شعار زيفيرنت

الحالة العالمية للمدفوعات في الوقت الفعلي

التاريخ:

في أقل من شهر ، من المقرر إطلاق نظام المدفوعات في الوقت الحقيقي FedNow الذي طال انتظاره ، مما يجعل النظام النقدي الأمريكي يتماشى مع الكثير من بقية العالم. 

في حين أن دار المقاصة ، لبعض الوقت ، كان لديها شبكة مدفوعات خاصة بها في الوقت الفعلي متاحة على نطاق واسع ، فإن اعتماد FedNow يمثل المحاولة الأولى للترقية الفيدرالية للنظام المصرفي. ومن المتوقع أن تكون بعيدة المدى. قد يكون هذا تحولًا كبيرًا في دولة لا تزال تستخدم الشيكات والأساليب المصرفية التقليدية بكثرة. 

ومع ذلك ، فإن الولايات المتحدة متأخرة للحزب. في أماكن أخرى ، تم دمج المدفوعات في الوقت الفعلي لبعض الوقت ، والقيم المتطرفة العالمية تتقدم بالفعل. 

المدفوعات في الوقت الحقيقي تنطلق عالميًا

وفقًا لـ Prime Time لـ ACI Worldwide في الوقت الفعلي دراسة، في الوقت الفعلي بشكل عام

نما حجم المعاملات في جميع أنحاء العالم بنسبة 63.2٪ في عام 2022. وبلغت المعاملات 196.0 مليارًا ومن المقرر أن تصل إلى 511.7 مليار بحلول عام 2027 ، وهو ما يمثل 27.8٪ من جميع المعاملات الإلكترونية على مستوى العالم. 

الكسندر بينتو ، نائب الرئيس للمنتجات ، الخدمات المصرفية ، في بيسموالكسندر بينتو ، نائب الرئيس للمنتجات ، الخدمات المصرفية ، في بيسموالكسندر بينتو ، نائب الرئيس للمنتجات ، الخدمات المصرفية ، في بيسموالكسندر بينتو ، نائب الرئيس للمنتجات ، الخدمات المصرفية ، في بيسمو
الكسندر بينتو ، نائب الرئيس للمنتجات ، الخدمات المصرفية ، في بيسمو

قال ألكسندر بينتو ، نائب رئيس المنتجات ، الخدمات المصرفية ، في بيسمو: "تحصل على الكثير من الفوائد من طرق الدفع في الوقت الفعلي ، حتى من الاقتصاد ككل". "تظهر الأبحاث أنه عندما يكون لديك وسيلة دفع فعالة للغاية ، مثل البنوك في البرازيل ، فإن الأموال تتحرك بسرعة كبيرة ، مما يؤدي إلى زيادة الناتج المحلي الإجمالي للبلاد. يتحرك المال بشكل أسرع. الناس يتعاملون بشكل أسهل ، وما إلى ذلك. لذلك فهو جيد جدًا للاقتصاد ككل ، للمجتمع ككل ".

في دراسة سابقة ، وجدت ACI Worldwide أنه في كثير من الحالات ، كانت المدفوعات في الوقت الفعلي محركًا للتنمية الاقتصادية. إن السماح بزيادة السرعة في تحويل الأموال له إمكانات هائلة لتحسين الشمول المالي ، لا سيما في اقتصادات الوظائف المؤقتة التي يقودها النظام الرقمي ، مع التخفيف من مشاكل التدفق النقدي والسيولة. 

"تظل الدوافع الثابتة ، مثل الشمول المالي ، وثيقة الصلة كما كانت دائمًا ،" محمد جورج إيفرز ، نائب الرئيس الأول للمنتجات في الوقت الفعلي في Mastercard. "لقد ثبت أنه ، جنبًا إلى جنب مع الحركة الدائمة لاستخدام الهاتف المحمول ورقمنة كل شيء ، توفر أنظمة الدفع في الوقت الفعلي أساسًا للاقتصادات لتكون أكثر ديناميكية. على هذا النحو ، فإن المشاركين في السوق الذين لم يتعرضوا بالفعل لنظام الوقت الفعلي سيكونون قريبًا ".

من خلال شبكة PIX التي تم إطلاقها في عام 2020 ، تعد البرازيل واحدة من الشركات الرائدة في أنظمة المدفوعات العالمية في الوقت الفعلي ، وتأتي في المرتبة الثانية بعد الهند. كان النمو واسع النطاق ، حيث بلغ 228.9٪ بين عامي 2021 و 2022 ، وتمتلك الدولة أكبر ناتج محلي إجمالي متوقع تم تسهيله من خلال المدفوعات في الوقت الفعلي ، ومن المتوقع أن تصل إلى 2.08٪ بحلول عام 2026. ومن المتوقع أن يصل معدل التبني إلى 51.8٪ بحلول عام 2027

في المقابل ، شهدت الهند نموًا بنسبة 76.8٪ في نفس الإطار الزمني ، لكن لديها بالفعل نظامًا بيئيًا راسخًا ، حيث سجلت 89.5 مليار معاملة في الوقت الفعلي في عام 2022. في عام 2026 ، من المتوقع أن تشكل المدفوعات في الوقت الفعلي 1.12٪ من إجمالي الناتج المحلي للبلاد. ومع ذلك ، فإن التوقعات الحالية لاعتمادها تصل فقط إلى 18.2٪ من السكان بحلول عام 2027. 

حجم المعاملات في الهند حسب نوع الدفع.حجم المعاملات في الهند حسب نوع الدفع.حجم المعاملات في الهند حسب نوع الدفع.حجم المعاملات في الهند حسب نوع الدفع.
حجم المعاملات في الهند حسب نوع الدفع. المصدر: ACI Worldwide

أثار إدخال الشبكات موجة من الابتكار. في الهند والبرازيل ودول أخرى أدخلت المدفوعات في الوقت الفعلي ، يزداد استخدام محفظة الهاتف المحمول ، وتحولت المؤسسات المالية إلى استخدام التكنولوجيا الجديدة.

تم وضع واجهة المدفوعات الموحدة في الهند (UPI) فوق شبكة المدفوعات في الوقت الفعلي الأصلية ، مما يسمح بزيادة تسهيل الدفع ، وإدخال رموز QR باستخدام أرقام الهواتف المحمولة والمعرف الرقمي في النظام البيئي. عزز التطور التبني بشكل أكبر ، مما أدى إلى زيادة عدد حالات الاستخدام. 

قال بيتر هازو ، مدير تطوير الأعمال في الخدمات المالية في Microsoft: "الرحلة إلى الوقت الحقيقي للمدفوعات هي وجهة لا تنفصم وواضحة لجميع المدفوعات بغض النظر عن أي قطار يسافرون فيه".

"يدفع العالم الواقعي من حولنا النظام المصرفي إلى تحديث بنيته التحتية وعملياته لاستيعاب الأنشطة في الوقت الفعلي والبيانات التي تنتقل معها."

"أصبحت إمكانات الدفع في الوقت الفعلي بمثابة رهانات مائدة للبنوك التي تبتكر لخدمة احتياجات العملاء. فهي أساسية لتطوير المنتجات ورؤى البيانات ويجب أن تكون مركزية في خرائط طريق تحديث البنوك ".

ومع ذلك ، هذا هو الاحتيال

العيب الأساسي للمدفوعات في الوقت الحقيقي هو أنها لحظية ؛ تزداد صعوبة تصحيح النزاعات وأخطاء المعاملات. وقد أدى هذا إلى ازدهار حالات الاحتيال. 

مع زيادة حدود الدفع وتطور التكنولوجيا ، يجد المحتالون طرقًا جديدة لارتكاب جرائم مالية "، كما كتب كليبر مارتينز ، رئيس إدارة الاحتيال في الخدمات المصرفية ACI Worldwide.

نظرًا لأن البنوك عززت استراتيجيات منع الاحتيال ، فقد استهدف المحتالون الحلقة الأضعف - المستهلك. إن توفر المعاملات في الوقت الفعلي يترك البنوك والمعالجات والوسطاء الماليين عرضة للهجوم ، مع نافذة صغيرة لمنع المعاملات الاحتيالية وعمليات الاحتيال ".

لقد وجدت الدراسات أنه في حين أن طرق الاحتيال التقليدية التي تنطوي على سرقة التفاصيل المصرفية قد تراجعت ، فقد تضاعفت تقريبًا "حيل الثقة" وخدع الدفع المؤجل (APP). كما أصبحت عمليات اختراق المحفظة الرقمية بشكل متزايد وسيلة مفضلة للمحتالين. 

شهدت الهند ، على الرغم من كونها رائدة عالميًا في عمليات الدفع في الوقت الفعلي ، حالات متزايدة من الاحتيال.

وفقًا للشكاوى المسجلة على البوابة الوطنية للإبلاغ عن جرائم الإنترنت ، ارتفع احتيال UPI بنسبة 23٪ في عام 2022. تضاعفت عمليات الاحتيال عبر APP في العام الماضي بينما انخفضت أنواع الاحتيال الأخرى في الدفع. 

الحل ، وفقًا للخبراء ، هو تطوير نظام للكشف عن الاحتيال في الوقت الفعلي لاستكمال السرعة المتزايدة للمدفوعات.

يمكن للبنوك والمؤسسات المالية ، بصفتها موردي التكنولوجيا ، تنفيذ نماذج وصفية مستهدفة لحماية المعاملات. يمكن أن يشمل ذلك وضع سياق لمن يبدؤون المعاملات ومستلموها ، مما يسمح للنماذج بتحديد متى يمكن أن تنجم المدفوعات عن الاحتيال. 

وأين مكان الولايات المتحدة حاليا؟

في الولايات المتحدة ، لا تزال المدفوعات في الوقت الفعلي جزءًا صغيرًا من نظام المدفوعات ، والذي يمكن استخدامه لصالح القطاع. 

على الرغم من أن شبكات المدفوعات في الوقت الفعلي نشطة ، إلا أن المعاملات لا تشكل سوى 1.2٪ من إجمالي حجم المدفوعات. وتشكل المدفوعات الورقية 17.9٪ من المعاملات والمدفوعات الإلكترونية 81٪.

هذا الموضوع ذو علاقة بـ:

ومع ذلك ، مع إطلاق FedNow ، من المتوقع أن يرتفع القطاع بنسبة 32.6٪ بين عامي 2022 و 2027. يستخدم أقل من نصف السكان البالغين المحافظ الرقمية بشكل منتظم ويتم قبول الدفع الإلكتروني على نطاق واسع. 

لا يزال الاحتيال يمثل مشكلة عند الاقتراب من الفضاء. بينما تنص اللوائح الحالية على أنه يجب على البنوك تعويض ضحايا الاحتيال غير المصرح به ، فإن الأمر نفسه لا ينطبق على المدفوعات الاحتيالية المصرح بها.

في حالة المدفوعات في الوقت الفعلي ، على الصعيد العالمي ، يقع معظم الاحتيال في هذا المجال.

"لا يوجد سبب لافتراض أنه بدون اتخاذ إجراء ، لن تتبع الولايات المتحدة الطريق المؤدي إلى مستويات الأزمات في عمليات الاحتيال عبر APP كما هو موضح في الأسواق الأخرى ، حيث تضاعفت عمليات الاحتيال عبر APP ثلاث مرات تقريبًا من 7.4٪ في عام 2021 إلى 18.6٪ من جميع عمليات الاحتيال في عام 2022 ،" وفقًا لتقرير الاحتيال ACI Worldwide.

قد يؤدي التأخير في التبني إلى تحقيق فوائد في مكافحة الاحتيال المرتبط بالوقت الفعلي.

التعلم من قضايا الدول الأخرى ، يمكن تطوير استراتيجيات لمواجهة ارتفاع معدلات الاحتيال في الوقت الحقيقي بالتزامن مع التبني المؤسسي لسلك الدفع.

  • إيزابيل صحفية في Fintech Nexus News وتقود بودكاست Fintech Coffee Break.

    ينبع اهتمام إيزابيل بالتكنولوجيا المالية من توقها لفهم التحول الرقمي السريع للمجتمع وإمكاناته ، وهو موضوع تناولته غالبًا خلال مساعيها الأكاديمية ومسيرتها الصحفية.

.pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .box-header-title { font-size: 20px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .box-header-title { font-weight: bold !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .box-header-title { color: #000000 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-avatar img { border-style: none !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-avatar img { border-radius: 5% !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-name a { font-size: 24px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-name a { font-weight: bold !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-name a { color: #000000 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-description { font-style: none !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-description { text-align: left !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a span { font-size: 20px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a span { font-weight: normal !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta { text-align: left !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a { background-color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a { color: #ffffff !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a:hover { color: #ffffff !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-user_url-profile-data { color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data span, .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data i { font-size: 16px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data { background-color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data { border-radius: 50% !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data { text-align: center !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data span, .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data i { font-size: 16px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data { background-color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data { border-radius: 50% !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-recent-posts-title { border-bottom-style: dotted !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-multiple-authors-boxes-li { border-style: solid !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-multiple-authors-boxes-li { color: #3c434a !important; }

بقعة_صورة

أحدث المعلومات الاستخباراتية

بقعة_صورة