في كل من الاقتصادات المتقدمة والناشئة ، تساعد المنصات الرقمية الجديدة على تعزيز الشمول المالي من خلال تحسين الوصول إلى خدمات الدفع والائتمان والتأمين وإدارة الثروات.
في ورقة عمل جديدة بعنوان نماذج الأعمال القائمة على المنصات والشمول المالي ، ينظر بنك التسويات الدولية (BIS) في دور المنصات الرقمية في زيادة الشمول المالي ، مشيرًا إلى أنه على مدار السنوات الماضية ، تحسن الوصول إلى الخدمات المالية بشكل كبير ، وهو اتجاه يرتبط بـ صعود تبني التكنولوجيا المالية.
تدفع شركات Bigtechs الشمول المالي في الصين
في الصين ، لعبت شركات التكنولوجيا العملاقة ، بما في ذلك Tencent و Ant Group ، دورًا رئيسيًا في تحسين الشمول المالي ، والاستفادة من أنشطة الشركات الأم ومواطئ قدمها في التجارة الإلكترونية ووسائل التواصل الاجتماعي لتوفير مدفوعات منخفضة التكلفة والائتمان والتأمين ومنتجات الادخار للمئات ملايين المستخدمين.
تمتلك Ant Group ، التي تضم 1.3 مليار مستخدم ، واحدة من أكبر منصات الدفع الرقمية في الصين ، Alipay ، وواحدة من أكبر صناديق أسواق المال في العالم ، Tianhong Yu'e Bao. كما أنها تدير Zhima Credit ، وهو نظام تصنيف ائتماني لطرف ثالث. في عام 2019 ، Alipay التعامل معاملات بقيمة 17 تريليون دولار أمريكي ، وهو ما يفوق ما قيمته فيزا وماستركارد مجتمعين.
تقوم Tencent ، وهي شركة تكنولوجيا وترفيه ، بتشغيل تطبيق WeChat الاجتماعي كان حوالي 1.2 مليار مستخدم نشط في عام 2020. نظام الدفع داخل التطبيق ، المسمى WeChat Pay ، لديه أكثر من 900 مليون مستخدم ، بالنسبة الى إلى تطبيقات الأعمال. في الربع الأخير من عام 2019 ، أدارت WeChat Pay أكثر من مليار معاملة تجارية للدفع عبر الإنترنت يوميًا ، بيانات من Statista إظهار.
تحفز البنى التحتية الرقمية العامة تمويل الابتكار
في الهند ، تم دفع صعود المنصات الرقمية من خلال إدخال البنى التحتية العامة بما في ذلك نظام الهوية الرقمية Aadhaar ، والبنية التحتية للدفع في الوقت الحقيقي ، واجهة الدفع الموحدة (UPI).
تعد هذه الأنظمة جزءًا مما يسمى India Stack ، وهو مشروع ظل قيد التشغيل منذ عقد من الزمان ، ويسعى إلى إنشاء بنية تحتية رقمية موحدة لإدخال السكان في العصر الرقمي.
• الهند ستاك يتكون من أربع طبقات من البنية التحتية والمعايير: الهوية الرقمية ، وواجهة دفع قابلة للتشغيل البيني ، ورقمنة التوثيق والتحقق ، وطبقة الموافقة.
في الوقت نفسه ، شهدت الهند ظهور نظام بيئي مزدهر للتكنولوجيا المالية يضم اليوم 2,100 شركة ، من بينها 17 شركة يونيكورن بقيمة 1 مليار دولار أمريكي وأكثر ، وبيانات من Invest India ، وكالة ترويج وتسهيل الاستثمار الوطنية ، إظهار. هذه الأرقام تجعل الهند ثالث أكبر نظام بيئي للتكنولوجيا المالية على مستوى العالم.
بشكل عام ، ساعد الجمع بين البنى التحتية العامة ومبادرات الشمول المالي التي تقودها الحكومة والمنصات التي يديرها القطاع الخاص الهند على زيادة الوصول إلى الخدمات المالية بشكل كبير. بين عامي 2011 و 2017 ، فتح حوالي 470 مليون بالغ هندي حسابًا مصرفيًا في مؤسسة مالية. ارتفعت نسبة السكان الذين لديهم حسابات بنكية إلى 80٪ ، بزيادة 45٪ نقطة عن عام 2011 عند 35٪ ، بيانات من بنك التسويات الدولية إظهار.
الشمول المالي في الهند ، المصدر: بنك التسويات الدولية (BIS) ، تصميم البنية التحتية المالية الرقمية: دروس من الهند ، 2019
أفريقيا: رائدة في مجال الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول
في أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى ، كان ظهور منصات الأموال عبر الهاتف المحمول عاملاً محفزًا للإدماج المالي لملايين أولئك الذين كانوا يفتقرون إلى الخدمات من قبل القطاع المصرفي التقليدي.
في عام 2020 ، تم تسجيل 1.21 مليار حساب جوال عالميًا ، منها 548 مليون حساب موجود في إفريقيا. هذا الرقم يجعل إفريقيا رائدة على مستوى العالم في تبني الأموال عبر الهاتف المحمول ، والبيانات من منظمة صناعة الهواتف المحمولة GSM Association (GSMA) إظهار.
في المنطقة ، ساعد إطلاق الأموال عبر الهاتف المحمول وغيرها من الخدمات المالية الرقمية ونموها بشكل كبير في تحسين الشمول المالي.
أبحاث من قبل صندوق النقد الدولي (IMF) وجدت أنه على الرغم من أن الشمول المالي التقليدي قد زاد بشكل طفيف بين عامي 2014 و 2017 ، إلا أن الشمول المالي الرقمي من ناحية أخرى ارتفع في نفس الفترة ، مما ساعد على دفع الوصول إلى الخدمات المالية.
مؤشرات الشمول المالي ، المصدر: صندوق النقد الدولي ، هل الشمول المالي الرقمي يطلق العنان للنمو؟ 2021
تحسين الشمول المالي في الاقتصادات المتقدمة
إلى جانب الأسواق الناشئة ، كان للمنصات الرقمية أيضًا تأثير إيجابي على الشمول المالي في الاقتصادات المتقدمة.
في المملكة المتحدة ، بدأت الحكومة في تنفيذ الخدمات المصرفية المفتوحة في عام 2017 كمكافئ محلي لتوجيه خدمات الدفع الثاني (PSD2) في الاتحاد الأوروبي (EU).
تهدف إلى تحفيز المنافسة المتزايدة والابتكار في صناعة الخدمات المالية ، وفتح الخدمات المصرفية ولايات تقوم الشركات التسعة في المملكة المتحدة بنشر بياناتها بشكل آمن وموحد بحيث يمكن مشاركتها بسهولة بين المؤسسات المرخصة.
اعتبارًا من يناير 2022 ، كان 4.5 مليون عميل مستخدمين منتظمين للخدمات المصرفية المفتوحة ، من بينهم 3.9 مليون مستهلك و 600,000 شركة صغيرة ، بالنسبة الى إلى هيئة تنفيذ الخدمات المصرفية المفتوحة في المملكة المتحدة (OBIE).
إلى جانب الخدمات المصرفية المفتوحة ، أنتج النظام البيئي للتكنولوجيا المالية في المملكة المتحدة عددًا من العروض القائمة على النظام الأساسي والحلول الرقمية المصممة لتوسيع الوصول إلى الخدمات المالية.
ProxyAddress ، على سبيل المثال ، يوفر تفاصيل عنوان مكررة أو وكيل لأولئك الذين يواجهون التشرد. في أكتوبر 2020 ، بدء التشغيل أطلقت طيار في لندن لتقديم حسابات Monese لمن ليس لديهم تفاصيل عنوان ثابت.
هيئة السلوك المالي في المملكة المتحدة (FCA) تقديرات أنه بين عامي 2014 و 2020 ، نجح القطاع المصرفي في خفض عدد البالغين الذين يُعتقد أنهم لا يتعاملون مع البنوك من 1.71 مليون إلى 1.2 مليون.
