في عام 2020 ، وافق الاحتياطي الفيدرالي إلى جانب إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) على قروض بقيمة 523 مليون دولار في برنامج حماية الراتب (PPP) ، ثم كلف البنوك بتوزيع الأموال.
[1] استمر هذا الإقراض في وقت سابق من هذا العام عندما تم إقراض 35 مليار دولار إضافية للشركات.
تم اختيار 28 مليون مستلم من الشركات الأمريكية الصغيرة والمتوسطة (SMBs) بناءً على شروط محددة مسبقًا ومتطلبات الأهلية وطُلب منهم استخدام الأموال من أجل البقاء. في ذلك الوقت ، كانت هذه القروض حيوية لهذه الشركات ولكن اليوم هناك العديد منها لا يزال بحاجة إلى المساعدة إذا كان لها أن تظل قادرة على البقاء. تقدم هذه الحاجة فرصة كبيرة للبنوك لمواصلة تقديم المساعدة بعدة طرق. في هذه المقالة سوف أتطرق إلى بعض المجالات المحددة.
يبدأ بالقروض.
أعرف ما هو رأيك - ألم تحصل هذه الشركات على قروض فقط؟ هذا صحيح وعلى الرغم من أن الأموال التي حصلوا عليها ساعدتهم في تجاوز COVID-19 إلا أنها لم تكن كافية للمساعدة في ترسيخ مستقبلهم. سيتمكن العديد من البنوك من المساعدة ولكن لا يمكنهم تفريق هذه الأموال بغض النظر. بل على العكس تماما. سيحتاجون إلى تنفيذ عملية صارمة تتيح للفرق الحكم بشكل أفضل على الشركات التي ستكون قادرة على سداد قروضها. يتضمن ذلك إنشاء نموذج لسيناريوهات مختلفة مثل منحنى الاسترداد V مقابل U مقابل L الذي يعالج معدلات التوظيف المختلفة وتوفير هذه الخسائر وفقًا لذلك.
بالإضافة إلى ذلك ، سيبدأ المزيد والمزيد في تقديم مكون تقييم المخاطر أو ، كما يطلق عليه بعض الأشخاص ، درجة تهديد COVID-19 التي ستصبح مكونًا أساسيًا في عملية إنشاء القرض. أيًا كان الاسم الذي تطلقه عليه ، يمكن أن تتميز باختلافات قطاعية تُظهر ، على سبيل المثال ، أن الصناعات عالية التقنية والرقمية تعمل بشكل أفضل من قطاع الضيافة والسفر. مع هذا النوع من البصيرة ، يمكن للبنوك الابتعاد عن القروض عالية المخاطر المحتملة في المستقبل.
وخير مثال على ذلك هو بنك OakNorth Bank ومقره المملكة المتحدة. من خلال العمل مع بنك PNC ، طرحت OakNorth تصنيفًا للضعف COVID-19 ، والذي يسجل قروضًا من 1-5 بناءً على تعرضهم للبيئة الاقتصادية الجديدة. يعتمد التصنيف على عوامل متعددة ، بما في ذلك السيولة ، وقدرة الديون ، وفجوة التمويل ، والربحية ، كما يدمج أكثر من 130 سيناريو ضغط COVID-19 مملوكًا مع التراكبات الإقليمية ، بما في ذلك افتراضات للتأثيرات على المقاييس المالية الهامة مثل الإيرادات وتكاليف التشغيل والعمل رأس المال ، والنفقات الرأسمالية.
بمرور الوقت ، يمكن توسيع هذه الأنظمة لتشمل مجموعة متنوعة من الدرجات. ستساعد هذه المعايير الإضافية البنوك على تقييم اللياقة المستقبلية للأعمال من مختلف الصناعات ومدى تعرضها لعوامل مثل التهديدات البيئية والصحية والسوقية.
في حين أن أنظمة التسجيل هذه ستنتشر بشكل متزايد ، تحتاج البنوك أيضًا إلى النظر إلى ما هو أبعد من القرض الذي ليس الخيار الوحيد الذي يتعين على البنوك مساعدته بينما تتحرك الشركات على طول هذا المسار البطيء للتعافي - وفقًا لمؤشر EY Future Consumer Index ، يعتقد 25٪ من المستطلعين سيستغرق الأمر سنوات لاستعادة مستوى الأمان المالي الذي كان يتمتع به قبل COVID-19.[2]
يقدم هذا الانتعاش المطول فرصة لهذه المؤسسات المالية لتبني نهج يمزج بين التعاطف والخدمات المصرفية المسؤولة. ينصب التركيز هنا على أن تصبح داعمًا موثوقًا ملتزمًا بالصورة الأكبر - مساعدة الشركات القابلة للحياة على الوقوف على قدميها.
بالنسبة لأولئك الذين ليسوا متأكدين من أين يبدأون ، أطلق برنامج الأمم المتحدة للبيئة (UNEP) مبادرة مالية مصممة لمساعدة البنوك في دعم عملائها. يضم تحالف مبادرة تمويل برنامج الأمم المتحدة للبيئة أكثر من 220 مصرفاً من أكثر من 60 دولة. تشارك هذه المنظمات الممارسات والحلول والدروس التي تعلمتها خلال أزمة COVID-19. يمكنك قراءة المزيد عنها
هنا.
يمكن للبنوك أيضًا المساعدة من خلال الاستفادة من بياناتهم. في مقال بعنوان ، "كيف يمكن للبنوك الخروج بنجاح من COVID-19، يتطرق EY إلى الكيفية التي تمنح بها البيانات البنوك الفرصة لتقديم "حلول متكاملة في الوقت الفعلي بما في ذلك الخزينة والخدمات القانونية وخدمات إدارة المخاطر" وربط البنوك بالبنية التحتية لعملائها لتقليل التكلفة وتعزيز الكفاءة.
باستخدام بنوك البيانات ، اكتشف الانحرافات واكتشف "الأنماط التي تؤثر على أعمالهم". مسلحين بهذه الرؤية ، يمكنهم بعد ذلك العمل معًا لبناء "أنظمة بيئية متكاملة لمقدمي الخدمات الموثوق بهم لربط العملاء المختلفين وتعزيز فرص النمو". من خلال التنقل في مشهد السوق الذي أصبح تنافسيًا بشكل متزايد مع ظهور المزيد من LendTechs ، يوفر هذا للبنوك ميزة تنافسية قوية.
وسيلة أخرى مرتبطة بالبيانات تستكشفها البنوك وهي تبادل المعلومات حول حسابات ودائع العملاء. للوهلة الأولى ، قد يبدو هذا انتهاكًا لثقة العملاء ، لكن هذا كله جزء من مبادرة مدعومة من الحكومة حيث يتمثل الهدف في تقديم الائتمان للأشخاص الذين واجهوا عقبات كبيرة عندما يتعلق الأمر بالاقتراض. هذه خطوة كبيرة وهي تساعد المستهلكين الذين يفتقرون إلى درجات الائتمان ولكنهم أظهروا مسؤولية مالية كافية. ومن بين الشركات التي يُزعم أنها تشارك في هذا البرنامج JPMorgan Chase و Wells Fargo و US Bancorp.
فترة ما بعد الجائحة هذه هي منطقة مجهولة للبنوك. بالإضافة إلى التمحور للبقاء كعمل تجاري مع حماية نفسها من الخسائر المدمرة المحتملة ، فإن المؤسسات المالية المنتصرة ستكون تلك التي تتقدم وتساعد الشركات الصغيرة والمتوسطة في الصعود إلى الصدارة مرة أخرى.
[1] https://www.bloomberg.com/news/features/2020-12-18/desperate-small-businesses-await-fresh-aid-with-or-without-flaws
[2] https://www.ey.com/en_us/banking-capital-markets/how-banks-can-lead-the-post-covid-19-recovery-for-consumers
كوينسمارت. Beste Bitcoin-Börse في أوروبا
المصدر: https://www.finextra.com/blogposting/20380/a-new-era-in-lending-setting-smbs-up-for-post-pandemic-success؟utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrafeed
