Η αναθεώρηση Future of Payment του Joe Garner που δημοσιεύτηκε το 2023 για λογαριασμό της κυβέρνησης του Ηνωμένου Βασιλείου αντικατοπτρίζει την πολυπλοκότητα του τρέχοντος περιβάλλοντος άμεσων πληρωμών στο Ηνωμένο Βασίλειο. Η κατάσταση επέτρεψε να μειωθεί η πρώιμη ηγετική θέση του Ηνωμένου Βασιλείου στις παγκόσμιες άμεσες πληρωμές. ο
Το Ηνωμένο Βασίλειο αρχίζει να υστερεί όσον αφορά τις πληρωμές από άτομο σε άτομο που πραγματοποιούνται με μεταφορές τραπεζικών λογαριασμών. Το Ηνωμένο Βασίλειο κατατάσσεται στην 9η θέση ως προς τον αριθμό των κατά κεφαλήν μεταφορών από λογαριασμό σε λογαριασμό και προβλέπεται ότι θα πέσει στη 17η θέση έως το 2027.

Επιπλέον, καθώς οι πληρωμές γίνονται όλο και πιο ψηφιακές τις τελευταίες δεκαετίες, τα συστήματα πληρωμών έχουν επίσης αποκτήσει μεγαλύτερη σημασία για τις εθνικές υποδομές. 107 τρισεκατομμύρια λίρες διέρρευσαν μέσω των συστημάτων πληρωμών του Ηνωμένου Βασιλείου το 2022 - ισοδύναμα με 44
φορές το ΑΕΠ. Η δυναμική των πληρωμών άλλαξε με τον COVID να παρουσιάζει απότομη μείωση στα μετρητά - σε μεγάλο βαθμό η αλλαγή πήγε στην ανέπαφη χρεωστική κάρτα και στις Γρήγορες πληρωμές.

Για την καλύτερη κατανόηση του κατακερματισμένου περιβάλλοντος πληρωμών, η δωδεκάμηνη ανασκόπηση αναλύεται σε: Νέους Κανονισμούς, Υποδομή Ψηφιακών Πληρωμών, Απάτη και Οικονομικά.

2. Υποδομή Ψηφιακών Πληρωμών

Ο πρώην πρόεδρος της Federal Reserve Bernanke σημείωσε:

Η Τράπεζα της Αγγλίας πρέπει να ανοίξει τα αυτιά της, το μυαλό της και το πορτοφόλι της, καθώς τα εργαλεία δεδομένων που χρησιμοποιούσε ήταν ξεπερασμένα και ακατάλληλα για σκοπούς στον σύγχρονο κόσμο.

Ένα παρόμοιο σχόλιο θα μπορούσε να γίνει δεδομένου ότι το πρόγραμμα New Payment Architecture (NPA) πλησιάζει στο 10ο έτος του. Αυτό που πραγματικά χρειάζεται είναι το Faster Payment να γίνει το καλύτερο κανάλι άμεσης πληρωμής και δεδομένων στον κόσμο. 

Μείζονες Πρωτοβουλίες

Το UK Finance εκτιμά ότι το κόστος για την παράδοση του οδικού χάρτη πληρωμών τα επόμενα 5 χρόνια είναι μεταξύ 10 και 20 δισεκατομμυρίων στερλινών. Ταυτόχρονα, οι εταιρείες χρηματοοικονομικών υπηρεσιών εκτιμούν ότι το 91% των προϋπολογισμών έχει προκατανεμηθεί σε ρυθμιστικά έργα. Υπάρχουν τρεις σημαντικές πρωτοβουλίες:

1. NPA: είναι η σχεδιαζόμενη νέα έκδοση για πληρωμές στο Ηνωμένο Βασίλειο με βάση τα παγκόσμια πρότυπα μηνυμάτων ISO 20022. Το FedNow της Federal Reserve, το σύστημα άμεσων πληρωμών των ΗΠΑ, κυκλοφόρησε το 2023 χρησιμοποιώντας το ISO 20022. Το ISO 20022 είναι ένα παγκόσμιο πρότυπο για τα χρηματοοικονομικά
πληροφορίες που παρέχουν πλούσια και συνεπή δεδομένα που συνοδεύουν την πληρωμή.

Η πρωτοβουλία του Ηνωμένου Βασιλείου για την εφαρμογή NPA, που ξεκίνησε το 2015, και καθυστέρησε λόγω αντικατάστασης/ανακαίνισης παλαιούχων συστημάτων υποδομής Τράπεζας/PSP που είναι:

• Παλιά: σχεδιάστηκε πριν από πραγματικό χρόνο με 90% τράπεζες που χρησιμοποιούν διαδικασίες παρτίδας.
• Αρχαϊκή: γλώσσες υπολογιστών, π.χ. COBOL, που χρησιμοποιούνται εκτενώς.
• Ακριβές: οι υλοποιήσεις της NPA θα είναι ακριβές και επικίνδυνες για όλους.

Οι PSP αποσιωπούν το τεράστιο κόστος της NPA (κεντρική υποδομή και back office) και την αμφισβητήσιμη απόσβεση.

Το ερώτημα είναι χρειάζεται πραγματικά να αντικαταστήσουμε τα Bacs και CHAPS;

Μπακ Ο όγκος επιβραδύνθηκε στο 1% ενώ η αξία αυξήθηκε κατά 5% το έτος έως 2/2024.

ΚΕΦΑΛΑΙΑ Ο όγκος μειώθηκε στο 1% και η αξία μειώθηκε κατά 10% την ίδια περίοδο. CHAPS Retail and Commercial (pac.008): ο όγκος αντιπροσώπευε το 76% του συνολικού όγκου και το 25% της αξίας. Πολλές από αυτές τις πληρωμές θα μπορούσαν να χρησιμοποιούν ταχύτερες πληρωμές και, αν ναι, θα μπορούσαν να αμφισβητηθούν
Οικονομικό μοντέλο CHAPS.

σε σύγκριση με Ταχύτερες πληρωμές Ο όγκος αυξήθηκε 14% και η αξία 13%.

Σήμερα το Faster Payments έχει το όριο του 1 εκατομμυρίου £ ανά συναλλαγή. Ωστόσο, οι αγορές βασίζονται στην εγγύηση πληρωμής CHAPS για την ολοκλήρωση των συναλλαγών. Ωστόσο, οι χρεώσεις είναι πολύ διαφορετικές, π.χ. πληρωμή £25 CHAPS για αγορά ακινήτου έναντι δωρεάν για ταχύτερη πληρωμή.
Τα χρήματα που εμφανίζονται στον τραπεζικό λογαριασμό του δικαιούχου πληρωμής θα μπορούσαν να είναι η εγγύηση.

2. Ψηφιακό νόμισμα Κεντρικής Τράπεζας: Μια ψηφιακή λίρα, εάν δοθεί το πράσινο φως, δεν αντικαθιστά τα μετρητά και δίνει περισσότερες επιλογές κατά την πραγματοποίηση μιας πληρωμής.

3. Open Banking: εκτιμάται ότι κόστισε 1.5 δισεκατομμύρια λίρες και έχει δώσει στο Ηνωμένο Βασίλειο παγκόσμιο ηγετικό ρόλο. Το 11% των καταναλωτών του Ηνωμένου Βασιλείου και το 17% των ΜΜΕ πραγματοποιούν κατά μέσο όρο πληρωμές 450 λιρών ανά συναλλαγή, συνολικού ύψους 4.5 δισεκατομμυρίων λιρών το μήνα.

Η ΕΕ έχει σημειώσει αύξηση 400% σε διάστημα τεσσάρων ετών στο Open Banking, με 64 εκατομμύρια χρήστες να αναμένονται έως το 2024. Η ανάγκη για πρόσθετες υπηρεσίες με χρέωση είναι επιτακτική, καθώς το Ηνωμένο Βασίλειο και η ΕΕ θέλουν ουσιαστικά μηδενικά τέλη πληρωμής.

Οι συνολικές πληρωμές αυξήθηκαν με την πάροδο του χρόνου σε 47.5 δισεκατομμύρια £ το 2022. Ωστόσο, υπήρξαν γρήγορες αλλαγές – κυρίως από μετρητά και επιταγές σε χρεωστικές κάρτες και ταχύτερες πληρωμές. Το Faster Payments έχει αυξηθεί σταδιακά από το 2008 και σύντομα θα είναι οι δεύτεροι καταναλωτές
αγαπημένο κανάλι πληρωμής μετά τη χρεωστική κάρτα. Έως το 2026 το FP θα αναλάβει να παίρνει Bacs και Cash.

Τα νέα κανάλια της Ινδίας

Οι νέες μέθοδοι άμεσης μεταφοράς τραπεζικού λογαριασμού στην Ινδία προσελκύουν υψηλή χρήση και άμεση αποδοχή σε όλη τη χώρα.

Ινδία: έχει εντοπίσει την ανάγκη μετάβασης από μια οικονομία που βασίζεται σε μετρητά στην «ψηφιακή Ινδία». Για τις πληρωμές αυτό σήμαινε τη δημιουργία ενός συστήματος από άτομο σε άτομο σε πραγματικό χρόνο. Αυτό περιελάμβανε δημιουργία από ένα εθνικό σύστημα ψηφιακών ταυτοτήτων. Μια ολοκληρωμένη στοίβα τεχνολογίας για να
παρέχουν ταξίδια από άκρο σε άκρο. Πρόταση βασισμένη σε κώδικα QR που δεν απαιτούσε από την τεράστια αγορά μικρών επιχειρήσεων να έχει πρόσβαση σε τερματικά σημεία πώλησης. 

Η Ινδία έχει ενσωματώσει την ψηφιακή αναγνώριση στα νέα συστήματα.

Η εθνική ταυτότητα ήταν ένα αμφιλεγόμενο θέμα στο Ηνωμένο Βασίλειο. Ωστόσο, το CoP επαληθεύει ποιος πραγματικά ζητά πληρωμή. Πολλές οικονομικές εφαρμογές σε κινητά τηλέφωνα χρησιμοποιούν αναγνώριση προσώπου.

Απλοποίηση άμεσων πληρωμών

Η Ινδία και οι ΗΠΑ έχουν επενδύσει σε συστήματα πληρωμών σε πραγματικό χρόνο, όπως το UK Faster Payments. Η Ινδία, για παράδειγμα, και αναπτύσσει καλύτερες διεπαφές πελατών, π.χ. δεν χρειάζεται να εισάγετε στοιχεία λογαριασμού/κωδικούς ταξινόμησης και βελτιωμένα API (Διεπαφές προγραμματισμού εφαρμογών)
για συνδεσιμότητα.

Ένα από τα προβλήματα που έχει το Ηνωμένο Βασίλειο στο CoP είναι ότι το πραγματικό API δεν έχει εξελιχθεί τα τελευταία επτά χρόνια. Ο χρόνος χρησιμοποιήθηκε για τη λήψη όλων των PSP στο διαδίκτυο και την εκ νέου πλατφόρμα του δείκτη CoP από την Pay.UK.

Υπάρχει έλλειψη ενός τυπικού εταιρικού/τραπεζικού API που να επιτρέπει την ενσωμάτωση με συστήματα Corporate ERP (General Ledger) όπου τηρούνται τα οικονομικά στοιχεία της εταιρείας.

Οι ψηφιακές πληρωμές θα συνεχίσουν να γίνονται ευκολότερες και πιο βολικές. Τα ηλεκτρονικά πορτοφόλια χρησιμοποιούνται το 47% του χρόνου. Η ανθρώπινη δραστηριότητα που απαιτείται για την πραγματοποίηση μιας άμεσης πληρωμής μειώνεται. Οι Άμεσες Πληρωμές γίνονται εμπόρευμα και είναι πολύ χρήσιμο καθώς διεγείρει
οικονομική κάθε χώρας κατά 1 έως 2% αμέσως.

• SEO Powered Content & PR Distribution. Ενισχύστε σήμερα.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Ενδυναμώστε τον εαυτό σας. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Ενισχύθηκε η γνώση. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoESG. Ανθρακας, Cleantech, Ενέργεια, Περιβάλλον, Ηλιακός, Διαχείριση των αποβλήτων. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoHealth. Ευφυΐα βιοτεχνολογίας και κλινικών δοκιμών. Πρόσβαση εδώ.
• πηγή: https://www.finextra.com/blogposting/26046/future-of-payment-review-six-months-on–digital-payment-infrastructure?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs