تعمل العملة المشفرة على تغيير طريقة تفكيرنا في المال والاستثمار والتسوق وحتى العقارات. لهذا السبب تعاونا مع Money.com لمناقشة كيفية تأثير العملة المشفرة على شراء منزلك أو بيعه في المرة القادمة. 

من مقارنة مزايا وعيوب القروض العقارية blockchain بآراء الخبراء من داريل فيروذر ، كبير الاقتصاديين في Redfin ، ستجيب هذه المقالة على أهم أسئلتك حول العقارات المشفرة.  

ما هي العملة المشفرة بالضبط؟

العملة المشفرة هي أموال افتراضية يتم شراؤها وبيعها وتداولها وتخزينها بدقة عبر الإنترنت. تسمى التكنولوجيا التي تشغل العملة المشفرة blockchain. Blockchains ، كما يوحي اسمها ، هي سلاسل من البيانات المخزنة عبر سلسلة من الشبكات اللامركزية. يتم تسجيل كل معاملة تشفير تتم على الإطلاق - إلى الأبد - في blockchain. لا يمكن تغيير البيانات الموجودة في blockchain ، ويرجع ذلك جزئيًا إلى تسجيلها في العديد من الأماكن المنفصلة.

من يستخدم العملة المشفرة؟

من المحتمل أن يكون شخص ما تعرفه يمتلك أو يمتلك عملة مشفرة. البيانات الحديثة تكشف عن ذلك 16٪ من الأمريكيين أن يكون لديك ، في مرحلة ما ، الاستثمار في العملات المشفرة أو تداولها. حققت Crypto نجاحات عميقة مع الأجيال الشابة ، ولكن تم تبنيها من قبل المستهلكين من جميع الأعمار. يقول حوالي 38 ٪ من جيل الألفية أن لديهم نوعًا من استثمارات العملة المشفرة ، ومن المرجح أن يستثمر Gen X-ers (الذين تتراوح أعمارهم بين 42 و 57 عامًا) في العملات المشفرة ، حيث أبلغ 28 ٪ منهم عن استخدام العملة المشفرة. يأتي الجيل Z في مرتبة متأخرة ، حيث تشير التقارير إلى أن 23٪ منهم يمتلكون عملات مشفرة. 

اخترقت Crypto مجموعة واسعة من الأسواق المالية ، ويبرز سوق الإسكان كمثال رئيسي. وجد أحد تقاريرنا الأخيرة أن 11.6٪ من المرة الأولى مشتري المساكن تصفية الأصول المشفرة لشراء منزلهم.

كيف تغير تكنولوجيا blockchain و crypto العقارات 

لفهم كيفية تأثير العملة المشفرة على صناعة العقارات بشكل أفضل وكيف يمكن أن تستمر في القيام بذلك في المستقبل ، جلسنا مع داريل فيرويذر كبير الاقتصاديين في Redfin للاطلاع على رؤاها.

وفقًا لـ Fairweather ، فإن النسبة المئوية لمشتري المنازل الذين يستخدمون العملة المشفرة للادخار للدفعة الأولى قد زادت كل عام من عام 2019 إلى عام 2022. وفي الوقت نفسه ، تعمل العديد من شركات التكنولوجيا على تبسيط معاملات العقارات المشفرة من أجل تسهيل الأمر على الأشخاص شراء وبيع المنازل باستخدام التشفير.

عندما سئلت عما إذا كانت تتوقع أن تقوم blockchain برقمنة عملية العقارات التقليدية بالكامل ، قالت Fairweather ، "العالم المستقبلي يتخيل الناس أين تدفع مقابل شراء منزل بعملة رقمية وتحدث المعاملة على الفور لا يزال بعيدًا عن السنوات." وتابعت قائلة: "إنها قفزة صعبة من كل شيء موجود على الورق ، على مستوى المقاطعة إلى كل شيء موجود على blockchain. إنها نسخة رائعة ومتفائلة من العقارات ، ولكن من الصعب تخيل كيف ننتقل من النقطة أ إلى ب. " 

على الرغم من أن المعاملات العقارية الرقمية بالكامل في جميع أنحاء الصناعة لا تزال بعيدة ، إلا أن بعض مقرضي الرهن العقاري يتخذون الخطوات الأولى من خلال تقديم قروض عقارية مشفرة. في السابق ، كانت أبسط طريقة ل استخدم الأموال المشفرة لتمويل منزلك كان لتحويلها إلى نقد. ومع ذلك ، لا يعتمد الرهن العقاري المشفر على وجود نقود - فقط تشفير. دعونا نلقي نظرة على كيفية عمل الرهون العقارية المشفرة وأين يمكنك العثور عليها.

ما هو الرهن العقاري؟

مقرضو الرهن العقاري بالعملات المشفرة هم لا يزال نادرًا، لكن أعدادهم آخذة في الازدياد. يختلف المنتج الذي تقدمه هذه الشركات اختلافًا كبيرًا عن الرهون العقارية التقليدية. إليك الطريقة:

في حين أن المقرضين التقليديين نادراً ما يفكرون في أصول التشفير الخاصة بك أثناء إنشاء القرض وعملية الاكتتاب ، فإن هذا هو النوع الوحيد من الأصول الذي سيأخذ في الاعتبار مقرض العملة المشفرة. يأخذ مقرضو الرهن العقاري التقليديون أيضًا دخلك الشهري ودرجة ائتمانك في الاعتبار أثناء عملية الموافقة الخاصة بهم ، ومع ذلك ، فإن هذا ليس هو الحال دائمًا بالنسبة لمقرضي الرهن العقاري المشفر. ذلك لأن القروض التي يقدمونها مضمونة بنسبة 100٪ من خلال الأصول الموجودة في تشفير المحفظة.

وهنا فرق رئيسي آخر بين الرهون العقارية المشفرة والرهون العقارية التقليدية. مع الرهن العقاري التقليدي ، إذا كنت تنفق بعض الأموال التي لديك في حسابات التوفير أو الاستثمار الخاصة بك ، فلن يتغير المبلغ الذي تدين به على منزلك ودفعاتك الشهرية. ومع ذلك ، مع الرهن العقاري المشفر ، يمكن أن تتغير قيمة التشفير الخاص بك بين عشية وضحاها. إذا تقلصت قيمة محفظة العملات المشفرة الخاصة بك ، فسيتوقع المُقرض منك تعويض الفرق - حتى المبلغ الذي تدين به حتى يظل قرضك مضمونًا بالكامل. بدلاً من ذلك ، قد يقوم مقرض العملات المشفرة أيضًا برفع سعر الفائدة أو دفعة الرهن العقاري الشهرية.

لا تقبل معظم البنوك العملة المشفرة مباشرةً عند سداد الدفعة الأولى أو مدفوعات الرهن العقاري أو دفع الرسوم الأخرى المرتبطة بشراء منزلك. ما لم تكن تعمل مع مقرض رهن عقاري متخصص ، فستحتاج إلى صرف عملاتك المشفرة مقابل الدولارات لشراء منزلك.

ما هي بعض مزايا وعيوب قروض البلوك تشين العقارية؟

لنبدأ بالإيجابيات. فيما يلي بعض الأسباب التي تجعلك تنجذب نحو الرهن العقاري المشفر:

• العمليات المعجلة: مع الرهن العقاري التقليدي ، وإنشاء القرض و عمليات الاكتتاب قد يستغرق شهرًا أو أكثر. على النقيض من ذلك ، يمكن الموافقة على القروض العقارية blockchain وتمويلها في غضون أيام.
• قد يكون من الأسهل الموافقة على قرض الرهن العقاري: على عكس المقرضين التقليديين ، لا يطلب منك العديد من مقترضي الرهن العقاري المشفر تقديم وثائق مثل البيانات المصرفية والسجلات الضريبية وقسائم الدفع لإنشاء القروض أو الاكتتاب. لا يقوم العديد من مقرضي العملات المشفرة بإجراء فحوصات ائتمانية متعمقة يتطلبها مقرضو الرهن العقاري التقليديون. هذا يعني أنه قد تتم الموافقة عليك للحصول على قرض عقاري مشفر حتى لو كان تاريخ الائتمان أو التوظيف الخاص بك متقطعًا.
• قد لا تكون الأصول التقليدية ضرورية: إذا لم يكن لديك الكثير من الأصول التقليدية ، مثل النقد في البنك أو محفظة الأوراق المالية الغنية ، ولكنك بدلاً من ذلك مقيدة بأموالك بالعملة المشفرة ، فقد يكون من المرجح أن تتم الموافقة على هذا النوع من الرهن العقاري.
• يمكن أن تزداد قيمة مقتنياتك من العملات المشفرة: بينما تحتاج إلى التعهد بأصول التشفير الخاصة بك لتأمين رهن عقاري مشفر ، لا يتعين عليك بيعها. إذا كنت تؤمن بأن قيمة العملة المشفرة الخاصة بك ستزيد ، فقد يكون ذلك ميزة. إذا اكتسبت محفظة التشفير الخاصة بك قيمة ، فإن هذه المكاسب هي ملكك للاحتفاظ بها أو صرفها.

على الجانب الآخر ، إليك بعض العوائق المرتبطة برهونات العملات المشفرة:

• قد لا تكون فعالة من حيث التكلفة: وفقًا لـ Daryl Fairweather ، قد لا تكون قروض الرهن العقاري المشفرة فعالة من حيث التكلفة مثل الخيارات الأخرى. "قد يبدو من الأنسب ألا تضطر إلى تحويل عملاتك المشفرة إلى دولارات ، لكنني أقترح التحقق مما إذا كانت أرخص بالفعل أم لا. قد يكون من الأسهل والأرخص التحويل إلى الدولار والمضي في عملية الرهن العقاري التقليدية ".
• تقلبات عالية: ربما يكون أكبر عيب في قروض الرهن العقاري هو ببساطة تقلب سوق العملات المشفرة. يمكن أن يختلف سعر العملات المشفرة على نطاق واسع من يوم لآخر ، مما يجعل تحديد مقدار العملة المشفرة في المنزل أمرًا صعبًا لتحديده. لا يريد معظم المقترضين الكثير من المفاجآت عندما يتعلق الأمر بتمويلهم العقاري.
• القواعد واللوائح لا تزال تتغير: أنت تبحر في مياه مجهولة إلى حد كبير عندما تأخذ قرضًا عقاريًا مشفرًا. لا تزال اللوائح الحكومية والمصرفية في حالة تغير مستمر ، لذا فإن ما تراه قد لا يكون ما ستنتهي إليه. على سبيل المثال ، يمكن أن تبدأ الحكومة في مطالبة مشتري المنازل بدفع ضرائب إضافية على المعاملات العقارية التي تتضمن قروضًا مشفرة. 
• هناك عدد قليل من المقرضين للاختيار من بينها: ليس لديك مجموعة واسعة من المقرضين. هناك مئات الآلاف من البنوك وشركات التكنولوجيا المالية والمؤسسات المالية الأخرى التي تجعل سوق الرهن العقاري أكثر تنافسية. ومع ذلك ، هناك أقل من حفنة من مقرضي الرهن العقاري المشفر. قد ينضم آخرون ، لكن العديد من المؤسسات المالية التي لم تلتزم تمامًا بالعمل لديها بالفعل مستهلكون مدرجون في قائمة انتظار المنتج.
• قد تحتاج إلى إعادة تقييم روتينك المالي: لا يمكنك بيع العملة المشفرة الخاصة بك إذا كان ذلك يقلل من قيمة القيمة التي تعهدت بها للحصول على قرضك دون عقوبة. إذا كنت متداولًا نشطًا في مجال العملات الرقمية ، فقد يعيق ذلك روتينك المالي.

الأسئلة المتداولة حول الرهون العقارية للعملات المشفرة

هل استخدام التشفير للدفعة الأولى يقلل من فرص الموافقة على الرهن العقاري؟

إذا سحبت من مقتنياتك من العملات المشفرة لتسديد دفعة أولى على قرض تقليدي ، فلا ، على الإطلاق. النقد هو نقد في عيون المقرض التقليدي. إذا كنت تحصل على قرض عقاري حقيقي من نوع blockchain ، فأنت بحاجة إلى استخدام العملة المشفرة لضمان الحصول عليها والموافقة عليها. في كلتا الحالتين ، لا ينبغي أن يؤثر استخدام العملة المشفرة في سداد الدفعة المقدمة على عملية الموافقة على الرهن العقاري.

مع قرض عقاري حقيقي من نوع blockchain ، يتم موازنة تقلبات العملات المشفرة باستقرار سوق العقارات. مقرضو العملات المشفرة على استعداد للمخاطرة بالتقلبات لأنهم عندما يقرضونك ، يكون لديهم مصلحة ملكية ليس فقط في أصول التشفير الخاصة بك ولكن أيضًا في منزلك. 

كيف تقارن معدلات الرهن العقاري بالعملات المشفرة بمعدلات الرهن العقاري التقليدية؟

بعد انخفاض حاد في بداية الوباء ، معدلات الرهن العقاري آخذة في الارتفاع تكرارا. في منتصف شهر مايو ، كان متوسط ​​معدل الرهن العقاري لمدة 30 عامًا بمعدل فائدة ثابت حوالي 5.4٪. أعلنت شركة Milo ، وهي شركة رهن عقاري مشهورة ، عن أدنى معدل لها عند 5.95٪. لذلك يبدو أن معدلات الرهن العقاري المشفرة أعلى من معدلات الرهن العقاري التقليدية ، على الأقل في الوقت الحالي.

ما هي العملات المشفرة التي يمكن استخدامها في الرهن العقاري؟

هذا يعتمد على المقرض. سيقبل البعض مجموعة من العملات المشفرة ، بينما قد يقيدك البعض الآخر بالعملات الأكثر شهرة وثباتًا ، مثل Bitcoin أو Ethereum. إذا كانت مقتنياتك بعملات أقل شهرة ، فقد تضطر إلى إجراء بعض الخلط في محفظتك للتأهل للحصول على قرض تشفير من المقرض المفضل لديك.

ماذا يحدث إذا فقدت العملة المشفرة قيمتها بمرور الوقت؟

سيكون عليك تغطية الخسائر بمزيد من العملات المشفرة أو النقدية. إذا انخفضت قيمة التشفير المتعهد به إلى ما دون الحد الذي حدده المُقرض ، فسيكون لديك فترة محدودة للتعهد بتشفير إضافي.

تلخيص العقارات المشفرة

أصبحت ملكية العملة المشفرة هي القاعدة وليس الاستثناء ، وقد استجاب سوق الرهن العقاري. هل يعد استخدام أصولك الرقمية لتمويل شراء منزلك خيارًا جيدًا لك؟ يعتمد ذلك على مجموعة واسعة من العوامل ، بما في ذلك التوقعات الخاصة بك حول كيفية تقلب قيمة العملات المشفرة. 

قد يلعب تاريخك الائتماني دورًا في قرارك. إذا كان لديك ائتمان ممتاز ، فقد يكون الرهن العقاري التقليدي هو السبيل للذهاب. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فقد تتم الموافقة عليك بسهولة أكبر للحصول على قرض عقاري مشفر. قد تأخذ العملات المحددة التي تمتلكها في الاعتبار أيضًا. لنفترض أنك استثمرت في مجموعة واسعة من العملات المشفرة الأقل شهرة. في هذه الحالة ، قد تحتاج إلى مراجعة استراتيجية الاستثمار الخاصة بك في التشفير للتأهل للحصول على قرض تشفير.

النقطة المهمة هي أن الأمر يستحق التحقيق. والخبر السار هو أن العدد الهائل من مقرضي الرهن العقاري الذين يتنافسون على عملك والمجموعة المتزايدة من منتجات الرهن العقاري الموجودة اليوم يمكن أن تجعل ملكية المنازل في متناول المزيد من المشترين.

تم إنشاء هذه المقالة بالتعاون مع سوزان دكتور من Money.com. 

لا تقدم Redfin مشورة قانونية أو ضريبية أو مالية. هذه المقالة للأغراض الإعلامية فقط وليست بديلاً عن المشورة المهنية من محامٍ مرخص أو متخصص ضرائب أو مستشار مالي.