By جوديث رينيرسون و كاي تشانغ
في مايو 2021 ، أصدرت هيئة السلوك المالي في المملكة المتحدة (FCA) نشرت ورقة استشارية اقتراح وجود "واجب جديد على المستهلك".[1] يتمثل الاقتراح المركزي في أنه يجب على الشركة تقديم "نتائج جيدة" للمستهلكين والتي يتم استكمالها بعد ذلك بمتطلبات إضافية.
على وجه الخصوص ، لاحظت FCA في مشاورات مايو:
"نريد أن نرى مستوى أعلى من حماية المستهلك في أسواق التجزئة المالية ، حيث تتنافس الشركات بقوة لصالح المستهلكين. نحن نقترح تقديم "واجب المستهلك" الجديد الذي من شأنه أن يضع توقعات أعلى لمستوى الرعاية التي تقدمها الشركات للمستهلكين. بالنسبة للعديد من الشركات ، قد يتطلب هذا تحولًا كبيرًا في الثقافة والسلوك ، حيث يركزون باستمرار على نتائج المستهلك ، ويضع العملاء في وضع يمكنهم من خلاله التصرف واتخاذ القرارات لصالحهم ".
بعد تلقي مدخلات من 235 من أصحاب المصلحة ، أصدرت هيئة السلوك المالي أ ورقة الاستشارة الثانية في ديسمبر ، والذي أكد المقترحات الأصلية عالية المستوى ووضع مسودة القواعد التفصيلية. الموعد النهائي لتقديم الملاحظات بشأن الاستشارة الثانية هو 15 فبراير 2022.
السبب الرئيسي لوجود القواعد الجديدة ، كما جادلت هيئة السلوك المالي (FCA) ، هو أن الشركات "لا تعطي الأولوية بشكل كافٍ وثابت لنتائج المستهلك الجيدة" مما يؤدي إلى إلحاق الضرر بالمستهلك.
تشتمل "رسوم المستهلك" الجديدة على 3 عناصر:
- مبدأ المستهلك الذي مفاده أن "الشركة يجب أن تعمل لتحقيق نتائج جيدة لعملاء التجزئة" ؛
- "القواعد الشاملة" (بشكل أساسي "محتوى" مبدأ المستهلك ، أي كيف يجب أن تتصرف الشركات) التي تتطلب من الشركات:
- التصرف بحسن نية تجاه المستهلكين ،
- تجنب الضرر المتوقع للمستهلكين ، و
- 3. تمكين ودعم المستهلكين لتحقيق أهدافهم المالية.
- أربع نتائج تتعلق بما يلي:
- المنتجات والخدمات (أي المصممة لتلبية احتياجات المستهلكين) ،
- السعر والقيمة (أي إعطاء قيمة عادلة للمستهلكين) ،
- فهم المستهلك (أي مساعدة المستهلكين على اتخاذ قرارات مستنيرة) ،
- دعم المستهلك (أي الدعم المستمر طوال علاقة العميل).
ستنطبق هذه المتطلبات الجديدة على الشركات الخاضعة للتنظيم بما في ذلك البنوك ومؤسسات الأموال الإلكترونية وتجار الوسطاء ومديري الأصول ومقدمي خدمات الدفع. بالإضافة إلى ذلك ، تنطبق هذه أيضًا بشكل متناسب على الشركات في جميع أنحاء "سلسلة" التوزيع (أي الوسطاء لا يواجهون المستهلكين بشكل مباشر).
نظرًا لأن واجب المستهلك الجديد سيكون "تنظيمًا قائمًا على النتائج" ، فقد يبدو أن هذا يتطلب من الشركات أن تذهب إلى أبعد من الامتثال لنص القانون ، من خلال ضمان حصول العميل على النتيجة التي يسعى إليها. هذه بالتأكيد أهداف واسعة وجريئة ستؤثر بشكل كبير على توفير خدمات / منتجات مالية للأفراد للمستهلكين ، وستضع التزامًا مهمًا آخر على مقدمي الخدمات المالية.
بينما تصر هيئة السلوك المالي (FCA) على أن واجب المستهلك "لا يلغي مسؤولية المستهلكين عن اختياراتهم وقراراتهم" ، لا يزال هناك قلق من أن يلقي المستهلكون باللوم على النتائج السيئة (مثل نتائج الاستثمار السيئة أو خسائر الائتمان) على مؤسساتهم المالية . من المؤكد أن واجب المستهلك الجديد سيزيد من تكاليف تقديم الخدمات المالية للمستهلكين وقد يزيد في نفس الوقت من مخاطر احتيال المستهلك. أولئك منا الذين يعملون مع الخدمات المالية للأفراد في الولايات المتحدة يأملون بشدة ألا يشق هذا الواجب الجديد الطموح ، ولكن ربما غير العملي ، طريقه عبر البركة وإلى القوانين واللوائح الأمريكية. ومع ذلك ، لاحظ أن الشركات البريطانية التي توزع منتجات وخدمات أمريكية (وغيرها من خارج المملكة المتحدة) ستظل بحاجة إلى الامتثال لمتطلبات معينة ، وبالتالي قد تتأثر الشركات الأمريكية بشكل غير مباشر.
[1] ملاحظة: في المملكة المتحدة والاتحاد الأوروبي ، تشبه ورقة التشاور الإشعار المسبق لوضع القواعد المقترحة في الولايات المتحدة. إنها الطريقة التي يحدد بها المنظمون الأهداف ويسعون للحصول على مدخلات من الصناعة والأكاديميين ومجموعات المستهلكين وأصحاب المصلحة الآخرين. ورقة التشاور هي إشارة مبكرة إلى نية الحكومة في سن قوانين أو لوائح جديدة.
