هناك أكثر من ذلك 1.7 مليار شخص يعانون من نقص البنوك على مستوى العالم، ومعظمهم من الأسواق الناشئة. بالنسبة لهم ، قد يكون الحصول على القروض أمرًا صعبًا ، وهي مشكلة تحاول شركات التكنولوجيا المالية حلها. تتمثل إحدى طرق القيام بذلك في تعزيز الشمول المالي عن طريق ضمان الائتمان عبر خوارزمية الملكية.
إحدى هذه الشركات هي فير موني، التي تصف نفسها بأنها "ثورة الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول للأسواق الناشئة". FairMoney ، التي أسسها لورين هيني, ماتيو جيندرو و نيكولا بيرثوزات، هو مقرض مرخص عبر الإنترنت يقدم قروضًا فورية ودفع الفواتير للمستهلكين المحرومين في الأسواق الناشئة.
ثلاث سنوات بعد الانطلاق خدمة الإقراض للهاتف المحمول في نيجيريا, الشركة إنشاء متجر في الهند، ثاني أكبر دولة في آسيا من حيث عدد السكان في أغسطس 2020.
قبل التوسع ، شهدت FairMoney نموًا هائلاً في نيجيريا من حيث صرف القروض. لاالسنة الأولى ، لقد صرفت حجم قروض إجمالي قدره 93 مليون دولار ، وهو ما يمثل زيادة بنسبة 128٪ عن عام 2019 ومعدل نمو مذهل بلغ 3,189،2018٪ عن عامها الأول في 140. كما هو الحال ، تتوقع الشركة حجم صرف قروض بقيمة 2021 مليون دولار بنهاية من XNUMX.
قال Hainy ، الرئيس التنفيذي للشركة لـ TechCrunch: "أعتقد أننا تمكنا من إنفاق 25-30٪ أكثر من بعض منافسينا وأعتقد أننا رواد السوق". ولكن بالمقارنة مع البنوك التقليدية ، كانت سابع أكبر مزود للخدمات المالية الرقمية في هذا المجال.
لقد قطعت FairMoney شوطًا طويلاً منذ إطلاقها في نيجيريا في عام 2017. في عامها الأول ، كان لدى الشركة ما يزيد قليلاً عن 100,000،1.3 مستخدم. الآن ، تدعي أن لديها 6.5 مليون مستخدم فريد قدموا أكثر من XNUMX مليون طلب قروض. تقدم FairMoney قروضًا تتراوح من 1,500 ين ياباني (3.30 دولارًا أمريكيًا) إلى 500,000 ين ياباني (1,110.00 دولارًا أمريكيًا) مع أطول فترة تسهيل للقرض عند 12 شهرًا. تنخفض معدلات النسبة المئوية السنوية في حدود 30٪ إلى 260٪ - ويقول Hainy إن معدل النسبة السنوية المرتفعة يرجع إلى ارتفاع معدلات التخلف عن السداد في نيجيريا. ومع ذلك ، تدعي FairMoney أيضًا أن نسبة القروض المتعثرة أقل من 10٪.
وفقًا للمدير التنفيذي ، كانت الرؤى المستندة إلى البيانات وراء اختيار التوسع إلى الهند. السوق الهندي يشبه إلى حد بعيد سوق نيجيريا. في الدولة الآسيوية ، 36٪ فقط من البالغين لديهم إمكانية الوصول إلى الائتمان ، مما يترك سوقًا غير مستغلة تضم حوالي 141 مليون شخص لا تخدمهم بنوك التمويل الأصغر. ولكن على عكس نيجيريا ، تتمتع الهند بوحدة اقتصادية أفضل لأعمال الإقراض وبيئة تنظيمية أكثر ودية.
قال هيني: "إذا كان طموحنا هو بناء بنك رائد للهواتف المحمولة للأسواق الناشئة ، فنحن بحاجة إلى البدء بأسواق كبيرة جدًا". "لقد اختبرنا منتجاتنا في 10 أسواق مختلفة للتحقق من أشياء مثل اقتصاديات العائد ، والقروض المتعثرة ، وتكلفة المخاطر ، وتكلفة اكتساب العملاء ، وتكلفة البنية التحتية ، وبرزت لنا الهند."
فريق FairMoney Nigeria
بعد توسعها قبل ستة أشهر ، تدعي FairMoney أنها عالجت أكثر من نصف مليون طلب قروض من أكثر من 100,000،5,000 مستخدم فريد. يتناقص هذا العدد إلى 6,000-12 طلب قروض يوميًا مع معدل النسبة المئوية السنوية عند 36-XNUMX٪. يقول Hainy إن الشركة حققت ذلك بدون أي إنفاق على الإعلانات أو التسويق.
بسبب الخدمات اللوجستية المرهقة وراء التوسعات الدولية ، من الصعب على شركة ناشئة في إفريقيا أن تتوسع خارج شواطئ القارة. على الرغم من ندرة هذه المهمة ، إلا أن هناك شركتين ناشئتين اضطلعتا بهذه المهمة. في العام الماضي ، استحوذت شركة fintech Paga النيجيرية مع 15 مليون مستخدم وشبكة تضم أكثر من 24,000 وكيل على شركة البرمجيات الإثيوبية Apposit to تسريع توسعها في إثيوبيا والمكسيك.
كذلك ، يسير FairMoney على مسار مماثل. ومع وجود أكثر من 100 موظف منتشرين في جميع أنحاء نيجيريا وفرنسا ولاتفيا ، تأمل الشركة في بناء فريق هندسي وتسويق في الهند.
في الشهر الماضي ، وظفت خدمات روهان خارا ليصبح مدير المنتج الرئيسي (CPO) وتسهيل التوسع. كان خارا الرئيس السابق للمنتجات للخدمات المالية في التطبيق الإندونيسي الفائق Gojek وتقلد مناصب عليا في Microsoft و Quikr و MobiKwik. يقول Hainy مع ثروة Khara من الخبرة في بناء المنتجات الاستهلاكية في الأسواق الناشئة الكبيرة - الهند وإندونيسيا - تستعد FairMoney للنمو الهائل في نيجيريا والهند.
"نتشارك في الرؤية القائلة بأن الخدمات المالية في الأسواق الناشئة بحاجة إلى إصلاح ، وبالنسبة لنا ، يجلب روهان الخبرة لرؤية مقياس FairMoney من حوالي مليون مستخدم إلى 10 أو 20 مليون مستخدم."
فريق FairMoney الفرنسي
ولد Hainy في ألمانيا لأب نيجيري وأم ألمانية ، وبدأ رحلته الريادية في عام 2015 من خلال إطلاق شركة توصيل الطعام في السويد. بعد سبعة أشهر ، أسس Le Studio VC ، وهو استوديو لبدء التشغيل في باريس وصندوق بقيمة 15 مليون يورو يديره كرئيس تنفيذي لمدة ثلاث سنوات.
"بعد تلك السنوات الثلاث ، أدركت أن كوني مستثمرًا لم يكن مناسبًا لي بعد. شعرت بأنني كنت صغيرًا جدًا وأردت بناء شيء بنفسي ".
كانت البنوك الجديدة مثل Revolut في المملكة المتحدة و N26 في ألمانيا تنتعش في جميع أنحاء أوروبا. أراد Hainy إنشاء مثل هذا لنيجيريا بعد أن لاحظ عدد الأشخاص الذين يفتقرون إلى الوصول إلى الخدمات المالية بأسعار معقولة أثناء الزيارة.
ولكن على الرغم من دراسة نماذج البنوك الجديدة الأخرى ، لم يتمكن Hainy وفريقه من تكرارها في سوق نامية مثل نيجيريا. كانت البنوك النيجيرية لا تزال تفتقر إلى الائتمان بشكل كبير بسبب المنهجية الصارمة المستخدمة في تخصيص القروض. واستشعارًا لفرصة ، أطلقوا FairMoney كبنك جديد من خلال الاستفادة من نموذج الائتمان أولاً. مثل Nubank في البرازيل ، بدأ FairMoney تقديم قروض لحل مشكلة الوصول إلى الائتمان. لكن رؤيته الأوسع ليست مجرد بنك رقمي ولكن أيضًا بنكًا تجاريًا.
تعمل الشركة من أجل الحصول على ترخيص بنك للتمويل الأصغر للعمل كالسابق في نيجيريا. ومع ذلك ، وفقًا للمدير التنفيذي ، ستستغرق رخصة البنك التجاري وقتًا أطول ربما من خمس إلى عشر سنوات.
"في السنوات الخمس إلى العشر القادمة ، أود أن أعتقد أن اثنين من أكبر خمسة بنوك تجارية في نيجيريا سيكونان بنوكًا جديدة. نريد أن يكون FairMoney واحدًا منهم.
جمعت الشركة التي تتخذ من لاغوس وباريس مقراً لها 11 مليون دولار من السلسلة A في عام 2019. بين الآن وحتى الوقت الذي ستحصل فيه على ترخيص بنك تجاري ، يقول Hainy إن الشركة كانت سترفع جولتها من السلسلة B لتضع نفسها في هذه المهمة.
بعد الهند ، ما هي الأسواق الناشئة التي ستتوسع FairMoney في السوق التالية؟ يقول الرئيس التنفيذي إنه لا يوجد شيء في الأفق في الوقت الحالي. تخطط الشركة للانتقال من عرض القيمة القائم على الائتمان إلى مزود خدمات مالية كامل ، وتعميق قطاعاتها ، وتكرار نمو نيجيريا في الهند في الوقت الحالي.
