Künstliche Intelligenz könnte Kreditgebern dabei helfen, sich an den Underwriting-Richtlinien für den Sekundärmarkt zu orientieren, allerdings nur, wenn sie damit im Einklang stehen die neueste Anleitung von Aufsichtsbehörden.
Entwicklungen wie die jüngste Richtlinie des Consumer Financial Protection Bureau zu künstlicher Intelligenz und Ablehnungen signalisieren eine erneute behördliche Prüfung in diesem Bereich, sagt Frank Poiesz, Direktor für Geschäftsstrategie, Dark Matter, sagte diese Woche den Teilnehmern der Digital Mortgage 2023.
Die Aufsichtsbehörden „sind sehr besorgt und werden genau verfolgen, wie Kreditentscheidungen getroffen werden“, sagte Poiesz.
CFPB-Leitfaden zu Chatbots, zusätzlich zur Richtlinie zu Ablehnungen, haben die Anbieter vorsichtig gemacht, und „deshalb habe ich das Gefühl, dass wir an einem Punkt angelangt sind, an dem wir aufpassen müssen, wie wir KI als Branche nutzen“, sagte er während seiner Rede auf ein Konferenzgremium über seine Rolle im Underwriting.
Bildnachweis: Jacob Kepler
Dies führt zwar dazu, dass die Branche bei der Entwicklung und Nutzung der Technologie etwas bewusster vorgeht, hat den Fortschritt jedoch nicht gänzlich gestoppt.
„Wir arbeiten an einer Vielzahl von Anwendungen, bei denen es darum geht, Menschen zu helfen, die die Verkäuferleitfäden verstehen müssen“, sagte Poeisz und verwies auf die Regeln, die staatliche Kreditkäufer für Kreditgeber festlegen. „Dieses Wissen für Benutzer ist sicherlich eine gute Anwendung generativer KI.“
Zu den weiteren Underwriting-Technologien, die einer gewissen behördlichen Prüfung unterliegen, gehören digitale Bank- und Mietdaten, die als alternative Möglichkeit zur Qualifizierung von Kreditnehmern ohne traditionelle Bonitätshistorie dienen können.
Aufsichtsbehörden gehen bei der Verwendung dieser vom Verbraucher freigegebenen Daten sehr vorsichtig vor. Interessenvertreter, die im Juli an den TechSprint-Gesprächen der Federal Housing Finance Agency teilnahmen, teilten der Agentur mit, dass sie ein Gebrauchsmuster als ein mögliches langfristiges Ergebnis betrachten.
In diesem Bereich gebe es innerhalb der Regeln noch Spielraum, sagte Lucky Sandhu, Präsident und CEO von Reliance Financial, den Konferenzteilnehmern, als er auf einer Podiumsdiskussion über das Potenzial alternativer Kredite für den Ausbau der Kreditpipelines sprach.
„Die Aufsichtsbehörden werden mit Ihnen zusammenarbeiten, solange Sie die Grundlagen und Grundlagen sehr, sehr gut verstehen, insbesondere wenn es um das Verständnis von Kreditausfällen und Kreditrisiken geht“, sagte Sandhu.
Die potenzielle Reichweite alternativer Kredite sei beträchtlich, sagte David Battany, Executive Vice President, Capital Markets, Guild Mortgage, und verwies auf Daten des Consumer Financial Protection Bureau, aus denen hervorgeht, dass über 50 Millionen Erwachsene über eine unzureichende oder keine traditionelle Kredithistorie verfügen.
Obwohl alternative Kredite schon seit langem existieren, sei ihre Nutzung umständlich und nur wenige Menschen seien bereit, sich einem Verfahren zu unterziehen, bemerkte er. Aber digitale Fortschritte bei verbrauchergenehmigten Bank- und Mietdaten bei den staatlich geförderten Unternehmen Fannie Mae und Freddie Mac verbessern den Zugang.
„Die GSEs haben hier wirklich die Führung übernommen. Auch der private Markt – der Nicht-QM-Markt – hat in vielen Bereichen wirklich Innovationen hervorgebracht“, sagte Battany. Um selbständige Kreditnehmer für das letztgenannte Produkt zu qualifizieren, wurden insbesondere digitale Steuerbescheinigungsdaten genutzt.
Während konforme Kreditgeber in der Lage sind, selbständige Kreditnehmer zu versichern, unterliegen die Kredite Einschränkungen. Das führt letztendlich dazu, dass viele auf nicht qualifizierte Hypothekenprodukte umsteigen, bei denen die Kreditgeber weniger Gewissheit haben, dass sie die Rückzahlungsregeln des Consumer Financial Protection Bureau einhalten.
Während die Unternehmen den Kreditgebern in einigen Fällen eine begrenzte Befreiung vom Vertretungs- und Gewährleistungsrisiko angeboten haben, wenn digitale Daten Informationen zu zum Verkauf eingereichten Krediten validieren, warnte Fannie, dass es eine andere Frage sei, ob die Informationen ATR-konform seien.
Laut Battany und einem anderen Diskussionsteilnehmer, Patrick Tadie, Executive Vice President, Global Capital Markets, Structured Finance, bei Wilmington Trust, ist die Zahl alternativer Kreditnehmer, die es in den GSE-Markt schaffen, begrenzt
Eine Hürde für die Nutzung alternativer Kreditdaten durch den privaten Kreditmarkt besteht darin, dass die Ratingagenturen, die an der Sekundärmarktpreisgestaltung beteiligt sind, diese aufgrund der geringen Anzahl vergebener Kredite und ihrer Erfolgsbilanz als begrenzt einstufen.
„Wir brauchen noch mehr Daten“, sagte Tadie und wies darauf hin, dass die Einschätzung der Ratingagenturen die Vergabe von Krediten für den Verkauf auf diesem Markt relativ kostspieliger mache.
Die Muttergesellschaft von Wilmington, die TD Bank, verfügt über ein Privatkreditprodukt, das auf alternativen Krediten basiert und diese im Portfolio hält, anstatt sie auf dem Sekundärmarkt zu verkaufen. Aber seine Reichweite sei begrenzt, sagte Tadie und wies darauf hin, dass das Underwriting viele kompensierende Faktoren erfordere.
„Es ist unglaublich konservativ“, sagte er.
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- Quelle: https://www.nationalmortgagenews.com/news/how-underwriting-technology-is-progressing-as-guidance-evolves
