Ρίτσι Σέρνα, Διευθύνων Σύμβουλος της Πληρωμές Finix, είχε μια άποψη στο μπροστινό μέρος της αύξησης των πληρωμών FinTech. Σε μια συνομιλία με τον Collin Canright, ο Richie μίλησε για

• Η εκπαίδευση του στην εργασία στην ενσωμάτωση πληρωμών.
• Η επιρροή των μεταναστών γονέων του και το πώς πήρε το όνομά του η Finix.
• Ανταγωνισμός με τον ηγέτη πληρωμών FinTech Stripe.
• Η ιστορία της διανομής πληρωμών.
• Το μέλλον των πληρωμών σε πραγματικό χρόνο και των πλατφορμών SaaS.

Collin: Πώς μπήκατε στις πληρωμές;

Ρίτσι: Ένας από τους στενούς μου φίλους και μέντορες ήταν ο συνιδρυτής του Υπόλοιπο (που παρέχει υπηρεσίες πληρωμών B2B). Του αρέσει να λέει ότι είναι πάντα χαρούμενα ατυχήματα. Εργαζόμουν στη συμβουλευτική διαχείρισης για χρόνια, και μπήκα στον κόσμο των startups αναζητώντας την πρώτη μου δουλειά μηχανικού. Δεν είχα κανένα ενδιαφέρον για πληρωμές. Είναι τόσο πανταχού παρόν που το θεωρείς δεδομένο. Οι μηχανικοί που γνώρισα στο Balance ήταν μερικοί από τους καλύτερους μηχανικούς στη Silicon Valley. Συνεισέφεραν στην Python, στη Ruby. Ήταν μερικές από τις κορυφαίες αφίσες στο Hacker News. Έγραφαν βιβλία για σπουδαία σχέδια API.

Αυτή θα ήταν η πρώτη μου δουλειά μηχανικού. Και με πέταξαν στα βαθιά. Η πρώτη μου μέρα στη δουλειά, έκανα ενσωματώσεις προγραμματιστών. Απλώς βοηθούν τους ανθρώπους να ενσωματωθούν στα API πληρωμών μας (σε γλώσσες προγραμματισμού) Python, Ruby, Java, PHP, C. Ήταν ίσως μια από τις καλύτερες εκπαιδεύσεις για πληρωμές όλων των εποχών.

Το Balance ήταν ένας από τους βοηθούς πρώιμης πληρωμής. Είχαμε ενσωματώσει τους κύριους επεξεργαστές εδώ στις ΗΠΑ και καταλάβαμε τι πραγματικά σήμαινε. Ο ισχυρισμός μας για φήμη ήταν ότι ήμασταν το πρώτο API πληρωμών που σχεδιάστηκε ειδικά για αγορές για πλατφόρμες SaaS και δίκτυα P2P. Όταν μπείτε σε αυτό το ισόγειο, μπορείτε να δείτε πώς φτιάχνεται το λουκάνικο και να κατανοήσετε πραγματικά τις βαθιές περιπλοκές, την πολυπλοκότητα, την εσωτερική φύση της τεχνολογίας πληρωμών. Αυτό απλά με τράβηξε πραγματικά.

Λοιπόν, είμαι τώρα στις πληρωμές για 11 χρόνια και ακόμα, ξέρετε, πηγαίνω όλο και πιο βαθιά στην κουνέλια τρύπα των πληρωμών. Πέρυσι, γίναμε επεξεργαστής με πλήρη στοίβα. Έτσι, τώρα έχουμε απευθείας συνδέσεις με Visa, MasterCard, Amex και Discover. Είναι ακόμα σούπερ διασκεδαστικό. Σίγουρα ακούγεται σούπερ γκικ.

Είναι μια geeky επιχείρηση, απλά δεν υπάρχει άλλος τρόπος για αυτό. Σχεδόν όλοι όσοι γνωρίζω σοβαρά στην επιχείρηση θα αναφέρουν τον εαυτό τους ως geek πληρωμών.

Ναι ακριβώς. Θυμάμαι όταν είπα για πρώτη φορά στη μαμά μου ότι ήμουν σε πληρωμές. Είναι σαν, έτσι δουλεύεις στη Visa. Και είπα, όλοι δουλεύουμε για τη Visa.

Σχετικά με το όνομα της εταιρείας, Finix. Πώς προέκυψε το όνομα; Τι σημαίνει?

Πουλήσαμε Υπόλοιπο σε Ταινία το 2015, και λίγο μετά, ξεκίνησα με τη Finix. Αλλά δεν είχαμε ενσωματώσει την επιχείρηση και δεν είχαμε όνομα. Δεν ήταν προτεραιότητα για εμάς. Και έτσι, όταν κλείσαμε τον πρώτο μας πελάτη στις αρχές του 2016, είχαμε ουσιαστικά λιγότερο από 24 ώρες για να διαλέξουμε ένα όνομα. Οι γονείς μου είναι Μεξικανοί μετανάστες. Ήρθαν εδώ χωρίς έγγραφα πίσω στη δεκαετία του '60. αυτό είναι σίγουρα ένα μεγάλο μέρος της ταυτότητάς μου, οπότε σκέφτηκα να ονομάσω την εταιρεία με κάτι στα ισπανικά. Έστειλα μήνυμα στη μαμά μου εκείνη την ημέρα. Σκέφτηκα ονόματα για χρήματα ή κινήσεις χρημάτων ή πληρωμές στα ισπανικά και δεν ερωτεύτηκα απαραίτητα κανένα από αυτά.

Αλλά ένας από τους φίλους μου πρότεινε το Phoenix Payments και αυτό δεν μου άρεσε καθόλου. Και μετά ήμουν σαν, περίμενε, αλλά τι γίνεται με το "Phoenix" στα ισπανικά; Το "Phoenix" στα ισπανικά είναι "Fénix" και μετά σκέφτηκα, αν άλλαζες το é με ένα I, είναι φτιαγμένη λέξη και είναι διαθέσιμη. Ένα από τα πράγματα που πάντα θαύμαζα σε μερικές από τις πιο αξέχαστες εταιρείες πληρωμών εκεί έξω είναι ότι δεν επικεντρώνουν το όνομα στις «πληρωμές». Ξεχωρίζουν λοιπόν.

Θέλω να σας ρωτήσω για το Stripe λόγω των πρωτοσέλιδων του TechCrunch Ο Finix ανταγωνίζεται τον Stripe. Υπάρχει μεγάλη διαφορά στο μέγεθος των εταιρειών, όπως αναφέρατε. Πείτε μου περισσότερα για το ανταγωνιστικό σας πλεονέκτημα έναντι του Stripe.

Όταν πρόκειται για τη διαφοροποίηση, είναι συνήθως αυτές οι μικρότερες αποφάσεις που καταλήγουν να συνδυάζονται με την πάροδο του χρόνου για να δημιουργηθεί ένα διαφοροποιημένο προϊόν. Η Amazon θα σας πει ότι δεν έχει ένα χαρακτηριστικό γνώρισμα κουκκίδας που πραγματικά διαφοροποιεί την Amazon. Είναι η επένδυσή τους στα logistics, την αγορά τους, την υποδομή τους, το μοντέλο διανομής τους. Όλα αυτά τα πράγματα σε συνδυασμό είναι πραγματικά αυτό που διαμόρφωσε τη δύναμη της Amazon.

Το σκεφτόμαστε με τον ίδιο τρόπο όταν πρόκειται για πληρωμές. Σκεφτόμαστε τις διαφορές μεταξύ Stripe και Finix, με αυτά όπως το iOS και εμάς τους ίδιους όπως το Android. Το βλέπετε από την άποψη των επιχειρηματικών πρακτικών τους, όπου πραγματικά προσπαθούν να σας κλειδώσουν στο οικοσύστημά τους. Η εταιρεία μας προσφέρει δυνατότητα διαμόρφωσης και επιλογή και προαιρετική δυνατότητα. Ένα συγκεκριμένο παράδειγμα αναφέρεται στις διάφορες στρατηγικές συσκευών. Η Stripe αγόρασε μια εταιρεία υλικού που ονομάζεται BBPOS, και αναγκάζουν όλους να χρησιμοποιήσουν αυτό το υλικό. Δεν πιστεύουμε ότι μόνο μία συσκευή θα λειτουργήσει για όλους.

Έτσι, εκεί θα φτάσετε στη σύγκριση Apple με Android.

Ναι ακριβώς. Είναι ένας πολύ διαφορετικός κόσμος όταν πρόκειται για τους πελάτες μας. Τους ενδιαφέρουν οι παράγοντες της μορφής. Τους ενδιαφέρουν τα σημεία τιμών. Νοιάζονται για τις συσκευές που έχουν στην αγορά εδώ και χρόνια, σωστά; Η συσκευή που λειτουργεί για το εστιατόριο δεν είναι η συσκευή που πρόκειται να λειτουργήσει για τον εργαζόμενο στις υπηρεσίες πεδίου που πρέπει να έχει δυνατότητες κινητής τηλεφωνίας.

Η δεύτερη διάκριση που πραγματικά σκεφτόμαστε: η περσόνα για την οποία χτίζουμε. Η ιστορική εστίαση του Stripe ήταν πάντα στον προγραμματιστή — τον προγραμματιστή σε βάρος του μη τεχνικού χρήστη. Πιστεύουμε ότι το να έχουμε εξαιρετικά API είναι απολύτως βασικός σε αυτό που κάνουμε. Αλλά ο στόχος μας είναι πραγματικά να είμαστε ο ηγέτης χαμηλού κώδικα, χωρίς κώδικα στην αγορά, ενδυναμώνοντας πραγματικά τους μη τεχνικούς χρήστες. Αλλά ο ισχυρός χρήστης των προϊόντων πληρωμών δεν είναι ο προγραμματιστής. Ο ισχυρός χρήστης είναι η λογιστική ομάδα του back-office. Είναι ο επικεφαλής των πράξεων πληρωμών.

Και το τρίτο μέρος είναι η υποστήριξή μας. Δεν πρόκειται απλώς να πετάξουμε, ξέρετε, τεκμηρίωση στους πελάτες μας και να πούμε, διαβάστε αυτές τις χιλιάδες σελίδες και διδάξτε στον εαυτό σας πληρωμές. Κρατάμε τους πελάτες μας στο χέρι με μια εμπειρία λευκού γαντιού. Και οι καθαρές μας βαθμολογίες υποστηρικτών (NPS) τον τελευταίο ενάμιση χρόνο ήταν στα ύψη της δεκαετίας του '70, κάτι που για κάθε τύπο προϊόντος B2B είναι απολύτως εκτός του κανόνα όσον αφορά τις πληρωμές.

Νομίζω ότι είναι αναζωογονητικό το ότι έχεις αληθινή υποστήριξη, γιατί δεν είναι αυτό που θεωρώ κανόνα της Silicon Valley.

Είναι αρκετά συναρπαστικό. Νομίζω ότι υπάρχουν δύο πράγματα που έχουν συμβεί στη Silicon Valley που έχουν διαποτίσει τον πολιτισμό και ανάγκασαν τους ανθρώπους να σκέφτονται με αυτόν τον τρόπο. Η μία είναι αυτή η ιδέα ότι όλα πρέπει να είναι με οδηγό το προϊόν ανάπτυξη. Όλα πρέπει βασικά να πουληθούν από μόνα τους. Θα πρέπει να είναι μια εντελώς self-service εμπειρία. Αλλά τίποτα δεν είναι πραγματικά εντελώς αυτοεξυπηρέτηση. Ένα πραγματικό πρόσωπο είναι μια τεράστια διαφοροποίηση. Η κατοχή σπουδαίων εγγράφων προγραμματιστή είναι απολύτως κρίσιμη και σημαντική. Αυτό είναι ένα απαραίτητο αλλά όχι επαρκές μέρος μιας εξαιρετικής εμπειρίας προϊόντος και πελάτη.

Το Finix είναι ευρέως γνωστό ως "ενσωματωμένες πληρωμές", ένας όρος που δεν μου αρέσει ιδιαίτερα. Είναι λίγο ασαφές. Τι σημαίνουν οι ενσωματωμένες πληρωμές για εσάς και τη στρατηγική της Finix;

Είναι αστείο γιατί έχει γίνει μια ολόκληρη συζήτηση για τη διαφορά μεταξύ ενσωματωμένων και ενσωματωμένων πληρωμών. Και αν ψάξεις στο λεξικό, είναι συνώνυμα, σωστά; Δεν υπάρχει πραγματικά μεγάλη διάκριση που προέρχεται από αυτές τις λέξεις.

Ένα από τα κρίσιμα θέματα που ήταν ο πυρήνας της Finix και της εμπειρίας μας στις πληρωμές συνολικά είναι το μοντέλο διανομής πληρωμών. Όταν λέω το μοντέλο διανομής πληρωμών, εννοώ σε ποιους απευθύνονται οι έμποροι όταν εγγράφονται για την εμπειρία πληρωμών τους;

Πηγή: Finix Payments

Στη δεκαετία του '60, όταν κυκλοφόρησε για πρώτη φορά η Visa, έπρεπε να πάτε απευθείας σε μια από τις τράπεζές σας και θα σας αναλάμβαναν για έναν εμπορικό λογαριασμό. Έπειτα, είχατε τους επεξεργαστές που κατασκεύασαν την τεχνολογία για τις τράπεζες, οι οποίοι είπαν, αν χτίζουμε αυτήν την τεχνολογία, θα μπορούσαμε κάλλιστα να πάμε στην αγορά και να αρχίσουμε να την πουλάμε απευθείας σε εμπόρους και να συλλάβουμε ένα κομμάτι αυτής της οικονομίας που αποκτά.

Στη συνέχεια, στη δεκαετία του '80 είχατε το μοντέλο ISO. Οπότε, βασικά, οι τράπεζες και οι μεταποιητές είπαν: Δεν έχουμε αρκετές μπότες στο έδαφος για να μπορούμε να τις πουλήσουμε σε κάθε μαγαζί μαμά και ποπ, κάθε εστιατόριο σε όλη τη χώρα. Ας έχουμε αυτή την τεράστια δύναμη πωλήσεων που μπορούμε τώρα να δημιουργήσουμε. Αυτό οδήγησε πραγματικά σε ένα μοντέλο παραπομπής και η πρώτη διασταύρωση πληρωμών και λογισμικού προέκυψε με αυτό το ενσωματωμένο μοντέλο πληρωμής.

Ερμής είναι ίσως ένας από τους πρώτους παίκτες σε αυτόν τον χώρο. Βασικά είπαν ότι έχετε το σημείο πώλησης σε εστιατόρια και λιανοπωλητές που είναι εντελώς αποσυνδεδεμένο από την εμπειρία πληρωμών. Μπορείτε να πάτε σε ένα μικρό κατάστημα αλκοολούχων ποτών και θα κάνουν τον υπολογισμό του αποθέματος στο σημείο πώλησης και, στη συνέχεια, θα πληκτρολογήσουν με μη αυτόματο τρόπο τα δεδομένα στο ίδιο το πραγματικό υλικό πληρωμών και, στη συνέχεια, θα σύρετε την κάρτα σας. Είναι πολύ παρόμοιο με την εμπειρία του PayPal και eBay την εποχή που θα καταχωρούσατε τα προϊόντα σας στο eBay, αλλά μετά πηγαίνετε στο PayPal για να εγγραφείτε για πληρωμές.

Το 2010-12 είχατε εταιρείες όπως η Balance, όπου δούλευα. Ρίγα και Braintree ήταν πραγματικά οι πρώτοι που ώθησαν περισσότερο σε αυτήν την προσέγγιση με επίκεντρο τους προγραμματιστές, η οποία έγινε ένα νέο κύμα για το οποίο μιλούσαν οι άνθρωποι—ενσωματωμένες πληρωμές, ενσωματωμένη FinTech. Είναι ένα ακόμη βήμα σε αυτό το μοντέλο όπου βλέπετε πλατφόρμες SaaS σε συγκεκριμένους κλάδους που ενσωματώνουν πλήρως τις πληρωμές ως μέρος της εμπειρίας προϊόντων τους και ως μέρος της ροής εσόδων τους. Οι πλατφόρμες θα ακολουθήσουν ένα συγκεκριμένο τμήμα της αγοράς και θα δημιουργήσουν όλα τα εργαλεία ροής εργασίας και τις λύσεις επιχειρηματικών λειτουργιών που είναι απαραίτητες για τη διαχείριση των καθημερινών λειτουργιών αυτής της επιχείρησης. Στη συνέχεια, επιστρώνουν τις πληρωμές ως βασικό μέρος της στρατηγικής πληρωμών τους.

Αυτό είναι πραγματικά ενδιαφέρον. Πώς επηρεάζει αυτό τώρα την επιχείρησή σας;

Συχνά, αυτοί οι έμποροι δεν έχουν ιδέα ότι μια εταιρεία όπως η Finix είναι αυτή που παρέχει αυτήν την υποδομή πληρωμών. Τώρα, αυτές οι πλατφόρμες SaaS έχουν γίνει ουσιαστικά το τετράγωνο της βιομηχανίας τους: η πλατεία για τα γυμναστήρια, η πλατεία για τα εστιατόρια. Έχουμε δει εταιρείες σε κάθε κλάδο να ακολουθούν αυτήν την προσέγγιση, όπου θα πάνε και θα κατακτήσουν αυτήν την πιο εξειδικευμένη αγορά και θα αυξήσουν τη συνολική διευθυνσιοδοτήσιμη αγορά τους με την τοποθέτηση πληρωμών σε επίπεδα.

Νομίζω ότι ένα από τα πράγματα που βλέπουμε εδώ στη Finix είναι ένας κόσμος όπου αυτές οι κάθετες εταιρείες SaaS γίνονται οι τράπεζες του μέλλοντος. Δεν προσφέρουν μόνο το λογισμικό για τη διαχείριση της επιχείρησης, αλλά διαχειρίζονται λειτουργίες και στη συνέχεια στρώνουν πληρωμές, στρώνουν δανεισμό, ταμείο, μισθοδοσία και όλα τα προϊόντα και τη σειρά λύσεων που βλέπετε συνήθως στον ιστότοπο μιας εμπορικής τράπεζας. Τώρα αρχίζουν να αποδεσμεύουν όλα αυτά τα προϊόντα και να τα ανανεώνουν στην πλατφόρμα SaaS.

Αυτό οδηγεί στο τελευταίο μου θέμα, αυτό που αρχικά μου τράβηξε την προσοχή. Χρησιμοποιείτε Visa Direct και Mastercard Send για εσάς Finix Payouts προϊόν και αναρωτιέμαι πώς βλέπετε την υιοθέτηση ταχύτερων πληρωμών σε πραγματικό χρόνο.

Είναι 2024, και ακόμη και σήμερα, οι πληρωμές προς τους πελάτες εξακολουθούν να παραμένουν ένα τεράστιο σημείο τριβής. Επομένως, ο στόχος μας με τις πληρωμές είναι να επιτρέψουμε σε επιχειρήσεις όλων των μεγεθών να στέλνουν χρήματα απευθείας σε μια κάρτα ή σε έναν τραπεζικό λογαριασμό μέσω ενός μόνο API ή χρησιμοποιώντας μια σειρά λύσεων χωρίς κώδικα και χαμηλού κώδικα. Το συναρπαστικό μέρος της push-to-card είναι ότι μπορείτε να πάρετε μια υπάρχουσα χρεωστική ή πιστωτική κάρτα και να της στείλετε χρήματα σε πραγματικό χρόνο, 24/7 365 ημέρες το χρόνο.

Ιστορικά, χρειάστηκαν μήνες ανάπτυξης και μήνες για να εγκριθείς από μια τράπεζα για αυτό. Τώρα μπορείτε να το ρυθμίσετε μέσω του Finix σε μια μέρα και να ξεκινήσετε να μετακινείτε χρήματα σε πραγματικό χρόνο. Είναι πολύ συναρπαστικό για τους πελάτες μας. Παρατηρούμε ότι οι πληρωμές χρησιμοποιούν περιπτώσεις όπως αξιώσεις ασφάλισης, εκταμιεύσεις δανείων και χρεώσεις χαμένων αποσκευών για αεροπορικές εταιρείες. Έχουμε δει βασικά κάθε περίπτωση χρήσης για πληρωτέους λογαριασμούς. Έτσι μπορούμε τώρα να βοηθήσουμε τους πελάτες μας να πραγματοποιούν ταχύτερες πληρωμές στους πελάτες τους χωρίς να χρειάζεται να δημιουργήσουν τις δικές τους συνδέσεις με τράπεζες ή απευθείας με Visa Direct ή Mastercard Send.

Λοιπόν, νομίζω ότι αυτό είναι ένα καλό μέρος για να τελειώσετε. Ήταν ευχαρίστηση. . .

• SEO Powered Content & PR Distribution. Ενισχύστε σήμερα.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Ενδυναμώστε τον εαυτό σας. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Ενισχύθηκε η γνώση. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoESG. Ανθρακας, Cleantech, Ενέργεια, Περιβάλλον, Ηλιακός, Διαχείριση των αποβλήτων. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoHealth. Ευφυΐα βιοτεχνολογίας και κλινικών δοκιμών. Πρόσβαση εδώ.
• πηγή: https://fintechrising.co/exploring-the-future-of-payments-with-richie-serna-ceo-finix-payments/