بعد أن أمضيت 30 عامًا في مجال التكنولوجيا المصرفية يسأل ما هي الخدمات المصرفية الأساسية يبدو سؤالًا غريبًا ، أليس كذلك؟ وفقًا لـ Acronym Finder ، فإن الكلمة الأساسية تعني "التبادل المركزي في الوقت الفعلي عبر الإنترنت".
عندما طرحت زوجتي هذا السؤال ، قلت إن الخدمات المصرفية الأساسية هي البرنامج الذي يدير الحسابات سواء كان ذلك الحساب الجاري أو الودائع أو القروض. في كل مرة يتم فيها سحب الأموال من الخدمات المصرفية الأساسية ، يتم تطبيق الخصم من حسابك وعندما يتم وضع الأموال في ائتمان. اعتمادًا على الحساب ، ستطبق الخدمات المصرفية الأساسية رسومًا وفوائد معينة بناءً على الشروط التي وافقت عليها عند فتح الحساب. لقد أرضى هذا زوجتي ، لكن ليس أنا.
عندما عملت في بنوك من الدرجة الأولى في المملكة المتحدة ، في التسعينيات ، كنا قد فصلنا بالفعل سجلات العملاء والمنتج إلى منصات منفصلة. كانت فكرة العميل بسيطة للغاية في الخدمات المصرفية الأساسية حيث تتم إدارة المنتج. ومع ذلك ، من خلال فصل العميل عن النواة ، تمكنت البنوك من تبسيط إدارة العملاء في مكان واحد والبدء في تقديم ميزات إدارة العلاقات الأساسية. كانت المشكلة الرئيسية التي كان يتم حلها هو أنهم لم يضطروا إلى نسخ سجلات العملاء مع كل منتج. من منظور البنك ، كانت الخدمات المصرفية الأساسية هي في الأساس إدارة المنتج ، وهو تعريف بسيط للجوهر يتماشى مع تفكيري الخاص.
لم يكن الأمر كذلك إلا بعد أن عملت في شركة برمجيات مصرفية أساسية حتى رأيت "وجهة نظر البائعين" للخدمات المصرفية الأساسية ، والتي جمعت بين إدارة المنتجات وإدارة العملاء في نظام أساسي واحد. بالنسبة للبنوك الصغيرة ، بالطبع ، كانت بحاجة إلى إدارة العملاء والمنتجات. لكن المشكلة بالنسبة للكثيرين هي أنه لا توجد جميع منتجاتهم في منصة واحدة ، وغالبًا ما تكون الرهون العقارية وبطاقات الائتمان والقروض في حلول مصرفية أساسية منفصلة. هذا يعني أنهم انتهى بهم الأمر مع إدارة العملاء في أماكن مختلفة مما يجعل الطلب البسيط لتغيير اسم العميل (على سبيل المثال بعد الزواج) أو العنوان أكثر تعقيدًا حيث كان على البنك تحديد جميع ممتلكات العملاء وإجراء تحديثات على الأنظمة المختلفة.
تحت قبعتي كرئيس للمسؤولين الرقميين ، كان أكبر تغيير أدخلته هو فصل "إدارة المنتج" عن "إدارة العملاء". إنشاء منصة مصرفية رقمية تدير بيانات العملاء والواجهات ولديها منصة منتجات بنكية منفصلة. قام أحدهم بإدارة دورة حياة العميل: الإعداد ، الخدمة / البيع ، الخروج. الآخر يدير دورة حياة المنتج: الإنشاء ، الخدمة ، الإغلاق.
بسيط ، أليس كذلك؟ حسنًا ، ليس تمامًا لأن هناك العديد من الأشياء الأخرى التي تطلبها البنوك ، وأحيانًا يتم تجميع هذه الاحتياجات الخارجية لتكون جزءًا من الخدمات المصرفية الأساسية كـ "وحدات" إضافية ، في حين ينبغي غالبًا اعتبارها وظائف منفصلة ومستقلة ، على سبيل المثال ، مكافحة النقود غسيل وإدارة مخاطر الائتمان. كلاهما ضروري ، ولكن هل ينبغي أن يكونا جزءًا من "الخدمات المصرفية الأساسية"؟
لقد رأيت طلبات للحصول على معلومات (RFI) مستندات من البنوك تشتمل على آلاف الميزات / الإمكانات ، وبعضها ببضع مئات فقط. تحدد شبكة هندسة الصناعة المصرفية (BIAN) كامل الخدمات المصرفية في 321 مجال خدمة (مدعومة حاليًا بواسطة 243 APIs).
لماذا هذا مهم هو سؤال قد تطرحه الآن. معظم البنوك لديها / تفكر / ستفكر في الانتقال إلى تكنولوجيا أحدث للخدمات المصرفية الأساسية. مع وجود جميع اللاعبين في السوق على حد سواء شاغلي المناصب وبائعي التكنولوجيا الجدد الناشئين ، فإن الأمر يمثل حقًا حالة من المحاذير.
ستريد البنوك الأكبر حجمًا أكبر بكثير من قابلية التوسع / الأمان / الأداء والمرونة. يميل تعريفهم للنواة إلى أن يكون ضيقًا جدًا في الوظائف وعديم الرأس من منظور الوصول. هذا يناسب اللاعبين الجدد الذين يلعبون اللحاق بالركب على الميزات. ومع ذلك ، هناك عدد أقل بكثير من "البنوك الكبيرة" التي لديها مثل هذه الاحتياجات ، على الرغم من أن أحجام الصفقات ستكون أيضًا أكبر.
في حين أن البنوك الأصغر تريد وتحتاج إلى اتساع نطاق الوظائف مع البساطة لتكوين المنتج. وهذا يناسب أصحاب المناصب لأنهم خلال سنوات من التطوير وعمليات الاستحواذ قاموا بتجميع النطاق الذي تحتاجه هذه البنوك. هنا ، هناك العديد من البنوك الأخرى التي لا تتطلب الحاجة الملحة للتكنولوجيا الحديثة والتي غالبًا ما تتطلب أيضًا الترميز لتكوين المنتجات. تسمح معظم الشركات القائمة بتكوين المنتجات المصرفية من خلال واجهة المستخدم (UI) ، مما يجعل هذا في متناول الأعمال دون الاعتماد على موارد تكنولوجيا المعلومات النادرة.
اختارت العديد من البنوك الجديدة أيضًا الحلول الحالية على منصات التكنولوجيا الأحدث للحصول على النطاق الكامل للاحتياجات المصرفية من بائع واحد. يعد هذا مكسبًا قصير الأجل للوصول إلى السوق بشكل أسرع ولكنه يتنازل عن زيادة المرونة والكفاءة وتوافر المهارات التي توفرها الحلول القائمة على عرض التكنولوجيا الأحدث.
أعتقد أنني أقول فقط أن تعريف الخدمات المصرفية الأساسية يعتمد في الواقع على عين المشتري. سوق البرمجيات المصرفية ليس "الفائز يأخذ كل شيء" لأن احتياجات ومتطلبات البنوك تختلف حسب حجمها والموارد المتاحة.
بالنسبة للبنوك الأصغر والبنوك الجديدة ، يعد الانتقال إلى بنية تفصل بين المنتج والعميل أمرًا ضروريًا ، خاصة وأن إدارة علاقات العملاء تنتقل من الدُفعة إلى الوقت الفعلي (المزيد حول هذا الموضوع قريبًا).
عن المؤلف
يعمل دارمش ميستري في مجال الخدمات المصرفية منذ 30 عامًا وكان في طليعة التكنولوجيا والابتكار المصرفي. من أول تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول إلى الذكاء الاصطناعي (AI) والواقع الافتراضي (VR).
لقد كان على جانبي السياج ولا يخشى مشاركة آرائه.
هو الرئيس التنفيذي لشركة اسأل هومي، والذي يركز على تجربة الأسر ، والمستثمر والموجه في proptech و fintech.
تابع Dharmesh على Twitter dharmeshmistry و لينكدين:.
اقرأ كل تأملات "أنا أقول فقط" هنا.
