπτύχθηκαν από συγκεντρωτές οικονομικών δεδομένων και fintechs σε πλαίσια όπως το Ανταλλαγή οικονομικών δεδομένων (FDX) και το προηγούμενο Open Financial Exchange (OFX).
  • Μολονότι η Το Ηνωμένο Βασίλειο εφάρμοσε αρχικά ένα ενιαίο πρότυπο για την ανοιχτή τραπεζική βάσει της εντολής της Αρχής Ανταγωνισμού και Αγορών (CMA), έχει δει ευρύτερες πρωτοβουλίες κοινής χρήσης δεδομένων που δεν περιορίζονται αυστηρά στα API ανοιχτής τραπεζικής. Αυτά περιλαμβάνουν ευρύτερη κοινή χρήση οικονομικών δεδομένων σε πλαίσια όπως το Open Finance, οι οποίες εξετάζουν ένα ευρύτερο φάσμα χρηματοοικονομικών προϊόντων και υπηρεσιών πέρα ​​από την απλή τραπεζική.
  • Ενώ η Δικαιώματα Δεδομένων Καταναλωτή (CDR) στην Αυστραλία ξεκίνησε με ανοιχτή τραπεζική και έχει ένα πρωτεύον πρότυπο, έχει σχεδιαστεί για να επεκταθεί και σε άλλους τομείς (όπως η ενέργεια και οι τηλεπικοινωνίες) και επιτρέπει την ανάπτυξη και την έγκριση πρόσθετων προτύπων με την πάροδο του χρόνου καθώς το σύστημα εξελίσσεται και καθώς νέοι τομείς υπάγονται στο καθεστώς CDR.

θέα

Τελικά, ενώ το πλαίσιο για την Τραπεζική με γνώμονα τους καταναλωτές στον Καναδά θέτει μια σταθερή βάση για ενισχυμένη προστασία των καταναλωτών και εξορθολογισμένη κοινή χρήση οικονομικών δεδομένων, η πραγματική του επιτυχία θα εξαρτηθεί από την ταχύτητα εκτέλεσης και την προσαρμοστικότητα των πολιτικών του. Οι πιθανοί κίνδυνοι του πλαισίου και η αργή εφαρμογή θα μπορούσαν να εμποδίσουν την πρόοδο, αφήνοντας τον Καναδά πίσω από τους διεθνείς ομολόγους του στη χρηματοοικονομική καινοτομία. Προχωρώντας προς τα εμπρός, θα είναι ζωτικής σημασίας για τους υπεύθυνους χάραξης πολιτικής να βελτιώσουν και να επισπεύσουν την εφαρμογή του πλαισίου, διασφαλίζοντας ότι όχι μόνο ταιριάζει με τα παγκόσμια πρότυπα αλλά και προωθεί ενεργά ανταγωνιστικό και καινοτόμο χρηματοοικονομικό περιβάλλον.

Μάθετε περισσότερα από τη σειρά σκέψης ηγεσίας του NCFA Canada με τίτλο «Το ανοιχτό τραπεζικό ταξίδι του Καναδά»

Οι συνεντεύξεις και οι γνώσεις εμπειρογνωμόνων επικεντρώθηκαν στην καθιέρωση ενός καθεστώτος ανοιχτής τραπεζικής κατασκευασμένο στον Καναδά. Η σειρά στοχεύει να συμβάλει στη διαμόρφωση ενός συστήματος που θα αλλάξει σημαντικά τον τρόπο με τον οποίο δημιουργούνται, διανέμονται και καταναλώνονται οι χρηματοοικονομικές υπηρεσίες στον Καναδά τις επόμενες δεκαετίες.

Επιλέξτε Επεισόδια

1. Τα θεμέλια της ανοιχτής τραπεζικής

15 Ιουλίου 2021: Συνέντευξη με τον Simon Redfern, ιδρυτή της Open Bank (Γερμανία)

Επεισόδιο: Εξερευνήστε την προέλευση και τον αντίκτυπο των ανοιχτών τραπεζικών προτύπων παγκοσμίως με τον Simon Redfern. Μάθετε πώς αυτά τα πλαίσια μπορούν να οδηγήσουν στην καινοτομία και τη διαφάνεια στις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες. Περισσότερα

2. Η προοπτική μιας παγκόσμιας τράπεζας

20 Σεπτεμβρίου 2021: Συνέντευξη με την Carmela Gomez Castelao και τον Jose Luis Navarro Llorens, BBVA (Ισπανία)

Επεισόδιο:  Ανακαλύψτε τη στρατηγική προσέγγιση της BBVA για ανοιχτή τραπεζική σε όλες τις παγκόσμιες δραστηριότητές της, υπογραμμίζοντας την ισορροπία μεταξύ καινοτομίας και ασφάλειας των πελατών. Περισσότερα

3. Το Οικοσύστημα API

1 Δεκεμβρίου 2021: Συνέντευξη με τον Huw Davies, Ozone API (Ηνωμένο Βασίλειο)

Επεισόδιο: Ο Huw Davies εξηγεί τη σημασία των ισχυρών προτύπων API για την προώθηση ενός ασφαλούς και διαλειτουργικού ανοιχτού τραπεζικού οικοσυστήματος. Περισσότερα

4. Χρηματοοικονομικές λύσεις με επίκεντρο τον καταναλωτή

15 Ιανουαρίου 2022: Συνέντευξη με τον Søren Nielsen, Subaio (Δανία)

Επεισόδιο: Ο Søren Nielsen μοιράζεται τον τρόπο με τον οποίο η δανέζικη fintech Subaio εστιάζει στην ενδυνάμωση των καταναλωτών μέσω της ανοιχτής τραπεζικής, ενισχύοντας τα εργαλεία οικονομικής διαχείρισης. Περισσότερα

5. Ενοποίηση και Καινοτομία Fintech

22 Μαρτίου 2022: Συνέντευξη με τον Abe Karar, Fintech Galaxy (ΗΑΕ)

Επεισόδιο: Εξερευνήστε την ενοποίηση της ανοιχτής τραπεζικής με τα οικοσυστήματα fintech, αναδεικνύοντας τις καινοτομίες και την ανάπτυξη νέων προϊόντων. Περισσότερα

Η Εθνική Ένωση Crowdfunding & Fintech (NCFA Canada) είναι ένα οικοσύστημα χρηματοοικονομικής καινοτομίας που παρέχει εκπαίδευση, ευφυΐα αγοράς, διαχείριση της βιομηχανίας, δικτύωση και χρηματοδότηση ευκαιρίες και υπηρεσίες σε χιλιάδες μέλη της κοινότητας και συνεργάζεται στενά με τη βιομηχανία, την κυβέρνηση, τους εταίρους και τις θυγατρικές εταιρείες για τη δημιουργία ενός ζωντανού και καινοτόμου fintech και χρηματοδότησης βιομηχανία στον Καναδά. Αποκεντρωμένο και κατανεμημένο, το NCFA συνεργάζεται με παγκόσμιους ενδιαφερόμενους και βοηθά στην επώαση έργων και επενδύσεων σε τομείς fintech, εναλλακτικής χρηματοδότησης, crowdfunding, peer-to-peer χρηματοδότησης, πληρωμών, ψηφιακών περιουσιακών στοιχείων και διακριτικών, τεχνητής νοημοσύνης, blockchain, κρυπτονομισμάτων, regtech και insurtech . Συμμετοχή Η Κοινότητα Fintech & Funding του Καναδά σήμερα ΔΩΡΕΑΝ! Ή γίνετε α συνεισφέρον μέλος και λάβετε προνόμια. Για περισσότερες πληροφορίες, επισκεφθείτε: www.ncfacanada.org

• SEO Powered Content & PR Distribution. Ενισχύστε σήμερα.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Ενδυναμώστε τον εαυτό σας. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Ενισχύθηκε η γνώση. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoESG. Ανθρακας, Cleantech, Ενέργεια, Περιβάλλον, Ηλιακός, Διαχείριση των αποβλήτων. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoHealth. Ευφυΐα βιοτεχνολογίας και κλινικών δοκιμών. Πρόσβαση εδώ.
• πηγή: https://ncfacanada.org/small-step-forward-as-feds-publish-straw-man-open-banking-framework/