Einer der wahren Pioniere des Fintech-Bereichs kommt heute zu uns. Dies ist jemand, der sich zu einem Giganten im Fintech-Bereich entwickelt hat und zwei Unternehmen in nur wenigen Jahren von einer Idee zum Einhorn-Status gebracht hat.

Unser nächster Gast im Fintech One-on-One Podcast ist Renaud Laplanche, der CEO und Mitbegründer von Upgrade. Er ist zum dritten Mal wieder in der Show (hier sind die zuerst und zweite zeigt) und das erste Mal, seit er Upgrade gestartet hat. Wir decken heute eine Reihe verschiedener Themen ab und vertiefen uns in einige der einzigartigen Produktangebote von Upgrade.

In diesem Podcast lernen Sie:

• Wie Renaud Upgrade heute beschreibt.
• Warum die Upgrade-Karte eine ganz andere Art von Kreditkarte ist.
• Wie sie ihre Belohnungsprogramme entwickelt haben, um die Schuldentilgung zu belohnen, nicht die Ausgaben.
• Was unterscheidet ihr Girokonto/Ihre Debitkarte?
• Die Einführung ihrer Kreditgesundheitsüberwachungs- und Kreditsimulationsprodukte.
• Die Lehren, die Renaud von LendingClub gezogen hat, die er für das Upgrade beantragt hat.
• Wie gelingt es Renaud, Investoren bei immer höheren Bewertungen anzuziehen?
• Seine Gedanken zu den öffentlichen Märkten heute.
• Der Denkprozess bei der Zusammenstellung eines Verwaltungsrats.
• Die Fintech-Trends, die bleiben werden.
• Renauds Vision für die Zukunft von Upgrade.

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Willkommen zum Fintech One-on-One Podcast, Folge 320. Dies ist Ihr Gastgeber, Peter Renton, Vorsitzender und Mitbegründer von LendIt Fintech.

(Musik)

Die heutige Episode wird Ihnen von LendIt Fintech LatAm präsentiert, der führenden Fintech-Veranstaltung der Region. Es findet am 7. und 8. Dezember sowohl online als auch persönlich in Miami statt. Lateinamerika ist immer noch die heißeste Region für Fintech der Welt und LendIt Fintech LatAm verfügt über die führenden Akteure in der Region. Treten Sie also dieses Jahr der LatAm-Fintech-Community bei, in der Sie die Menschen treffen, die wichtig sind, von den Experten lernen und Geschäfte machen. Persönliche und virtuelle Tickets sind unter lendit.com/latam erhältlich.

Peter Renton: Heute in der Show haben wir jemanden, der keiner Vorstellung bedarf, wenn Sie schon länger im Fintech-Bereich tätig sind. Renaud Laplanche ist CEO und Mitbegründer von Upgrade, er war auch viele Jahre CEO und Mitbegründer von Lending Club. Er ist zum dritten Mal in der Show zurück und wollte heute wirklich mehr über die verschiedenen Angebote bei Upgrade erfahren, was sie unterscheidet, was ihre Kreditkarten so einzigartig macht, darüber sprechen wir ausführlich. 

Wir sprechen über die Lektionen, die er aus dem Lending Club gelernt hat, den er jetzt bei Upgrade bewirbt, wir sprechen über das Sammeln von Geldern, weil es im Fintech-Bereich nur sehr wenige Leute gibt, die wie Renaud Laplanche Geld sammeln können, wir sprechen über den Börsengang, die öffentlichen Märkte , die Bewertungen, die Fintech-Unternehmen heute erhalten, und Renaud äußert sich zu den Fintech-Trends, die seiner Meinung nach bestehen bleiben. Es war ein faszinierendes Interview, ich hoffe, Sie genießen die Show.

Peter: Willkommen zurück zum Podcast, Renaud!

Renaud Laplanche: Danke, Peter, dass du mich hast. Gerne wieder.

Petrus: Okay. Dies ist tatsächlich Ihr drittes Mal in der Show, aber eigentlich nur das erste, seit Sie bei Upgrade so gut waren, Sie wieder zu haben. Vielleicht können wir mit … beginnen. Ich würde gerne Ihre Meinung dazu erfahren, wie Sie Upgrade heute beschreiben.

Renaud: Upgrade ist also jetzt wirklich eine Neobank, die den Verbrauchern erschwingliche Kredite und verantwortungsvolle Kredite bietet, und es ist wirklich ein Versuch, den Verbrauchern mehr Wert und ein wenig Erfahrung zu bieten als traditionelle Banken.

Peter: Okay, okay. Also, ich möchte einige der verschiedenen Dinge, die Sie tun, durchgehen und herausfinden, woran es liegt. Sie haben also mit unbesicherten Verbraucherkrediten angefangen, ist das immer noch ein großer Teil Ihres Geschäfts, wächst es, erzählen Sie uns davon.

Renaud: Ja. Kredite sind also im Allgemeinen ein sehr großer Teil unserer Arbeit, und obwohl wir, Sie haben Recht, über den Kredit hinausgegangen sind, sind wir immer noch das, was wir eine Art kreditgesteuerte Neobank nennen. Es gibt zwei Arten von Neobanken auf der ganzen Welt, Nubank in Brasilien, Upgrade in den USA, vielleicht Tinkoff in Russland, die wirklich mit Krediten begannen und oft mit Krediten in der Verbraucherbeziehung führen. Andere wie Chime, Dave in den USA und Revolut, N26 und Monzo in Europa haben wirklich mit der Debitseite der Dinge, Zahlungen und Lastschriften begonnen und könnten irgendwann auf Kredit umsteigen. Wir sind also gewissermaßen kreditorientiert, aber wir denken, dass dies eine bessere Positionierung ist, denn nicht zuletzt machen Kredite in den USA 70 % der Bankeinnahmen aus und machen einen sehr großen Teil des Bankgeschäfts aus. 

Es hat auch damit zu tun, wer unsere Kunden sind. Die Kunden sind sehr Mainstream, wir versuchen, ein sehr breites Publikum anzusprechen und sind im Durchschnitt 40 Jahre alt, haben ein Einkommen von 100,000 US-Dollar, sie haben eine Hypothek, einen Autokredit, eine Kreditkarte, also verwenden sie Kredite als Mittel zur Unterstützung. re ziemlich starke Kreditbenutzer. Aus all diesen Gründen sind Kredite ein wirklich wichtiger Teil unserer Arbeit und, Sie haben Recht, wir haben 2017 mit Kundenkrediten begonnen, das ist immer noch ein sehr großer Teil des Geschäfts. Es macht heute mehr als die Hälfte des Umsatzes aus und wächst sehr schnell. Insgesamt haben wir seit der Gründung etwa 7 Milliarden US-Dollar an Krediten, Krediten und Karten ausgegeben, und wir machen gerade dieses Jahr weitere 7 Milliarden US-Dollar…..

Petrus: Boah!

Renaud:......also machen wir dieses Jahr genauso viel wie in den letzten vier Jahren.

Peter: Sie haben die Upgrade-Karte also wahrscheinlich vor ein paar Jahren auf den Markt gebracht, ich schätze, vor drei Jahren, aber ich erinnere mich, als wir uns unterhielten und ich mir Sorgen machte, dass es nicht so einfach für uns werden würde Verbraucher zu verstehen, es ist nicht wie eine herkömmliche Kreditkarte. Wie positionieren Sie die Upgrade-Karte heute und erhalten die Verbraucher sie?

Renaud: Ja. Ich meine, wir glauben, dass die Upgrade-Karte die einzige Kreditkarte ist, die für Sie gut ist. (beide lachen) Es ist eine Kreditkarte, die Ihnen Zugang zu Krediten bietet, wenn Sie sie am Point-of-Sale benötigen, da sie die Flexibilität und den Komfort von Kreditkarten bietet, aber auch zu niedrigeren Preisen, keinen Gebühren und wirklich der Disziplin beim Bezahlen kommt Sie Ihr Guthaben jeden Monat zu einem festen Zinssatz oder einer festen monatlichen Zahlung ab, also die gleiche Disziplin wie bei einem Privatkredit, der in eine Karte eingebettet ist. 

Es gibt mehrere Möglichkeiten, es als Geschäft zu betrachten. Zum einen handelt es sich um eine Mischung aus traditioneller Kreditkarte und einem Kredit, zum anderen handelt es sich um eine verantwortungsvollere und kostengünstigere Kreditkarte und zum anderen handelt es sich um BNPL, richtig, eine Art „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Funktion, die in eine Karte eingebettet ist, und es hilft, große Käufe über mehrere Monate zu verteilen, genau das tut BNPL. Wir haben also viele Werkzeuge zur Verfügung, um es zu erklären, die Frage ist, wie Sie es zu einer sehr einfachen, leicht verständlichen Botschaft für den Verbraucher zusammenfassen. 

Ich denke, wir nehmen normalerweise den Kostenwinkel, es ist eine kostengünstigere, verantwortungsbewusstere Kreditkarte, weil sie in vielerlei Hinsicht günstiger ist, richtig, es sind niedrigere Kosten, weil der Preis niedrig ist, weil keine Gebühren anfallen und auch weil sich das Guthaben amortisiert schneller, sodass Sie zu jedem Zeitpunkt weniger ausstehende Salden haben. Selbst wenn der Satz gleich war, sind die Kosten und die allgemeinen Kosten für die Verbraucher niedriger. Wir führen in der Regel mit niedrigeren Kosten, aber dann denke ich, dass unsere Kunden im Laufe der Zeit viele Vorteile entdecken. Sie verstehen vielleicht nicht jeden Aspekt, wie unterschiedlich es von Anfang an ist, aber sie haben diese wirklich zu schätzen gelernt Vorteile, wenn sie die Karte verwenden.

Peter: Amortisieren sie sich, wie wenn jemand im ersten Monat Einkäufe im Wert von 1,000 US-Dollar tätigt, amortisiert sich das Guthaben von 1,000 US-Dollar, sind es drei Jahre, zwei Jahre, hat er eine Wahl oder ist es in das Produkt integriert?

Renaud: Sie können wählen, können zwei, drei, fünf Jahre dauern, hängt oft davon ab, wie groß das Guthaben ist und wie sehr wir es dann dehnen, aber du hast Recht, es ist wirklich das Wichtigste bei unseren anderen Karten unterscheidet es sich hauptsächlich durch die Amortisationsfunktion. Das macht es wirklich verantwortungsbewusster als eine typische Kreditkarte und vermeidet die endlosen revolvierenden Schuldenfallen, in die so viele Familien tappen. Sie greifen auf Guthaben zu, wenn Sie es benötigen, und zahlen es dann über einen festgelegten Zeitraum ab.

Peter: Also Leute, die davon angezogen werden, denke ich, sind Leute, die diese Mindestsaldofalle vermeiden wollen, weil sie natürlich jeden Monat eine höhere monatliche Zahlung haben können, aber sie sagen nur, dass sie es viel schneller abbezahlen , sie sparen über die gesamte Lebensdauer eine Menge Zinsen. Sind die Menschen, die Sie….wählen sie selbstverantwortlicher?

Renaud: Das ist nicht jedermanns Sache. Wir haben viele Kunden, die absolut glücklich sind, die Dose auf die Straße zu treten und nicht jeden Monat den Restbetrag zu bezahlen und sie tatsächlich anzurufen….die Upgrade-Karte ist nicht die richtige Wahl, aber ich denke, es gibt eine wachsende Zahl von Verbrauchern die verstehen, dass Kreditkarten schlecht für Sie sind, Kreditkarten neigen dazu, sich zu bewegen … sie sind sehr, sehr teuer, zahlen hohe Kosten und ich denke, das ist einer der Gründe, warum BNPL so attraktiv und erfolgreich ist und warum so viele Leute angezogen werden dazu eine große Hilfe sein.

Peter: Du hast auch andere Karten. Erst Anfang dieses Jahres habe ich gesehen, wie Sie eine Bitcoin Rewards Card herausgebracht haben, ich glaube, das war eine Debitkarte aus dem Gedächtnis, ich kann mich nicht erinnern. Machen Sie auch Debitkarten, erzählen Sie uns von anderen Kartenangeboten.

Renaud: Ja. Wir haben verschiedene Geschmacksrichtungen der Upgrade-Karten. Die Upgrade-Karte ist eine Kreditkarte, aber es gibt verschiedene Prämienprogramme. Auf jeden Fall haben alle Rewards-Varianten etwas gemeinsam, auf das wir wirklich stolz sind tun das Richtige und folgen dem, was ihnen am richtigen Ort gut tut. 

So ziemlich alle unsere Kreditkarten belohnen Verbraucher für ihre Ausgaben, wir tun das Gegenteil. Wir belohnen sie für die Rückzahlung, sodass die Prämienzahlung erfolgt, wenn die Verbraucher ihre Schulden begleichen. Es ermutigt sie also wirklich, ihre Schulden zu begleichen, es liegt nicht in unserem Interesse, aber im Interesse unserer Kunden.

Peter: Richtig, richtig.

Renaud: Die verschiedenen Geschmacksrichtungen, also die Basiskarte ist 1.5% Cashback auf alle Gebühren. Wir haben eine Triple Rewards Card, die 3% Belohnung für Haushaltsausgaben, Auto- und Gesundheitskategorien bietet, also sind dies drei Kategorien, für die Sie viel ausgeben alles andere. Anstatt 3% auf alles zu bekommen, haben Sie drei in einem, sodass Sie wirklich wählen können, je nachdem, wo Sie am meisten ausgeben. Wir haben diese drei Kategorien ausgewählt, weil wir irgendwie pandemiefreundlich sind, wir wissen, dass die Leute in den letzten 1 Monaten mehr ausgegeben haben, es wäre schön, dort etwas zu tun. Und dann haben Sie Recht, vor etwa anderthalb Monaten haben wir diese Bitcoin-Reward-Karte eingeführt, die ebenfalls zu 1.5 % in Bitcoin ausgezahlt wird Der Bitcoin-Preis steigt weiter.

Peter: Arbeiten Sie mit Coinbase oder Gemini zusammen, mit wem arbeiten Sie dabei zusammen?

Renaud: Ja. Wir arbeiten mit NYDIG zusammen.

Peter: NYDIG, okay. Und dann haben Sie auch ein Girokonto, oder ich glaube, es ist bei der Cross River Bank, wenn ich mich richtig erinnere, aber vielleicht können Sie einfach Ihr Girokonto beschreiben.

Renaud: Du hast recht, hier kommt die Debitkarte ins Spiel. Wir wollten wirklich eine Belohnung von Girokonten anbieten, die wirklich ein sehr Mainstream-Publikum anspricht. Viele der Neobanken in den USA konzentrieren sich auf einige Träger der unterversorgten Bevölkerung, die entweder einkommensschwächere, herabgestufte Verbraucher sind, Menschen, die nicht unbedingt im Ziel der Hauptbanken liegen. Unsere Kunden sind anders. Nochmals, sie sind die 40-Jährigen, sie haben ziemlich etablierte persönliche Finanzen und sie haben alle eine volle Bankverbindung, sie haben eine Wells oder Citi, wir glauben, dass wir ihnen mehr Wert und eine bessere Erfahrung bieten können, als sie von ihren bekommen traditionellen Banken. 

Für diese Art von Verbrauchern können wir also Kredite anbieten, dies ist ein sehr großer Teil des Bankwesens, aber in Bezug auf Nicht-Kreditprodukte werden sie nicht unbedingt verschoben, indem sie ihren Gehaltsscheck zwei Tage früher erhalten, sie leben nicht Gehalt zu Gehalt. Ich denke, sie werden wirklich daran interessiert sein, mehr Wert aus ihren Bankbeziehungen zu ziehen, also die drei wichtigsten Leistungsversprechen unseres Prämien-Girokontos.

Erstens, überhaupt keine Gebühren, einschließlich der Rückerstattung der Geldautomatengebühren fünfmal im Monat, die so ziemlich jede Fahrt zum Geldautomaten abdeckt. Die zweite ist wirklich die beste Belohnung auf dem Markt, also 2% Cashback auf tägliche Ausgaben und monatliche Abonnements, wirklich schwer zu bekommen, und die dritte verbindet wirklich alles. Verbraucher, die über ein Upgrade-Banking verfügen, erhalten also einen niedrigeren Zinssatz für ein Upgrade-Darlehen oder ein höheres Limit für ihre Upgrade-Karte. Dies sind also die Vorteile der Beziehung.

Peter: Stellen Sie fest, dass die Leute das Girokonto in Anspruch nehmen, um die zusätzlichen Vorteile niedrigerer Zinsen und dergleichen zu erhalten.

Renaud: Auf jeden Fall. Es macht in vielerlei Hinsicht Sinn, richtig. Ich meine, wenn wir das Bankkonto erhalten, das uns viele zusätzliche Daten liefert, die wir für das Underwriting und die Wartung verwenden können, die uns helfen, das Risiko zu senken und die niedrigeren Zinssätze für die Kredite rechtfertigen. Für Verbraucher ist es auch einfacher, sich zu bewerben, da wir die meisten ihrer Daten bereits haben, sodass es viele Vorteile gibt.

Peter: Ich erinnere mich, als wir uns unterhalten haben, als Sie Upgrade gestartet haben und Sie sich wirklich auf diesen Kreditstatus-Pfad konzentriert haben und Sie haben diese Kreditstatusüberwachung, Sie haben sie schon eine Weile, sagen Sie uns, wie das läuft und welche Daten Sie haben beweisen müssen? Verbessern Ihre Kunden tatsächlich ihre finanzielle Gesundheit?

Renaud: Ja, ja. Die Akzeptanz und die Nutzungsrate waren also ziemlich gut, etwa 25 % unserer Kunden nutzen Credit Health mindestens einmal im Monat. Die beliebtesten Funktionen sind kostenlose Kreditwürdigkeit, Überwachung der Kreditwürdigkeit, Kreditprodukte und wie Sie es nennen, Kreditbewertungs-Simulator machen könnte. 

Wenn Sie sich also entscheiden, eine andere Kreditkarte zu kaufen oder Kreditkarten abzubezahlen, das Kreditkonto mit einer zusätzlichen Zahlung für Ihre Hypothek oder Ihren Autokredit zu schließen, würden sich all diese Dinge auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, die nicht unbedingt intuitiv ist, manchmal ist es ist ziemlich kontraintuitiv. Es ist also großartig, diese Auswirkungen simulieren zu können, bevor die eigentliche Entscheidung getroffen wird. Dies ist ein ziemlich beliebtes Werkzeug und wir haben Auswirkungen gesehen. Bei Kunden, die Credit Health mindestens einmal im Monat nutzen, ist die Wahrscheinlichkeit, dass sie ihre Kredite oder ihre Karte verspäten, um 40 % geringer. Da haben wir viele Vorteile gesehen.

Petrus: Okay. Ich möchte ein bisschen umschalten. Wir haben Lending Club natürlich noch nicht erwähnt, das erste Unternehmen, das Sie in diesem Bereich gegründet haben, vielleicht können Sie uns ein paar Einblicke geben. Was waren die Lektionen, die Sie aus Ihrer Zeit bei Lending Club mitgenommen haben, waren Sie dort für ungefähr zehn Jahre oder so, was waren die Lektionen, die Sie bei Upgrade gemacht haben?

Renaud: Also, es waren viele, richtig, ich bin zehn Jahre klüger. (lacht)

Peter: Richtig.

Renaud: Wissen Sie, der Raum hat einen langen Weg zurückgelegt, richtig. Bei Lending Club waren wir wirklich Pioniere im Bereich Fintech, es gab noch viel mehr Dinge, die die Branche herausgefunden hat. Ich denke, die wichtigsten Erkenntnisse werden wahrscheinlich in Bezug auf die Produktstrategie liegen. Ich denke, Lending Club konzentrierte sich wie viele andere Fintechs der ersten Generation auf ein einzelnes Produkt und versuchte dann, es genau richtig zu machen und mehr Wert zu liefern als die Banken mit dem jeweiligen Produkt. Produkt. Im Nachhinein haben wir wahrscheinlich zu lange gebraucht, um in andere Produkte zu diversifizieren, und als wir es taten, haben wir uns wahrscheinlich zuerst mit Krediten für kleine Unternehmen befasst, die an sich ein gutes Produkt waren, aber keine großen Überschneidungen oder Synergien mit Privatkrediten für Verbraucher hatten , natürlich ein anderer Kundenstamm, also so ziemlich keine Cross-Selling-Möglichkeiten. 

Upgrade ist also das Gegenteil davon, ich meine, alle unsere Produkte ergänzen sich sehr gut und wir zielen auf genau dasselbe Verbrauchersegment ab, das ein breites Segment ist, verbrauchen jedoch bereits bei Kreditkunden eine sehr hohe Attachment-Rate Verbraucher, die zu uns kommen, um Privatkredite zu beantragen, um ihr Kreditkartenguthaben zu refinanzieren. Wir wissen, dass sie Kreditkartennutzer sind, und sobald sie dieses Guthaben zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren, können sie frühere Einkäufe erledigen, aber sie werden auch in Zukunft nicht aufhören, ihre Kreditkarten zu verwenden. 

Also, anstatt zu ihrer anderen Karte zurückzukehren und hohe Raten, hohe Gebühren zu zahlen und sich ein Jahr später erneut refinanzieren zu müssen, warum nicht direkt in eine Upgrade-Karte einsteigen, eine Karte, die Sie nie refinanzieren müssen. Wir sehen viele komplementäre Einnahmen aus dem Kundenlebenszyklus und natürlich, wenn Sie darüber hinaus an etwas Mobile Banking arbeiten, ist dies wirklich alles zusammen mit den traditionellen Daten. Es gibt uns mehr Frequenz, um die Förderung im Alltag unserer Kunden relevanter zu machen.

Petrus: Okay. Ich erinnere mich also, dass Sie einmal der größte Einzelaktionär der Lending Club-Aktie waren. Besitzen Sie noch Aktien von Lending Club?

Renaud: Ja, viel.

Peter: Genug, okay.

Renaud: Ich bin ein glücklicher Aktionär.

Petrus: Ja. (lacht) Und sie hatten in den letzten Wochen einen netten kleinen Anlauf, da freut ihr euch bestimmt. 

Ich möchte über das Sammeln von Geld sprechen, weil Sie im Laufe der Jahre einen großartigen Job gemacht haben und jetzt wirklich einer von zwei Leuten sind, die jemals mehrere Fintech-Unternehmen gegründet haben, die zu Einhörnern geworden sind, der andere ist Mike Cagney, der auch super um Geld zu sammeln. Wie können Sie bei immer höheren Bewertungen weiterhin Investoren anziehen, wie können Sie so viel Geld aufbringen?

Renaud: Glück ist ein großer Teil davon, ich bin in einer… ich meine, Fintech wurde bei Investoren sehr beliebt, ein Teil davon haben wir gemacht, aber vieles war nicht richtig, also war es einfach… a Viele Unternehmen haben in den letzten fünf Jahren skaliert und wenn Sie also Robinhood mit 40 Milliarden US-Dollar, Coinbase mit 80 Milliarden US-Dollar, Upstart jetzt mit mehr als 20 Milliarden US-Dollar, Affirm 30 Milliarden US-Dollar sehen, weckt das offensichtlich großes Interesse bei Investoren, die nach suchen die nächste Affirm oder für die nächste Coinbase und viel eher bereit sein, 3,5,10 Milliarden Dollar zu investieren, wenn es jetzt Beispiele für Unternehmen gibt, die ein Vielfaches davon wert sind. Es war schwieriger, die Bewertungen bei Lending Club für den gesamten Bereich zu steigern, als wir das höchstbewertete Unternehmen waren, und wir konnten kein Beispiel für ein Fintech-Unternehmen nennen, das ein Vielfaches unseres damaligen Wertes wert war.

Peter: Aber du hast dort immer noch viel Geld zu einer guten Bewertung gesammelt.

Renaud: Am Ende des Tages mögen Investoren sanftes Wachstum und Rentabilität, viele oder diese Unternehmen sind nicht profitabel, Upgrade ist profitabel. Upgrade hat den Vorteil, beides zu tun, wir sind viermal gestiegen gegenüber dem letzten Jahr, wir haben letztes Jahr etwa 100 Millionen US-Dollar Umsatz gemacht und dieses Jahr versucht, 400 Millionen US-Dollar zu erreichen, also ist es spektakuläres Wachstum und Rentabilität, die wirklich eine seltene Kombination sind. Aber selbst wenn die Rentabilität nicht sofort eintritt, ich meine, Sie können Investoren auf Kohortenbasis aufzeigen, sobald Sie die Kundenakquisitionskosten und die Onboarding-Kosten zurückgezahlt haben, werden diese Konten ziemlich schnell profitabel. 

Ich denke, ein weiterer Teil dessen, was die Fintech-Bewertungen in die Höhe getrieben hat, und wir haben irgendwie davon profitiert, dass wir wirklich von dem Rahmen von einmaligen Einnahmen, wie wir sie bei Privatkrediten bei Lending Club und hier bei Upgrade hatten, zu mehr wiederkehrenden Einnahmen übergegangen sind. fast wie ein SaaS-Modell. Sobald wir die Karten in die Hände der Kunden gelegt haben, leisten wir gute Arbeit und bieten weiterhin guten Service und ein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis. Diese Karte wird für immer Einnahmen generieren, und wir sehen diesen wirklich sehr konstanten Strom von 20 US-Dollar pro Benutzer und Monat, der sehr vorhersehbar ist, also fast wie ein SaaS-Modell und Investoren haben offensichtlich viel Appetit darauf. Sie können für jede Kundenkohorte viel Vorhersehbarkeit erkennen und sehen, dass die Kohorten jeden Monat größer werden. Das ist eine gute Kombination.

Peter: Also, was ist mit…..sobald Sie diese Art von Bewertungen erreicht haben, wendet sich das Gespräch offensichtlich dem öffentlichen Markt zu. Ich glaube, ich habe etwas gelesen, von dem Sie sagen, dass Sie erwägen, irgendwann an die Börse zu gehen. Ich erinnere mich, als wir uns unterhalten haben, als Sie Upgrade gestartet haben, waren Sie etwas zurückhaltend, dies angesichts der Ereignisse beim letzten Mal zu erkunden. Aber vielleicht können Sie sagen, was würden Sie anders machen, wenn man bedenkt, was 2016 passiert ist, aber das war offensichtlich in vielerlei Hinsicht ein wirklich bahnbrechender Moment für Fintech, also was werden Sie anders machen als Sie? jetzt an die öffentlichen Märkte herantreten.

Renaud: Eine Sache ist, dass sich die öffentlichen Märkte verändert haben, richtig. Ich denke, es gibt jetzt weniger Dichotomie für diese öffentlichen/privaten Investoren und viele Crossover-Fonds. Einige Leute, die seit fünf Jahren in Fintech investieren, waren auch sehr aktive Akteure auf den öffentlichen Märkten. Also, beim Lending Club haben wir… eine der schlechten Seiten daran, ein Pionier zu sein, ist, dass man zum ersten Mal alle ausbilden muss und zu dieser Zeit gab es wirklich private Investoren, die es bekamen und in Fintech- und öffentliche Investoren investierten, die für die meisten hatten nie die Gelegenheit, in den Raum zu investieren und wussten sehr wenig darüber. Also, ich denke, der Bildungsprozess ist jetzt abgeschlossen, es gibt viel mehr Crossover-Fonds, Spieler oder manchmal sind sie gleich, wir haben auch viel gelernt, richtig. 

Zu dem Punkt, den ich vorhin gesagt habe, denke ich, dass es einen sehr entscheidenden Unterschied gibt, ob ein Kunde diese einmaligen Einnahmen mit einem Privatkredit erhält, und vielleicht mit der Hoffnung auf einen zweiten Kredit, es gibt zwei oder drei. Aber wenn Sie eine Situation haben, in der Sie wirklich Geld verdienen und neue Einnahmen generieren müssen, wie dies bei Privatkrediten der Fall war, gehen die Situation mit Upgrade-Karte und Mobile Banking und viele der Fintechs an die Börse, wo Sie viele Karten haben die Hände des Kunden oder ein Konto, das jeden Monat Einnahmen generiert, was die Einnahmen viel vorhersehbarer macht. Ich denke, die kurzen Lektionen vom Lending Club waren wirklich zwei Dinge; Erstens müssen sie jedes Quartal Einnahmen generieren und diese Mittel bereitstellen, wenn sie keine neuen Kanäle zur Kundengewinnung finden oder unsere bestehenden erweitern können.

Zweitens müssen wir jedes Quartal neue Kreditkäufer finden und weiter verkaufen, und dieser Markt hat sich auch stark verändert. Die Tiefe in dieser Tasche ist unglaublich. Am Anfang verkaufte Lending Club Kredite an Banken, und jetzt ist es wirklich so, wie man andere Top-100-Banken findet, die keine Kredite von Fintech-Unternehmen oder -Plattformen kaufen. Ich glaube, die Zeiten haben sich ziemlich geändert.

Peter: Follow-up dort, ich wollte nach Board-Make-up fragen. Die Ereignisse des Jahres 2016 wurden offensichtlich in vielerlei Hinsicht von dem Vorstand getrieben, den Sie zusammengestellt haben, wie Sie jetzt über die Zusammensetzung des Vorstands denken und neue Vorstandsmitglieder bei Upgrade hinzufügen.

Renaud: Da haben wir auch einiges gelernt. Einer der Fehler, die wir bei Lending Club gemacht haben, war, dass wir diese Art von Promi-Board bekommen haben, die uns wirklich geholfen hat, auf die Landkarte zu kommen und viel Vertrauen zu schaffen, als das Unternehmen noch in den Kinderschuhen steckte, aber 2016 offensichtlich nach hinten losging. 

Die Art und Weise, wie das Upgrade-Board zusammengebaut wird, basiert wirklich auf Fähigkeiten und Erfahrungen und ergänzenden Fähigkeiten und Erfahrungen. Wir haben Vorstandsmitglieder, die in verschiedenen Bereichen des Geschäfts extrem gut sind, einige im Risikomanagement, andere in Compliance, Bankwesen, Kundenakquise, aber keine große persönliche Marke haben, die sie gegen die Interessen der Unternehmen, sie haben solide, gute Entscheider, die auch für uns wirklich tolle Entscheidungen getroffen haben.

Petrus: Richtig. Wir haben fast keine Zeit mehr, aber bevor ich dich gehen lasse, möchte ich noch ein paar Dinge tun. Wenn Sie die Fintech-Landschaft heute überblicken, meine ich, welche Trends werden sich Ihrer Meinung nach als nachhaltig erweisen und was werden Ihrer Meinung nach auf der Strecke bleiben?

Renaud: Die große Sache, die in den letzten 18 Monaten passiert ist, ist, wie viel breiter die Fintech-Akzeptanz war. Ich denke, die Millennials sind bereits da, ich denke, was in den letzten 18 Monaten passiert ist, ist, dass viele Bankfilialen geschlossen wurden und viele reifere Verbraucher, die aufgewachsen sind, zu einer Filiale fuhren, und das war ihre Bankerfahrung während dieser Zeit , hatte keine andere Wahl, als online oder auf ihrem Handy zu gehen, und das hat die Akzeptanz wirklich beschleunigt. 

Ich glaube nicht, dass sie zurückgehen, jetzt haben sie größtenteils erkannt, dass es keinen Grund gibt, in die Filiale zu fahren, und sie können all diese Dinge aus der Ferne erledigen, also denke ich, dass das hier bleiben wird. Ich meine, die Banken werden weiterhin besser in dem, was sie tun, und es wird hin und her gehen und einige Banken werden gut darin, innovativ zu sein, aber im Allgemeinen kann man mit Sicherheit sagen, dass sie kleiner und flinker sind Start-ups, die auf einem moderneren Technologie-Stack und einem jüngeren Talentpool aufbauen, die wahrscheinlich die Nase vorn behalten und schneller innovativ bleiben als Banken.

Peter: Okay, interessant, interessant. Letzte Frage also, was ist Ihre Vision für Upgrade, wird dies ein riesiges Unternehmen und einer der Hauptakteure des 21. Jahrhunderts sein oder wohin führen Sie das?

Renaud: Ja. Ich hätte es selbst nicht besser sagen können….große Spieler des 21. Jahrhunderts, genau das ist der Plan. Ich meine, wir alle versuchen, eine Mainstream-Kundenmarke aufzubauen, die die Leute lieben und nutzen, also entwickeln wir einige innovative Produkte, die unserer Meinung nach besser sind, grundlegend besser für die Leute und die Upgrade-Karte ist ein großer Teil davon, aber im Allgemeinen Bei einer großartigen Marke geht es darum, unseren Kunden bessere Tools und bessere Produkte zur Verfügung zu stellen, damit sie bessere finanzielle Entscheidungen treffen können und Upgrades nicht nur Kredit bekommen, sondern wir haben auch eine großartige finanzielle Situation und kommen an einen besseren Ort. Wenn wir das gut machen und weiterhin ein mutiges Publikum erreichen und Produkte entwerfen, die eine wirklich mutige Bevölkerungsschicht ansprechen, werden wir weiter schnell wachsen und die Marke weiter aufbauen.

Petrus: Okay. Wir müssen es dabei belassen, Renaud, es ist immer toll, mit dir zu plaudern. Danke, vielen Dank fürs Kommen und viel Glück!

Renaud: Danke, Peter, es war toll, wieder in der Show zu sein.

Peter: Okay, wir sehen uns.

Weißt du, ich schaue in vielerlei Hinsicht auf den Lending Club zurück und offensichtlich ein Unternehmen, das ich seit 2009 verfolge, als ich anfing zu investieren. Sie waren ein Vorreiter und es gab wirklich keinen Plan und keine Formel, der sie folgen konnten, weil andere sind schon einmal untergegangen, ich meine, der Lending Club hat in vielerlei Hinsicht neue Wege beschritten. 

Jetzt mit Upgrade denke ich, dass es eine ganz andere Zeit ist, wie Renaud dort erwähnt hat. Es ist nicht nur eine andere Zeit, er hätte auch aus dem gelernt, was bei Lending Club funktioniert und was nicht funktioniert, und das auf Upgrade angewendet und dann haben die Investoren wirklich verstanden, was sie versuchen und was wir alle versuchen hier in Fintech zu tun und viele Investoren zu haben, die sich für den Bereich interessieren. Es ist wirklich in vielerlei Hinsicht das goldene Zeitalter der Fintechs und Renaud ist hier sehr gut positioniert, um von diesem Appetit der Anleger zu profitieren.

Wie auch immer, bevor ich mich abmelde, möchte ich Sie nur daran erinnern, dass wir es sehr zu schätzen wissen, wenn Sie die Show noch nicht bewertet haben. Wenn Sie die Show großartig finden, geben Sie ihr bitte fünf Sterne auf der Podcast-Plattform Ihrer Wahl, ich würde mich sehr darüber freuen. Ich habe auf jeden Fall jede Rezension gelesen, die kommt.

Wie auch immer, in diesem Sinne werde ich mich abmelden. Ich weiß es sehr zu schätzen, dass Sie zuhören und ich werde Sie beim nächsten Mal erwischen. Wiedersehen.

(Musik)

Die heutige Folge wurde Ihnen von LendIt Fintech LatAm präsentiert, der führenden Fintech-Veranstaltung der Region. Es findet am 7. und 8. Dezember sowohl online als auch persönlich in Miami statt. Lateinamerika ist nach wie vor die heißeste Region für Fintech der Welt und LendIt Fintech LatAm verfügt über die führenden Akteure in der Region. Treten Sie also dieses Jahr der LatAm-Fintech-Community bei, in der Sie die Menschen treffen, die wichtig sind, von den Experten lernen und Geschäfte machen. Persönliche und virtuelle Tickets sind unter lendit.com/latam . erhältlich

Die Post Podcast 320: Renaud Laplanche von Upgrade erschien zuerst auf LendIt Fintech-News.

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Quelle: https://www.lendacademy.com/podcast-320-renaud-laplanche-of-upgrade/