Το αρχικό κρυπτονόμισμα, το bitcoin, παρουσιάστηκε στον κόσμο ως το πρώτο «Ηλεκτρονικό σύστημα μετρητών peer-to-peer», ένα νόμισμα που θα χρησιμοποιηθεί για ψηφιακές πληρωμές. Ωστόσο, η κρυπτογράφηση ασκεί διαρκώς επικρίσεις ότι δεν έχει σχεδιαστεί για πληρωμές, ότι είναι πολύ ακριβό, αργό και δύσκολο στη χρήση για να χρησιμοποιηθεί ως ένας τρόπος που οι άνθρωποι αγοράζουν καφέ ή πληρώνουν για την υποθήκη τους. Ένα άλλο επιχείρημα είναι ότι έχουμε ήδη πιστωτικές κάρτες και μετρητά, οπότε γιατί χρειαζόμαστε κρυπτογράφηση για πληρωμές;

Η πραγματικότητα είναι ότι, όσο εύκολο κι αν είναι να σύρετε μια πιστωτική ή χρεωστική κάρτα, δεν μπορούν όλοι να λάβουν μια και τα μετρητά δεν είναι χωρίς σύνορα. Κοστίζει χρήματα η μετατροπή από το ένα νόμισμα στο άλλο και η αποστολή χρημάτων σε άλλες χώρες.

Σε αυτό το σημείο της ανάπτυξης της κρυπτογράφησης, τα κρυπτονομίσματα είναι μια ιδανική λύση σε αυτά τα σημεία με πόνο στα παραδοσιακά οικονομικά, αλλά δεν είναι ότι η κρυπτογράφηση είναι πιθανό να αντικαταστήσει πλήρως το TradFi. Αντίθετα, οι παραδοσιακές ράγες πληρωμών όπως το σύστημα πιστωτικών και χρεωστικών καρτών θα χρησιμοποιούν κρυπτονομίσματα αντί για fiat.

Τα μειονεκτήματα του TradFi

Η βιομηχανία κρυπτογράφησης ξοδεύει πολύ χρόνο επιβάλλοντας κρίσεις ενάντια στο παραδοσιακό χρηματοπιστωτικό σύστημα, αλλά οι τράπεζες, οι πιστωτικές κάρτες και τώρα οι εφαρμογές πληρωμών όπως το Venmo έχουν βελτιώσει δραματικά την ικανότητα των ανθρώπων σε όλο τον κόσμο να συναλλάσσονται. Αυτό δεν σημαίνει ότι δεν υπάρχουν περιθώρια βελτίωσης. Πρώτον, οι τράπεζες και οι εταιρείες πιστωτικών καρτών εξαρτώνται από ένα ατελές σύστημα πιστωτικής βαθμολογίας για τον έλεγχο της ικανότητας των ανθρώπων να αποπληρώσουν τα χρέη τους πριν τους χορηγήσουν λογαριασμό ή κάρτα. Αυτό το τρέχον δημοσιονομικό πλαίσιο αφήνει πολλούς ανθρώπους έξω. Στην πραγματικότητα, 1.4 δισεκατομμύρια άνθρωποι παραμένουν χωρίς τράπεζες. Η πλειοψηφία αυτών των ανθρώπων ζει σε αναπτυσσόμενες χώρες όπως Μαρόκο, Βιετνάμ, Αίγυπτο και Φιλιππίνες, και όμως οι χώρες της G20 δεν είναι άτρωτες. Στις Ηνωμένες Πολιτείες, 6% των νοικοκυριών δεν έχετε μέλη της οικογένειας με τραπεζικό λογαριασμό. Σχετικά με 2% των ενηλίκων στο Ηνωμένο Βασίλειο είναι επίσης μη τραπεζικές.

Είναι ακριβό το άνοιγμα τραπεζικού λογαριασμού και υπάρχουν χώρες με οικονομίες που βασίζονται κυρίως σε μετρητά, όπως π.χ. Ρουμανία, Αίγυπτος και Καζακστάν. Άτομα που κατοικούν σε χώρες που υποφέρουν από υπερπληθωρισμό, όπως Βενεζουέλα, Ζιμπάμπουε και Αργεντινή, μην κρατάτε χρήματα ούτε σε τραπεζικούς λογαριασμούς και αντ' αυτού αγοράστε αμέσως περιουσιακά στοιχεία που είναι πιο πιθανό να διατηρήσουν αξία, ακόμη και επιστρέφοντας στο παλιά μέθοδος ανταλλαγής.

Η ψηφιοποίηση των οικονομικών σημαίνει επίσης ότι υπάρχουν αυξανόμενες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες και ευκαιρίες από τις οποίες αποκλείονται όσοι δεν έχουν τραπεζικούς λογαριασμούς. Αυτό αποκαλύφθηκε με σημαντικό τρόπο με την έναρξη της πανδημίας του Covid, όταν πολλές κυβερνήσεις δημιούργησαν προγράμματα ανακούφισης όπου τα κεφάλαια μπορούσαν να διανεμηθούν πολύ πιο γρήγορα σε όσους έχουν τραπεζικούς λογαριασμούς από αυτούς χωρίς.

Τα άτομα που δεν έχουν τραπεζικούς λογαριασμούς βασίζονται συχνά σε τραπεζικές υπηρεσίες και εφαρμογές μεταφοράς χρημάτων που περιλαμβάνουν υψηλές χρεώσεις για την αποστολή χρημάτων, ιδιαίτερα σε άτομα σε άλλες χώρες. Εμβάσματα κοστίζει κατά μέσο όρο 6.2% του ποσού που αποστέλλεται παγκοσμίως, με το ποσοστό αυτό να αυξάνεται ακόμη υψηλότερα σε ορισμένες χώρες. Η απλή μετατροπή ενός νομίσματος σε άλλο κοστίζει περίπου το 1% του ποσού που καταβάλλεται και οι εταιρείες πιστωτικών καρτών συχνά χρεώνουν προμήθειες συναλλαγών στο εξωτερικό πέρα ​​από το τέλος μετατροπής, αύξηση του ποσοστού έως και 4%.

Σαφώς, τα συστήματα TradFi δεν είναι χωρίς ελαττώματα.

Είναι τώρα η στιγμή να γίνει το crypto μέσο πληρωμής;

Το Crypto είναι πολύ αργό, πολύ ακριβό και πολύ περίπλοκο για να γίνει παγκόσμιο μέσο πληρωμής, σωστά; Αυτό ίσχυε σίγουρα όταν το Bitcoin και το Ethereum ήταν οι μόνες επιλογές. Οι συναλλαγές Bitcoin διαρκούν περίπου 10 λεπτά να επιβεβαιωθεί στην αλυσίδα, και Οι συναλλαγές Ethereum διαρκούν από 15 δευτερόλεπτα έως πέντε λεπτά επεξεργάζομαι. Αντίθετα, το δίκτυο της Visa έχει δυνατότητα επεξεργασίας 65,000 συναλλαγές ανά δευτερόλεπτο. Πέρα από την αργή ταχύτητα, αθροίζονται τα τέλη συναλλαγής και αερίου. Τη στιγμή της συγγραφής αυτής, Τα τέλη αερίου Ethereum είναι κατά μέσο όρο περίπου 5 $, και το μέσο bitcoin Η χρέωση συναλλαγής είναι επί του παρόντος περίπου $8. Αυτές οι χρεώσεις είναι πολύ υψηλές για να δικαιολογήσουν την αγορά ειδών παντοπωλείου ή την πληρωμή του λογαριασμού του εστιατορίου. Το χειρότερο είναι ότι οι χρεώσεις έχουν φθάσει τα 60 $ USD ανά συναλλαγή στο δίκτυο Bitcoin κατά τη διάρκεια της αιχμής συμφόρησης και τόσο υψηλές όσο $92 USD στο Ethereum.

Ενώ μπορεί να συμβαίνει ότι το Bitcoin και το Ethereum δεν έχουν κατασκευαστεί για πληρωμές, υπάρχουν πλέον πολλά δίκτυα κρυπτονομισμάτων σχεδιασμένα για ταχύτητα και επεκτασιμότητα, συμπεριλαμβανομένων των layer-2 όπως το Bitcoin Lightning Network και το Optimism and Arbitrum. Υπάρχουν επίσης layer-1 όπως ο Solana με τέλη αερίου που ανέρχονται σε ένα απειροελάχιστο $0.00466 και η επιβεβαίωση της συναλλαγής φορές αυτός ο μέσος όρος .4 δευτερόλεπτα. Αυτό είναι αρκετά γρήγορο για να νιώσετε ότι δεν περιμένετε να κοιτάτε το ταμείο κατά τη διάρκεια της πληρωμής σας.

Δεν είναι όμως πολύ περίπλοκο το crypto;

Οι πιστωτικές κάρτες και οι χρεωστικές κάρτες είναι πολύ πιο εύχρηστες από τα κρυπτογραφικά πορτοφόλια με τις βασικές φράσεις και τις περίεργες αλφαριθμητικές διευθύνσεις τους. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η επόμενη εξέλιξη των οικονομικών θα δει τη συγχώνευση των καλύτερων του TradFi με τα καλύτερα κρυπτογράφησης. Τώρα διαθέτουμε την τεχνολογία για να ενεργοποιήσουμε τις συναλλαγές κρυπτογράφησης μέσω χρεωστικών καρτών που προέρχονται απευθείας από πορτοφόλια που τηρούνται από τον ίδιο. Αυτή η καινοτομία θα ενδυναμώσει τους μη τραπεζικούς με ένα μέσο πληρωμής που δεν απαιτεί τραπεζικό λογαριασμό και θα δώσει σε όλους τους ανθρώπους έναν τρόπο να συναλλάσσονται οικονομικά στην παγκόσμια ψηφιακή οικονομία και να στέλνουν χρήματα σε φίλους και οικογένειες σε άλλες χώρες χωρίς χρέωση.

Το μέλλον της χρηματοδότησης θα είναι πιο προσιτό, προσβάσιμο και χωρίς σύνορα, όχι με την εξάλειψη του TradFi, αλλά με τη συγχώνευση πληρωμών κρυπτογράφησης με παλαιού τύπου ράγες πληρωμών.

Alexander Mamasidikov είναι ο ιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος της CrossFi