Der Besitz von Lebensversicherungen hat in der jüngsten Vergangenheit abgenommen. Es gab einen geschätzten 25 Billionen Dollar Lücke allein in den USA zwischen abgeschlossener und benötigter Deckung im Todesfall eines geliebten Menschen im Jahr 2016. Suboptimale Prozesse könnten zu diesem Mangel beigetragen haben. Betrachten Sie etwas so Grundlegendes wie eine körperliche Untersuchung, die oft erforderlich ist, um eine Police abzuschließen. Untersuchungen haben ergeben, dass die Hälfte der Befragten eher kauft, wenn dieser invasive Schritt entfernt wird.
Das Underwriting von Lebensversicherungen ist traditionell ein manueller Prozess. Vom Sammeln von Versicherungsnachweisen bis hin zur Einschätzung des Sterberisikos von Einzelpersonen kann der Antragsprozess zu langwierig sein. In den letzten Jahren hat sich eine deutliche Verlagerung zum Accelerated Underwriting (AUW) vollzogen, das für ausgewählte Bewerber auf die Zeichnungserfordernisse verzichtet. Die meisten begrenzen den Umfang der AUW auf lebenslanges Leben mit Nennbeträgen zwischen 100,000 und 1 Million US-Dollar und Antragstellern im Alter von 18 bis 60 Jahren. Die Pandemie beschleunigte die Einführung von AUW, da die Branche dazu überging, Richtlinien auf der Grundlage neuer Technologien mit weniger persönlichem Kontakt zu schreiben.
Im Durchschnitt Unternehmen mit beschleunigte Programme Nehmen Sie sich 3 Tage (ab Antragseingang) Zeit, um den medizinischen Fragebogen zu erhalten – im Vergleich zu 8 Tagen für das traditionelle Underwriting. Für die endgültige Entscheidung beträgt die durchschnittliche Schätzung 9 Tage – gegenüber 27 Tagen für das traditionelle Underwriting.
Während das beschleunigte Underwriting auf traditionelle Anforderungen verzichtet, automatisiert das automatisierte Underwriting die Aktivitäten des Underwriters. Die meisten Unternehmen berichten, dass AUW-Programme die Zeit für die Ausstellung von Policen verkürzt haben.
Top-(Rück-)Versicherer haben AUW-Plattformen entwickelt, in die das Underwriting Manual als automatisierte Regeln eingebettet ist. Diese basieren auf modernen Standards und umfassen in der Regel Workbenches zur Unterstützung des Workflows, APIs zur Einbindung von Daten von Drittanbietern und Module mit modernster KI (zB Natural Language Processing). Auf einigen Plattformen, 90% der Bewerbungen werden innerhalb von Minuten verarbeitet und nur 5 % benötigen eine menschliche Berührung.
Die meisten beschleunigten Wege beschränken sich heute auf einfache Produkte wie Risikolebensversicherungen. Flüssigkeitsfreie Optionen sind nur für relativ wenige Kunden verfügbar, die den Anforderungen an Alter und Nennwert entsprechen. In einigen Fällen werden solche Einschränkungen durch zusätzliche medizinische Kriterien verschärft, da sich Versicherer dafür entscheiden, nur qualitativ hochwertige Risiken zu beschleunigen. Folglich müssen viele Kunden, die eine beschleunigte Reise beginnen, zu einem traditionellen manuellen Zeichnungspfad zurückkehren, was zu erhöhter Frustration führt.
Eine der größten Herausforderungen für Lebensversicherer bei der Einführung von AUW besteht darin, den Verlust von Informationen, die zuvor aus Tests abgeleitet wurden, zu kompensieren. Versicherungsuntersuchungen und Flüssigkeitsproben liefern wichtige Hinweise für die Risikobewertung von Lebensversicherungsantragstellern. Das flüssigkeitsfreie Underwriting gibt diesen Wert auf und die Carrier suchen nach Möglichkeiten, den Verlust auszugleichen.
Ein Beispiel ist die Hannover Rück, die mit ExamOne, einem Unternehmen von Quest Diagnostics, zusammenarbeitet, um ihre LabPiQture-Daten in die AUW der Hannover Rück zu integrieren, um ihre automatisierten Fähigkeiten zu verbessern und die Ausstellungszeit zu verkürzen. ExamOne bietet Zugriff auf eine umfassende Suite von Echtzeit-Labordaten – Serumbiochemie, Mikrobiologie und Toxikologie – in einem digital standardisierten Format.
Die in AUW verwendeten Daten und Modelle bergen neue Risiken für Versicherer. Annahmen über Faktoren, die die Sterblichkeit beeinflussen, bedürfen weiterer Tests. Obwohl medizinische Daten möglicherweise besser mit der Sterblichkeit korreliert sind, können Verhaltensdaten wie Mitgliedschaften in Fitnessstudios, Einkaufsgewohnheiten, tragbare Technologie und Kreditwürdigkeit zu fragwürdigen Schlussfolgerungen führen. Eine Person mit hohem Einkommen, die als jemand mit ausgezeichneter medizinischer Versorgung wahrgenommen wird, kann auch über die Ressourcen für den illegalen Drogenkonsum verfügen. Im Gegenteil, ein gesundes junges Paar mit einem geringeren verfügbaren Einkommen, das einem Fitnessstudio beitritt, kann alleine trainieren. Das Fehlen einer Mitgliedschaft im Fitnessstudio oder ein geringeres Einkommen können kein erhöhtes Sterblichkeitsrisiko darstellen.
Der Ansatz der beschleunigten oder automatisierten Underwriting-Programme mehrerer Unternehmen war vorsichtig, teilweise weil die Versicherer einen schrittweisen Ansatz zur Skalierung der automatisierten Entscheidungsfindung gewählt haben. Diese Unternehmen entscheiden sich für bescheidene Verbesserungen ihrer Risikorahmen und -prozesse. Mit zunehmender Akzeptanz und zunehmender Reife werden viele weitere transformative Programme in Angriff nehmen.
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