لقد رأينا هذا الإحصاء مرات عديدة. إذا أضفت جميع البنوك المجتمعية والاتحادات الائتمانية في الولايات المتحدة ، فإن حجمها سيجعلها من أفضل خمسة بنوك. بالتأكيد ، لكن هذا لا معنى له حقًا لأن كل هذه المؤسسات المجتمعية هي شركات منفصلة. ولكن ماذا لو كان بإمكانك الجمع بين بعض عروض التسويق والمنتجات وتبسيطها عبر مئات أو حتى آلاف المؤسسات؟ ثم قد ترى بعض المزايا الحقيقية.
ضيفنا التالي على بودكاست Fintech One-on-One هو Gabe Krajicek ، الرئيس التنفيذي لشركة كاساسا. هذا هو بالضبط ما تفعله Kasasa. من خلال توفير منتج موحد وبرنامج تسويق ، يمكن للبنوك المجتمعية والاتحادات الائتمانية الاستفادة من نطاقها الجماعي ولديها عروض للتنافس حتى مع أكبر البنوك الضخمة.
ستتعلم في هذا البودكاست:
- كيف انخرط غابي مع كاساسا لأول مرة.
- منتج Kasasa الأولي وكيف تطور بمرور الوقت.
- أكبر التحديات التي تواجه البنوك المجتمعية في عام 2022.
- كيف يمكن للبنوك المجتمعية التغلب على هذه التحديات.
- تفاصيل عروضهم التعاونية الفريدة.
- لماذا أغلقت FDIC لهم في 2014 وكيف تكيفوا.
- كيف يتم طرحها الآن اتخذت FDIC قرارًا مختلفًا.
- كيف يعمل نموذج أعمالهم.
- تفاصيل منتجهم اليوم تمامًا.
- لماذا تحولت البنوك إلى الحسابات الجارية في Kasasa.
- كيف أن الذكاء والبحث هو مفتاح نجاح Kasasa.
- ما هو قرض "الاسترداد" وكيف يعمل.
- كيف يتعاملون مع الثقافة في Kasasa.
- منظور غايب حول مستقبل الخدمات المصرفية المجتمعية.
يمكنك الاشتراك في Fintech One on One Podcast عبر Apple Podcasts or سبوتيفي. للاستماع إلى حلقة البودكاست هذه ، يوجد مشغل صوت أعلى مباشرة أو يمكنك ذلك قم بتنزيل ملف MP3 هنا.
تحميل PDF من النسخ أو قراءتها أدناه
مرحبًا بكم في Fintech One-on-One Podcast ، الحلقة رقم 346. هذا هو مضيفك ، بيتر رينتون ، رئيس مجلس الإدارة والمؤسس المشارك لشركة LendIt Fintech.
(موسيقى)
قبل أن نبدأ ، أود أن أتحدث عن الحدث السنوي العاشر LendIt Fintech USA. نحن متحمسون للغاية للعودة إلى العاصمة المالية للعالم ، مدينة نيويورك ، شخصيًا يومي 10 و 25 مايو. يبدو الأمر وكأن التكنولوجيا المالية مشتعلة الآن مع حدوث الكثير من التغييرات وسنقوم بتقطير كل ذلك من أجلك في أكبر حدث للتكنولوجيا المالية في نيويورك لهذا العام. لدينا أفضل تشكيلة من المتحدثين الرئيسيين على الإطلاق مع قادة من العديد من أنجح شركات التكنولوجيا المالية والبنوك القائمة. يتشكل هذا ليكون أكبر حدث لنا على الإطلاق حيث أن دعم الرعاية خارج المخططات. كما تعلم ، يجب أن تكون هناك حتى تعرف على المزيد وقم بالتسجيل في lendit.com.
بيتر رينتون: اليوم في العرض ، يسعدني أن أرحب بـ Gabe Krajicek ، فهو الرئيس التنفيذي لشركة Kasasa. الآن ، مثيرة للاهتمام للغاية في Kasasa ، إنهم يركزون على مساعدة البنوك المجتمعية والاتحادات الائتمانية على التنافس في هذا العالم الرقمي ولديهم مجموعة فريدة جدًا من العروض. لديهم حسابات توفير ، وحسابات جارية ، وبرامج مكافآت ، ومنتجات إقراض فريدة ندخلها في كل تلك الأشياء بعمق ، ولكن ما يميزهم حقًا هو الذكاء الذي يقدمونه بالفعل للبنوك المجتمعية والاتحادات الائتمانية لمساعدتهم على المنافسة ، والمساعدة يعرفون ما الذي سينجح ويمكنهم مساعدتهم على تنمية قاعدة ودائعهم ، وتنمية دفتر قروضهم ، مهما كان ما يحتاجه البنك المجتمعي ، لدى Kasasa برنامج لهم.
لذلك ، نتحدث عن جميع الطرق المختلفة التي يقومون بها بذلك ، نتحدث عن التحديات التي تواجه البنوك المجتمعية وينتهي غابي بالسبب الحقيقي وراء عدم تفاؤله بنموذج البنك المجتمعي التقليدي ، ومستقبل هذا النموذج ولماذا تحتاج البنوك المجتمعية لتكون قادرًا حقًا على الحصول على أحدث التقنيات وأحدث النصائح والذكاء للمنافسة في المستقبل. لقد كانت حلقة رائعة ، أتمنى أن تستمتع بالعرض.
مرحبا بكم في البودكاست ، غابي!
غابي كراجيشك: سعيد أن أكون هنا.
بيتر: تمام. لذا ، فلنبدأ بإعطاء المستمعين القليل من الخلفية. أعلم أنك كنت في Kasasa لفترة طويلة ، لكن لماذا لا تخبرنا قليلاً عما فعلته قبل ذلك وكيف شاركت.
غابي: قبل كاساسا ، كنت الرئيس التنفيذي لشركة تسمى Dealerskins وكنا شركة تطوير مواقع إلكترونية لنحو 1,200 وكيل سيارات وكنا نقوم بأمور إدارة المحتوى قبل CMS والتي أعرف أن S لا تمثل Stuff (يضحك بيتر). كنا نفعل ذلك قبل أن يكون CMS اختصارًا.
بيتر: تمام. لم تكن موجودًا في التأسيس الفعلي ، لكن أخبرنا قليلاً عن نوع كيفية اشتراكك في Kasasa.
غابي: حسنًا ، كنت أعرف دان شايفر وستان جويدو اللذين كانا من المؤسسين وأخبروني بما يخططون له وسألوني عما إذا كان بإمكاني الانضمام ، كنت لا أزال في Dealerskins وكنت عند خط النهاية هذا لإنهاء هذه الشركة. لذلك ، عملت معهم ليلاً ، وساعدت في كتابة خطة العمل ، وبعد ذلك قمنا ببيع Dealerskins ، وأصبح هؤلاء المستثمرون جزءًا من رأس المال الأولي للحصول على ما كان يسمى آنذاك Bancvue قبل أن نغير اسمنا إلى Kasasa ، ونطلق هذه الشركة على أرض الواقع وأنا انضممت في تشرين الأول (أكتوبر) 2005 ، لذلك أنا هنا منذ حوالي 17 عامًا.
بيتر: إنها رحلة لا بأس بها. لذا ، أخبرنا قليلاً عن الفكرة الأولية ثم كيف تطور هذا النوع بمرور الوقت.
غابي: لقد كان بالتأكيد تطورًا. لقد بدأنا بمنتج بسيط جدًا يسمى Reward Checking ، كان لدينا مطور موهوب للغاية ، رجل اسمه Paul Barton ، قام ببناء هذا النظام لتشغيل Reward Checking ، استغرق الأمر أربعة / خمسة أشهر لبنائه. لقد كان رجلاً واحدًا ، لكن هذا النظام سمح لنا بالدخول إلى البنوك المجتمعية ومساعدتها على تقديم حساب جاري من شأنه أن يدفع معدل فائدة مرتفعًا إذا كان صاحب الحساب الجاري قد استوفى معايير نشاط شهرية معينة مثل استخدام بطاقة الخصم الخاصة بك عشرة مرات ، خذ أي بيان ، قم بتسجيل الدخول إلى الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، إذا قمت بذلك فإنك تكسب معدل فائدة مرتفع. إذا لم تفعل ذلك ، فلديك فحص مجاني وكانت المؤسسات المالية التي استخدمته مربحة بشكل لا يصدق ، فقد فتحوا عددًا كبيرًا من الحسابات. كان هذا في وقت كانت فيه كل مؤسسة بحاجة ماسة إلى الودائع ، وقد أنشأنا طريقة منخفضة التكلفة للغاية للمؤسسات المالية لتنمية الودائع وزيادة الدخل الثابت غير القائم على الفائدة في نفس الوقت.
ما عرفناه كعمل تجاري هو أن لدينا مطورًا واحدًا وقد قام ببناء هذا النظام ومن الواضح أن لدى الأشخاص الآخرين مطور واحد ويمكنهم بناء هذا النظام وكنا نفرض عليه رسومًا قليلة جدًا لأنه كان مربحًا للغاية ، وعرفنا السعر كان الضغط لا مفر منه. وهكذا ، نحن ، كشركة ، حولنا تفكيرنا نوعًا ما بعيدًا عن القول بأننا سنكون شركة تكنولوجيا ، على الرغم من أنه من الواضح أن التكنولوجيا هي أصل كل ما نقوم به. ولكن ، كان الأمر يتعلق أكثر بالقدرة على الذهاب إلى المؤسسات المالية المجتمعية والقول ، هل سبق لك أن تعرضت لفشل في المنتج من قبل ويقولون ، نعم ، لقد حدث فشل في المنتج وأقول ، حسنًا ، كان ذلك بسبب الإلكترونات لم يفعل ما كان من المفترض أن تفعله الإلكترونات أو كان ذلك لأن الناس لم يفعلوا ما كان من المفترض أن يفعلوه.
إنه خط مبيعات جبني ، ولكن النقطة المهمة هي أن هناك الكثير من الأشياء التي يمكن أن تسوء مع إطلاق منتج جديد إلى جانب عمل البرنامج ، ولذلك أصبحنا مهووسين بالنجاح من أعلى إلى أسفل ، ومن البداية إلى النهاية في تمكين المنتجات ، نوعًا ما مثل قسم المنتجات في البنوك الضخمة الذي تحصل على حصة من الوقت فيه نوعًا ما. سوف ندخل ونكتشف من هو المستهلك المستهدف ، وما هي المواد التسويقية المناسبة التي ستستخدم في ذلك ، وكيف يمكنك تدريب موظفو الخطوط الأمامية ، في حالة وجود حوافز ، ما هي اعتبارات الامتثال التي يجب أن تكون ، كما تعلمون ، رحلة الحملة التسويقية الكاملة للمستهلك ثم تشغيل المنتج أيضًا.
بيتر: من الواضح أنك كنت تعمل عن كثب مع البنوك المجتمعية لفترة طويلة ، كيف ترى اليوم ، 2022 ، ما هي التحديات الكبيرة؟ ما الذي تقوله البنوك المجتمعية التي تكافح مع أكثر من غيرها في الوقت الحالي؟
غابي: إنهم يواجهون نقطة حرجة لشيء قلنا أنهم سيواجهونه كل عقد. هذا ما جعلنا ننشئ Kasasa في المقام الأول ، الاسم التجاري الفعلي Kasasa. لقد أجرينا بعض الأبحاث في عام 2008 وقمنا بتحديث البحث ، ولا يزال تقريبًا كما هو. إذا سألت المواطن الأمريكي العادي ، يمكنك طرح السؤال بعدة طرق مختلفة ، من يهتم بمصلحتك الفضلى ، من هو الرجل الطيب ، من هو الشرير ، الذي تعتقد أنه يقدم خدمة أفضل ، أشياء من هذا القبيل. دائمًا ما يكون الميل الثلثي / الثلث بالنسبة للبنوك المجتمعية والاتحادات الائتمانية مثل الثلثين ، هؤلاء هم الأشخاص الجيدون ، وبعد ذلك يحب ثلث الأشخاص حقًا المؤسسات الضخمة وهذا لا يعني أن الشركات الضخمة سيئة ، ولكن هناك نوع من مثل الجميع ينظر انها حياة رائعة، فهم جميعًا نوعًا ما يتعرفون على أنه محلي ، ينتج عنه نتائج جيدة.
هؤلاء هم الأشخاص الطيبون ، إنهم يحبون محاولة تقديم قروض تجارية صغيرة ومنح معلمي المدارس بطاقات ائتمان وسيارات يمكنهم قيادتها إلى العمل ، أعني ، أمريكا تحصل على ذلك نوعًا ما. المثير للاهتمام هو أنه على الرغم من حقيقة أنهم يرغبون في التعامل مع البنوك هناك ، فهذا ما تقوله البيانات ، كما تعلمون ، تشير حصة السوق بوضوح إلى أن هذا ليس ما يحدث. إنه لأمر مدهش نوعًا ما ، إذا عدت إلى منتصف التسعينيات فقط ، فإن الأمر يشبه بيل كلينتون هناك ، فقد ارتفعت البنوك المجتمعية والاتحادات الائتمانية في نطاق 90٪ من حصة السوق في حصة إجمالي الودائع. اليوم ، تضاءل هذا ، كما تعلم ، إلى الانعكاس الكامل وانقسام 80/80 ، والآن أصبحوا 20٪. وبالتالي ، لكي يحدث هذا الانجراف في حصة السوق في نفس الوقت الذي كان يقول فيه المستهلكون ، كما تعلمون ، بشكل عام ، أفضل التعامل مع البنوك بشكل ثري ، كان من المثير للاهتمام بالنسبة لنا أنهم لم يفعلوا ذلك وهذه هي محنة المجتمع FI.
هناك شيئان يعيشان في أذهان المستهلكين "لا يمكن تحديدهما" ، على الأقل في تفكيرنا ، وهذا هو الشيء ، إذا سألت أحد المستهلكين ، من الذي تعتقد أنه سيكون لديه تقنية جيدة ، أو البنك الضخم أو المجتمع FI. إنه أمر مربك ، أعتقد أن البنك الضخم سيكون لديه إعداد أفضل ، وأعتقد أنه نوع من تجربة مصرفية رقمية أفضل ، وتجربة مصرفية أفضل عبر الهاتف المحمول. لقد قمنا بالفعل بدراسة مثيرة للاهتمام حقًا حيث نظرنا في كيفية تقديم ميزة تكنولوجية جديدة مؤخرًا ومدى احتمال أن يعتقد المستهلك أن بنكًا ضخمًا سيكون لديه أكثر من مؤسسة محلية. الأمر المثير للاهتمام هو أنه بدأ مع الخدمات المصرفية عبر الإنترنت حيث كان الناس كما أعتقد ، أعتقد أنه من المحتمل بنسبة 10٪ أن يمتلك أحد البنوك الضخمة ذلك وسيكون أفضل من مؤسسة مالية مجتمعية.
عندما يتعلق الأمر بالأشياء الأحدث ، كما هو الحال مع الهاتف المحمول ، يكون حوالي 30 ٪ ، عندما ترتفع إلى Photo Bill Pay ، فمن المرجح بنسبة 100 ٪ أن تجد أنه في أحد البنوك الضخمة ، لن يكون لدى أي مجتمع محلي FI. لذا ، هناك هذا التصور الشامل لنوع من التشابه ، أعرف كيف يعمل العالم ، لديهم مليارات الدولارات ، هؤلاء الرجال المحليون لديهم ، كما تعلمون ، ليس هذا ولا أعتقد أنهم سيكونون كذلك قادرًا على إنشاء شيء مثل ما رأيته على التلفزيون الليلة الماضية عندما كان Chase يعرض إعلانه أو أي شخص يدير إعلانه التلفزيوني والإعلان المسبق على YouTube. أعتقد أن هذا شيء واحد وهو أن المستهلكين لا يعتقدون أن المؤسسات المالية في المجتمع تمتلكها ، ولا يقتصر الأمر فقط على عدم تصديق أنهم يمتلكونها ، ولا يعتقدون أن بإمكانهم الحصول عليها وهذا هو سبب قيام العديد من المؤسسات المالية الاجتهاد واشترى المنتجات المناسبة من جميع البائعين الرائعين الموجودين في المكان وأصرخ لجميع زملائي هناك ، هناك أشخاص يقومون بعمل رائع لمساعدة المؤسسات المالية المجتمعية على التوفيق بين تلك التجارب المصرفية الرقمية. ولكن ، لا تزال هناك فكرة مسبقة التصميم في دماغ المستهلك مفادها أن هذه ليست الطريقة التي يعمل بها الأمر وأن الأمر يتطلب الكثير لجعله يغير ذلك.
التحدي الآخر الذي يواجهه المؤسسات المالية المجتمعية والذي يتضح بشكل أفضل من المجموعة المركزة التي قمنا بها في أوستن ، تكساس قبل بضع سنوات ، وكان هناك مجموعة من الأشياء التي كنا ندرسها ، ولكن أحد الأسئلة كان ، هل يمكنك تسمية شخص محلي المعهد؟ في غضون يومين من طرح هذا السؤال على ما أفكر فيه حول 100 شخص ، لم نحصل على اسم بنك مجتمعي واحد ، لقد حصلنا على حوالي أربعة أسماء اتحاد ائتماني وكان نفس الأسماء الأربعة التي ظهرت ، وكان هؤلاء هم الذين أعلنوا عن كثيرا. ولكن ، كان من المدهش أنه مثل المستهلك العادي لا يمكنه تسمية واحد ، لكنهم كانوا يعرفون أنهم موجودون ، لكن لم يكن لديهم اعتراف فوري.
أعلم أن مترو أوستن أكثر قليلاً من كونه مترو ، فهو لا يمثل كل مجتمع وهناك بالتأكيد مؤسسات مالية مجتمعية قامت بعمل رائع في نشر علامتها التجارية هناك ، ولكن عندما تنظر إليها كقاعدة لمتوسط 6,000,7,000,8,000 ، XNUMX،XNUMX،XNUMX،XNUMX نوع من الحجم الأكثر أهمية لمؤسسات المجتمع هناك ، المستهلك العادي لا يعرف من هم. لذلك ، إذا كانوا لا يعتقدون أن لديهم المنتجات ولا يعرفون من هم ، فهم ليسوا في الاعتبار. وهكذا ، كما تعلم ، عندما تنظر إلى المكان الذي يتم فيه فتح حسابات جديدة ، تجده بأغلبية ساحقة في الشركات الكبرى والآن في مجال التكنولوجيا المالية ، يمكن أن يكون لديهم أشياء مذهلة.
بيتر: صحيح صحيح. إذن ، كيف يمكنك تغيير ذلك ، يبدو أنه تحدٍ لا يمكن التغلب عليه تقريبًا.
غابي: لماذا أنا سعيد جدًا بالعمل إذا كان الأمر بهذا السوء (يضحك كلاهما). السبب هو السبب في أننا أنشأنا Kasasa في المقام الأول في عام 2009 عندما أنشأنا اسم العلامة التجارية وسأخبرك بالقصة وسأخبرك بالخطأ الذي حدث في تقدم أعمالنا وما فعلناه للتعافي. إنها حقًا قصة مثيرة للاهتمام ، كنا قريبين جدًا من الذهب وفقدناه. في عام 2009 ، أطلقنا علامة Kasasa التجارية واستندت إلى هذا البحث الذي أخبرتك به للتو. حسنًا ، من الواضح أن المستهلكين يريدون التعامل المصرفي هناك ، فهم لا يعتقدون أن التكنولوجيا مفيدة ، حسنًا ، يمكننا إصلاح ذلك ، كما نعتقد أننا كشركة يمكننا إصلاح ذلك ، فقط تأكد من أنهم يستخدمون أشياء جيدة ويستخدمون الأشياء وليس لديهم القدرة على إيصال صوت التسويق إلى هناك.
حسنًا ، حتى عام 2009 ، سمحت Bancvue لكل مؤسسة قامت بترخيص Reward Checking أو متغيرات حساب التحقق الأخرى التي أنشأناها ، وكانوا يسمونها كل ما يريدون تسميته حتى يكون لك Super Peter's Checking وسيكون لي هو Super Gabe's Checking and شخص آخر لديه كل ما لديه. بشكل جماعي ، كان عملاؤنا ينفقون ، في 2008/2009 ، 50 مليون دولار للإعلان عن أسمائهم الفردية لجميع المنتجات التي قمنا بتشغيلها وكنت أجلس هناك كرئيس تنفيذي ينظر إليها بالإحباط. يعجبني كيف يمكنهم إنفاق 50 مليون دولار ، وأضيف جميع فروعهم ، إنها سابع أكبر شبكة فرع في البلاد إذا كانوا بنكًا واحدًا ، فلديك شبكة بيع بالتجزئة ضخمة. لديك ميزانية إعلانية تبلغ 50 مليون دولار أمريكي كانت في عام 2008 أكثر بكثير مما هي عليه اليوم ، وما زالت ليست ميزانية وطنية ضخمة ، ولكن شيئًا تعتقد أنه سيحدث بعض الضجيج هناك ، لكننا لم نكن خلق ضوضاء. كان ذلك لأن كل مؤسسة فردية ، كما تعلمون ، تم تقسيم 50 مليون دولار إلى ميزانيات 200,000 ألف دولار كانت تصرخ ضد ميزانيات أخرى تبلغ 200,000 ألف دولار ، وقد أغرقت جميعهم البنوك الضخمة وكل شخص آخر.
وهكذا ، حصلنا على فكرة ماذا لو أطلقوا عليه جميعًا نفس الشيء وقبل أن نبدأ في خدش عقولنا لماذا يفعل أي مخبر مالي ذلك. حسنًا ، السبب الوحيد الذي جعلنا نعلم أنهم سيكونون متحمسين لذلك هو أنهم كانوا يرون في ذلك الوقت الكتابة على الحائط التي كانت ستنتهي تمامًا بالطريقة التي انتهى بها الأمر. البنوك عبر الإنترنت ، لم نطلق عليها اسم fintechs في ذلك الوقت مثل Ally Bank ونوع من التكنولوجيا المالية في الجولة الأولى من المدرسة القديمة ، كانت تلك البنوك عبر الإنترنت تنمو ، وكانت البنوك الضخمة تهيمن على التكنولوجيا الرقمية ، وكان المجتمع المالي يعرف أن هذا كان سوقًا لن يتمكنوا من الفوز فيها. ولذا ، نذهب إليهم باسم Kasasa ونقول ، سيكون لدينا kasasa.com ، ويمكننا للمستهلكين إدخال الرمز البريدي الخاص بهم وسنطابق لهم لجميع مؤسساتنا في جميع أنحاء البلاد حتى نتمكن من الصراخ بصوت عالٍ للتسويق وكنا في الأساس نوعًا من إنشاء تعاونية حيث ستمنحنا المؤسسات المالية في المجتمع دولارات تسويقية. سنقوم بتوزيع دولارات التسويق هذه ، وزيادة حركة المرور إلى فروعهم ، ولكن أيضًا نوجه عددًا كبيرًا من الزيارات إلى kasasa.com ثم يضع المستهلكون رمزهم البريدي ويجدون أنفسهم في مؤسسة محلية بحساب Kasasa.
وكنا نقوم بأشياء رائعة مثل ما قبل عام 2014 عندما أغلقتنا مؤسسة التأمين الفيدرالية وسأصل إلى ذلك في غضون دقيقة ، قمنا بصفقة حيث استحوذنا على محطة وقود وطنية وأعتقد أنها كانت مثل 80 سوقًا في جميع أنحاء البلاد حيث كانت البنوك المجتمعية والاتحادات الائتمانية تشغل شرائط كاساسا ، وتتجول في محطات الوقود المحلية وتشتري الغاز لأول 100 أو نحو ذلك من الأشخاص الذين قد يأتون لخلق اختناقات مرورية في جميع المدن في جميع أنحاء البلاد. أدى ذلك إلى ظهور الأخبار التي أوصلتنا إلى الأخبار الوطنية في الليل حيث كان أحد عملائنا على استعداد للتحدث مع نيل كافوتو حول استعادة البنوك المجتمعية لمكانتها التنافسية في أمريكا وسترى الكثير من أصحاب الحسابات يخرجون من هذا kasasa. com في كل مرة نحصل فيها على هذا النوع من أحداث العلاقات العامة وأشياء من هذا القبيل ، لذلك كنا نوعا ما ننظر إلى أنفسنا على أننا بنك جديد متعدد المبادئ.
حسنًا ، سريعًا إلى الأمام حتى عام 2014 ، قررت FDIC أن الطريقة التي كنا نعمل بها مع هذا الموقع صنفتنا على أننا وسيط إيداع. احترم مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) بشكل كبير ، ولم أتفق مع رأيهم في ذلك ، وكذلك فعلت كل ما في وسعنا لإيجاد طرق مختلفة للسماح لأنفسنا بالعودة إلى امتلاك ممتلكاتنا الرئيسية. كانت تلك سبع سنوات من المعارك القانونية ، والاجتماعات مع أعضاء مجلس الشيوخ وأعضاء الكونجرس وكل وكالة بمفردها اعتقدنا أنها قد تكون مفيدة لمحاولة إثبات أننا كنا هناك في محاولة لمساعدة المؤسسات المالية المجتمعية على الحصول على طريقة قابلة للتطبيق للتنافس لتكون في الاعتبار المحدد للغالبية العظمى من المستهلكين الذين اختاروا القناة الرقمية. عندما تفكر في 6,000,7,000،8,000،XNUMX،XNUMX،XNUMX،XNUMX كم سيكون عدد البنوك الجديدة الصغيرة مثل البنوك الجديدة الناشئة من المؤسسات المالية المجتمعية ، فإن رؤية ذلك مثل السوق الجديد ، مثل حيث يتعين على جميع المؤسسات المالية في المجتمع التنافس بشكل فردي في هذا الرقم الرقمي الجديد المتجر.
أرى ذلك كنهج تنافسي صعب للغاية ، ولكن إذا تمكنا من اتخاذ نطاقهم الجماعي وجعل Kasasa ، كما تعلم ، شيئًا يلاحظه الناس وكل شيء عن برنامجنا مصمم لدفع المستهلك إلى مؤسستهم المالية الأساسية ، وليس نحن ، لسنا المؤسسة ، نحن فقط المنتج وآلة التسويق. إذا تمكنا من تحقيق هذه النتيجة ، فسنمنح المؤسسات المالية المجتمعية طريقة أقوى بكثير حتى يتمكنوا من الرد عليها.
وهكذا ، تقدم سريعًا حتى نهاية عام 2020 ، بداية عام 2021 ، ونحن ننفذ هذا التغيير الآن ، اتخذت مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) قرارًا مختلفًا بشأن ما يشكل وسيطًا للإيداع ، وبموجب القواعد الجديدة ، فإن ما وصفته للتو لن يكون وديعة وسيطًا يسمح لنا بإعادة إنشاء موقع الويب الرئيسي الخاص بنا احتياطيًا. سيحدث هذا في غضون بضعة أشهر ، هذا العام والمثير حقًا هو أننا أضفنا الإقراض منذ المرة الأخيرة التي كنا فيها حقًا في وضع مستهلك مناسب ، وبالتالي سنكون قادرين على دعم المؤسسات المالية في مجتمعنا من خلال الحصول على المستهلكين الذين يحتاجون ، كما تعلمون ، إلى منتجات الإقراض بالإضافة إلى منتجات الودائع.
بيتر: صحيح صحيح. من المثير للاهتمام ، عندما كنت أقوم بإجراء بحث وأنت في Google Kasasa ، من الواضح أن الصفحة الأولى تتعلق بشكل أساسي بكم يا رفاق وأماكن مختلفة لمعرفة المزيد عنكم ، ولكن بمجرد الانتقال إلى الصفحة 2 أو 3 أو 4 على Google ، لا يزال كل هذا الاتحادات الائتمانية والبنوك التي تحمل علامة Kasasa التجارية. يبدو أنه لا يزال موجودًا بقدر كبير ... لا يزال حسابك الجاري يحمل علامة Kasasa التجارية.
غابي: آه أجل. فقط لأننا فقدنا موقعنا على الإنترنت لمدة سبع سنوات لا يعني أننا ذهبنا بعيدًا. لقد قمنا ، كشركة ، بتحويل جميع استثماراتنا ، ولم نتمكن من القيام بعمليات استحواذ على محطات الوقود الوطنية والأشياء التي (يضحك بيتر) ، وبدلاً من ذلك ، قمنا بجهود تطوير برمجيات ضخمة وهائلة لترقية جميع تقنياتنا الآن بالكامل في AWS ، إنه على السحابة وأيضًا وضع الكثير من الاستثمار في مستودع البيانات لدينا وسراويل متطورة حقًا مخزون قناة omni الذي يمكن أن ينفد من تلك البيانات. الفكرة التي كنا نقوم بها هناك تشبه الفكرة ذات العلامات التجارية لـ Kasasa التي كانت تستخدم Kasasa لتسخير الحجم الذي كانت تمتلكه هذه المؤسسات المالية في المجتمع بشكل طبيعي ، ولكن لم يكن لديها طريقة لتنظيمها ، لذا فقد استغل هذا المقياس على علامة تجارية إحساس.
نفس الاستعارة صحيحة من منظور البيانات ، فقد قمنا حاليًا بسحب 37 مليون حساب وجميع أنشطة المعاملات الخاصة بهم كل ليلة عندما نسحب بياناتنا من عملائنا ، ونضع ذلك في مستودع البيانات لدينا وهذا يتيح لنا أيضًا أن نكون قادرين على التشغيل التسويق بطريقة يمكننا من خلالها محاكاة نطاق البنوك الضخمة في اختبار AB لدينا لأن كل فرد مالي يطلق على منتجهم Kasasa وهذا يعني أننا نستخدم مجموعة تسويقية مشتركة. يمكنك البدء في اختبار رسائل Kasasa التسويقية عبر مجموعات أكبر من المستهلكين أو ، كما تعلم ، مجموعات اختبار مختلفة من المستهلكين عبر مؤسسات متعددة وتكون قادرًا على الحصول على تسويق أفضل أداءً ، وهذا نتيجة القدرة على القيام بهذا النوع من اختبارات AB احصل على أداء أفضل في السوق ، ولكن سيكون الأمر صعبًا إذا كنت مؤسسة واحدة ذات قاعدة صغيرة جدًا.
بيتر: حسنًا ، فهمت. إذن ، هل أنت مثل شركة SaaS الآن ، ما هو نموذج العمل؟
غابي: أعتقد أنه Saas ، أعتقد أنه من المحتمل أن يكون هذا هو الكلمة الصحيحة لاستخدامها ، أعني ، إنه نموذج إيرادات شهرية متكرر. يقوم FI الخاص بالمجتمع بالتسجيل معنا ، وسيدفعون رسومًا شهرية على أساس كل حساب ، لذلك نفوز عندما يكون لديهم الكثير من حساباتنا بشكل أساسي.
بيتر: حق. لذا ، دعنا نتعمق في العروض المختلفة التي لديك. أعني ، تذهب إلى موقع الويب الخاص بك وترى أن لديك فحص ومدخرات ومكافآت ، هل يمكنك فقط الاطلاع على ما تقدمه للبنوك المجتمعية اليوم؟
غابي: من ناحية الفحص ، لدينا Kasasa Cash وهو حساب جاري ذو عائد مرتفع للغاية ، ومعدلات الفائدة الأساسية 2.5 أو 3 شائعة جدًا ، مع أجهزة الصراف الآلي المجانية في جميع أنحاء البلاد. لدينا أيضًا Kasasa Cash Back وهو حساب استرداد نقدي ، ولدينا Kasasa Tunes الذي يمنح أرصدة في iTunes و Amazon Prime و Google Play ، ولدينا Kasasa Play في كل منها يوفر أرصدة في متاجر البقالة ومكافآت لعبة فيديو عبر الإنترنت ونحن لقد حصلت على حساب التوفير وهو حساب توفير ذو عائد مرتفع أيضًا ، ولكن يتم تنشيط العائد المرتفع على هذا الحساب فقط إذا كان المستهلك نشطًا في حسابه الجاري. لذلك ، إنها طريقة لا ينتهي بها المطاف بمؤسسة مالية مجتمعية إلى دفع الكثير من المال لعلاقات إيداع فردي لا تستخدمها كمؤسسة أساسية ، وبالتالي فهي أشياء مباشرة نسبيًا.
لا أعتقد أن السحر في عرضنا هو أننا نمتلك أفضل المكافآت ، كما تعلمون ، والتي تكون فريدة من نوعها بالنسبة لمكافآت بعض الأشخاص الآخرين. تعتبر ميزة Cash Back فعالة وهي تعمل وائتمانات في Amazon ، الجميع على Amazon ، يعجبهم. السحر الذي نعرف كيف نفعله هو إيداع 20 مليار دولار عبر جميع عملائنا وجميع تصميمات المنتجات المختلفة التي يمتلكونها جميعًا وجميع الأهداف الإستراتيجية المختلفة التي لديهم جميعًا مثل بعض المؤسسات مثل زيادة الودائع ، تريد بعض المؤسسات زيادة الدخل غير القائم على الفائدة ، والبعض الآخر يرغب في الحصول على مستهلكين أصغر سناً وقد تمكنا من إلقاء نظرة على طرق التسويق المختلفة ومعايير تصميم المنتج عندما يمكن أن تحقق هذه الأهداف مجتمعة.
عندما يفكر FI في تشغيل برنامج ، يمكننا أن نقول جيدًا ، دعنا نرى كيف نجح ذلك من قبل مع 20 أو 30 مؤسسة مالية أخرى لدينا في قاعدة البيانات الموجودة في نفس البرنامج وسنرى ما إذا كان ذلك سيمنحك النتيجة التي ستعجبك. لذلك ، هناك الكثير من التحليل والمساعدة مع عملائنا لأننا قد ينتهي بنا الأمر إلى تزويد جزء مادي من ميزانيتهم العمومية بالطاقة ، كما تعلم. أعني ، أنك تريد التأكد من أن كل شيء يتم تسعيره بشكل صحيح ، وأنك لا تدفع الكثير مقابل المكافآت وأن تحسين كل ذلك جنبًا إلى جنب مع عنصر التسويق ومشاركة المستهلك هو ما نقوم به.
بيتر: وجميع البنوك المجتمعية إلى حد كبير في كل مكان لديها حساب إيداع قد يكون لديها نوع من عمليات الإقراض ، ولكن هل تدخل وتقول ، حسنًا ، لا يزال لدينا حساب إيداع خاص بنا ، لكننا نريد إضافة حساب الإيداع الجديد هذا وهكذا يكون لديهم اثنان منهم يسيران جنبًا إلى جنب لأنه من الواضح أن حساب الإيداع الحالي حيث يدفعون على الأرجح بفائدة قليلة جدًا أو بدون فائدة ، ثم تحصل على فائدة أعلى ستكلفهم المزيد من المال ، هل يديرون كلاهما أم كيف يعمل؟
غابي: حسنًا ، تعد حسابات Kasasa أكثر ربحية من حسابات التحقق المجانية التقليدية وهذا جزء من التصميم. يستخدم متوسط الحساب الجاري المجاني بطاقة الخصم 11 أو 12 مرة في الشهر. حسابات Kasasa الخاصة بنا ، اعتمادًا على الحساب وتصميم المنتج ، كما تعلمون ، إنها منخفضة 30 ، 30 تمريرة إلى 40 ضربة في الشهر ، مع مؤسسة يبلغ متوسط سعر تبادل الشراء 40 دولارًا في المتوسط إلى حوالي 31/32 سنتًا لكل تمريرة في المتوسط . هذا فرق كبير حقًا في تكوين الدخل من غير الفوائد على أساس كل حساب ، خاصةً عندما تسير حماية السحب على المكشوف في طريق طائر الدودو. لذا ، كما تعلمون ، ما نقوم به هو محاولة الاتصال بالمكافآت الموجودة في المال مع الزيادات في سلوكيات المستهلك التي يمكننا توقعها. معرفة هذه الإجابات ، مثل ، كما تعلم ، على سبيل المثال ، إذا طلبت من شخص ما استخدام بطاقة الخصم الخاصة به عشر مرات ، فستحصل على عدد أكبر أو أقل من الضربات الشديدة إذا طلبت استخدامه 20 مرة. من المثير للدهشة ، أنني لا أعرف ما إذا كان الرقم 20 هو النقطة التي ينقلب فيها ، فهو قريب من هناك حيث ذهبنا إلى النقطة التي نطلب فيها الكثير ورأينا الأحجام تنخفض.
حسنًا ، من الجيد أن تعرف ما إذا كنت تحاول دفع أكبر مبلغ ممكن ، فأين المكان الجميل فيما تطلب من شخص ما فعله مقابل سلوكه الفعلي لأنه إذا طلبت من شخص ما أن يمرر عشرة أضعاف ما يحدث بالفعل ، فإنه يخرج بطاقة المحفظة وسيقومون بتمريرها لأكثر من ذلك ، ولكن إذا طلبت منهم تمريرها 20 مرة ، فسوف يعتقدون أنهم لا يستطيعون فعل ذلك ولن يحاولوا حتى. لذلك ، العثور على النقاط الحلوة ومعرفة ما ينجح ومعرفة ما يصلح في المنتجات المختلفة في شرائح المستهلكين المختلفة ، كما تعلمون ، مثل الجانب التسويقي وصولاً إلى ما إذا كنت مؤسسة مجتمعية وتريد أن تنمو من خلال عدد معين من الحسابات على مدار العام ، يمكننا أن نقول جيدًا ، هنا 100,000 مستهلك في السوق الخاص بك هم أعلى ميل للانتقال إلى الحسابات المختلفة التي تريدها.
نحدد أن هذه الحسابات هي أنواع الحسابات التي تدفع نوع الربح المرتبط أيضًا بهدفك الاستراتيجي ، لذلك ننتقل من نوع المستهلك إلى المنتج إلى الهدف الاستراتيجي ، ثم ننفذ حملة تسويق شاملة للقنوات حيث يمكننا إظهار نسبة إجمالي لكل دولار يتم إنفاقه ، حيث يأتي هذا المستهلك ويمكننا بعد ذلك ، كما تعلمون ، متابعتهم في الأداء السلوكي والقول نعم ، إنهم يحققون بالفعل المبلغ الصحيح من الربح لكل حساب. لذلك ، بناءً على كل ذلك ، وبالعودة إلى سؤالك ، هل سيستخدمون منتجنا وربما يظلون التحقق المجاني القديم في المجموعة ، يصبح حسابنا هو الحساب الرئيسي وهو الحساب الذي سيعلنون عنه وهو الحساب الذي عندما يأتي الناس هذا هو الشيء الرئيسي الذي سيوصون به. أحيانًا يقول أحدهم ، أرفض استخدام بطاقة الخصم الخاصة بي ، فأنا لا أفعل ذلك ، حسنًا ، ربما لا تريد حساب Kasasa يتوقف على ذلك ، ربما تريد هذا الفحص المجاني القديم المعتاد.
بيتر: حسنًا ، حسنًا ، حسنًا. لذا ، ما تقدمه حقًا للبنوك المجتمعية ليس فقط مجموعة الميزات التي ، كما تعلمون ، دعنا نواجه الأمر ، إنها متوفرة من العديد من الأماكن ، إنها الذكاء الذي يتخلف وراء مثل تكنولوجيا التسويق ، وتقنية سلوك المستهلك ، الطريقة التي بنيتها بها نوعًا ما هي أنك جربت هذا مرات عديدة لدرجة أنهم يريدون نتيجة معينة ، فلديك البحث الذي يمكنه دعمه ويقول أن هذه هي الطريقة التي تحصل بها على هذه النتيجة. هل يجوز قول ذلك؟
غابي: هذا صحيح تمامًا. أحد الأشياء التي سأخبرها للمسؤول المالي هو ، من فضلك لاحظ كل الأشياء التي نقوم بها من أجلك والتي نطلب منك القيام بها والتي لا تتعلق بالبرنامج ، كما تعلم ، أننا نريد أن نلتقي بخطك الأمامي فريق مثالي مرة واحدة في الأسبوع ، على الأقل مرة واحدة في الشهر للحديث عن تدريب الخطوط الأمامية أو أفضل الممارسات أو التدريب الجانبي. نريد التحقق من جميع الامتثال ، ونريد تشغيل كل حملات البيع المتقاطع هذه لجذب المستهلكين للمشاركة ، ونريد التأكد من أن لدينا حملات تسويقية لدورة الحياة مرتبطة بالحفاظ على مشاركة الأشخاص واستخدام بطاقة الخصم الخاصة بهم ، كل هذه الأنواع من الأشياء ، وجود مستشار يمكنه إجراء نوع من تحليل إدارة التزامات الأصول لميزانيتهم العمومية المتعلقة بتكلفة أموالنا ، اسأل الوسيط المالي ، مثل أننا لا نفرض رسومًا على أي من ذلك ، لقد دفعنا على عدد الحسابات التي تحصل عليها.
لذا ، إذا كان بإمكاني توفير المال من خلال عدم القيام بهذه الأشياء وستظل ناجحًا ، فلن يكون لدي كل هذه الأقسام للقيام بكل هذه الأشياء. السبب في حصولنا عليها هو أننا نضمن الربحية ونعلم أنه من الأرخص كثيرًا أن ندفع لهؤلاء الأشخاص للقيام بالأشياء بشكل صحيح ، وهذا يعني أن ينتهي بك الأمر بالقول ، أريد استعادة أموالي لأنها لم تفعل ذلك. العمل وهذه هي الحقيقة حقًا ، مثل أن هناك الكثير مما يدخل في إطلاق منتج جديد حقًا. معظم مؤسساتنا. كما تعلمون ، هذا النوع من متوسط حجم الأصول المليار دولار قد تسلل ، وكان مثل 450 دولارًا ، وهو نوع من التسلل أكثر مع حدوث التوحيد. ما زلت تتحدث عن فرق صغيرة نسبيًا عندما تقول ، كما تعلم ، أين قسم المنتج الخاص بك ، كيف ستطلق هذا الأمر برمته. إنهم حفنة من الأشخاص ويمكننا القدوم وتقديم التعزيز الكامل لقدرتهم على القيام بذلك بطريقة عالمية.
بيتر: حق. أريد أن أتحدث عن عرض الإقراض الخاص بك. لقد لاحظت عندما ذهبت إلى موقع الويب الخاص بك ، لديك قرض Kasasa هذا ، فأنت تقول القرض الوحيد مع الاسترداد ، لذا أخبرنا بما تقصده بذلك وما الذي يجعله فريدًا.
غابي: أنا أحب قروض Kasasa ، وأنا متحمس للتحدث عنها ، إنه منتجي المفضل الذي حصلنا عليه من قبل وكان لدي جزء منه كرائد أعمال ، إنه منتج رائع. لقد مررنا بالركود الأخير ، الركود العظيم 2007 ، 2008 ، 2009 ، وكانت كل مؤسسة مالية في تخمة إجمالية للودائع وتمنينا أن يكون لدينا منتج إقراض. لذلك ، بدأنا التفكير في ذلك الوقت ، ما هو منتج الإقراض الرائع الحقيقي الذي يمكننا بناءه ، لذلك إذا عاد السوق ، فلدينا حل لذلك. عندما قمنا بمسح السوق ، كان الأمر كما لو أن كل بائع كان يخدم مشكلة الإقراض كان يحاول إقناع الناس بالموافقة بشكل أسرع وبعض نسخة من ذلك ، والموافقة على رقم أعلى ، كما تعلمون ، ذكاء اصطناعي أفضل ، ونماذج تسجيل أفضل ، وأشياء على طول هذه إنها أشياء رائعة ، ولكن عندما ذهبنا وقمنا بتجميع المستهلك ، لم يقل أحد منهم أن أحد أكبر أهداف ديونهم هو الاقتراض بسرعة أكبر ، كان الأمر عكس ذلك تمامًا ، لقد أرادوا الخروج من الديون.
عندما تتحدث عن الديون المستحقة للمستهلك ، فإن نقطة الألم هي الرجل ، فأنا أريد الخروج ، ولذا بدأنا في التفكير في كيفية بناء قرض يخدش هذه الحكة لأنها مشكلة غير بديهية إلى حد ما ، مثل كيفية إنشاء قرض يجعل الناس الخروج من الدين. اكتشفنا أن حوالي 15٪ من الأشخاص يدفعون مبلغًا إضافيًا على قروضهم ، كما تعلمون. يقول خمسة وخمسون بالمائة من الناس أن لديهم المال لدفع المزيد ، لكنهم اختاروا عدم القيام بذلك ، وبالمناسبة ، فإنهم يشعرون أن هذا هو الشيء الجيد الذي يجب عليهم فعله ، ولكن عندما تسألهم ، لماذا لا تفعل ذلك ما عليك سوى المضي قدمًا والقيام بذلك ، كما يقولون مخاوف تتعلق بالسيولة. إنهم لا يقولون مخاوف تتعلق بالسيولة ، هذا ما نسميه ، قد أحتاج إلى هذا المال لاحقًا وهكذا ، كما تعلم ، تخيل أنك تحاول القيام بالشيء الصحيح ، وسداد قيمة سيارتك مبكرًا ثم تصطدم تلك السيارة ، هذه هي الطريقة الوحيدة للوصول إلى العمل ، والآن أنت ذاهب إلى بطاقة الائتمان الخاصة بك أو أي نوع آخر من الإقراض البديل الذي قد لا يكون جذابًا للغاية.
لذلك ، مع قرض Kasasa ، ما فعلناه هو في الأساس أخذ ما يشبه آلة حاسبة للقرض ، ووضع إصدار ويب وإصدار محمول ، وهذه الآلة الحاسبة للقرض هي في الواقع محرك خدمة القرض ، لذا فهي ليست آلة حاسبة افتراضية للقرض كما تفعل. انظر لمعرفة ما إذا كانت السيناريوهات هي قرضك الفعلي ، لذلك عندما ترى منحنى الإطفاء في حاسبة القرض ، فهذه هي سيارتك. ويمكننا أن نذهب إلى هناك ونقول ، ماذا لو دفعت مبلغًا إضافيًا قليلًا أو ماذا لو دفعت دفعة لمرة واحدة وستحدد الاختلافات تمامًا مثل الآلة الحاسبة للقرض العادي ، ولكن لأنها أيضًا محرك الخدمة إذا كانوا يريدون الالتزام بذلك ، كما تعلم ، دفعة شهرية جديدة أكبر من الحد الأدنى ، فيمكنهم الالتزام بها داخل واجهة المستخدم. ما يميز قرض Kasasa هو أنه إذا افترضنا أن دفعتهم الشهرية هي 450 دولارًا واختاروا دفع 650 دولارًا ، فسيتم حفظ هذه الزيادة الإضافية بمقدار 200 دولار فوق 450 دولارًا في رصيد استرداد حتى يتمكنوا من استرداد المبلغ في أي وقت يريدون ، دون أي غرامات ، بلا رسوم والمستهلكين يحبونها تمامًا.
سجل المروج الصافي نتائج من الرسوم البيانية في السبعينيات والثمانينيات ، وأجرينا استبيانًا من المستهلكين سألهم كيف يستخدمون ميزة الاسترجاع والقصص التي حصلت عليها كانت رائعة ، كما كانت ... كان أحدهم أبًا ، قال إنه كان قادرًا على شراء الألعاب النارية في الرابع من يوليو لأطفاله وهذه قصة مؤثرة جدًا ، كان البعض الآخر مثل قصص كبيرة جدًا ومؤثرة حيث ، كما تعلم ، لن أشاركها لأنها خاصة. الآن ، أدرك أنه لا يمكنني مشاركة هذه الشهادات لأنها كانت خاصة ، لكنها كانت ذات مغزى كبير ، مثل الأشخاص في مواقف صعبة حقًا حيث لم يعرفوا إلى أين يتجهون ، وكانوا قادرين على الرجوع إلى ذلك. القرض والقدرة على العثور على أنفسهم في مكان أفضل بكثير.
إنه أمر يبعث على الحميمية بالنسبة لي لأننا نريد إنشاء منتجات تأخذ مصلحة المستهلكين على محمل الجد ونرى أنهم يستخدمونها بهذه الطريقة وهو حقًا يساعدهم للأشخاص الذين يحتاجون إلى هذا الدعم هو نعمة رائعة كرائد أعمال لنكون جزءًا من شيء من هذا القبيل وليس فقط للأشخاص المحتاجين ، كما تعلمون ، نحن نمول الطائرات وجميع أنواع الأشياء الأخرى. السبب الذي يجعل الشخص الغني يرغب في الدفع مقدمًا وإتاحة هذا الخيار لاحقًا هو سبب احتياج الشخص الأقل حظًا إليه.
بيتر: حق. لقد نفد الوقت تقريبًا ، لكني أريد شيئين آخرين أريد حقًا الوصول إليهما هنا. أريد أن أتحدث عن الثقافة وثقافة الشركة لأنها شيء… .. عندما كنت أقوم بإجراء بحث عنكم يا رفاق ، واصلت الخروج بهذه المقالات التي تتحدث عن الثقافة الفريدة التي تتمتع بها داخل Kasasa. لذا ، هل يمكنك إخبارنا قليلاً عن ذلك ، كيف تتعامل معه.
غابي: حسنًا ، لدينا تصحيح Kasasa ، وهو شعار يحتوي على أربعة عناصر ويمثل قيمنا الأربعة. سأحكي القصة كاملة ، إنها قصة طويلة ، لكن والدي توفي عندما كنت شابًا ، 21 عامًا وأصبحت مديرًا تنفيذيًا في سن 22 في عملي الأول وأردت أن أحاول أن أكون قائدًا ثقافيًا عظيمًا مثله . كان العمل الأول نجاحًا ماليًا ، لكن الثقافة انهارت بعد مغادرتي مباشرة ، لذلك أردت أن أحاول القيام بشيء يجعله ملموسًا بشكل أكبر. أدركت أنه ، كما في عملي الأول ، كان الخطأ الثقافي الذي ارتكبته هو أن الأمر يتعلق كثيرًا بكوني قائدًا عظيمًا ، سأظهر وأسأل الناس أسئلة ، وسأربطهم جميعًا ، وأتحدث عن القيم ، لكني لم أفعل شيئًا لتفعيله.
وهكذا ، عندما أتيت إلى Kasasa ، أنشأنا هذا التصحيح وجعلناه تجسيدًا لقيمنا ، إنه تعديل بسيط بسيط لنقول اجعل قيمك رمزًا ، لكنها مختلفة بشكل كبير في النوع وكيف يتفاعل الناس معها لأن مثل 40 / 50 شخصًا قاموا بشمها على أجسادهم ، وارتدوا قمصانًا ، كما تعلم ، 20 تي شيرتًا تراها الناس يرتدونها طوال الوقت وترونها الآن على Zoom لأننا شركة افتراضية ، ولكن هناك فقط اتصال أعمق بكثير. أود أن ألخص القيم دون الخوض في جميع الأسماء والأشياء الفعلية ، لكنني أجد أن معظم الأفراد في الحياة ، معظم البشر ، لديهم نوعًا ما هذه العقلية حيث يمكنني أن أكون لطيفًا ويمكنني أن أكون لطيفًا ولطيفًا أو يمكنني أن أكون صعبة وعدوانية ، وكما تعلم ، فإن رؤيتنا للثقافة هي رؤية أعلى بكثير من ذلك.
يبدو الأمر جيدًا ، إذا كنت حقًا أحبك كثيرًا ، فأنا أهتم كثيرًا بنجاحك ، فبالطبع سأرفعك إلى مكانة عالية وأتوقع منك أشياء رائعة وعندما لا تحقق هذه الأشياء ، فأنا سأحاول دعمك واستدعائهم ، لكن هذا لا يعني أنني سأذهب وأعني هذه اللحظة وأكون لطيفًا هذه اللحظة. إنها حالة ثابتة حول الاهتمام بالشخص بما يكفي لرعايته بطريقة ناعمة ، ولكن أيضًا بالطريقة التي تقول ، أعتقد أنه يمكننا القيام بعمل أفضل هنا ، ما نسميه نيران "الثقة" السيئة التي يجب أن تظهر. إذا كنت تحب شيئًا ما يكفي حقًا وتحتاج إلى دعمك ، فيجب أن تكون هناك طريقة شجاعة قوية حقًا تظهر لك في هذا الشيء ونحاول خلق تلك الطاقة في مؤسستنا بأفضل ما نستطيع.
بيتر: مثيرة للاهتمام ومثيرة للاهتمام. كما تعلم ، يبدو أنك كنت متواجدًا في منطقة البنوك المجتمعية لفترة طويلة ، وشهدنا الكثير من عمليات الدمج ، ورأينا التحديات التي تحدثنا عنها بالفعل ، وأعتقد أنك متفائل بشأن مستقبل نموذج الخدمات المصرفية المجتمعية ، ولكن ، كما تعلم ، أخبرني لماذا وأخبرني ما هي رؤيتك لكيفية تنافس البنوك المجتمعية على المدى الطويل.
غابي: لست متفائلاً بشأن نموذج الخدمات المصرفية المجتمعية بخلاف إستراتيجية Kasasa وألا أكون صريحًا للغاية ، لكن ، أعني ، لا أرى أي طريقة. هناك ما يقرب من 10,000 نسخة من البنوك الجديدة تتحول إلى رقمية ولا أرى بأي طريقة أن المستهلكين لا يديرون جميع أموالهم في النهاية بطريقة رقمية. إن تقارب هاتين الحقيقتين يجعل من الصعب للغاية بالنسبة لي أن أرى نوعًا من النموذج التقليدي بطريقة قمنا فيها برقمنة ما يعنيه ذلك تاريخيًا وأرى أيضًا تهديدًا هائلاً من شركات التكنولوجيا المالية. ثلاثة وخمسون في المائة من الإقراض الاستهلاكي حدث في شركات التكنولوجيا المالية في عام 2021 ، أعتقد ، أعتقد أنه عام 2020 لأننا حصلنا على الإحصائيات في عام 2021 ، وانخفاض كبير في قدرة إنشاء القروض في هذه المؤسسات المالية الصغيرة وما يحدث هو أن شركات التكنولوجيا المالية بحاجة إلى مكان لإيقاف كل شيء تلك القروض حتى يقوموا ببيعها مرة أخرى إلى المؤسسات المالية في المجتمع ، وفي نفس الوقت الذي تفعل فيه ذلك ، فإنك تفرغ نفسك حرفيًا.
ستصبح مثل الزومبي مع استعارة "تليين مرفق الكهرباء الآن" ، فأنت تبيع تأمين FDIC وحقيقة أن لديك ميثاقًا مصرفيًا ، أليس كذلك ، إنه في الواقع لا يخلق قيمة اقتصادية حقيقية وهذا رؤية شراكة مع fintechs ، إذا كنت مؤسسة مالية مجتمعية ، ستخيف bejesus مني لأنني لا أرى أي قيمة استراتيجية اقتصادية طويلة الأجل في ذلك.
نموذج Kasasa يثير حماستي لأننا كنا دائمًا ، كما تعلمون ، منذ ما يقرب من 20 عامًا ، نقول إن مهمتنا هي مساعدة المؤسسات المالية المجتمعية على الفوز في الحرب وهذه هي عقيدة الشارع الحقيقية. نحن في الواقع نعني ذلك وقد أنشأنا الهيكل الذي يسمح لنا بالتحرك في نوع من الخدمات المصرفية كخدمة ، مثل قرض Kasasa الذي نقدمه من أعلى إلى أسفل من نظامنا الخاص ، يمكننا الإعلان عنه على kasasa. com لفتح قرض في جميع الولايات الخمسين ، يمكننا إحضار شبكتنا التي تبلغ قيمتها نصف تريليون دولار من الميزانية العمومية الجماعية للعملاء إلى مقرضي المؤسسات الكبيرة وإنشاء خطوط أنابيب بمليارات الدولارات من القروض إلى هذه المؤسسات المالية المجتمعية.
الاختلاف الرئيسي هو أننا لن نبيع القرض فقط ، بل سنعمل أيضًا على تمكين المؤسسة المالية من تحقيق وضع المؤسسة المالية الأولية مع جميع المقترضين الذين سنجلبهم لهم. لذا ، من وجهة نظرنا ، ليس الأمر هو الحصول على قرض ، إنه يمنحك مستهلكًا لديه قرض ، ثم دعنا نحصل عليه للحصول على حساب جاري ونطلب منهم ، ألا تتمنى أن تعمل جميع قروضك بهذه الطريقة وحملهم على إنشاء منزل حقًا في مجتمع FI موجود بالفعل في مجتمعهم.
بيتر: حسنًا ، هذا مثير حقًا. غابي ، لقد كانت محادثة رائعة معك ، حظًا سعيدًا. أشعر أنه عمل مهم تقوم به ، نريد أن يبقى نموذج البنك المجتمعي على قيد الحياة ويبدو أنك وصلت إلى طريقة رائعة حقًا لمساعدتهم على القيام بذلك. شكراً لحضوركم العرض يا غابي.
غابي: شكرا جزيلا لك.
بيتر: كما تعلمون ، إنها فكرة مثيرة للاهتمام طرحها غابي للتو حول حقيقة أننا لن يكون لدينا ثمانية آلاف بنك مجتمعي واتحاد ائتماني كلها رقمية وتتنافس جميعها مع بعضها البعض. هذا التاريخ الجغرافي للبنوك المجتمعية ، والذي سيظل مهمًا إلى حد ما ، ما سيكون أكثر أهمية من ذلك وهذا حقًا ما تركز عليه Kasasa حقًا هو جودة المنتجات ، وجودة التجربة الرقمية ، وهذا ما سيكون حقًا مهمًا لجميع البنوك والاتحادات الائتمانية في المستقبل. بالنسبة للبنوك المجتمعية التي تعتقد أنها تستطيع القيام بذلك بمفردها ، أعني ، ربما يكون هذا ممكنًا ، لكن يمكنني أن أرى جاذبية شيء مثل Kasasa الذي يتمتع بذكاء هائل ونطاق الخدمات والمنتجات التي يقدمونها. أستطيع أن أرى كيف أن هذا جذاب.
على أي حال في هذه المذكرة ، سأوقع. إنني أقدر لك الاستماع ، وسألتقي بك في المرة القادمة. وداعا.
(موسيقى)
وظيفة بودكاست 346: غابي كراجيشك من كاساسا ظهرت للمرة الأولى على أخبار LendIt Fintech.
