Open Finance | 19 Απριλίου 2024

Εικόνα: Innovate Finance and KPMG, The Roadmap to Open Finance στο Ηνωμένο Βασίλειο (εξώφυλλο)

Εξισορρόπηση της καινοτομίας και της ιδιωτικής ζωής στην Ανοιχτή Χρηματοοικονομική Εξέλιξη του Ηνωμένου Βασιλείου

Καθώς το ΗΒ προχωρά σταθερά προς την εφαρμογή του Ανοικτή χρηματοδότηση, επιδιώκεται μια λεπτή ισορροπία μεταξύ των πρωτοποριακών χρηματοοικονομικών υπηρεσιών και της επιτακτικής προστασίας του ιδιωτικού απορρήτου. Αντλώντας πληροφορίες από την έκθεση της KPMG "Ο οδικός χάρτης για την ανοιχτή χρηματοδότηση στο Ηνωμένο Βασίλειο», αυτό το άρθρο εξετάζει το μετασχηματιστικές δυνατότητες επέκτασης των αρχών Open Banking σε ένα ευρύτερο οικονομικό τοπίο. Ενώ το Open Finance υπόσχεται να βελτιώσει την προσβασιμότητα και την αποτελεσματικότητα σε όλες τις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, οι ανησυχίες σχετικά με το απόρρητο και την αυξημένη επιτήρηση παρουσιάζουν σημαντικές προκλήσεις.

Πώς διαφέρει το Open Finance από το Open Banking

Το Open Finance αναφέρεται στην επέκταση των αρχών κοινής χρήσης δεδομένων Open Banking σε ένα ευρύτερο φάσμα χρηματοοικονομικών προϊόντων πέρα από τον τραπεζικό τομέα, όπως οι επενδύσεις, οι συντάξεις και οι ασφάλειες. Επιτρέπει σε τρίτους παρόχους να έχουν πρόσβαση σε οικονομικά δεδομένα σε διαφορετικούς τομείς, υπό την προϋπόθεση ότι έχουν τη συγκατάθεση του καταναλωτή. Αυτό το ευρύτερο πεδίο στοχεύει στη δημιουργία ενός πιο ολοκληρωμένου, διαφανούς περιβάλλοντος χρηματοοικονομικών υπηρεσιών όπου οι καταναλωτές έχουν καλύτερο έλεγχο των οικονομικών τους δεδομένων και μπορούν να επωφεληθούν από εξατομικευμένα χρηματοοικονομικά προϊόντα.

Βλέπω:  Έκθεση BoE: Το Open Banking ενισχύει την παραγωγικότητα, τον ανταγωνισμό

Ενώ το Open Banking εστιάζει κυρίως στα τραπεζικά δεδομένα, επιτρέποντας σε εφαρμογές τρίτων να έχουν πρόσβαση σε πληροφορίες τραπεζικών λογαριασμών για να παρέχουν συγκεντρωτικές προβολές και καινοτόμες υπηρεσίες, το Open Finance επεκτείνει αυτό σε σχεδόν όλες οι πτυχές της οικονομικής ζωής ενός ατόμου. Το Open Finance επιδιώκει να δημιουργήσει μια ολιστική άποψη της οικονομικής κατάστασης ενός ατόμου, οδηγώντας σε πιο εξατομικευμένες συμβουλές, καλύτερο οικονομικό σχεδιασμό και ευκολότερη διαχείριση των προσωπικών οικονομικών σε διαφορετικές πλατφόρμες.

Δομικά στοιχεία για την ανοιχτή χρηματοδότηση

Αυτά τα εξαρτήματα συλλογικά επιτρέπουν μια ασφαλή και καταναλωτικό οικοσύστημα Open Finance. Τα ρυθμιστικά πλαίσια και τα τυποποιημένα πρωτόκολλα διασφαλίζουν ότι όλα τα μέρη ακολουθούν μια ενιαία προσέγγιση για το χειρισμό και την κοινή χρήση δεδομένων, γεγονός που απλοποιεί την ενοποίηση και τη συνεργασία. Τα μέτρα ασφαλείας προστατεύουν την ακεραιότητα και την κατασκευή δεδομένων εμπιστοσύνη των καταναλωτών, το οποίο είναι κομβικό για την αποδοχή και την επιτυχία του Open Finance.

Βλέπω:  Μικρό βήμα προς τα εμπρός καθώς οι ομοσπονδιακές αρχές δημοσιεύουν το Straw-man Open Banking Framework

Η διαχείριση συναίνεσης καταναλωτή εξουσιοδοτεί τους χρήστες, διασφαλίζοντας ότι διατηρούν τον έλεγχο των δεδομένων τους και του ποιος έχει πρόσβαση σε αυτά. Η τεχνολογική υποδομή υποστηρίζει την πραγματική παροχή υπηρεσιών, διασφαλίζοντας ότι το σύστημα είναι ταυτόχρονα ανθεκτικό και επεκτάσιμο. Τέλος, η συνεργασία των ενδιαφερομένων διασφαλίζει ότι το σύστημα είναι ολοκληρωμένο και ωφελεί όλα τα εμπλεκόμενα μέρη.

• Ολοκληρωμένα ρυθμιστικά πλαίσια βεβαιωθείτε ότι όλοι οι συμμετέχοντες στο περιβάλλον Open Finance τηρούν αυστηρές οδηγίες σχετικά με την κοινή χρήση δεδομένων, το απόρρητο και την ασφάλεια. Αυτό περιλαμβάνει ενημερώσεις της υπάρχουσας χρηματοοικονομικής νομοθεσίας και την εισαγωγή νέων πολιτικών προσαρμοσμένων στην πολυπλοκότητα της διαχείρισης πολυδιάστατων χρηματοοικονομικών δεδομένων σε διαφορετικούς τομείς.
• Για τη διευκόλυνση της απρόσκοπτης κοινής χρήσης δεδομένων, τυποποιημένα πρωτόκολλα είναι απαραίτητες. Αυτά τα πρωτόκολλα καθορίζουν τον τρόπο ανταλλαγής δεδομένων μεταξύ διαφορετικών χρηματοοικονομικών οντοτήτων, διασφαλίζοντας ότι τα συστήματα είναι διαλειτουργικό και μπορεί να επικοινωνεί χωρίς τριβές.
• Προηγμένα και ισχυρά πρωτόκολλα ασφαλείας όπως κρυπτογράφηση, ασφαλή API (Διεπαφές Προγραμματισμού Εφαρμογών) και μηχανισμοί ελέγχου ταυτότητας είναι απαραίτητοι για την προστασία ευαίσθητων οικονομικών δεδομένων από παραβιάσεις και μη εξουσιοδοτημένη πρόσβαση.
• Κεντρικό στοιχείο του Open Finance είναι η ενδυνάμωση των καταναλωτών να ελέγχουν ποιος μπορεί να έχει πρόσβαση στα δεδομένα τους. Αυτό απαιτεί α διαφανή μηχανισμό για τους καταναλωτές να χορηγούν και να ανακαλούν τη συγκατάθεσή τους όπως απαιτείται, ιδανικά μέσω μιας εύχρηστης διεπαφής που παρέχει σαφείς επιλογές.

Βλέπω:  Το CIBC συνεργάζεται με το Fintech των ΗΠΑ για την ενεργοποίηση του Open Banking API

• Υποδομή πληροφορικής για την υποστήριξη του μεγάλου όγκου ανταλλαγών δεδομένων και της πολύπλοκης επεξεργασίας απαιτείται για την παροχή εξατομικευμένων χρηματοοικονομικών υπηρεσιών. Αυτό περιλαμβάνει υπηρεσίες cloud, κέντρα δεδομένων και συστήματα υποστήριξης για τη διαχείριση του φορτίου και την παροχή εγγυήσεων χρόνου λειτουργίας.
• Το Open Finance απαιτεί την ενεργό συμμετοχή τραπεζών, fintechs, ασφαλιστικών εταιρειών, επενδυτικών εταιρειών και άλλων παρόχων χρηματοοικονομικών υπηρεσιών. Ολιστική συνεργασία ενδιαφερομένων είναι ζωτικής σημασίας για να διασφαλιστεί ότι το οικοσύστημα είναι χωρίς αποκλεισμούς, καλύπτοντας όλες τις πτυχές των οικονομικών των καταναλωτών και των επιχειρήσεων.

Παραδείγματα Μια μέρα στη ζωή

Αυτά τα σενάρια δείχνουν πώς το Open Finance μπορεί να εξορθολογίσει τη χρηματοοικονομική διαχείριση, καθιστώντας το πιο ολοκληρωμένο, διαισθητικό και ανταποκρινόμενο στις ανάγκες των καταναλωτών και των επιχειρήσεων εξίσου, σηματοδοτώντας μια σημαντική εξέλιξη από τις παραδοσιακές χρηματοοικονομικές υπηρεσίες.

Βλέπω:  Canada's Open Banking Journey: Συνέντευξη με τον Brenton Charnley, Διευθύνοντα Σύμβουλο και ιδρυτή της Open Finance Advisors, Αυστραλία (Ex-TrueLayer ANZ CEO)

Καταναλωτής

Φανταστείτε τη Σάρα, μια ανεξάρτητη γραφίστρια. Με το Open Finance, ξεκινά τη μέρα της ελέγχοντας μια εφαρμογή οικονομικού πίνακα ελέγχου που ενσωματώνει δεδομένα από τραπεζικούς λογαριασμούς, επενδυτικά χαρτοφυλάκια και εργαλεία διαχείρισης εισοδήματος από ελεύθερους επαγγελματίες. Ελέγχει τον μηνιαίο προϋπολογισμό της, ο οποίος προσαρμόζεται αυτόματα με βάση τις πρόσφατες δαπάνες και τα κέρδη της. Η εφαρμογή προτείνει τρόπους βελτιστοποίησης των αποταμιεύσεών της και την ειδοποιεί για καλύτερα επιτόκια στεγαστικών δανείων, χάρη σε μια ολοκληρωμένη εικόνα της οικονομικής της υγείας. Εγκρίνει τη μετάβαση σε έναν νέο πάροχο ασφάλισης που προσφέρει καλύτερη τιμή, όλα μέσα στην ίδια εφαρμογή, που διασφαλίζεται από τη βιομετρική της πιστοποίηση.

Μικρές Επιχειρήσεις

Σκεφτείτε μια μικρή επιχείρηση, «Bloom Coffee Roasters». Ο ιδιοκτήτης, ο Tom, χρησιμοποιεί μια πλατφόρμα με δυνατότητα Open Finance για τη διαχείριση των οικονομικών της επιχείρησης. Εξετάζει δεδομένα σε πραγματικό χρόνο σχετικά με τη χρηματοδότηση της εφοδιαστικής αλυσίδας, τα επιχειρηματικά δάνεια και τις ταμειακές ροές του, όλα από μια ενιαία διεπαφή. Το σύστημα χρησιμοποιεί τεχνητή νοημοσύνη για να προβλέψει τις ταμειακές ροές για το επόμενο τρίμηνο και προτείνει την υποβολή αίτησης για βραχυπρόθεσμο δάνειο για την κάλυψη ενός προβλεπόμενου ελλείμματος. Ο Tom μπορεί να συγκρίνει προσφορές δανείων από πολλούς παρόχους απευθείας μέσω της πλατφόρμας και να εξασφαλίσει γρήγορα χρηματοδότηση, χωρίς να χρειάζεται να παρέχει εκτενή τεκμηρίωση, καθώς οι δανειστές έχουν ήδη πρόσβαση στα απαραίτητα δεδομένα μέσω πρωτοκόλλων Open Finance.

Προβλήματα απορρήτου και επιτήρησης

Το Open Finance αντιπροσωπεύει μια σημαντική αλλαγή στον τρόπο πρόσβασης και κοινής χρήσης των χρηματοοικονομικών δεδομένων, φέρνοντας μαζί του τεράστια οφέλη όπως βελτιωμένες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, καλύτερη διαχείριση των προσωπικών οικονομικών και αυξημένη ανταγωνιστικότητα της αγοράς. Ωστόσο, η υιοθέτηση του Open Finance στο Ηνωμένο Βασίλειο, ή σε οποιαδήποτε περιοχή για αυτό το θέμα, δεν είναι χωρίς πολυπλοκότητα, ιδίως όσον αφορά το απόρρητο και την επιτήρηση.

Βλέπω:  Embedded Finance: Το Banking συναντά τον πελάτη

Οι ανησυχίες για το απόρρητο είναι πρωταρχικής σημασίας, καθώς το Open Finance από την ίδια του τη φύση περιλαμβάνει το κοινή χρήση ευαίσθητων προσωπικών και επιχειρηματικών οικονομικών πληροφοριών σε ένα ευρύ φάσμα πλατφορμών και ιδρυμάτων. Η ανησυχία ότι αυτό μπορεί να γίνει κατάχρηση δεδομένων, ή ότι είναι θα μπορούσε να αυξήσει τον κίνδυνο επιτήρησης από κρατικούς φορείς, είναι μια σημαντική ανησυχία για πολλούς. Αυτοί οι φόβοι δεν είναι αβάσιμοι, δεδομένων των αυξανόμενων δυνατοτήτων της τεχνολογίας και του ενδιαφέροντος των κυβερνήσεων για την παρακολούθηση των χρηματοοικονομικών ροών για την καταπολέμηση της απάτης, του ξεπλύματος χρήματος και της φοροδιαφυγής.

Είναι το Open Finance μια κοντινή πραγματικότητα ή ένα μακρινό όραμα;

Στο άμεσο μέλλον, το Ηνωμένο Βασίλειο είναι πιθανόν να δούμε σταδιακές προόδους προς την Ανοιχτή Χρηματοδότηση. Οι βάσεις που έθεσε το Open Banking, το οποίο έχει ήδη υλοποιηθεί με α ικανοποιητικό βαθμό επιτυχίας, παρέχει ένα θεμελιώδες πλαίσιο. Ωστόσο, η επέκταση αυτού σε ένα ευρύτερο πλαίσιο Ανοιχτής Χρηματοδότησης θα απαιτήσει όχι μόνο τεχνολογικές και ρυθμιστικές προσαρμογές αλλά και σημαντική πολιτιστική αλλαγή μεταξύ των καταναλωτών και των ιδρυμάτων όσον αφορά την κοινή χρήση δεδομένων. Τελικά, το Open Finance οραματίζεται ως ένα πλήρως ολοκληρωμένο σύστημα που θα μπορούσε να φέρει επανάσταση στις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες. Η επίτευξη αυτού του οράματος θα συνεπάγεται την υπέρβαση όχι μόνο τεχνικών και κανονιστικών προκλήσεων, αλλά και την οικοδόμηση της εμπιστοσύνης του κοινού και τη διασφάλιση ισχυρής προστασίας της ιδιωτικής ζωής.

Συμπέρασμα

Εν κατακλείδι, ενώ το Open Finance στο Ηνωμένο Βασίλειο υπόσχεται να μεταμορφώσει τον τομέα των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, η πλήρης υλοποίησή του ως ένα πανταχού παρόν σύστημα παραμένει μακροπρόθεσμος στόχος. Οι άμεσες μελλοντικές εξελίξεις είναι πιθανό να είναι σταδιακές, εστιάζοντας στην οικοδόμηση της απαραίτητης υποδομής, ρυθμιστικών πλαισίων και εμπιστοσύνης του κοινού.

Βλέπω:  Καναδική πίστη σε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα αποκαλύπτει «Soft Satisfaction» 62% ανοιχτό στην αλλαγή

Δεδομένης της πολυπλοκότητας και της πιθανής αντίστασης λόγω ανησυχιών για το απόρρητο, είναι ρεαλιστικό να δούμε το Open Finance ως ένα μακροπρόθεσμο όραμα με πραγματικά εμπόδια που πρέπει να ξεπεραστούν. Ο χρόνος θα δείξει. Ωστόσο, όπως τα περισσότερα «νέα πράγματα» στη ζωή, με προσεκτικό σχεδιασμό και δέσμευση για την ιδιωτική ζωή και τα δικαιώματα των καταναλωτών, αυτές οι προκλήσεις μπορούν να ξεπεραστούν.

Η Εθνική Ένωση Crowdfunding & Fintech (NCFA Canada) είναι ένα οικοσύστημα χρηματοοικονομικής καινοτομίας που παρέχει εκπαίδευση, ευφυΐα αγοράς, διαχείριση της βιομηχανίας, δικτύωση και χρηματοδότηση ευκαιρίες και υπηρεσίες σε χιλιάδες μέλη της κοινότητας και συνεργάζεται στενά με τη βιομηχανία, την κυβέρνηση, τους εταίρους και τις θυγατρικές εταιρείες για τη δημιουργία ενός ζωντανού και καινοτόμου fintech και χρηματοδότησης βιομηχανία στον Καναδά. Αποκεντρωμένο και κατανεμημένο, το NCFA συνεργάζεται με παγκόσμιους ενδιαφερόμενους και βοηθά στην επώαση έργων και επενδύσεων σε τομείς fintech, εναλλακτικής χρηματοδότησης, crowdfunding, peer-to-peer χρηματοδότησης, πληρωμών, ψηφιακών περιουσιακών στοιχείων και διακριτικών, τεχνητής νοημοσύνης, blockchain, κρυπτονομισμάτων, regtech και insurtech . Συμμετοχή Η Κοινότητα Fintech & Funding του Καναδά σήμερα ΔΩΡΕΑΝ! Ή γίνετε α συνεισφέρον μέλος και λάβετε προνόμια. Για περισσότερες πληροφορίες, επισκεφθείτε: www.ncfacanada.org

• SEO Powered Content & PR Distribution. Ενισχύστε σήμερα.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Ενδυναμώστε τον εαυτό σας. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Ενισχύθηκε η γνώση. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoESG. Ανθρακας, Cleantech, Ενέργεια, Περιβάλλον, Ηλιακός, Διαχείριση των αποβλήτων. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoHealth. Ευφυΐα βιοτεχνολογίας και κλινικών δοκιμών. Πρόσβαση εδώ.
• πηγή: https://ncfacanada.org/the-transition-towards-open-finance-in-the-uk/